Quando si prende un mutuo, ci sono due numeri che riflettono i costi: il tasso di interesse e il tasso percentuale annuo, o APR. Anche se entrambi descrivono quanto pagherete, non sono la stessa cosa.
APR vs. tasso di interesse
- Il tasso di interesse è il costo del prestito del capitale. Il tasso può essere variabile o fisso, ma è sempre espresso in percentuale.
- APR è una misura più ampia del costo di un mutuo. Include il tasso d’interesse più altri costi come le commissioni di intermediazione, i punti di sconto e alcuni costi di chiusura, espressi in percentuale.
Sia il TAEG che il tasso d’interesse sono modi per i consumatori di comparare gli acquisti e di determinare l’accessibilità del prestito. Il tasso d’interesse è determinato dai tassi prevalenti e dal punteggio di credito del mutuatario. Per esempio, più alto è il tuo punteggio di credito, più basso sarà il tuo tasso d’interesse. Il vostro pagamento mensile si basa sul tasso d’interesse e sul saldo principale, non sul TAEG.
Il TAEG, invece, è determinato dal prestatore, poiché è composto da commissioni e altri costi che variano da prestatore a prestatore. Il Truth in Lending Act (TILA) richiede che i prestatori comunichino il TAEG in ogni contratto di prestito al consumatore. È importante notare, tuttavia, che i prestatori potrebbero non includere tutte le spese nel TAEG. Per esempio, non sono obbligati a includere certi costi come il rapporto di credito, la perizia e le spese di ispezione.
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Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: Il mutuatario medio avrebbe potuto risparmiare 9.000 dollari su un periodo di 30 anni, o più di 300 dollari all’anno, se avesse trovato il tasso più basso al momento di ottenere il prestito, secondo uno studio del Consumer Financial Protection Bureau
Perché la lunghezza del prestito conta
Se hai intenzione di rimanere nella tua casa per decenni, ha senso prendere un prestito che ha il TAEG più basso perché finirai per pagare il meno per finanziare la tua casa. Se non avete intenzione di rimanere in casa così a lungo, può avere senso pagare meno spese iniziali e ottenere un tasso più alto – e un TAEG più alto – perché il costo totale sarà inferiore nei primi anni.
“Poiché il TAEG spalma le spese nel corso dell’intero prestito, il suo valore è ottimizzato solo se un mutuatario ha intenzione di rimanere in casa per tutto il mutuo”, dice Gloria Shulman, fondatore del CenTek Capital Group a Beverly Hills, California.
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| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 anni | $367,613 | $354,197 | $343,739 |
Se avete intenzione di rimanere nella vostra casa per un periodo più breve e volete acquistare punti di sconto per abbassare il tasso, è necessario fare i conti per determinare il punto di pareggio. Il calcolatore di punti ipotecari di Bankrate vi aiuterà.
Per esempio, se avete scelto un tasso più basso dello 0,25% per un ulteriore 1,5 punti a causa del TAEG più basso, ma vi siete spostati in cinque anni, avete pagato più del dovuto. Il tuo break-even sui punti era di sette anni.
Purtroppo, questi calcoli sono spesso confusi per i proprietari di casa, che è il motivo per cui è importante pesare attentamente le tue opzioni o ottenere il consiglio di un esperto prima di pagare i punti.
Come confrontare le offerte di mutuo
Il TAEG e il tasso di interesse sono i posti migliori per iniziare quando si confrontano i mutui. Bankrate ha gli ultimi tassi ipotecari da più istituti di credito, suddivisi per TAEG e tasso d’interesse e includendo i costi e la rata mensile stimata.
È anche importante confrontare le offerte ipotecarie nel loro complesso, includendo i requisiti degli istituti di credito come il punteggio di credito, l’acconto e i minimi di riserva. Tenete a mente che il vostro punteggio di credito ha un effetto enorme sul tasso di interesse per cui vi qualificate, quindi se avete del lavoro da fare per migliorare la vostra posizione, fate del vostro meglio per affrontarlo prima di chiedere un prestito.
Quando il vostro credito è in forma, potete (e dovreste) ottenere stime di prestito da diversi prestatori, ma cercate di farlo entro una finestra relativamente breve – circa 45 giorni, raccomanda il CFPB.
Questo perché quando un prestatore tira il vostro rapporto di credito, il controllo del credito viene aggiunto alla vostra storia di credito, che influenza il vostro punteggio. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
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