Si può usare l’assicurazione sanitaria in un incidente d’auto?

Se avete PIP o MedPay come parte della vostra copertura assicurativa auto, in genere si usa prima di andare alla vostra compagnia di assicurazione sanitaria. Gli automobilisti senza copertura PIP possono ancora utilizzare l’assicurazione sanitaria per pagare le lesioni dopo un incidente d’auto, ma ci sono alcuni vantaggi per aggiungere PIP o MedPay alla vostra politica di assicurazione auto.

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Utilizzo l’assicurazione sanitaria o PIP in un incidente d’auto?

Se avete bisogno di cure mediche dopo un incidente d’auto, si dovrebbe utilizzare qualsiasi copertura di assicurazione auto PIP e MedPay che avete prima di presentare una richiesta alla vostra assicurazione sanitaria.

Ci sono due ragioni per questo: Il primo è che la copertura PIP e MedPay di solito non hanno una franchigia – un importo in dollari che dovete pagare prima che l’assicurazione “entri” – a meno che non abbiate specificamente optato per una. Ma la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria hanno una franchigia out-of-pocket. Questo significa che se ricevi un trattamento medico per un incidente d’auto e il costo del trattamento non supera i tuoi limiti di copertura PIP/MedPay, potresti non dover pagare proprio nulla. Ma se mandate il conto alla vostra compagnia di assicurazione sanitaria, dovrete probabilmente pagare una franchigia, tra le altre possibili spese.

La seconda ragione è che la maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria hanno una “clausola di surrogazione”. Questa clausola afferma che se vi è legalmente dovuto del denaro relativo al rimborso delle spese sanitarie, la vostra compagnia di assicurazione sanitaria ha diritto a quel denaro per recuperare le sue spese. E la copertura PIP, così come i soldi di una richiesta di risarcimento per responsabilità civile, rientrano entrambi in questa categoria. Quindi usare la tua quota PIP/MedPay per prima cosa ti fa risparmiare un passo.

Alcuni stati hanno eccezioni

Ci sono alcuni stati no-fault in cui si può scegliere di limitare la copertura PIP e contare sulla vostra assicurazione sanitaria dopo un incidente d’auto, al fine di ridurre il costo dell’assicurazione auto. Nel New Jersey, i conducenti hanno la possibilità di selezionare la loro assicurazione sanitaria per essere il loro fornitore primario per le spese mediche. Questo significa che la vostra assicurazione sanitaria coprirà prima le spese mediche, e la copertura medica PIP entrerà in gioco solo se i vostri costi di assistenza superano i limiti del vostro piano sanitario.

In Michigan, dove la copertura PIP illimitata contribuisce a premi di assicurazione auto molto alti, è possibile coordinare le vostre politiche di assicurazione sanitaria e automobilistica per ridurre i vostri premi. Se scegliete questa opzione, il vostro assicuratore sanitario MI si prenderebbe cura del vostro ospedale e delle spese mediche, mentre PIP coprirebbe i salari persi e i costi di riabilitazione. Si noti che i destinatari di Medicaid e Medicare non possono coordinare l’assicurazione sanitaria e automobilistica.

Che cosa sono PIP e MedPay?

La protezione delle lesioni personali (PIP) è una forma di assicurazione auto che rimborsa le spese mediche e alcuni altri costi, come la perdita di reddito, dopo un incidente stradale. A differenza di altri tipi di assicurazione auto, non c’è bisogno di dimostrare che l’altro guidatore era in difetto, e di solito vedrete un rapido rimborso non appena presenterete il vostro reclamo.

PIP è obbligatoria in 12 stati e facoltativa in altri sette. Gli stati che richiedono PIP sono chiamati stati no-fault. I limiti PIP generalmente partono da $10.000 ma possono raggiungere oltre $100.000 – e in Michigan, PIP è illimitato. A volte PIP copre solo una certa percentuale delle tue spese mediche – per esempio, in Florida, è l’80%. Inoltre, alcuni stati permettono di avere una franchigia PIP in cambio di tassi di assicurazione auto più bassi.

La copertura dei pagamenti medici, o MedPay, è molto simile a PIP. Si applica tipicamente alle spese mediche e funerarie, ma non ai salari persi o alle spese di vita. A volte è venduto come un add-on alla copertura PIP o un’alternativa meno costosa alla PIP. MedPay è obbligatorio in tre stati. In alcuni stati dove sia PIP che MedPay sono coperture opzionali, si può solo essere in grado di scegliere uno o l’altro, non entrambi.

Potete usare l’assicurazione sanitaria se non avete PIP o MedPay?

Se non avete la copertura PIP o MedPay sulla vostra assicurazione auto, è possibile utilizzare la vostra assicurazione sanitaria per pagare le spese mediche derivanti da un incidente stradale. Se vivete in uno stato di responsabilità civile, avete anche la possibilità di presentare un reclamo contro l’assicurazione dell’altro conducente per pagare le spese mediche. Ma siate consapevoli del fatto che può volerci molto tempo per stabilire chi ha avuto la colpa nell’incidente, e non è garantito un pagamento.

È meglio inoltrare le copie delle fatture mediche dell’incidente d’auto alla vostra compagnia di assicurazione sanitaria non appena le ricevete. Se decidete di presentare una richiesta di risarcimento per coprire le spese mediche in seguito, potrebbe essere necessario rimborsare la vostra compagnia di assicurazione sanitaria per le spese che hanno sostenuto attraverso un processo chiamato surrogazione. La surrogazione è una clausola comune nelle polizze di assicurazione sanitaria che permette alla vostra compagnia di assicurazione sanitaria di recuperare le sue perdite se ricevete del denaro per le spese sanitarie, come da un reclamo di responsabilità civile o da una causa. Si noti che sotto la surrogazione, anche se non si fa una richiesta di assicurazione di responsabilità civile, il vostro fornitore di assicurazione sanitaria ha la possibilità di farlo per vostro conto.

Dovete ottenere PIP o MedPay se avete un’assicurazione sanitaria?

Mentre l’assicurazione sanitaria, PIP e MedPay vi aiutano tutti a pagare le spese mediche dopo un incidente d’auto, ognuno serve uno scopo diverso. Potreste voler considerare l’aggiunta di PIP o MedPay alla vostra copertura assicurativa auto, anche se non siete obbligati dalla legge statale a farlo.

Per prima cosa, PIP e MedPay possono anche aiutare a pagare la franchigia della vostra assicurazione sanitaria. Se prevedete di dover usare la vostra assicurazione sanitaria, come se le vostre indennità PIP o MedPay si esaurissero, potete usare l’ultima delle vostre quote MedPay per pagare la franchigia della vostra assicurazione sanitaria. PIP e MedPay copriranno anche le spese associate ad un funerale, cosa che l’assicurazione sanitaria non fa. Anche se può essere spiacevole da considerare, i funerali sono costosi – qualcosa che può aggiungere più stress finanziario a una situazione già sconvolgente per la tua famiglia. PIP e MedPay copriranno quei costi.

Inoltre, PIP e MedPay forniscono copertura per i passeggeri feriti nel vostro veicolo. Se vi trovate spesso in macchina con la famiglia non immediata, può essere un vantaggio avere PIP o MedPay per coprire le loro lesioni in caso di incidente.

Infine, PIP, ma non MedPay, di solito copre i salari persi a causa di lesioni. Per esempio, se ti rompi una gamba in un incidente d’auto e lavori nell’edilizia, potresti non essere in grado di lavorare. PIP vi pagherà i salari che avreste altrimenti guadagnato fino ad un certo limite, secondo la vostra politica. Nello stato di New York, per esempio, la copertura PIP standard fornisce l’80% dei tuoi guadagni, fino a 2.000 dollari al mese, con un pagamento massimo di 50.000 dollari. Le polizze di assicurazione sanitaria non hanno questa disposizione. Tuttavia, vale la pena notare che l’assicurazione di invalidità a breve e lungo termine, se lo avete, sarebbe sia fornire copertura in questa situazione.

Infine, c’è semplicemente un grado di pace della mente nel sapere che avete una seconda fonte di copertura per pagare per un infortunio potenzialmente costoso. Le fatture mediche possono accumularsi dopo un incidente d’auto, e avere un extra di 50.000 dollari di copertura PIP o MedPay può fare la differenza. Avrete anche un backup nel caso in cui la vostra compagnia di assicurazione sanitaria neghi la vostra richiesta.

Perché non è necessario aggiungere PIP o MedPay

Non tutti dovrebbero aggiungere PIP alla loro copertura assicurativa auto, tuttavia, e la decisione spetta a voi. Fatti le seguenti domande: