あなたのクレジットを理解するガイド

自分のクレジットを理解することは、現代のアメリカ生活において必要不可欠なスキルです。

このガイドの目的は、消費者信用に関する基本的な概念について説明することです：信用報告書、信用スコア、信用調査機関、信用の構築、信用の修復

信用報告書とは

信用報告書は、あなたの信用履歴に関するデータを集めたものです。 信用報告書の情報には以下のようなものがあります。

個人を特定する情報

• 名前
• 住所
• 社会保障番号（全部または一部）
• 誕生日
• 雇用情報

既存の信用のリスト

クレジットカード口座などのオープンクレジット口座の箇条書きのリストです。 住宅ローン、自動車ローン、消費者金融、学生ローンなど。 通常、各クレジット契約の条件 (借入額、期間、金利)、未払いの残高、支払い履歴 (支払遅延の回数と程度) も含まれます。

公的記録

裁判所の判決、財産に対して申し立てられたタックス リーアン、または破産申告の文書が含まれます。

問い合わせ

これは、最近あなたのレポートのコピーを受け取った企業や個人のリストです。

なぜクレジット レポートは重要なのか

貸し手、保険会社、雇用者、その他は、あなたのレポートを使用して、金融問題の処理方法を評価しています。

同様に、保険会社も、保険契約の資格とコストを評価するために信用報告書を使用し、雇用主は、あなたの雇用される価値を評価するために使用する場合があります。

同様に、保険会社も信用調査票を使用して、保険契約の資格と料金を査定します。

信用情報機関は、消費者による信用の使用に関するデータを収集し、販売する民間企業です。

信用調査機関は、消費者の信用利用に関するデータを収集し、販売する民間企業です。

信用調査機関には、Equifax、Experian、TransUnionの3つがあります。

クレジット レポートの仕組み

クレジット ビューローは、債権者（貸し手、家主、クレジットカード会社など）からあなたについての情報を得ます。

各クレジット情報機関は独自のデータソースを持っており、これが、クレジットレポートの情報が特定のクレジット情報機関によって異なる理由を説明しています。

無料のクレジットレポートを入手する方法

あなたは法律により、12 ヶ月ごとに主要なクレジット情報機関 – エキファックス、エクスペリアン、トランスユニオンから無料のクレジットレポートを受け取る権利を有します。 レポートを注文するには、www.annualcreditreport.com にアクセスするか、(877) 322-8228 に電話してください。

ここで、一度に3つすべてのレポートを注文するか、年間を通してリクエストを分散させるかを決定する必要があります。 初めてレポートを確認するときは、3 つすべてを同時に注文すると便利です。

2年目には、3つの信用調査機関のそれぞれから4カ月ごとに1つずつ注文し、レポートを分散させることができます。

誰が私の信用報告書を入手することを許可されていますか

信用報告書に含まれる個人情報の機密性のため、信用報告書の入手は連邦法と州法によって制限されています。 一般に、信用調査機関は、以下の者にのみ信用調査報告書を提供できます。

• あなたが信用を得ようとしている金融業者
• あなたに信用を与えた金融業者
• あなたにサービスを提供できる公益企業（電話や携帯電話のプロバイダーを含む）
• あなたの雇用者または将来の雇用者。 ただし、あなたが同意した場合に限ります
• あなたのために保険契約を発行した、または発行する可能性のある保険会社
• 政府給付のためにあなたの財務状況を審査する政府機関
• 情報を必要とする正当な業務上の必要性のある他のすべての人。 たとえば、潜在的な家主や、当座預金口座を開設する銀行など

否定的な信用情報

支払いを怠ったり、合意した条件に従って債務の支払いをしなかったりすると、その情報は信用情報機関のデータベースと信用報告書に 7 年間残ります。 個人の破産は、信用情報機関に10年間残ります。 あなたに対する未払いの判決や訴訟は、7年間、または時効期間の終了まで、あなたの信用情報に残ります。

信用に基づく拒否

人々は、信用情報に含まれる情報によって、信用、サービス、雇用を毎日拒否されています。

既存の口座の限度額の引き下げなど、信用情報に基づいてあなたに対して否定的な措置が取られた場合、貸し手、保険会社、雇用主はあなたに通知し、判断に使用した信用情報機関の名前、住所、電話番号を提供しなければなりません。

その後、あなたは通知を受け取ってから 60 日以内にこの信用情報機関から無料の信用情報報告を受ける権利が与えられます。

信用報告書の情報に基づいて、貸し手が、より良いクレジット履歴を持つ消費者に提供される条件よりも良くない（高い金利）条件を提示した場合、貸し手は、信用情報機関の連絡先情報を含む通知をあなたに渡すことができます。

クレジット スコアの入手方法

ローンを申し込むと、資格審査や金利決定の過程で、貸し手からクレジット スコアを知らされることがよくあります。

• Equifax
• Experian
• TransUnion

クレジットスコア

クレジットスコアは、あなたのクレジットレポートの情報に基づいて計算される数字です。

各信用調査機関は、信用スコアリングの方法論に使用する独自の数式を持っています。

各信用情報機関は、信用スコアリングの方法論に使用する独自の数式を持っています。

しかし、一般的には、以下の要素が含まれます。

• 持っている口座の数と種類（クレジットカード、自動車ローン、住宅ローンなど）。
• 請求書を期限通りに支払っているか
• 現在使用している利用可能なクレジットの量
• あなたに対して回収行為があるかどうか
• 未払いの負債の額
• あなたのアカウントの年齢

あなたの信用報告書に情報が変わると信用スコアが変わる可能性があります。

予定した支払いを正しい時間に正しい金額で行った場合、その支払いは「提示された条件に従って支払われた」と記録されます。 これは、あなたのクレジット スコアにプラスに反映されます。

クレジット スコアの範囲

クレジット スコアとそれを決定する数式は、リスクによりよく対処するために常に再評価されています。 新しい方法論や新しい尺度も開発されていますし、今も開発されています。

700 点以上: 非常に良い～優れている

700 点以上のクレジット スコアは、非常に良いと考えられています。 800点以上であれば、優秀と言えるでしょう。 この範囲のスコアを持っている場合、それはあなたが時間通りに支払いを行い、アカウントの種類の良いミックスとあなたの財政状況に合理的な信用限度を持っていることを意味します。

660から699。

660～699：良い

660～699のクレジット・スコアは良いとされています。

600～659：フェア

600～659のクレジット・スコアは、フェアなスコアとみなされます。

クレジットスコアが600から659の間は、フェアなスコアとみなされます。 信用を拡大する人は、優先的な借り手が受け取るよりもかなり高い金利でそうする可能性があります。 あなたはFHA.

599以下によって保証されたもの以外の住宅ローンを取得することは困難であろう。

599点以下：悪い

クレジットスコアが599点以下は、悪いです。 信用を得るのが難しく、ローンを組むのに連帯保証人が必要になる可能性が高いです。

クレジットスコアを上げるには

クレジットスコアがどのように決定されるかを理解することで、時間をかけて向上させることができます。

請求書は期限内に支払っていますか

支払い遅延、取り立て会社への口座照会、および破産が、クレジット スコアに反映されます。

未払いの債務はどの程度ですか

クレジット スコアリング方法では、利用できるクレジットの合計額に対する債務額をよく比較します。

あなたのクレジットヒストリーはどのくらいですか

クレジットヒストリーが比較的短い場合、クレジットスコアに悪影響を与える可能性があります。 しかし、クレジットヒストリーの長さは、実際のクレジット経験ほど重要ではありません。

最近、新しいクレジットを申請しましたか

債権者は、リスクの増加を意味することがあるので、あなたが債権を要求していると同時に他の融資を求めているかどうかを知りたがっています。

クレジット口座の数と種類は？

ほとんどのクレジット スコアリング方法では、クレジット口座が一定数以上あると、クレジットへの依存度が高すぎることを示すため、マイナスの重み付けがされます。 また、信用口座の種類も重要です。

クレジットレポート詐欺に注意

米国では、多くのクレジット修復詐欺が行われています。

サービスを提供する会社は、自分の住んでいる州の司法長官と、その会社が拠点を置いている州の司法長官とで確認するのが賢明です。

サービスを提供する企業については、その企業が拠点を置く州の司法長官に確認するのが賢明です。また、地元のBetter Business Bureausで、提出されたかもしれない苦情について確認します。

最も重要なことは、自分自身でできないことは、どんな会社でもできないということです。

最も重要なことは、自分でできないことは、どんな業者もやってくれないということです。連邦取引委員会は、あなたを支援するためのガイドを用意しています。

重要なのは、自分でできないことはどんな会社でもできないということです。

重要なのは、自分でできないことは、どんな業者もできない、ということです。 このガイドには www.ftc.gov でアクセスできます。

このガイドでは、どのように自分の信用を改善できるかを説明するだけでなく、低コストまたは無料の支援プロバイダーもリストアップしています。

クレジットレポートの誤りを修正する

自分のクレジットレポートに誤りがあると思う、または知っているなら、その情報に異議を申し立て、修正または削除するよう依頼する権利があります。

連絡先については、間違った情報を報告した信用調査機関、または間違った情報を報告した債権者の 2 つから選択できます。

信用調査機関に連絡するには、信用報告書に記載されているフリーダイヤルに電話するか、そのウェブサイトをご覧ください。

信用調査機関に間違った情報を提供した会社に連絡するには、口座明細書やそのウェブサイトを見て、問い合わせの手順を確認します。

信用報告書の項目について異議を唱える際に従うべき基本的なプロセスは次のとおりです。

• 氏名、住所、生年月日、社会保障番号などの個人識別情報を提供する
• 異議を唱える情報についての特定の詳細を特定し、その根拠を示す
• 異議を唱える情報を含む信用報告書を提供する
• 
  
  

  信用報告書にある情報を、その国の法律で保護された方法で提供する。

• 消費者レポートの関連部分の
  コピー、警察報告書、詐欺またはIDセフト宣誓供述書、または口座明細書などの裏付け文書を提出する

クレジットレポート内の異議申し立て情報は調査し、30日以内にクレジットレポートに変更を加えるかどうかについて決定しなければならない。

調査の完了後、異議を申し立てた当事者は、調査結果を書面で提供しなければなりません。

調査であなたの主張する誤りが支持された場合、情報を修正し、3つの主要信用情報機関すべてに通知して、それぞれのファイル内の情報を修正できるようにしなければなりません。

変更が行われたことを確認するには、この時点でそれぞれの主要信用機関から追加の無料信用報告書を受け取る権利があります。

また、過去 6 か月の間に消費者向けサービスのためにあなたのクレジットについて問い合わせた人、または過去 2 年間の雇用関連の依頼者に、修正したレポートのコピーを送付するよう依頼することもできます。

調査の結果、あなたが求める結果にならなかった場合、紛争に関するあなたの声明を将来のクレジット レポートに含めるよう依頼することが可能です。

また、最近あなたのレポートのコピーを受け取った人にあなたの声明を提供するよう信用調査機関に依頼することもできますが、このサービスには管理費がかかる場合があります。

共同クレジットレポート

あなたのクレジットレポートにはあなたのクレジットとローンの口座だけが記載されています。 ただし、あなたと配偶者の間で共有されている共同口座は例外です。 この場合、口座の履歴はあなたと配偶者の両方の信用報告書に報告されます。

基本的なクレジットレポートの表記

Late Payments

三大クレジットビューローはそれぞれ、30、60、90、120の数字が入った四角を使用しています。 完全に期限内に支払われたアカウントには、0（ゼロ）が表示されます。

チャージオフ、不良債権、回収のための配置

アカウントがあなたからの支払いなしに120～180日以上経過すると、債権者はあなたが支払うつもりはないと判断することがあります。

債権者は、あなたの借金を「帳消し」にして税金の控除を受け、それを回収業者に売却します。

Account Closed by Credit Granter

これは、債権者が、あなたが債務不履行に陥るかもしれないと心配し、クレジットラインの残額にアクセスできないようにしたいと考えていることを意味します。 If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as “last updated” or “last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information