Il debito ti ha buttato giù? Non sei solo. L’indebitamento dei consumatori è ai massimi storici. Se il tuo dilemma del debito è il risultato di una malattia, della disoccupazione, o semplicemente di una spesa eccessiva, può sembrare schiacciante. Nel tuo sforzo di solvibilità, stai all’erta per le pubblicità che offrono soluzioni apparentemente rapide. Mentre gli annunci lanciano la promessa di sollievo dal debito, raramente dicono che il sollievo può essere scritto b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. E anche se la bancarotta è un’opzione per affrontare i problemi finanziari, è generalmente considerata l’opzione di ultima istanza. Il motivo: il suo impatto negativo a lungo termine sulla vostra affidabilità creditizia. Le informazioni sul fallimento (sia la data del deposito che la successiva data di scarico) rimangono sul vostro rapporto di credito per 10 anni, e possono ostacolare la vostra capacità di ottenere credito, un lavoro, un’assicurazione o anche un posto dove vivere.
La Federal Trade Commission (FTC) avverte i consumatori di leggere tra le righe quando si trovano di fronte ad annunci su giornali, riviste o anche elenchi telefonici che dicono:
“Consolidate le vostre bollette in un pagamento mensile senza prendere in prestito.”
“STOP alle molestie al credito, pignoramenti, sequestri, prelievi fiscali e pignoramenti.”
“Tieni la tua proprietà.”
“Cancella i tuoi debiti! Consolida le tue bollette! Come? Usando la protezione e l’assistenza fornita dalla legge federale. Per una volta, lascia che la legge lavori per te!”
Si scoprirà in seguito che tali frasi spesso implicano la presentazione di una domanda di fallimento, che può danneggiare il tuo credito e costarti le spese legali.
Se hai problemi a pagare le bollette, considera queste possibilità prima di considerare la presentazione della domanda di fallimento:
- Parlare con i tuoi creditori. Potrebbero essere disposti a lavorare su un piano di pagamento modificato.
- Contattare un servizio di consulenza di credito. Queste organizzazioni lavorano con voi e i vostri creditori per sviluppare piani di rimborso del debito. Tali piani richiedono di depositare denaro ogni mese presso il servizio di consulenza. Il servizio poi paga i tuoi creditori. Alcune organizzazioni senza scopo di lucro fanno pagare poco o niente per i loro servizi.
- Considera attentamente tutte le tue opzioni prima di prendere una seconda ipoteca o una linea di credito per la casa. Mentre questi prestiti possono permettervi di consolidare il vostro debito, richiedono anche la vostra casa come garanzia.
Se nessuna di queste opzioni è possibile, il fallimento può essere la probabile alternativa. Ci sono due tipi principali di fallimento personale: Capitolo 13 e Capitolo 7. Ognuno di essi deve essere depositato presso il tribunale fallimentare federale. Le tasse di deposito sono diverse centinaia di dollari. Per maggiori informazioni visitate www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Le spese dell’avvocato sono aggiuntive e possono variare.
Le conseguenze del fallimento sono significative e richiedono un’attenta considerazione. Altri fattori a cui pensare: A partire da ottobre 2005, il Congresso ha apportato profondi cambiamenti alle leggi sul fallimento. L’effetto netto di questi cambiamenti è quello di dare ai consumatori un maggiore incentivo a cercare sollievo dal fallimento secondo il capitolo 13 piuttosto che il capitolo 7. Il capitolo 13 vi permette, se avete un reddito costante, di mantenere una proprietà, come una casa ipotecata o un’auto, che altrimenti potreste perdere. Nel Capitolo 13, il tribunale approva un piano di rimborso che vi permette di usare il vostro reddito futuro per pagare i vostri debiti durante un periodo da tre a cinque anni, piuttosto che cedere qualsiasi proprietà. Dopo aver effettuato tutti i pagamenti previsti dal piano, riceverete la remissione dei vostri debiti.
Il capitolo 7, noto come bancarotta diretta, comporta la vendita di tutti i beni che non sono esenti. I beni esenti possono includere auto, strumenti di lavoro e arredi domestici di base. Alcuni dei vostri beni possono essere venduti da un funzionario nominato dal tribunale – un fiduciario – o consegnati ai vostri creditori. Le nuove leggi sul fallimento hanno cambiato il periodo di tempo durante il quale si può ricevere una scarica attraverso il Capitolo 7. Ora dovete aspettare otto anni dopo aver ricevuto una dimissione nel capitolo 7 prima di potervi presentare di nuovo sotto quel capitolo. Il periodo di attesa del capitolo 13 è molto più breve e può essere di soli due anni tra le archiviazioni.
Entrambi i tipi di bancarotta possono liberarsi dei debiti non garantiti e fermare pignoramenti, pignoramenti, pignoramenti e interruzioni di servizio, e attività di recupero crediti. Entrambi forniscono anche esenzioni che permettono di mantenere alcuni beni, anche se gli importi di esenzione variano a seconda dello stato. La bancarotta personale di solito non cancella il mantenimento dei figli, gli alimenti, le multe, le tasse e alcuni obblighi dei prestiti studenteschi. Inoltre, a meno che non abbiate un piano accettabile per recuperare il vostro debito sotto il capitolo 13, la bancarotta di solito non vi permette di mantenere la proprietà quando il vostro creditore ha un’ipoteca non pagata o un pegno di sicurezza su di essa.
Un altro importante cambiamento alle leggi sulla bancarotta comporta alcuni ostacoli che dovete eliminare prima ancora di dichiarare il fallimento, indipendentemente dal capitolo. Dovete ottenere una consulenza di credito da un’organizzazione approvata dal governo entro sei mesi prima di presentare una richiesta di sollievo in caso di bancarotta. Potete trovare una lista stato per stato delle organizzazioni approvate dal governo su www.usdoj.gov/ust. Questo è il sito web dell’U.S. Trustee Program, l’organizzazione all’interno del Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti che supervisiona i casi di bancarotta e i trustee. Inoltre, prima di presentare un caso di bancarotta del Capitolo 7, è necessario soddisfare un “test dei mezzi”. Questo test richiede che lei confermi che il suo reddito non supera un certo importo. L’importo varia a seconda dello stato e viene pubblicizzato dal programma del fiduciario degli Stati Uniti su www.usdoj.gov/ust.