Il rapporto debito/reddito per linee guida per mutui convenzionali

Questo articolo parla del rapporto debito/reddito per linee guida per mutui convenzionali

Un mutuo convenzionale è un mutuo che non è assicurato né garantito dal governo federale degli Stati Uniti.

• I prestiti convenzionali hanno linee guida di prestito più severe rispetto ai prestiti VA e FHA per quanto riguarda il rapporto tra debito e reddito
• La Federal Housing Finance Agency (FHFA), l’agenzia che governa Fannie Mae e Freddie Mac ha recentemente aumentato i limiti del rapporto debito/reddito per i prestiti convenzionali al 50%
• I mutuatari dei prestiti convenzionali possono arrivare fino al 50% di DTI per ottenere l’approvazione/eleggibilità del sistema di sottoscrizione automatica
• Prima, il massimo rapporto debito/reddito per un prestito convenzionale era limitato al 45% DTI

Cosa sono i prestiti convenzionali

Per poter vendere i prestiti convenzionali che finanziano sul mercato secondario, i prestiti che originano e finanziano devono soddisfare le linee guida di Fannie Mae e/o Freddie Mac:

• Un prestito convenzionale è anche conosciuto come un prestito conforme
• I prestiti convenzionali sono anche chiamati prestiti conformi perché devono essere conformi alle linee guida sui mutui di Fannie Mae e/o Freddie Mac
• Conforme agli standard, alle linee guida sui prestiti e ai limiti dei prestiti stabiliti da Fannie Mae e Freddie Mac
• Fannie Mae e Freddie Mac sono GSE, che sta per Government Sponsored Enterprise
• Fannie Mae e Freddie Mac sono le due Government Sponsored Enterprises, GSE

I prestiti convenzionali che non soddisfano le linee guida di Fannie Mae e/o Freddie Mac sono conosciuti come prestiti non conformi.

Requisiti dei prestiti convenzionali

I programmi di prestito convenzionali hanno linee guida di prestito più severe rispetto ai prestiti ipotecari governativi.

• Il rapporto debito/reddito per i programmi di prestito convenzionali è limitato al 50% di DTI
• Per i prestiti ipotecari assicurati dalla FHA, il massimo rapporto debito/reddito è 46.9% DTI anteriore e 56,9% DTI posteriore
• Non c’è un rapporto debito/reddito anteriore per un prestito convenzionale

Finché i mutuatari possono soddisfare il 50% di rapporto debito/reddito per i requisiti del prestito convenzionale, il rapporto debito/reddito anteriore non ha importanza.

Cos’è il rapporto debito/reddito?

Debt to income ratio is the total amount of minimum monthly payments a borrower has which includes all of borrower’s minimum monthly payments divided by monthly gross income.

The following are included as monthly borrower debts:

• Credit card payments
• Auto payments
• Student loan payments
• Installment payments
• Child support payments

Proposed monthly housing payment that consists of:

• Principal
• Interest
• Taxes
• Insurance

Any other minimum monthly credit payments reporting on credit bureaus.

Take the total of borrowers minimum monthly payments and divide by the borrower’s gross monthly income will yield the debt to income ratio. La percentuale ottenuta è il rapporto debito/reddito.

Linee guida per il prestito convenzionale

I programmi di prestito convenzionale hanno standard di credito più elevati rispetto ai programmi di mutuo assicurati FHA:

• per qualificarsi per un 3.5% di acconto FHA assicurato prestito ipotecario, il punteggio minimo di credito richiesto è 580
• Tuttavia, per qualificarsi per un prestito convenzionale, il richiedente del prestito ha bisogno di un punteggio minimo di credito di almeno un 620
• Tuttavia, un punteggio di credito 620 è normalmente considerato un punteggio di credito poveri per un prestito convenzionale
• Quelli con un basso punteggio di credito molto probabilmente pagare un tasso di mutuo molto più alto su un prestito convenzionale
• Con prestiti FHA, finché i mutuatari hanno un punteggio di credito di 640 o superiore, i mutuatari otterranno molto probabilmente il miglior tasso di mutuo FHA
• Per un richiedente di un prestito convenzionale per ottenere il miglior tasso di mutuo convenzionale disponibile, avrebbero bisogno di un punteggio di credito superiore a 740

A causa della garanzia del governo, i prestatori hanno meno rischi con FHA e VA Loans. I prestatori sono in grado di offrire tassi ipotecari più bassi sui prestiti governativi.

Requisiti minimi di acconto sui prestiti convenzionali

Il requisito minimo di acconto per un prestito convenzionale è un 5,0% di acconto per l’acquisto di una casa.

• Prima volta gli acquirenti di casa sono ammissibili per il finanziamento convenzionale con il 3% di acconto
• Prima volta gli acquirenti di casa è definito come un acquirente di casa che non aveva proprietà in una casa negli ultimi tre anni
• Per i mutuatari che hanno avuto la proprietà in una casa negli ultimi tre anni, Fannie Mae e Freddie Mac richiedono un 5% di acconto su un acquisto casa
• HUD richiede un punteggio minimo di credito 580 per qualificarsi per un 3.5% di acconto per l’acquisto di un prestito FHA
• I compratori di case possono qualificarsi per un prestito FHA con punteggi di credito fino a 500 FICO
• Tuttavia, se avete un punteggio di credito inferiore a 580 e fino a 500 FICO, HUD richiede un 10% di acconto
• I prestiti VA e USDA non richiedono alcun acconto su un acquisto di casa

L’acconto per un acquisto di casa può essere donato.

2021 Aggiornamento sull’acconto minimo e sul rapporto debito/reddito per il prestito convenzionale

Fannie Mae e Freddie Mac hanno riportato il 3% di acconto sul programma convenzionale di acquisto della casa per gli acquirenti della prima volta.

• Fannie Mae e Freddie Mac offrono il programma di prestito per l’acquisto di case convenzionali con il 3% di acconto agli acquirenti di case per la prima volta
• I primi acquirenti di case sono definiti come acquirenti di case che non avevano posseduto una proprietà negli ultimi tre anni

Gli acquirenti di case stagionali che hanno avuto la proprietà di una casa negli ultimi 3 anni richiedono un 5% di acconto sui prestiti convenzionali. L’assicurazione ipotecaria privata è richiesta su tutti i prestiti convenzionali con un prestito superiore all’80% del valore.

Qualifying con alto debito al rapporto di reddito per il prestito convenzionale

Compratori di casa che hanno bisogno di qualificarsi per prestiti convenzionali con alto debito al rapporto di reddito possono contattarci a Gustan Cho Associates al 262-716-8151 o inviarci un messaggio per una risposta più veloce. Oppure inviateci un’e-mail all’indirizzo [email protected]. Gustan Cho Associates è una società ipotecaria nazionale autorizzata in più stati senza sovrapposizioni di prestatori su prestiti governativi e convenzionali. Non molti prestatori convenzionali arriveranno al limite del 50% del rapporto debito/reddito. Gustan Cho Associates ha zero sovrapposizioni sul rapporto debito/reddito per i prestiti convenzionali e noi andiamo semplicemente fuori dai risultati AUS. La squadra di Gustan Cho Associates è disponibile 7 giorni su 7, sera, fine settimana e giorni festivi.