Dragă Carrie,
Tocmai am născut primul nostru copil și rudele ne-au dat 1.000 de dolari în numerar și cecuri pentru el. Care este cel mai bun mod de a-i investi? Ne-am gândit la un 529, dar nu suntem în măsură din punct de vedere financiar să facem contribuții lunare în acest moment. Care sunt alte opțiuni?
Un cititor
Dragă cititorule,
Felicitări tuturor – ție pentru nașterea primului tău copil și lui pentru că are părinți care se gândesc deja la viitorul său financiar. Există mai multe opțiuni posibile pentru a investi acești bani și, indiferent de ceea ce alegeți să faceți, 1.000 de dolari este un bun început. Și cu cât mai repede îi faceți să crească, cu atât mai bine. Interesant este că ultima mea rubrică a fost despre puterea dobânzii compuse. Ați putea să o consultați pentru o și mai mare afirmare a deciziei dvs. de a pune acești bani în funcțiune.
Când vine vorba de a decide unde să puneți banii, dacă un donator a indicat o preferință, aș începe prin a onora această dorință. Și chiar dacă nu au făcut-o, ați putea să verificați cu rudele dvs. doar pentru a vă asigura că nu au așteptări specifice pentru darul lor.
Dacă modul în care utilizați banii pentru copilul dvs. depinde în totalitate de dvs., priviți-o ca pe orice decizie de investiție și începeți prin a vă gândi la obiective și termene. După cum sunt sigur că știți foarte bine, cheltuielile pentru copilul dvs. încep din prima zi și continuă timp de mulți ani. Așadar, iată câteva întrebări care să vă ajute să decideți cum pot fi folosiți cel mai bine acești bani, fie acum, fie în viitor.
Voi avea nevoie de bani pe termen scurt?
De la cheltuieli zilnice, cum ar fi scutecele și hainele, la articole de mare valoare, cum ar fi mobila și îngrijirea copilului, până la costuri medicale suplimentare, un nou copil poate pune presiune pe bugetul dumneavoastră. Așa că, mai întâi, fiți realist cu privire la modul în care veți acoperi cheltuielile pe termen scurt. Dacă credeți că cei 1.000 de dolari vor fi necesari în viitorul apropiat, vă sugerez un cont de economii cu costuri reduse și randament ridicat, care să fie ușor accesibil. În momentul de față, ratele dobânzilor la conturile de economii online sunt în creștere (unele de până la 2,25 la sută în momentul scrierii acestui articol), așa că ați putea începe de acolo.
Ca regulă generală, cel mai bine este să păstrați banii de care ați putea avea nevoie în următorii doi până la cinci ani în afara pieței bursiere. Chiar dacă ratele de rentabilitate sunt potențial mai mari pentru acțiuni decât pentru conturile de economii, având un termen scurt, nu vreți să riscați să pierdeți bani de care ați putea avea nevoie destul de curând.
Vreți să planificați din timp costurile pe termen mediu, cum ar fi taberele de vară, lecțiile sau excursiile?
În timp ce aceste tipuri de costuri pot părea departe în viitor, orice părinte vă va spune cât de repede se strecoară pe lângă voi! Așadar, dacă credeți că sunteți acoperit pe termen scurt, ați putea foarte bine să vă gândiți la acești 1.000 de dolari inițiali ca la un „avans” pentru extraopțiunile pe care altfel nu vi le-ați putea permite. Din nou, un cont de economii cu randament ridicat este o opțiune, la fel ca și un CD care va ajunge la scadență în momentul în care vă așteptați să folosiți fondurile. Cu toate acestea, dacă aveți un termen mai lung, ați putea lua în considerare și un cont de brokeraj de custodie.
Cu un cont de brokeraj, ați putea investi într-un fond mutual de acțiuni cu o bază largă sau ETF. Acest lucru v-ar oferi un potențial de creștere mai mare, cu flexibilitatea de a accesa fondurile atunci când aveți nevoie de ele. Iar prin reinvestirea dividendelor, investițiile dvs. pot continua să crească. Desigur, trebuie să aveți întotdeauna în vedere că riscul cu piața bursieră este că investiția dvs. ar putea scădea în valoare din cauza condițiilor schimbătoare de pe piață.
De asemenea, în orice cont de custodie, banii trebuie să fie utilizați în beneficiul copilului, în afară de cheltuielile normale, de zi cu zi, așa că poate fi o alegere bună pentru a gestiona aceste cheltuieli suplimentare. Dar un avertisment este că banii dintr-un cont de custodie devin proprietatea copilului la vârsta majoratului (vârsta la care o persoană devine legal adultă, care variază în funcție de stat, dar de obicei este de 18 ani). Acest lucru este foarte departe, dar este totuși important de luat în considerare.
Este economisirea pentru facultate o prioritate de top?
Cu costurile proiectate cu vârf și îndesat ale facultății în 18 ani (de la peste 100.000 de dolari pentru o universitate publică de 4 ani la aproape 300.000 de dolari pentru o universitate privată), fiecare nou părinte ar trebui să ia în considerare economisirea pentru educație cât mai curând posibil.
Ai menționat un plan 529 și cred că este una dintre cele mai bune alegeri dacă doriți să alocați acei 1.000 de dolari pentru economii pe termen lung pentru educație. Avantajele fiscale pot crește semnificativ cu cât investiți mai mult timp, iar un cont este ușor de înființat. Investițiile inițiale minime pot fi de doar 25 de dolari. Rețineți, de asemenea, că nu sunteți limitat la propriul plan de stat.
De asemenea, multe conturi 529 au minime scăzute pentru contribuții suplimentare (chiar și de 1 dolar!), astfel încât nu trebuie să vă faceți griji cu privire la contribuțiile lunare. Puteți încadra contribuțiile în bugetul dvs. în funcție de ceea ce funcționează pentru dvs., începând cu sume mici și crescând suma pe măsură ce puteți. Pentru a vă face o idee despre opțiunile 529, consultați site-uri precum savingforcollege.com și collegesavings.org.
Un alt avantaj este că un plan 529 este o modalitate ușoară pentru bunici sau alte persoane de a contribui la educația copilului dumneavoastră, cu excluderi speciale ale impozitului pe cadouri pentru contribuțiile mari, în sumă fixă. Și, cu noua lege fiscală, puteți retrage până la 10.000 de dolari dintr-un plan 529 fără impozit pentru taxele de școlarizare la o școală primară și de liceu privată, atâta timp cât planul permite acest lucru.
Alte considerații practice
În timp ce vă gândiți la aspectele financiare legate de creșterea noului dvs. copil, iată alte câteva reamintiri practice de care trebuie să țineți cont:
- Dacă nu ați solicitat un număr de asigurare socială atunci când ați obținut certificatul de naștere al copilului dumneavoastră, faceți acest lucru imediat. Este necesar pentru a deschide conturi pe numele copilului dvs. și pentru a obține o asigurare.
- Asigurați-vă că copilul dvs. este acoperit de polița dvs. de asigurare încă de la naștere.
- Creați un testament prin care să desemnați un tutore pentru copilul dvs. în cazul în care vi se întâmplă ceva. Dacă nu o veți face dumneavoastră, o va face statul.
- Verificați posibilele beneficii ale angajaților sau modificările pe care trebuie să le faceți la înscrierea beneficiilor dumneavoastră pentru a vă ajuta cu costurile de sănătate și de îngrijire a copilului.
Încă un lucru important: În mijlocul tuturor noilor dumneavoastră responsabilități financiare, nu vă ignorați fondul de pensii. Oricât de contraintuitiv ar părea, propriul viitor financiar ar trebui să fie în continuare o prioritate de top. Nu va pune în pericol bunăstarea copiilor dvs. acum. Iar faptul că știți că sunteți în siguranță din punct de vedere financiar le poate oferi, de fapt, o mai mare liniște sufletească atunci când vor crește și vor fi pe cont propriu.