住宅ローンの場合、そのコストを反映する二つの数字が存在します。 金利と年率 (APR)です。 どちらも支払う金額を表していますが、同じものではありません。
APR vs. 金利
- 金利は、元金の融資額を借りるためのコストです。 金利は変動または固定ですが、常にパーセントで表されます。
- APRは、住宅ローンのコストのより広範な尺度です。
- APR は、住宅ローンのコストのより広範な尺度です。これには、金利に加えて、仲介手数料、割引ポイント、一部の決算費用などの他のコストが含まれ、パーセントで表されます。
APRと金利の両方は、消費者がローンの値ごろ感を判断すると同時に比較検討するための方法です。
APRと金利の両方は、消費者がローンを比較検討し、購入可能かどうかを判断する方法です。金利は、現行金利と借り手のクレジットスコアによって決定されます。 例えば、クレジット・スコアが高ければ高いほど、金利は低くなる。
逆にAPRは、貸し手によって異なる貸し手の手数料やその他のコストで構成されているため、貸し手によって決定されます。 Truth in Lending Act（TILA）は、貸し手がすべての消費者ローン契約においてAPRを開示することを義務付けています。 しかし、貸し手は、APRにすべての手数料を含めることができない可能性があることに注意することが重要です。 例えば、信用調査、鑑定、検査費用など、特定の費用を含めることは義務付けられていない。
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Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point:
消費者金融保護局の調査によると、平均的な借り手は、ローンを組んだ時点で最も低い金利を見つけていれば、30 年の期間で 9,000 ドル、年間では 300 ドル以上節約できたはずです。
なぜローンの長さが重要か
家に何十年も住む予定なら、最終的に家のために支払う額が最も少なくなるため、最も低い APR で融資を受けることは理にかなっています。
「APRはローン全体にわたって手数料を分散させるため、その価値は、借り手が住宅ローン全体を通じて家にとどまることを計画している場合にのみ最適化されます」と、カリフォルニア州ビバリーヒルズのCenTek Capital Group創設者のGloria Shulmanは述べています。
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| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30年 | $367,613 | $354,197 | $343,739 |
家に住む期間が短く、割引ポイントを購入して料金を下げようと考えているなら、以下のように考えてください。 損益分岐点を決定するために計算する必要があります。
たとえば、APRが低いので、0.25％低い金利を選んで、さらに1.5ポイント追加した場合ですが、5年後に移動すると、必要以上に支払っていることになります。
残念ながら、こうした計算は住宅所有者にとって混乱しがちです。だからこそ、ポイントを支払う前に、オプションを慎重に検討するか、専門家のアドバイスを受けることが重要です。
住宅ローンのオファーを比較する方法
住宅ローンの比較では、APR と金利が最も適したスタート地点です。
また、クレジットスコア、頭金、最低積立金などの貸し手の要件を含め、住宅ローンのオファーを総合的に比較することも重要です。
また、クレジットスコアや頭金、最低準備金などの金融機関の条件を含め、住宅ローンのオファーを総合的に比較することも重要です。クレジットスコアは、あなたが適格とする金利に大きな影響を与えることを覚えておいてください。
信用状態が良好であれば、複数の金融業者からローンの見積もりを取ることができます（そして取るべきです）が、比較的短い期間（約45日間）で行うようにしてください。 Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
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