USAA Career Starter Loan | Best Cadet Loan in 2021

Il prestito USAA Career Starter Loan è un buon affare per i cadetti ufficiali e midshipman militari? Dipende dalla tua situazione finanziaria personale e da ciò per cui hai intenzione di usare il prestito.

Il tasso di interesse è solitamente basso, tra lo 0,75% per i cadetti dell’accademia militare e il 2,99% per i cadetti ROTC e OCS/OTS. L’importo del prestito USAA per cadetti è di solito da $25,000 a $36,000.

Il programma di prestito USAA Career Starter è offerto a cadetti e guardiamarina che entrano in servizio attraverso il ROTC (Reserve Officer Training Corps) dell’esercito, dell’aeronautica e della marina o attraverso la OCS/OTS (Officer Candidate or Training School). I termini e le condizioni cambiano ogni anno, quindi assicurati di chiamare o controllare con USAA per le informazioni più aggiornate.

Puoi richiedere il prestito entro i 12 mesi precedenti l’incarico se sei un cadetto/miduomo ROTC, o 4 mesi prima se sei un partecipante OTS/OCS. Se hai già ricevuto l’incarico, hai fino a un anno dalla tua data di incarico per richiedere il prestito, che è soggetto all’approvazione del credito. Non ho mai sentito di qualcuno che sia stato negato.

Il primo pagamento è differito fino a 6 mesi dopo l’incarico, quindi se i tuoi ordini EAD (Extended active duty) sono ritardati un po’ hai quel cuscinetto di sicurezza.

USAA Career Starter Loan for Car

Questo prestito può essere un potente strumento per farti iniziare come un ufficiale nuovo di zecca. Se hai contratto qualche debito al college, come carte di credito, prestiti agli studenti o prestiti per l’auto, questo può essere il tuo biglietto per pagare quel debito ad alto interesse con un basso interesse, un prestito a pagamento mensile fisso.

Fa attenzione a non farti risucchiare in un ciclo di debiti. Questo non è un prestito che si dovrebbe prendere e poi soffiare su una BMW o Audi nuova di zecca (“cellulari tenente” sono fin troppo comuni in ogni servizio).

Non ci sono commissioni di rimborso anticipato su questo prestito, quindi si potrebbe prendere l’intero $ 25.000, immediatamente ripagare $ 15.000, e quindi utilizzare i $ 10.000 rimanenti per pagare le bollette della carta di credito, ottenere il vostro primo PCS iniziato, o qualsiasi altra cosa è necessario fare.

Non trattare questo prestito come soldi gratis però! I pagamenti mensili sono 471 dollari per cinque anni (25.000 dollari al 2,99%)! Come sottotenente o guardiamarina, se non ti viene pagato il BAH questo potrebbe essere quasi un quarto del tuo stipendio. Prendi questo prestito solo se hai un piano per quello che ci farai. Fidatevi di me quando dico che vi mancheranno quasi 500 dollari al mese per i prossimi cinque anni.

Ho preso il prestito? Certo che sì.

Cosa fare con il prestito USAA Cadet

Ho richiesto il prestito USAA Career Starter nel novembre 2008. A quel tempo, ero un junior al college e a circa 18 mesi dalla messa in servizio. È stato molto emozionante vedere 25.000 dollari depositati sul mio conto corrente.

Dall’inizio alla fine ci è voluta circa una settimana per completare la domanda di prestito e avere il denaro depositato sul mio conto corrente USAA. Ho spostato il denaro in un conto di risparmio entro un giorno o due, e poi ho iniziato a pensare a cosa volevo fare con i soldi. Con un interesse del 2,99%, ero convinto che avrei potuto usare il basso tasso di interesse per trarre profitto dall’arbitraggio. Ho fatto ricerche per qualche giorno e poi sono passato all’azione.

Investire il prestito USAA Cadet

Il mio primo passo è stato quello di creare una CD ladder. Una scala di CD ti permette di avere un maggiore accesso al tuo denaro e allo stesso tempo di massimizzare il tuo tasso di interesse. Ho strutturato il mio in modo da ricevere un pagamento ogni anno per i prossimi cinque anni.

Tutti i CD sono stati acquistati tramite USAA e un’altra banca nel novembre del 2008, quando i tassi di interesse erano molto più alti di oggi. Ho investito 2000 dollari in ogni CD e ho ricevuto i seguenti rendimenti:

1 anno CD – 4,25%
2 anni CD – 4,25%
3 anni CD – 4,5%
4 anni CD – 4,75%
5 anni CD – 5%
10.000 dollari totali investiti in CD

Come potete vedere, stavo già facendo soldi dal mio prestito del 2,99%. Al massimo stavo facendo il 2%, che copre a malapena l’inflazione anche negli anni di inflazione più bassa, quindi volevo aumentare il mio ritorno sull’investimento.

Ho aspettato fino al 1 gennaio 2009 per iniziare la fase 2 del mio piano. Ho preso i rimanenti 15.000 dollari che avevo dal prestito e li ho investiti in:

3000$ International Stock Mutual Fund
$6000$ US Stock Mutual Fund
$3000$ US Bond Mutual Fund.

Ho tenuto i fondi per 14 mesi. Quando mi sono avvicinato alla laurea e ho capito con quanto debito stavo per laurearmi, ho venduto i fondi per 17.000 dollari e ho guadagnato circa il 10% dopo aver pagato le tasse e gli interessi sul mio prestito USAA.

Sono riuscito a pagare i miei prestiti Direct Ed del Dipartimento dell’Istruzione e ho fatto fuori quasi un quarto del mio debito da studente prima ancora di iniziare a lavorare. Anche questi prestiti avevano un interesse superiore al 6%, quindi pagarli con un prestito al 2,99% ha perfettamente senso.

Il mio CD ladder mi ha pagato $2000 + interessi per 3 anni di seguito, ogni novembre. Ho ancora due CD in scadenza quest’anno e l’anno prossimo. Dal momento che posso accedere ai soldi e rinunciare solo a una piccola parte degli interessi accumulati, li considero il fondamento del mio fondo di emergenza.

Quando ogni CD matura, deposito semplicemente il denaro in un conto di risparmio, e così il mio fondo di emergenza liquido cresce ogni anno. Per essere un vero CD ladder dovrei reinvestire il denaro in un nuovo CD di 5 anni ogni volta che il CD scade, ma i tassi sono così bassi in questo momento che preferirei avere accesso immediato al denaro.

Ripensando alla mia esperienza con il prestito per l’avvio della carriera, non so se l’avrei preso. Da un lato, avere accesso a 25.000 dollari in contanti al 3% è un ottimo affare. Dall’altro, fare pagamenti da 471 dollari ogni 15 del mese fa schifo. Due anni dopo aver commissionato ho ridotto il prestito a 13.000 dollari. Ancora a metà strada!

Con i tassi dei CD e dei conti di risparmio molto bassi di oggi, l’arbitraggio che ho descritto non è più possibile. Se avete qualsiasi tipo di prestito con un tasso di interesse superiore al 3%, ha assolutamente senso prendere questo prestito. Se non ce l’avete, penso che sarebbe meglio mettere i vostri $471 (o semplicemente arrotondare a $500) ogni mese nel vostro fondo di emergenza fino a che non sia arrivato a 6 mesi di spese.

Oppure, se non state mettendo via soldi nel vostro Roth IRA, potete massimizzarlo ogni anno ($5000 all’anno massimo) semplicemente depositando $416.66 al mese nel vostro conto. Questo è molto facile da fare in MyPay, cerca le istruzioni in un prossimo post.

Pagare presto il prestito USAA Cadet

Nel 2013, io e mia moglie abbiamo raggiunto un’altra pietra miliare nel nostro viaggio verso l’indipendenza finanziaria.

Dopo 2 anni, 5 mesi e 26 giorni di rimborsi, ho effettuato il pagamento finale sul mio USAA Career Starter Loan! Quando ho iniziato a rimborsare il prestito, era cresciuto fino a oltre 26.000 dollari. Con pagamenti di 471 dollari nei prossimi 5 anni, stavo guardando quasi 2300 dollari di interessi.

Solo sei mesi fa il prestito era ancora intorno ai 10.000 dollari. All’epoca, avevo previsto che avremmo saldato il prestito entro il 1° dicembre 2013. Abbiamo battuto quell’obiettivo di oltre mezzo anno e abbiamo risparmiato oltre 1000 dollari di interessi. Come abbiamo fatto a pagare 6 mesi prima del nostro già ambizioso obiettivo?

Come ho pagato il nostro prestito USAA Cadet in meno di 3 anni

1. Ho fatto pagamenti extra verso il nostro prestito con il tasso di interesse più alto ogni mese
2. Non abbiamo accumulato non abbiamo accumulato nessun nuovo “stupido debito” (abbiamo comprato un appartamento)
3. Abbiamo aumentato il nostro reddito