Negli Stati Uniti, ci sono tre agenzie di credito nazionali (Equifax, Experian e TransUnion) che competono per catturare, aggiornare e conservare le storie di credito sulla maggior parte dei consumatori statunitensi. Mentre la maggior parte delle informazioni raccolte sui consumatori dai tre uffici di credito è simile, ci sono differenze. Per esempio, un ufficio di credito può avere informazioni uniche catturate su un consumatore che non vengono catturate dagli altri due, o lo stesso elemento di dati può essere memorizzato o visualizzato in modo diverso dagli uffici di credito.
Un sistema di punteggio predittivo FICO risiede in ciascuno di questi uffici di credito da cui i prestatori richiedono un punteggio FICO® quando valutano il rischio di credito di un particolare consumatore. Il design del sistema di punteggio FICO è simile tra gli uffici di credito in modo che i consumatori con alti punteggi FICO sui dati dell’ufficio “A” vedranno probabilmente un punteggio FICO altrettanto alto negli altri due uffici. Al contrario, i consumatori con punteggi FICO più bassi nell’ufficio “A” otterranno probabilmente bassi punteggi FICO negli altri due uffici quando i dati sottostanti sono gli stessi in tutti gli uffici. Tuttavia, ci possono essere differenze di punteggio anche quando i dati sottostanti sono identici, poiché ogni sistema di punteggio FICO dell’ufficio è stato progettato per ottimizzare il valore predittivo dei loro dati unici.
Tenete a mente i seguenti punti quando confrontate i punteggi tra gli uffici:
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Non tutti i punteggi di credito sono punteggi “FICO”. Quindi, assicurati che i punteggi di credito che stai confrontando siano effettivamente punteggi FICO.
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I punteggi FICO dovrebbero essere consultati nello stesso momento. Il passare del tempo può portare a differenze di punteggio dovute a caratteristiche del modello che hanno una componente temporale. Confrontare un punteggio FICO estratto dall’ufficio “A” dalla settimana scorsa con un punteggio estratto dall’ufficio “B” oggi può essere problematico perché il “punteggio di una settimana fa” può essere già “datato”.
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Tutte le informazioni di credito potrebbero non essere riportate a tutti e tre gli uffici di credito. Le informazioni sul vostro rapporto di credito sono fornite da prestatori, agenzie di recupero crediti e registri del tribunale. Non date per scontato che ogni ufficio di credito abbia le stesse informazioni relative alla vostra storia di credito.
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Potreste aver fatto domanda di credito con nomi diversi (per esempio, Robert Jones contro Bob Jones) o un nome da nubile, il che può causare file frammentati o incompleti alle agenzie di credito. Mentre, nella maggior parte dei casi, le agenzie di credito combinano accuratamente tutti i file sotto la stessa persona, ci sono molti casi in cui file incompleti o dati imprecisi (numeri di sicurezza sociale, indirizzi, ecc.) fanno sì che le informazioni di credito di una persona appaiano sul rapporto di credito di qualcun altro.
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I prestatori riportano le informazioni di credito agli uffici di credito in tempi diversi, spesso con il risultato che un’agenzia ha informazioni più aggiornate di un’altra.
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Gli uffici di credito possono registrare, visualizzare o conservare le stesse informazioni in modi diversi.