Potrivit Gallup, numărul persoanelor care nu sunt asigurate a crescut în ultimii doi ani. Deși această concluzie este contestată de estimările guvernamentale, este foarte posibil ca nimeni să nu măsoare corect fenomenul.
Motivul? Un număr mare de americani apelează la alternative la Obamacare – inclusiv la alternative care nu sunt numite „asigurări” de către autoritățile guvernamentale de reglementare sau chiar de către planurile însele.
Cele patru organizații de top de „partajare”, de exemplu, asigură în prezent mai mult de un milion de persoane – de cinci ori mai multe de la adoptarea Legii privind îngrijirea la prețuri accesibile. Pentru a pune acest lucru în perspectivă, doar aproximativ 10 milioane de persoane sunt în prezent înscrise în schimburile Obamacare, iar marea majoritate a acestora primesc subvenții.
Printre persoanele care nu primesc subvenții, este posibil ca acum să fie mai multe cele care au un plan alternativ (neconform cu Obamacare) decât numărul celor care au un plan Obamacare nesubvenționat.
În cele ce urmează voi trece în revistă pe scurt trei alternative populare la Obamacare: planurile de partajare a sănătății, asigurarea de indemnizație și planurile pe termen scurt.
Planurile de partajare a sănătății. Aceste planuri au avut inițial un motiv religios pentru existența lor și unele încă mai au. Pentru a deveni membru al Medi-Share, de exemplu, solicitanții trebuie să fie de acord cu o declarație de credință detaliată și să „ateste o relație personală cu Domnul Isus Hristos”. Samaritan Ministries cere chiar verificarea prezenței regulate la biserică.
Deși există planuri nereligioase (discutate mai jos), aproape toate planurile de partajare tind să evite plata cheltuielilor de sănătate legate de „stiluri de viață și alegeri nebiblice”. De exemplu, acestea nu acceptă solicitanții care consumă tutun, iau droguri ilegale sau au obiceiul de a conduce în stare de ebrietate. Nu plătesc pentru controlul nașterilor, avorturi sau tratamentul bolilor cu transmitere sexuală asociate cu o relație extraconjugală. De asemenea, sunt excluse leziunile legate de anumite activități periculoase (care pot include nepurtarea căștii de protecție sau a centurii de siguranță).
Cele mai atractive două caracteristici ale acestor planuri sunt prețul și lipsa unei rețele restrictive de furnizori. Potrivit lui Jake Thorkildsen – un consilier financiar pe a cărui postare mă bazez pentru cea mai mare parte a materialului din această secțiune, primele sunt cu mult sub ceea ce plătesc alții în sectorul privat pentru o acoperire comparabilă. Christian Healthcare Ministries (CHM), de exemplu, oferă unei familii de trei persoane o acoperire nelimitată pentru fiecare incident medical pentru o primă lunară de 478 de dolari. Aceasta reprezintă mai puțin de o treime din costul unui plan tipic al angajatorului și mai puțin de jumătate din costul asigurărilor de pe bursele Obamacare.
Deși unele planuri au rețele cu taxe negociate, membrii pot consulta aproape orice medic sau pot intra în aproape orice spital. Singura cerință este că pacienții trebuie să negocieze agresiv „prețul în numerar” al îngrijirii, de obicei aproximativ 60% sau mai puțin din onorariile uzuale și obișnuite. Liberty HealthShare consideră că facturile de spital sunt corecte și rezonabile dacă se situează între 150% și 170% din tarifele Medicare. Dacă pacientul are nevoie de ajutor pentru a negocia un tarif, planul îl furnizează.
Un plan tipic are o franșiză asociată unui incident de sănătate, mai degrabă decât o franșiză anuală. Dacă un membru are un atac de cord, de exemplu, deductibilitatea se aplică tuturor cheltuielilor legate de episod, indiferent de perioada de timp. De asemenea, planul tipic are o limită monetară a beneficiilor, care poate fi de 125.000 de dolari sau chiar de 1 milion de dolari. Totuși, aceasta nu este o limită anuală; este o limită aplicată la fiecare incident de sănătate.
În cadrul unui aranjament convențional, membrii își trimit prima lunară către un hub central, care plătește apoi cererile de rambursare a cheltuielilor medicale. Cu toate acestea, unele planuri îi pun pe membri să trimită în schimb bani direct altor membri care au facturi medicale. Să spunem că un membru al Samaritan Ministries are o primă lunară de 400 de dolari. Ea ar putea trimite 250 de dolari lui Jeff din Montana și 150 de dolari lui Mary din Virginia. Aceste cecuri sunt adesea însoțite de felicitări de însănătoșire grabnică sau de bilete cu cuvinte frumoase și urări de bine.
Organizațiile de partajare a sănătății au beneficiat de protecție în cadrul Affordable Care Act. Ca urmare, acestea pot exclude persoanele cu afecțiuni preexistente, deși în majoritatea planurilor acoperirea pentru afecțiunile preexistente este introdusă treptat pe o perioadă de trei ani. De asemenea, aceste planuri nu sunt reglementate ca societăți de asigurări în niciun stat. De fapt, planurile se străduiesc de obicei să evite terminologia asigurărilor. Plățile de prime sunt adesea numite „cotă parte” lunară, iar franșiza este numită „sumă nepartajată.”
Chiar și așa, membrii acestor planuri au fost excluși în mod specific de la sancțiunea mandatului Obamacare evaluată împotriva celor care nu au asigurare de sănătate.
Pentru că nu sunt reglementate, planurile nu sunt obligate să aibă rezerve. De asemenea, acordurile lor nu sunt contracte de asigurare. De fapt, ele nu sunt deloc contracte. Prin urmare, membrii trebuie să aibă încredere că organizația își va ține cuvântul și va plăti facturile medicale. Dar încrederea este o stradă cu două sensuri. Planurile trebuie să aibă încredere în membri pentru a plăti medicul după ce li se rambursează o cheltuială medicală.
Dacă căutați pe Google „Christian health sharing ministries”, veți găsi câteva plângeri. Cu toate acestea, potrivit lui Thorkildsen, aranjamentul pare să funcționeze bine. CHM, de exemplu, a plătit peste 3,5 miliarde de dolari în cereri de despăgubire, nu a eșuat niciodată să plătească o cerere de despăgubire din lipsă de fonduri în 37 de ani și nu a avut nicio creștere a primelor pentru produsul său de bază într-un deceniu.
Un dezavantaj al planurilor de partajare a sănătății este că, de obicei, acestea nu plătesc pentru întreținerea sănătății. Dacă un diabetic merge la camera de urgență, de exemplu, planurile plătesc tratamentul. Dar nu plătesc pentru insulină sau alte medicamente de întreținere dincolo de, să zicem, 120 de zile.
Cu toate acestea, un plan nereligios oferit de M Powering Benefits Association îi ajută pe pacienți cu costurile medicamentelor, punându-i în legătură cu farmacii străine care vând medicamente la prețuri plătite de pacienți în alte țări. Această practică este perfect legală atâta timp cât pacientul cumpără pentru uz personal și nu pentru a revinde pe piața americană.
În mod diferit de alte planuri descrise aici, M Powering Benefits vinde de obicei către grupuri de angajatori. Acesta îi ajută pe angajatori să își îndeplinească mandatul Obamacare de a oferi beneficii minime esențiale, oferindu-le persoanelor înscrise 63 de servicii preventive gratuite, posibilitatea de a se consulta cu medicii 24 de ore din 24, 7 zile din 7, prin telefon și acces la un „concierge desk” care îi ajută pe pacienți să intre în contact cu specialiști și să obțină prețuri mai mici pentru testele medicale. Acest pachet are, de asemenea, o componentă de cont de economii pentru sănătate care poate fi utilizată împreună cu un plan de partajare a sănătății – pentru a plăti franșizele, medicamentele de întreținere și alte costuri din buzunar.
Asigurare de despăgubire cu beneficii limitate. Acesta este un alt tip de produs de asigurare care devine din ce în ce mai popular. Aceste planuri plătesc o sumă fixă de bani pentru fiecare incident medical, indiferent de costul real al îngrijirii. În general, nu există o franșiză anuală.
Deși planurile cu beneficii limitate sunt oferite de Blue Cross, UnitedHealthcare, Cigna și alți asigurători, acestea nu sunt considerate asigurări medicale majore. Ele sunt reglementate ca asigurări, dar nu fac obiectul reglementărilor Obamacare.
O formă deosebit de populară de asigurare cu beneficii limitate plătește pentru îngrijirea primară, dar oferă o acoperire mult mai mică pentru îngrijirea în regim de spitalizare.
Din moment ce numele meu este adesea asociat cu asigurările cu deductibilitate ridicată, acesta este probabil un loc bun pentru a mă opri și a explica de ce planurile non-catastrofale atrag atât de mulți cumpărători.
Să presupunem că aveți de ales între un plan cu o deductibilitate de 10.000 de dolari și o acoperire de 1 milion de dolari și un plan fără deductibilitate, dar cu o acoperire de numai 25.000 de dolari. Să presupunem că prima pentru cele două planuri este aceeași. Pe care l-ați prefera?
Pentru persoanele cu venituri mari și cu o avere netă mare, acest lucru este o chestiune de neclintit. Aceștia ar alege prima opțiune într-o clipită. Apropo, acestea sunt tipurile de oameni care au conceput Obamacare.
Dar familiile tinere, sănătoase, cu venituri mici, care trăiesc din salariu în salariu, preferă invariabil cea de-a doua opțiune. De unde știm asta? Pentru că acesta este tipul de asigurare pe care ei și angajatorii lor au ales să o cumpere înainte de a exista Obamacare.
Cea mai mare teamă pe care o au acești oameni este că cineva din familie va avea un accident (sursa a 66% din toate vizitele la Urgențe sub 45 de ani) și nu-și vor putea permite o vizită la urgențe. Pe piața actuală, aceste familii resping Obamacare și aleg în schimb o asigurare cu beneficii limitate.
Hooray Health este o firmă din zona Dallas care se adresează exact acestei piețe. Pentru 99 de dolari pe lună (229 de dolari pentru o familie), compania oferă persoanelor fizice și angajaților acces la peste 3.000 de clinici cu amănuntul și clinici de îngrijire urgentă din 46 de state. Tot ceea ce este necesar este o coplată de 25 de dolari pentru fiecare vizită.
Planul de bază nu acoperă îngrijirea preventivă. Cu toate acestea, pentru 139 de dolari pe lună (329 de dolari pentru o familie), un angajator poate adăuga o acoperire minimă esențială (MEC) pentru întreaga panoplie de servicii preventive cerute de Obamacare (imunizări, vaccinuri antigripale, coloscopii, mamografii etc.) și pentru acestea nu există nicio coplată.
În principiu, tot ceea ce se poate face sub acoperișul unui cabinet medical de îngrijire primară sau al unei unități de îngrijire urgentă este acoperit de plan. Acest lucru poate fi o surpriză pentru persoanele care cred că aceste tipuri de planuri sunt „zgârcite.”
Hooray Health include și alte beneficii care, de asemenea, nu sunt zgârcite. Persoanele înscrise au acces gratuit 24 de ore din 24, 7 zile din 7, la consultații medicale prin telefon, prin MyTelemedicine. Așteptarea pentru un răspuns este de obicei de 2 sau 3 minute, iar medicii care răspund au acces imediat la dosarul medical al pacientului. Aceștia au, de asemenea, acces 24/7 la un concierge medical – unde pot obține sfaturi pentru găsirea medicilor, programarea analizelor medicale și achiziționarea de medicamente.
Asigurare pe termen scurt. Acest tip de asigurare există de mult timp. De obicei, este achiziționat de persoanele care au nevoie să umple un gol de acoperire – de exemplu, pe drumul de la școală la un loc de muncă sau pe drumul de la un loc de muncă la altul. Se pare că aceste planuri devin acum o alternativă la Obamacare.
Motivul? Ele sunt scutite de reglementările Obamacare, inclusiv de beneficiile obligatorii și de interdicția de a stabili prețurile pe baza cheltuielilor de sănătate preconizate. De asemenea, spre deosebire de fereastra de înscriere îngustă a Obamacare, aceste planuri pot fi achiziționate în orice moment al anului.
Deși durează de obicei până la 12 luni, administrația Obama le-a limitat la 3 luni și a interzis garanțiile de reînnoire, care protejează persoanele care dezvoltă o afecțiune costisitoare pentru sănătate de a se confrunta cu o creștere mare a primei la următoarea achiziție.
Administrația Trump a revenit acum asupra acestor decizii, permițând ca planurile pe termen scurt să dureze până la 12 luni și permițând reînnoiri garantate până la trei ani. Decizia permite, de asemenea, vânzarea unui plan separat, pe care eu îl numesc „asigurare privind starea de sănătate”, care îi protejează pe oameni de majorarea primelor din cauza unei modificări a stării de sănătate, în cazul în care doresc să cumpere o asigurare pe termen scurt pentru încă trei ani.
Prin înșiruirea asigurărilor pe termen scurt și a asigurărilor privind starea de sănătate, oamenii ar putea, potențial, să rămână asigurați pe termen nelimitat, cu tipul de acoperire care era disponibil cu ușurință înainte de Obamacare.
Ca și asigurările de indemnizație, aceste planuri sunt adesea denumite „zgârcite”. Cu toate acestea, Beverly Gossage, președintele Asociației subscriitorilor de sănătate din Kansas, spune că asigurările pe termen scurt pot fi la fel de bune sau mai bune decât planurile Obamacare pentru unele persoane. Iar dacă sunteți sănătoși, acestea costă mult mai puțini bani. Ea dă următorul exemplu din Overland Park, al doilea oraș ca mărime din statul său.
Un tânăr în vârstă de 25 de ani ar putea plăti 397 de dolari pe lună pentru un plan de argint nesubvenționat (Obamacare) cu o deductibilitate de 6.000 de dolari și o sumă maximă de plată din buzunar de 7.900 de dolari. Cu toate acestea, un plan comparabil pe termen scurt, care are toate beneficiile pe care un tânăr și le-ar dori probabil, are o deductibilitate de 2.500 de dolari, nu are costuri suplimentare din buzunar și costă doar 98 de dolari pe lună.
Atunci, pentru o pătrime din primă, cumpărătorul poate avea un cost din buzunar mult mai mic în caz de urgență.
Pentru a profita pe deplin de noile reglementări ale lui Trump pentru aceste planuri, statele trebuie să acționeze, totuși. Ele trebuie să permită trei ani de reînnoire garantată și să permită asigurarea statutului de sănătate pentru a umple golul dintre perioadele de trei ani. În unele cazuri, acest lucru poate necesita legislație. În alte state, comisarul de asigurări ar putea avea singur puterea de a deschide calea.
Dar chiar și fără alte măsuri la nivel de stat, asigurările pe termen scurt par a fi o alternativă populară la Obamacare.
.