Perché le polizze assicurative hanno delle franchigie?

Se siete nel mercato dell’assicurazione, potreste chiedervi cosa sia una franchigia nelle polizze assicurative sulla salute, sull’auto o sui proprietari di casa, e come funzioni.

Le franchigie assicurative sono comuni ai prodotti di assicurazione sulla proprietà, sugli incidenti e sulla salute. Sono costi di tasca propria che dovete pagare prima che la vostra copertura assicurativa entri in funzione.

In genere, più alta è la franchigia della vostra polizza, più bassi sono i pagamenti del premio annuale o mensile. Questo perché siete responsabili di più costi prima che inizi la copertura.

Ecco un rapido sguardo al perché le polizze assicurative hanno delle franchigie, cos’è una franchigia nell’assicurazione sanitaria e come funzionano le franchigie dell’assicurazione sanitaria.

Perché le polizze assicurative hanno delle franchigie

Le franchigie aiutano le compagnie di assicurazione a condividere i costi con gli assicurati quando questi ultimi fanno dei reclami. Ma ci sono altre due ragioni per cui le compagnie usano le franchigie: rischi morali e stabilità finanziaria.

Rischi morali

Le franchigie aiutano a mitigare il rischio comportamentale dei rischi morali. Un rischio morale è il rischio che un assicurato possa non agire in buona fede. Le polizze assicurative proteggono gli assicurati dalle perdite, quindi esiste un rischio morale intrinseco: L’assicurato può impegnarsi in un comportamento rischioso senza doverne subire le conseguenze finanziarie.

Per esempio, se gli automobilisti hanno un’assicurazione auto, possono essere incentivati a guidare in modo sconsiderato o a lasciare il loro veicolo incustodito in una zona pericolosa perché sono assicurati contro danni e furti. Senza franchigia, non hanno “pelle nel gioco”.

Una franchigia mitiga questo rischio perché l’assicurato è responsabile di una parte dei costi. In effetti, le franchigie servono ad allineare gli interessi dell’assicuratore e dell’assicurato in modo che entrambe le parti cerchino di mitigare il rischio di perdite catastrofiche.

Stabilità finanziaria

Le polizze assicurative utilizzano anche le franchigie per garantire una certa stabilità finanziaria da parte dell’assicuratore. Una polizza assicurativa ben strutturata protegge da perdite catastrofiche. Una franchigia fornisce un cuscinetto tra qualsiasi perdita minima e una perdita veramente catastrofica.

Per esempio, supponiamo che una polizza assicurativa non abbia una franchigia. Il costo di ogni sinistro minore, indipendentemente dall’importo, sarebbe a carico dell’assicuratore. Questo creerebbe un numero schiacciante di reclami e aumenterebbe i costi finanziari della polizza. Potrebbe anche rendere difficile per l’assicuratore rispondere adeguatamente alle perdite catastrofiche reali degli assicurati.

Franchigie dell’assicurazione sanitaria: Solo una parte dei vostri costi

Con una polizza di assicurazione sanitaria, le franchigie sono solo una parte delle spese che dovete affrontare. Oltre al vostro premio mensile, pagate una parte dei costi attraverso:

• La vostra franchigia. Questo è l’importo che dovete spendere ogni anno per le spese sanitarie coperte prima che la vostra assicurazione inizi a pagare una parte dei costi. In generale, più bassa è la franchigia dell’assicurazione sanitaria, più costosa è la polizza.
• Copays. Questi sono importi fissi che si pagano per specifiche spese sanitarie coperte. Per esempio, si potrebbe avere un copay di 10 dollari per le cure primarie e un copay di 40 dollari per gli specialisti. Non è necessario soddisfare la tua franchigia prima.
• Coassicurazione. Una volta che hai raggiunto la tua franchigia, sarai responsabile per una parte dei tuoi costi sanitari, e il tuo piano pagherà il resto. Questo è chiamato coinsurance. Continuate a pagare la coassicurazione fino a che non raggiungete il vostro massimo out-of-pocket per l’anno.

Un massimo out-of-pocket è il massimo che pagherete per le spese sanitarie coperte in un anno. Una volta raggiunto quel massimo out-of-pocket, il vostro piano paga il 100% delle spese sanitarie coperte.

Come funzionano le franchigie dell’assicurazione sanitaria?

Se avete una franchigia di 500 dollari con la vostra assicurazione auto, è facile capire cosa pagherete se succede qualcosa che è coperto dalla politica: 500 dollari. Dopo di che, la vostra compagnia di assicurazione prende il conto.

Non è così facile con l’assicurazione sanitaria. Con queste polizze, la tua franchigia è l’importo che paghi di tasca tua prima che la tua assicurazione inizi a condividere i costi con te attraverso la coassicurazione. Ecco un esempio.

Supponiamo che abbiate una franchigia di $2.000, un copay di $50, una coinsurance 80/20 e un massimo out-of-pocket di $3.000.

Vedete un ortopedico (copay di $50) perché avete dolore all’anca. Il medico ordina una risonanza magnetica per scoprire la causa del dolore. La risonanza magnetica costa 2.000 dollari. Lei paga l’intero importo, e così facendo, soddisfa la sua franchigia.

La risonanza mostra che lei ha un labbro strappato nell’anca, e che avrà bisogno di un intervento chirurgico per ripararlo. In tutto, l’operazione costa 20.000 dollari. La sua coassicurazione del 20% ammonta a 4.000 dollari. Ma poiché avete un massimo di 3.000 dollari di spese, dovete solo 1.000 dollari. La vostra assicurazione paga il resto, a condizione che tutte le spese siano coperte.

La linea di fondo

Le polizze assicurative hanno franchigie per assicurare che gli assicurati abbiano “pelle nel gioco” e che tutte le parti – la compagnia e i suoi assicurati – partecipino ad alcuni dei costi. In generale, una polizza con una bassa franchigia, che sia per l’auto, la casa o la salute, costerà di più di una polizza con un’alta franchigia, a parità di tutti gli altri fattori.

Con qualsiasi assicurazione, conviene guardarsi intorno per essere sicuri di trovare una polizza che corrisponda alle proprie esigenze e al proprio budget.