FHAローンは、民間金融機関が発行するローンですが、連邦住宅局（FHA）の支援を受けています。
これらのローンはすべての人に適しているわけではありませんが、いくつかの魅力的な特徴を持っており、購入者は次のことができます：
- 頭金を3.5ドルからと少なくすること。
- 信用度が低い、あるいは信用履歴に問題があっても承認される
- 一戸建てだけでなく、マンション、マルチユニット物件、あるいは製造住宅も購入できる
- 改装や修理のために購入額以上の資金をFHA 203(k) プログラムで得られる
- ギフトマネーや売り手の助けで頭金を支払う
FHAローンはどう機能しますか？
借り手がFHAローンを不履行にした場合、FHAは貸し手に返済することを約束する。
- FHAローンを使用する住宅購入者は、ローン価格の1.75％の前払いの住宅ローン保険料（UMIP）を支払う。あなたはローンが付与された時点でUMIPを支払うことができるか、それはあなたの住宅ローンで借りている金額の合計に追加することができます。
- 借り手はまた、毎月の住宅ローン保険料（MMIP）を支払う、その割合は、FHAがあなたのローンで取っているリスクのレベルに応じて異なります。 短期ローン、小さな残高、および多くの頭金は、より低いMMIPになります。 この保険料は、年間0.45％から1.05％の範囲になります。 頭金が少なく30年ローンのほとんどの借り手は0.85％（または85ベーシスポイント）を支払う。
オバマ政権は、新規住宅ローンの年間保険料の0.25％削減を開始し、2017年1月27日に実施する予定だった。 しかし、トランプ政権はドナルド・トランプ大統領の就任初日に金利引き下げの撤回を発表しました。
FHAローンは複数の種類の物件で利用可能です。 標準的な一戸建て住宅に加えて、二世帯住宅、製造住宅、その他の種類の物件を購入することができます。
FHAローンの利点
FHAローンの最大の魅力は、FHAが支払いを保証するため、貸し手が低・中所得の借り手にもっと喜んで住宅を提供するようになることです。
頭金が少なくて済む。
少ない頭金：FHAローンは、3.5％という低い頭金で家を購入することができます。
あなたが置くために利用可能な3.5％以上を持っている場合、それを行うことを検討してください。
他人のお金を使うことです。 また、意欲的な売り手は、買い手の決算費用としてローン金額の6％まで支払うことができます。
返済のペナルティがないこと。
このような場合、「au」は、「au」「ソフトバンク」「ソフトバンクモバイル」の3社で構成されており、「au」は、「au」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」の4社で構成されています。
このような状況下において、「震災復興支援プロジェクト」は、「震災復興支援プロジェクト」である。
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リセットするチャンスです。
リセットするチャンス：FHAローンは、最近破産や差し押さえの履歴がある場合、承認を得るのが容易になります。
「憧れ」の存在であり、「憧れ」の存在である。
住宅改良と修理：特定のFHAローンは、FHA 203(k) Rehab Mortgage Insuranceプログラムを通じて、住宅改良の支払いに使用することができます。
FHAローンのデメリット
この種のローンに付随するいくつかの落とし穴がある可能性があります。 FHAローンで、アップフロント住宅ローン保険料は、あなたのローン残高を増やすことができ、毎月のFHAの保険料は、民間住宅ローン保険のコストよりも多くを要することができる。 さらに、多くの場合、それはFHAローンで住宅ローン保険をキャンセルすることは不可能です。
ローンリミット：あなたが大規模なローンを必要とする場合、FHAは十分な資金を提供することができない場合があります。 借りられる金額は、住んでいる郡によって異なります。
FHA Mortgage Limitsの米国住宅都市開発省のウェブサイトでは、その量を調べることができます。
あなたが住んでいる家：あなたは、あなたの主な住宅のための唯一のFHAローンを得ることができる。
FHAローンの組み方
FHA担保ローンを組むには、地元の融資担当者、オンラインのモーゲージブローカー、または金融機関の融資担当者から始めるとよいでしょう。
多くの書類に記入し、FHAのローンを取得するために多くの情報を提供する必要があります。
FHAローンを組むには、多くの書類と多くの情報が必要です。まず、フォーム1003、統一住宅ローン申請書を完成させる必要があります。 また、フォームHUD-92900-A、統一住宅ローンアプリケーションへのHUD / VA補遺に必要事項を記入する必要があります。
さらに、ローンを組む際には、いくつかのステップと考慮すべき点があります。
いくつかの貸し手に確認してください。
複数の金融業者に確認する：金融業者は、FHAの最低要件よりも厳しい基準を設定することができます（そして実際にそうします）。
複数の金融機関に問い合わせる：金融機関は、FHAの最低要件よりも厳しい基準を設定することができます。
収入制限。
収入制限：収入の最低レベルは必要ありません。
収入制限：最低限必要な収入はなく、ローンを返済できることを証明するのに十分な収入があればよい。
Debt-to-Income Ratio：負債所得比率。
Debt-to-Income ratio：FHAローンの資格を得るためには、合理的なDebt-Income ratioが必要です。 通常、金融機関は、住宅ローンの支払いに収入の31％以下を費やし、総負債（自動車ローン、学生ローン、住宅ローンに加えて他の負債を含む）に収入の43％（またはそれ以下）であることを求めている。
たとえば、月収が 3,500 ドルだとします。
- 一般的な要件を満たすには、毎月の住宅費を 1,085 ドル (0.31 x 3,500 ドル) 以下に抑えることが最善です。
- 他の負債（クレジットカードの負債など）がある場合は、毎月の支払いをすべて合わせて、1,505 ドル（0.43 x 3,500 ドル）以下にする必要があります。
支払いにどのくらいかかるかを把握するには、住宅ローンの支払いの計算方法を学ぶか、オンラインのローン計算機を使用して支払いのモデルを作ります。
クレジットスコアについて。
クレジットスコア：低いクレジットスコアを持つ借り手は、他のタイプのローンよりもFHAローンの承認を得る可能性が高くなります。
このような状況下で、「震災復興住宅」を購入することは、非常に困難です。 頭金をもっと多く払おうと思えば、もっと低いスコアで済むかもしれません。
繰り返しになりますが、貸し手は、FHAの要件よりも厳しい制限を設定することができます。
また、貸し手はFHAの要件よりも厳しい制限を設けることができます。
試してみる価値はあります。
試してみる価値あり：あなたが承認されないだろうと思う場合でも、確かに見つけるために、FHAの承認を受けた貸し手と話す。
FHAローン vs. コンベンショナル・モーゲージ
理論的には、FHAローンは、貸し手が負うリスクが少ないため、コンベンショナル・ローンよりも低金利であるはずです。 しかし、エリーメイの報告によると、2020年9月、米国における30年物のFHAローンの平均金利は、従来の住宅ローンの平均金利よりわずか1ベーシスポイント低いだけだったそうです。 3.01%対3.02%である。
それでも、クレジットスコアが620以上、負債所得比率が50％以下で、頭金を20％以上入れられるなら、従来の住宅ローンを組んだほうがよいかもしれません。 少なくとも20％を置くと、住宅ローン保険の支払いから解放されます。
あなたの従来の住宅ローンの20％未満のダウンを置く場合は、あなたの毎月の支払いによって、一度20％の限界に達している住宅ローン保険料の出費を止めることができます。
FHAローンの歴史
FHAが大恐慌の間に1934年に登場する前、住宅業界は苦戦をしていた。 10世帯のうち4世帯しか家を所有しておらず、住宅ローンは負担の大きい条件であった。
FHAローンを利用することで、より多くの借り手が家を購入できるようになり、住宅所有率はその後数十年にわたって上昇しました。
現在、FHA は 800 万戸の一戸建てと約 12,000 戸の集合住宅を対象としています。 FHA ローン プログラムは、米国の住宅所有率を 2004 年の 69.2% という最高値まで引き上げるのに貢献しましたが、そこから 2008 年の住宅危機による大不況が終わるまで 4.5 ポイント減少しています。
Key Takeaways
- FHAローンは、民間の貸し手によって発行されますが、連邦住宅局によって支えられており、住宅ローンの支払いを保証しています
- 3.5% という少ない頭金でFHAローンを得ることができます
- FHA ローンを得るために高いクレジットスコアを必要としないことです。
- FHA203（k）プログラムを通じて、あなたは改築や修理のコストをカバーするFHAローンを得ることができます。
- FHAローンはあなたが住宅ローン保険のために前払いするだけでなく、毎月の住宅ローン保険料を作るために必要とする。