Cum să preveniți și să eliminați reținerile din contul de cecuri

Când faceți o depunere în contul dvs. curent, de obicei nu veți putea accesa toți banii imediat. Băncile sunt capabile să plaseze „rețineri” pe depozite, împiedicându-vă să folosiți toată sau o parte din suma totală pe care ați depus-o. Ca urmare, dacă nu sunteți atent, puteți ajunge să aveți cecuri fără acoperire sau să aveți probleme cu plățile automate care sunt deduse din contul dumneavoastră.

O reținere este o întârziere temporară în punerea la dispoziție a fondurilor. Banca face în așa fel încât să nu puteți retrage banii sau să-i folosiți pentru plăți, chiar dacă acele fonduri apar în contul dumneavoastră.

Ancheta contului dumneavoastră arată toate tranzacțiile dumneavoastră, iar banca adaugă depozitele la soldul contului dumneavoastră, dar banii nu fac parte din soldul disponibil. „Disponibil” este cuvântul cheie, deoarece aveți mai multe solduri de cont diferite, inclusiv soldul total al contului dvs. și fondurile dvs. disponibile pentru utilizare imediată.

De ce băncile plasează rețineri pe bani

Banii nu se mișcă atât de repede pe cât ați putea crede. Atunci când depuneți un cec sau un ordin de plată în contul dvs. curent, banca vă creditează contul imediat, arătând o creștere a soldului dvs. total. Cu toate acestea, acei bani trebuie încă să treacă de la banca plătitoare. Acest proces de transfer poate dura câteva zile, iar banca dvs. nu știe cu siguranță dacă plata va fi compensată.

Băncile sunt îngrijorate de faptul că cecurile emise pe numele dvs. ar putea fi refuzate sau că acele cecuri nu sunt legitime. O reținere a depozitului oferă băncii câteva zile în plus pentru a afla dacă este ceva în neregulă.

Cât durează reținerile de depozite

Băncile au voie să fie oricât de generoase doresc atunci când pun la dispoziție fonduri. Ele vă pot lăsa să plecați imediat cu numerar atunci când faceți un depozit, dar aproape întotdeauna plasează o reținere a depozitelor care poate dura mai multe zile lucrătoare. Amintiți-vă că zilele lucrătoare sunt de luni până vineri, cu excepția sărbătorilor, așa că cinci zile lucrătoare înseamnă șapte zile calendaristice – sau mai mult, dacă există o sărbătoare federală sau de stat în săptămâna următoare.

Legea federală, în temeiul Expedited Funds Availability Act (Legea privind disponibilitatea fondurilor accelerată) și Check Clearing for the 21st Century Act (Legea privind compensarea cecurilor pentru secolul 21), limitează perioada în care băncile vă pot reține depozitele.Iar acum că băncile trimit digital imagini ale cecurilor în loc să trimită prin poștă cecurile originale pe hârtie, procesul a devenit mai rapid.

Reguli privind numărul de zile lucrătoare

Când depuneți numerar personal la un angajat al băncii – spre deosebire de un bancomat – și aveți un cont acolo, întreaga sumă trebuie să vă fie pusă la dispoziție în termen de o zi lucrătoare.Aceeași regulă se aplică plăților electronice, plăților mobile și următoarelor tipuri de cecuri depuse în persoană la un angajat al băncii:

• Garantat: Cecuri de casierie, certificate și de casierie
• Guvernamentale: Acestea includ cecuri ale Trezoreriei SUA, mandate poștale emise de U.S. Postal Service (USPS), cecuri guvernamentale de stat și locale care sunt trase pe un guvern situat în același stat ca și banca dumneavoastră și cecuri trase pe o Federal Reserve Bank sau o Federal Home Loan Bank
• On-us: Cecuri trase fie asupra aceleiași sucursale, fie asupra unei alte sucursale a băncii în care îl depuneți

Totalitatea cecurilor de trezorerie și a cecurilor on-us trebuie să fie efectiv disponibilă în următoarea zi lucrătoare, indiferent dacă sunt depuse în persoană, prin intermediul unui bancomat sau prin mijloace mobile. Depozitele de numerar și celelalte tipuri de cecuri enumerate mai sus trebuie să fie disponibile în întregime până în a doua zi lucrătoare dacă sunt depuse prin intermediul unui ATM.

Întreaga sumă a unui cec local – unul depus într-o bancă situată în aceeași regiune de procesare a cecurilor din Rezervele Federale ca și banca plătitoare – trebuie să vă fie pusă la dispoziție pentru scrierea cecurilor cel târziu în a doua zi lucrătoare după ziua în care a fost depus. Cu toate acestea, băncilor li se permite să ia mai mult timp pentru a pune la dispoziție întreaga sumă a unui cec local pentru retragerea de numerar. Dacă banca dvs. face acest lucru, de obicei trebuie să pună la dispoziție încă 400 de dolari în numerar în a doua zi lucrătoare după data depunerii și întreaga sumă de numerar în a treia zi lucrătoare după data depunerii.

Depozitele – numerar sau orice tip de cec sau mandat poștal – făcute la un bancomat dintr-o bancă la care nu aveți un cont trebuie să vă fie puse la dispoziție cel târziu în a cincea zi lucrătoare după ziua în care ați făcut depozitul.

Excepții de la regulile de reținere a depozitelor bancare

Băncile au voie să mențină reținerile pentru o perioadă mai lungă decât permit aceste reguli în general, din următoarele motive:

• Cont nou: Unul deschis de 30 de zile calendaristice sau mai puțin
• Depozite excesive: Mai mult de 5.000 de dolari în cecuri într-o singură zi
• Redepozite: Cecuri care au fost returnate neplătite
• Istoricul contului: Repeated overdraws
• Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.

Why Checks Trigger Deposit Holds

A check appears uncollectible when:

1. The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
2. It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
3. It’s postdated with a date in the future.
4. Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.

Cum să eliminați o reținere

Este frustrant atunci când nu vă puteți cheltui propriii bani, dar politica de reținere a unei bănci este, în general, stabilită în piatră, astfel încât toată lumea este tratată la fel: un sistem informatic urmează o serie de reguli pentru toate cecurile, spre deosebire de a vă individualiza. Cu toate acestea, ar putea fi posibil să obțineți eliminarea unei rețineri dacă vă pledați cauza.

În primul rând, aflați de ce există reținerea. De exemplu, este posibil să fi depus un mandat poștal Western Union – plata pentru ceva ce ați vândut online. Aceasta este, în esență, o depunere de cecuri, supusă timpilor standard de reținere. Alternativ, fondurile dvs. ar putea fi înghețate pentru că v-ați folosit cardul de debit la un comerciant care a stabilit o reținere substanțială de pre-autorizare.

Dacă un comerciant a plasat o reținere în contul dvs. prin intermediul cardului dvs. de debit, puteți încerca să contactați comerciantul și să îi cereți să elibereze fondurile. Aceste rețineri ar trebui să cadă după câteva zile, dar sunt deosebit de problematice în cazul hotelurilor, al mașinilor închiriate, al pompelor de benzină și al altor cazuri în care valoarea facturii finale nu este cunoscută în momentul în care cardul dvs. este trecut.

Dacă banca dvs. a plasat o reținere pe un cec personal pe care l-ați depus, întrebați dacă este posibil să eliminați reținerea. Poate că fondurile au sosit de la banca plătitoare și nu mai există niciun risc pentru bancă.

În multe cazuri, nu veți putea face nimic în legătură cu o reținere. Cu toate acestea, banca dvs. trebuie să respecte reglementările federale și să justifice orice reținere în contul dvs., așa că nu vă poate ține departe de banii dvs. pentru totdeauna. Dacă lucrurile durează prea mult, contactați Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorului din SUA (CFPB) și depuneți o plângere.

Cum să preveniți reținerile

Pentru a evita reținerile în contul dvs., faceți depozite care sunt susceptibile de a deveni disponibile cât mai curând posibil.

Pentru salariul dvs.

Înscrieți-vă pentru depunere directă. Transferurile electronice (în special cele care au loc în mod regulat, cum ar fi un depozit de salariu) tind să se compenseze rapid, de obicei în următoarea zi lucrătoare. Și nu va fi nevoie să vă duceți fizic salariul la bancă.

Pentru depozite mari

Solicitați o formă de plată care se compensează rapid, inclusiv un transfer bancar, care ar trebui să fie disponibil în următoarea zi lucrătoare. Un cec de casierie, un mandat poștal USPS (dar nu un mandat poștal emis de o altă entitate) sau un cec certificat vă poate oferi fonduri de până la 5.000 de dolari într-o singură zi lucrătoare.

Depozitați în persoană

Depozitați în persoană cu un angajat al băncii, deoarece depozitele la bancomate sau prin intermediul dispozitivului dvs. mobil vor dura mai mult timp pentru a fi compensate.

Depozitați într-un cont separat

Faceți acest lucru dacă faceți un depozit care este posibil să cauzeze probleme. De exemplu, dacă aveți mai multe conturi curente și trebuie să depuneți un cec mare din afara statului sau din străinătate, faceți depunerea într-un cont pe care nu vă bazați pentru uzul zilnic.

Când folosiți cardul de debit

Întrebați dacă comerciantul va plasa o reținere în contul dvs. și aflați cât va fi aceasta. Dacă suma este suficient de mare pentru a cauza probleme, folosiți în schimb un card de credit sau transferați bani în plus în contul dvs. curent pentru a acoperi reținerea.

Un cont înghețat

În unele cazuri, băncile vă îngheață întregul cont – chiar și banii care erau deja disponibili în contul dvs. înainte de a face un depozit substanțial. Programele de calculator pot determina că există un risc, iar fondurile dvs. trebuie să fie înghețate temporar. S-ar putea să reușiți să eliberați cel puțin o parte din bani sunând la bancă, răspunzând la câteva întrebări de identificare și expunându-vă cazul.

Cel mai bun mod de a evita neplăcerile este să discutați cu un bancher în timp ce deschideți un cont. Descrieți exact cum intenționați să folosiți contul, cât de des veți depune și retrage, dimensiunile tipice ale tranzacțiilor și sursele de fonduri. Un bancher bun va recunoaște caracteristicile contului care vă vor face un client mai fericit.

Băncile folosesc scoruri de risc complexe și modele informatice pentru a preveni frauda, iar dumneavoastră trebuie să instruiți banca cu privire la ceea ce se așteaptă în conturile dumneavoastră.

Responsabilitatea dumneavoastră

După ce se încheie o reținere, sunteți liber să folosiți banii. Retrageți numerar sau cheltuiți folosind cardul de debit, carnetul de cecuri sau orice aplicație de plată legată de contul dvs. curent. Cu toate acestea, sunteți în continuare responsabil pentru depunere. Prin anularea unei rețineri, banca nu garantează că un cec sau un mandat poștal pe care l-ați primit a fost bun. Cu alte cuvinte, reținerile protejează banca, iar dumneavoastră cheltuiți banii pe propriul risc.

Precauții de bun simț

Băncile plasează rețineri pe depozite din cauza experienței anterioare. Obișnuiți să vă verificați în mod regulat soldul contului și configurați alerte astfel încât să știți dacă soldul scade sub un anumit nivel.

Monitorizați modul în care banca dvs. vă oferă acces la fondurile dvs. și programați orice plăți automate, astfel încât să aveți certitudinea că acestea vor fi achitate fără probleme. Dacă intenționați să călătoriți în afara țării sau să cheltuiți bani într-un mod care nu este obișnuit, contactați banca pentru ca aceasta să știe că nu v-au fost furate cardurile. Cu cât relația dvs. merge bine cu o instituție financiară mai mult timp, cu atât mai multă marjă de manevră este posibil să vă acorde.