Una liquidazione è il modo in cui i proventi della vostra polizza di assicurazione sulla vita vengono pagati.
Ci sono molte opzioni di liquidazione dell’assicurazione sulla vita che possono confondere all’inizio; la vostra polizza può pagare una somma forfettaria in contanti, un reddito vita, un importo fisso, o interessi pagati periodicamente.
Come assicurato, di solito potete scegliere il metodo di liquidazione che preferite, anche se il vostro beneficiario può anche scegliere.
La maggior parte dei beneficiari sceglie un pagamento forfettario, ma è una buona idea esplorare altre opzioni. Molte compagnie di assicurazione sulla vita offrono un tasso di interesse garantito su tutte le opzioni di liquidazione con l’eccezione di una somma forfettaria.
Opzione somma forfettaria
L’opzione somma forfettaria è di gran lunga la più comune di tutte le opzioni di liquidazione di assicurazione sulla vita e la più semplice da capire. Con un pagamento a forfait, il beneficiario riceve l’intero beneficio di morte tutto in una volta e senza tasse sul reddito. Il beneficiario può scegliere cosa vuole fare con il pagamento, compreso l’investimento del denaro. Se l’assicurato aveva un prestito contro il valore di cassa della polizza, l’importo dovuto sarà sottratto dal beneficio di morte.
Se la polizza ha un beneficio di morte di 100.000$, il beneficiario riceverà un pagamento forfettario di 100.000$.
Opzione di reddito da interessi
Con questa opzione di liquidazione, il beneficiario può scegliere di ricevere solo gli interessi guadagnati sul beneficio di morte della politica. Questi pagamenti di soli interessi sono fatti al beneficiario mentre il beneficio di morte originale della polizza è pagato a un beneficiario secondario quando il primo beneficiario muore – o quando il beneficiario raggiunge un’età specifica.
Se la polizza ha un beneficio di morte di 100.000$, il beneficiario riceverà 5.000$ all’anno (assumendo un tasso di interesse del 5%). Quando il beneficiario muore, il beneficiario secondario riceve $100.000.
Opzione di reddito della vita
L’opzione di reddito della vita significa che il beneficiario riceverà pagamenti per tutta la sua vita. Se il beneficiario sceglie questa opzione, la compagnia assicurativa deciderà quanto reddito il beneficiario riceverà ogni anno in base all’età e al sesso, anche se la compagnia potrebbe invece acquistare una rendita.
I pagamenti si fermano quando il beneficiario muore. Se il beneficiario muore prima del previsto, la compagnia assicurativa può mantenere l’importo non pagato nella maggior parte dei casi. Questa opzione tende a funzionare meglio per le persone che vogliono pagamenti garantiti per tutta la vita ma non hanno bisogno di una grande somma di denaro in una volta sola.
Per capire come funziona l’opzione di reddito della vita diretta, immaginate una polizza con un beneficio di morte di 100.000 dollari. Un beneficiario maschio di 55 anni sceglie l’opzione di rendita vitalizia e riceve 6.250 dollari per tutta la vita, in base alla sua età e al sesso.
Questa è una delle opzioni di liquidazione dell’assicurazione sulla vita più confuse perché ci sono quattro tipi di opzioni tra cui scegliere. Insieme all’opzione di rendita a vita diretta spiegata sopra, ci sono altre tre opzioni.
Periodico certo
Questo tipo di rendita dà al beneficiario pagamenti fissi e periodici per un certo periodo di tempo, come 10 o 20 anni. I pagamenti saranno garantiti per l’intera durata. Se il beneficiario muore prima della fine del termine, un beneficiario secondario designato riceverà i pagamenti rimanenti.
Con un’opzione di rendita a vita intera, un beneficiario maschio di 55 anni riceverebbe $6.250 all’anno. Se il beneficiario muore dopo soli cinque anni, avrebbe ricevuto solo 31.250 dollari del beneficio di morte di 100.000 dollari. L’opzione periodica certa permette al beneficiario di ricevere pagamenti garantiti per tutta la vita – o per un periodo specifico, se più lungo. Più lungo è il periodo scelto, più basso è il pagamento.
Se un beneficiario maschio di 55 anni sceglie l’opzione di liquidazione periodica certa con un periodo di 20 anni, riceve 4.620 dollari all’anno per tutta la vita o per 20 anni, a seconda di quale periodo è più lungo. Se il beneficiario muore dopo cinque anni (23.100 dollari), un beneficiario secondario riceve 4.620 dollari per altri 15 anni.
Rimborso vita
Le rendite di rimborso vita possono avere pagamenti fissi e periodici fino a quando l’importo pagato è uguale all’importo che il beneficiario avrebbe ricevuto con un’opzione di liquidazione in capitale.
Joint and Survivor
Le rendite congiunte e per i superstiti forniscono pagamenti fissi e periodici per tutto il tempo in cui uno dei due beneficiari è in vita e il pagamento termina quando il beneficiario superstite muore.
Se una polizza ha un beneficio di morte di 100.000 dollari, il beneficiario può scegliere l’opzione di rendita congiunta e per i superstiti per la sua vita e quella del suo coniuge. La coppia riceverà 5.600 dollari all’anno fino alla morte di entrambi. Se un coniuge muore, il coniuge rimanente continuerà a ricevere i 5.600 dollari all’anno per tutta la vita.
Opzione di reddito specifico
L’opzione di vita specifica permette al beneficiario di dare alla compagnia di assicurazione un programma di pagamento da seguire. Se il beneficiario muore prima che il periodo sia finito, un beneficiario secondario riceverà il resto dei pagamenti.
Con un beneficio di morte di $100.000, il beneficiario può scegliere di ricevere $10.000 all’anno (o un altro importo). Il beneficiario riceve i pagamenti fino a quando il beneficio è utilizzato; in questo caso, sarebbe più di 10 anni, poiché la compagnia di assicurazione pagherà anche gli interessi sui soldi non pagati.
Opzione di periodo fisso
Con un accordo di periodo fisso, il beneficiario riceve i pagamenti in quantità uguali per un periodo di tempo specifico. Se il beneficiario muore prima che il periodo di tempo sia finito, il saldo rimanente passerà a un beneficiario secondario.
Bene per: Questa opzione di liquidazione è buona per i beneficiari che hanno bisogno di pagamenti più grandi in un periodo di tempo più breve.
Opzione di importo fisso
L’opzione di importo fisso, conosciuta anche come l’opzione di importo rateale, significa che il vostro beneficiario sarà pagato un importo fisso per tutto il tempo che il ricavato della liquidazione dura. Qualsiasi saldo rimanente può essere passato ad un beneficiario secondario se il beneficiario muore prima di ricevere tutti i proventi.
Bene per: Questa opzione è buona per i beneficiari che hanno bisogno di integrare il loro reddito.
Comprendere le conseguenze fiscali
Mentre i proventi dell’assicurazione sulla vita sono solitamente esenti da imposte sul reddito per il beneficiario, è importante notare le eccezioni. Se la polizza è stata acquistata da un trust di benefici per i dipendenti o da un piano pensionistico qualificato, i proventi sono solitamente tassati come reddito per il beneficiario. I proventi dell’assicurazione sulla vita possono anche essere tassati se i proventi sono considerati una compensazione o dividendi perché una società ha pagato i premi.
I pagamenti ricevuti sotto un’opzione di rata sono soggetti all’imposta sul reddito, tuttavia. Sono gli interessi sui pagamenti (non il capitale) che vengono tassati non appena vengono accreditati al beneficiario.
La linea di fondo
Anche se non volete considerare le opzioni di liquidazione dell’assicurazione sulla vita quando comprate l’assicurazione, è importante capire le opzioni che i vostri cari avranno in modo da poter pianificare meglio il loro futuro. Assicuratevi che i vostri beneficiari capiscano le opzioni a loro disposizione, dato che probabilmente avranno a che fare con il dolore oltre all’insicurezza finanziaria se arriva il momento di ricevere un beneficio di morte. L’opzione di liquidazione che il vostro beneficiario sceglie può significare la differenza tra una vita di sicurezza e lo sperpero del denaro in lussi a breve termine.
Se avete domande su queste opzioni o qualsiasi altra cosa relativa alle vostre esigenze di assicurazione sulla vita, siamo felici di provare ad aiutarvi.