La guida per capire il vostro credito

Capire il vostro credito è un’abilità essenziale nella vita moderna americana. Oggi molte persone sono interessate al vostro credito: prestatori di mutui e auto, banche, società di servizi, potenziali datori di lavoro e molti altri.

Lo scopo di questa guida è di spiegare i concetti fondamentali relativi al credito al consumo: rapporti di credito, punteggi di credito, uffici di credito, costruzione del credito e riparazione del credito.

Cos’è un rapporto di credito?

Un rapporto di credito è una raccolta di dati riguardanti la vostra storia di credito. Le informazioni contenute nel vostro rapporto di credito includono:

Informazioni di identificazione personale

• Il tuo nome
• Indirizzo
• Numero di previdenza sociale (completo o parziale)
• Data di nascita
• Informazioni sull’impiego

Lista del credito esistente

Questa è una lista dettagliata dei tuoi conti di credito aperti, inclusi quelli delle carte di credito, mutui, prestiti auto, prestiti al consumo e prestiti per studenti. Tipicamente, includerà anche i termini di ogni contratto di credito (importo preso in prestito, termine e tasso d’interesse), il saldo residuo dovuto, e la tua storia di pagamenti (numero e gravità dei ritardi di pagamento).

Registri pubblici

Questi includono la documentazione di sentenze del tribunale, pegni fiscali depositati contro la tua proprietà, o dichiarazioni di fallimento.

Inchieste

Questa è una lista di compagnie o individui che hanno recentemente ricevuto una copia del tuo rapporto.

Perché è importante un rapporto di credito?

I prestatori, gli assicuratori, i datori di lavoro e altri usano il tuo rapporto per valutare come gestisci le questioni finanziarie. Per esempio, un prestatore può usare il vostro rapporto di credito per determinare la vostra qualifica per un prestito e per fissare i termini del prestito (cioè il tasso di interesse).

Analogamente, anche le compagnie di assicurazione usano i rapporti di credito per valutare l’idoneità e il costo delle polizze, mentre i datori di lavoro possono usarli per valutare la vostra idoneità ad essere assunti. Anche le compagnie di servizi pubblici usano i rapporti di credito per determinare l’entità del deposito che vi chiederanno di fare prima che possiate aprire un conto. Infine, i padroni di casa possono usare i rapporti di credito per determinare se affittare o meno un appartamento a voi.

Gli uffici di credito sono aziende private che raccolgono e vendono dati riguardanti l’uso del credito da parte dei consumatori. Non prendono decisioni di credito, ma piuttosto forniscono dati a coloro che prendono decisioni di credito.

Ci sono tre principali uffici di credito: Equifax, Experian e TransUnion. Questi uffici di credito raccolgono dati dai fornitori di credito, li compilano in banche dati e poi forniscono rapporti di credito ai loro clienti (altri fornitori di credito) a pagamento.

Come funzionano i rapporti di credito

Gli uffici di credito ottengono informazioni su di te dai tuoi creditori, creditori, proprietari, società di carte di credito e simili. Cercano anche nelle banche dati pubbliche per i registri pubblici, compresi i registri delle proprietà e dei tribunali.

Ogni ufficio di credito ha le proprie fonti di dati e questo spiega perché le informazioni nel vostro rapporto di credito possono essere diverse a seconda dello specifico ufficio di credito.

Come ottenere un rapporto di credito gratuito

Si ha diritto per legge a ricevere un rapporto di credito gratuito ogni dodici mesi da ciascuno dei principali uffici di credito-Equifax, Experian, e TransUnion. Per ordinare i tuoi rapporti, visita www.annualcreditreport.com o chiama (877) 322-8228. Per completare la vostra richiesta, dovrete fornire informazioni di identificazione personale come il vostro nome, indirizzo, numero di previdenza sociale e data di nascita.

Ora dovete decidere se ordinare tutti e tre i rapporti in una volta sola o distribuire le vostre richieste durante l’anno. Può essere utile la prima volta che rivedete i vostri rapporti per ordinarli tutti e tre allo stesso tempo. In questo modo si possono individuare più facilmente gli errori confrontando le informazioni in tutti i rapporti.

Il secondo anno si possono distribuire i rapporti, ordinando uno da ciascuno dei tre uffici di credito ogni quattro mesi. Questo vi aiuterà a rimanere aggiornati sullo stato generale del vostro credito durante tutto l’anno e generalmente vi darà la migliore opportunità di affrontare rapidamente qualsiasi problema scoperto.

A chi è permesso di ottenere il mio rapporto di credito?

La disponibilità dei rapporti di credito è limitata dalla legge federale e statale a causa della sensibilità delle informazioni personali che contengono. In generale, gli uffici di credito possono fornire rapporti di credito solo a:

• Prestatori da cui state cercando credito
• Prestatori che vi hanno concesso credito
• Società di servizi (inclusi i fornitori di telefono e cellulari) che possono fornirvi servizi
• Il vostro datore di lavoro o potenziale datore di lavoro, ma solo se sei d’accordo
• Compagnie assicurative che hanno emesso o potrebbero emettere una polizza assicurativa per te
• Agenzie governative che esaminano il tuo stato finanziario per i benefici governativi
• Tutti gli altri che hanno una legittima necessità commerciale di queste informazioni, come un potenziale padrone di casa o una banca presso la quale si sta aprendo un conto corrente

Informazioni negative sul credito

Quando si saltano i pagamenti o non si riesce a pagare un debito secondo i termini concordati, queste informazioni rimangono nei database degli uffici di credito e sui vostri rapporti di credito per sette anni. Il fallimento personale ha una durata di 10 anni sul vostro rapporto di credito. Le sentenze non pagate o le cause contro di voi rimangono sul vostro rapporto di credito per sette anni o fino alla fine del periodo di prescrizione. Le condanne penali possono rimanere sul vostro file di credito a tempo indeterminato.

Dinieghi basati sul credito

Le persone si vedono negare credito, servizi o lavoro ogni giorno a causa delle informazioni contenute nei loro rapporti di credito. Allo stesso modo, le persone ricevono termini di credito meno favorevoli ogni giorno per lo stesso motivo.

Se qualsiasi azione negativa viene presa contro di voi sulla base del vostro rapporto di credito, compresa la riduzione di un limite di credito su un conto esistente, il prestatore, la compagnia di assicurazione o il datore di lavoro deve notificarvi e fornirvi il nome, l’indirizzo e il numero di telefono del credit bureau che ha fornito il rapporto di credito utilizzato per prendere la decisione.

Hai quindi diritto a un rapporto di credito gratuito da questo credit bureau entro 60 giorni dal ricevimento della notifica. Questo rapporto gratuito non conta come il vostro rapporto annuale gratuito.

Se sulla base delle informazioni nel vostro rapporto di credito, un prestatore vi offre condizioni non altrettanto buone (tasso di interesse più alto) di quelle offerte ai consumatori con una migliore storia di credito, il prestatore può darvi un avviso con le informazioni di contatto del credit bureau. Simile all’esempio di rifiuto di cui sopra, puoi richiedere un rapporto di credito gratuito al credit bureau entro 60 giorni dal ricevimento dell’avviso.

Come ottenere il tuo punteggio di credito

Quando fai domanda per un prestito, spesso il prestatore ti informa del tuo punteggio di credito durante la qualificazione e il processo di determinazione del tasso di interesse. Potete anche acquistare il vostro punteggio di credito da uno qualsiasi degli uffici di credito chiamandoli o visitando i loro siti web:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Sito di credito

Un punteggio di credito è un numero che viene calcolato in base alle informazioni nel vostro rapporto di credito. Un punteggio di credito è una misura semplificata del livello di rischio di credito che rappresenti.

Ogni ufficio di credito ha la sua formula proprietaria usata nella sua metodologia di punteggio di credito. Possono anche usare metodologie di credit scoring create da terzi. Due dei più noti sono il FICO© e il VantageScore©.

Generalmente, comunque, i seguenti componenti sono inclusi:

• Il numero e il tipo di conti che hai (carte di credito, prestiti auto, mutui, ecc.)
• Se paghi le tue bollette in tempo
• Quanto del tuo credito disponibile stai attualmente utilizzando
• Se hai qualche azione di riscossione contro di te
• L’importo del tuo debito residuo
• L’età dei tuoi conti

Il punteggio di credito può cambiare quando le informazioni nel tuo rapporto di credito cambiano. Ogni mese, i vostri creditori probabilmente riportano il risultato del pagamento per ciascuno dei loro clienti a uno o più degli uffici di credito.

Se avete fatto il vostro pagamento programmato nell’importo corretto al momento giusto, il vostro pagamento sarà notato come “pagato secondo i termini previsti”. Questo si rifletterà positivamente sul vostro punteggio di credito. Se siete in ritardo, avete fatto un pagamento breve, o nessun pagamento, questo sarà annotato come “non pagato secondo i termini previsti” e si rifletterà negativamente sul vostro punteggio di credito.

Ranges del punteggio di credito

I punteggi di credito e le formule che li determinano sono costantemente rivalutati per affrontare meglio il rischio. Nuove metodologie e persino nuove scale sono state e vengono sviluppate. Tuttavia, tutti e tre i principali uffici di credito offrono ancora un punteggio di credito simile da 300 a 850 punti che misura i rischi secondo criteri simili.

Da 700 in su: molto buono a eccellente

I punteggi di credito da 700 in su sono considerati molto buoni. Un punteggio superiore a 800 sarebbe eccellente. Se hai un punteggio in questo range, significa che stai facendo i tuoi pagamenti in tempo e hai un buon mix di tipi di account e limiti di credito ragionevoli per la tua situazione finanziaria. Dovreste essere in grado di qualificarvi per prestiti e carte di credito e ottenere tassi preferiti.

Da 660 a 699: Buono

Un punteggio di credito tra 660 e 699 è considerato buono. Dovreste essere in grado di ottenere carte di credito e un mutuo, ma molto probabilmente non riceverete le migliori condizioni.

Da 600 a 659: Discreto

I punteggi di credito tra 600 e 659, sono considerati punteggi equi. Avrete alcuni prestatori non disposti ad estendervi il credito. Quelli che estenderanno il credito probabilmente lo faranno a tassi d’interesse significativamente più alti di quelli che ricevono i mutuatari preferiti. Avrete difficoltà ad ottenere un mutuo diverso da uno assicurato dalla FHA.

599 e sotto: Scarso

Un punteggio di credito di 599 o inferiore è scarso. Avrete difficoltà ad ottenere credito e probabilmente avrete bisogno di un cofirmatario per ottenere un prestito. Non sarai probabilmente in grado di ottenere un prestito ipotecario da un prestatore tradizionale.

Come migliorare il tuo punteggio di credito

Comprendendo come viene determinato il tuo punteggio di credito, sarai in grado di migliorarlo nel tempo. Il tuo punteggio di credito è di solito basato sulle risposte a queste domande:

Paghi le tue bollette in tempo?

Il tuo punteggio di credito rifletterà i ritardi di pagamento, i rinvii di conti ad agenzie di recupero crediti e i fallimenti.

Qual è il tuo livello di debito in sospeso?

Le metodologie di valutazione del credito spesso confrontano l’importo che devi rispetto all’importo totale del credito a tua disposizione. Quando il tuo debito totale è vicino alla quantità totale di credito disponibile, questo può abbassare il tuo punteggio.

Quanto è lunga la tua storia di credito?

Se hai una storia di credito relativamente breve, questo può danneggiare il tuo punteggio di credito. Tuttavia, la lunghezza della storia di credito non è così importante come l’effettiva esperienza di credito.

Ha fatto domanda per un nuovo credito di recente?

I creditori vogliono sapere se sta cercando altri prestiti nello stesso momento in cui sta richiedendo credito da loro perché può significare un rischio maggiore. Di conseguenza, quando si richiede un mutuo per esempio, è una buona idea rimandare l’acquisto di una nuova auto, barca o mobili.

Quanti conti di credito e quali tipi di conti di credito hai?

La maggior parte delle metodologie di credit scoring assegna un peso negativo quando qualcuno ha più di un certo numero di conti di credito, in quanto può indicare una dipendenza troppo grande dal credito. Inoltre, anche il tipo di conti di credito è importante. Un mix di prestiti a rate e carte di credito è considerato vantaggioso per il vostro punteggio, mentre avere troppi conti di società finanziarie o carte di credito è considerato negativo per il vostro punteggio di credito.

Attenzione alle truffe sui rapporti di credito

Ci sono molte truffe di riparazione del credito che hanno luogo negli Stati Uniti. Molte di esse cercano commissioni in anticipo per “rappresentarvi” con i vostri creditori. Alcuni promettono di correggere gli errori, altri di rimuovere le informazioni negative e altri ancora di ridurre i saldi dovuti o di risolvere le azioni di riscossione.

È saggio controllare qualsiasi azienda che offre servizi con il procuratore generale del vostro stato e lo stato in cui si trovano. Inoltre, controllate con il Better Business Bureaus locale per i reclami che possono essere stati presentati. Ricordate, comunque, che gli artisti della truffa sono spesso abbastanza intelligenti da stare un passo avanti ai reclami cambiando i nomi dei loro affari e spostando gli uffici.

La cosa più importante da ricordare è che nessuna azienda può fare qualcosa per voi che non possiate fare voi stessi. La Federal Trade Commission ha preparato una guida per assistervi: Credit Repair: How to Help Yourself. Potete accedere a questa guida su www.ftc.gov.

Non solo spiega come potete migliorare il vostro credito, ma elenca anche i fornitori di aiuto a basso costo o senza costo.

Correggere gli errori del rapporto di credito

Se credete o sapete che ci sono errori nel vostro rapporto di credito, avete il diritto di contestare queste informazioni e chiedere che siano corrette o rimosse.

Hai due scelte su chi contattare: l’ufficio di credito che ha fornito il rapporto con le informazioni errate o il creditore che ha riportato le informazioni errate. Per contattare il credit bureau, chiamate il numero verde sul vostro rapporto di credito o visitate il loro sito web.

Per contattare la società che ha fornito le informazioni errate al credit bureau, esaminate un estratto conto o il loro sito web per scoprire il loro processo per le richieste di informazioni.

Il processo di base da seguire per contestare le voci sul vostro rapporto di credito è il seguente:

• Fornite informazioni di identificazione personale, compreso il vostro nome, indirizzo, data di nascita e numero di previdenza sociale
• Individuate dettagli specifici sulle informazioni contestate e fornite una base per la vostra contestazione
• Fornite una copia del rapporto di credito contenente le informazioni contestate.
• Fornire la documentazione di supporto, come una copia
  della parte pertinente del rapporto del consumatore, un rapporto di polizia, un affidavit per frode o furto d’identità, o estratti conto

Le informazioni contestate nei rapporti di credito devono essere investigate e una decisione raggiunta sull’opportunità di fare una modifica al rapporto di credito entro 30 giorni. Occasionalmente, una proroga di 15 giorni sarà necessaria per completare l’indagine.

Dopo il completamento dell’indagine, la parte con cui avete presentato la vostra controversia deve fornirvi le loro conclusioni per iscritto.

Se la loro indagine supporta la vostra richiesta di un errore, devono correggere le informazioni e notificare tutti e tre gli uffici di credito primari in modo che possano correggere le informazioni nei loro file.

A questo punto avete diritto a un ulteriore rapporto di credito gratuito da ogni ufficio di credito primario per garantire che le modifiche siano state fatte.

Puoi anche richiedere che una copia del tuo rapporto corretto sia inviata a chiunque abbia chiesto informazioni sul tuo credito per un servizio al consumatore negli ultimi sei mesi o a chiunque abbia richiesto un lavoro nei due anni precedenti.

Se l’indagine non porta al risultato che cerchi, puoi richiedere che la tua dichiarazione della controversia sia inclusa nei tuoi futuri rapporti di credito.

Potete anche chiedere al credit bureau di fornire la vostra dichiarazione a chiunque abbia recentemente ricevuto una copia del vostro rapporto, anche se potrebbero addebitare una tassa amministrativa per questo servizio.

Rapporti di credito congiunti

Il vostro rapporto di credito conterrà solo i vostri conti di credito e prestiti. L’eccezione è rappresentata dai conti comuni condivisi tra voi e il vostro coniuge. In questo caso, la storia del conto sarà riportata sia sul Suo rapporto di credito che su quello del Suo coniuge. Allo stesso modo, se un coniuge è un utente autorizzato sul conto dell’altro coniuge o un coniuge cofirma il conto di un altro, la storia del conto sarà riportata su entrambi i rapporti di credito.

Notazioni di base del rapporto di credito

Pagamenti in ritardo

Ognuno dei tre principali uffici di credito usa un quadrato con i numeri 30, 60, 90 o 120. I conti che sono stati pagati completamente in tempo avranno uno 0 (zero). Potreste vedere le parole “OK” in verde, o “status”, e la notazione “mai in ritardo.”

Charge-offs, Bad Debt, Placed for Collections.

Quando un conto va oltre i 120-180 giorni senza un pagamento da parte vostra, il creditore può decidere che non pagherete. Essi “cancellano” il vostro debito e prendono una deduzione fiscale per esso e lo vendono ad un’agenzia di raccolta.

Account Closed by Credit Granter

Questo significa che un creditore è preoccupato che tu possa non pagare il tuo debito e vuole impedirti di accedere al saldo della tua linea di credito. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as “last updated” or “last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information