当座預金に入金しても、通常はすぐにすべてのお金を利用できるわけではありません。 そのため、注意しないと、小切手が不渡りになったり、口座から引き落とされる自動支払いに問題が生じたりします。
保留とは、資金を利用可能にするための一時的な遅延です。
保留とは、資金を利用可能にするための一時的な遅延です。銀行は、その資金が口座にあるにもかかわらず、お金を引き出したり支払いに使用したりできないようにします。 「
Why Banks Place Holds on Money
お金はあなたが思うほど早く動きません。 小切手や為替を当座預金に入金すると、銀行はすぐにあなたの口座に入金し、総残高が増加することを示します。 しかし、そのお金はまだ支払い銀行から移動する必要があります。
銀行は、あなた宛に書かれた小切手が不渡りになったり、その小切手が正当なものでないことを懸念しています。 入金を保留することで、銀行が何か問題があるかどうかを確認するために、さらに数日かかることになります。
How Long Deposit Holds Last
資金はいくらでも自由に使えるようになるもので、銀行も自由にできるようになりました。 営業日は祝日を除く月曜日から金曜日までなので、5 営業日とは 7 暦日、または次の週に連邦政府や州の祝日がある場合はそれ以上です。
連邦法の Expedited Funds Availability Act および The Check Clearing for the 21st Century Act により、銀行があなたの預金を保持できる期間が制限されています。
Number-of-Business-Days Rules
ATMではなく、銀行の従業員に直接現金を預けて、そこに口座がある場合、その全額を 1 営業日以内に利用できるようにする必要があります。同じルールが、電子決済、モバイル決済、および銀行員に直接預けた以下の種類の小切手にも適用されます。
- 保証されます。 キャッシャーズチェック、サーティファイドチェック、テラーズチェック
- ガバメント。 これらは、米国財務省の小切手、米国郵政公社（USPS）が発行したマネーオーダー、銀行と同じ州にある政府に振り出された州政府や地方政府の小切手、連邦準備銀行や連邦住宅貸付銀行に振り出された小切手
- On-usを含む。 預けている銀行の同じ支店または別の支店に振り出された小切手
財務省小切手とオンユース小切手は、直接、ATM、モバイルのいずれで預けても、翌営業日に全額を実際に利用できるようにする必要があります。
預金の種類にかかわらず、最初の200ドルは、翌営業日に引き出しや小切手作成のために利用可能でなければなりません。
ローカルチェックは、支払銀行と同じ連邦準備銀行の小切手処理地域にある銀行に預けられ、預けた日の2営業日目までに、小切手を書くために利用できるようにしなければなりません。 ただし、銀行は、現地の小切手の全額を現金引き出しできるようにするために、さらに時間をかけることが認められています。
口座のない銀行のATMで入金した現金や小切手、為替は、入金した営業日の5営業日目までに利用できるようにする必要があります。
銀行預金取り扱い規則の例外
銀行は以下の理由により、一般的に認められているよりも長い期間預金を保持することが認められています：
- 新しい口座。 30日以内に開設されたもの
- 過度の預金。 一日に5,000ドル以上の小切手
- 再入金。
- 小切手：未払いとして返却された小切手
- 口座履歴。 Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
保留を解除する方法
自分のお金を使えないのは悔しいですが、銀行の保留ポリシーは一般的に決まっているので、誰もが同じように扱われます。
まず、保留が存在する理由を調べます。 例えば、オンラインで販売した商品の代金として、Western Unionのマネーオーダーを預けたかもしれません。 これは基本的に小切手の入金であり、標準的な保留時間の対象となります。
デビットカードを通じて、加盟店があなたの口座を保留にした場合、その加盟店に連絡して、資金を解放するように依頼することができます。 これらの保留は数日後に解除されるはずですが、ホテル、レンタカー、ガソリンスタンド、およびカードがスワイプされた時点で最終請求額が不明なその他の例で特に問題になります。
銀行があなたが預けた個人小切手を保留した場合、保留を解除できるかどうか聞いてください。
特に小切手の不渡りや不正入金の履歴がない場合、銀行は処理を早めてくれるかもしれません。
多くの場合、保留について何かできることはないでしょう。
多くの場合、保留について何もできません。しかし、銀行は連邦規則に従い、あなたの口座の保留を正当化する必要があるので、あなたを永遠にお金から遠ざけることはできないのです。
保留を防ぐ方法
口座の保留を避けるには、利用可能になりそうな入金をできるだけ早く行いましょう。
給料について
口座振替に申し込む。
大金の入金
翌営業日に入金できる電信送金など、すぐに入金できる支払い方法を選びましょう。 キャッシャーズチェック、USPS マネーオーダー (ただし、他の企業が発行したマネーオーダーは不可)、または認定小切手は、1 営業日以内に最大 5,000 ドルまでの資金を提供できます。
Deposit in Person
ATMや携帯端末からの入金では決済に時間がかかるので、銀行員と直接会って入金しましょう。
Deposit to a Separate Account
問題が起きそうな入金をしている場合はこのようにして下さい。
デビットカードを使う場合
加盟店があなたの口座を拘束するかどうかを尋ね、その額を確認します。
ガソリンスタンド、ホテル、レンタカーカウンターなどでは、いわゆる「事前承認」による保留がよく行われるので、デビットカードのスワイプには注意が必要です。
凍結された口座
場合によっては、銀行は口座全体、つまり、多額の入金をする前にすでに口座にあったお金まで凍結します。 コンピュータ プログラムがリスクがあると判断し、資金を一時的に凍結する必要がある場合もあります。
不便を避ける最良の方法は、口座を開設する際に銀行員と話すことです。
不便を避ける最良の方法は、口座を開設する際に銀行員と話すことです。口座をどのように使用するか、どのくらいの頻度で入出金するか、典型的な取引の規模、資金源について正確に説明します。
銀行は複雑なリスクスコアとコンピュータモデルを使用して詐欺を防止しています。
あなたの責任
保留が終了したら、あなたは自由にそのお金を使うことができます。 現金を引き出したり、デビットカードや小切手帳、当座預金口座にリンクしている支払いアプリを使用して使用したりできます。 ただし、入金については、まだあなたの責任です。 ホールドを解除することで、銀行はあなたが受け取った小切手や為替が有効であることを保証するわけではありません。
怪しい預金からお金を使うときは、少なくとも数週間待ちましょう。特に、資金の一部をどこかに送金するように頼まれたら、それは詐欺のサインです。
銀行がどのように資金にアクセスしているかを監視し、自動支払いをスムーズに行えるように予定を立てましょう。 また、海外旅行や普段と違うお金の使い方をする予定がある場合は、銀行に連絡して、カードが盗まれていないことを確認してもらいましょう。 金融機関との関係が良好であればあるほど、余裕を持って対応してくれる可能性があります。