Cum să vă dați seama când ar trebui să vă anulați asigurarea de viață

Orice persoane privesc asigurarea de viață ca pe o loterie continuă. Au plătit pentru bilet și nu renunță la el până când nu le este strigat numărul.

Această tendință provine dintr-o neînțelegere a scopului fundamental al asigurării de viață. În general, nu ar trebui să vedeți asigurarea ca pe o oportunitate de a face profit (deși unele polițe de asigurare de viață integrală includ elemente de economisire și de investiții); în schimb, ar trebui să vedeți asigurarea ca pe un instrument de reducere a riscului și ar trebui să reevaluați acest risc în mod regulat pentru a vedea dacă s-a schimbat.

Asigurarea proprietarilor de locuințe atenuează riscul de ruină financiară în cazul în care casa dvs. ar lua foc. Asigurarea auto vă despăgubește pentru răspundere dacă răniți pe altcineva într-o coliziune. Asigurarea de viață există în primul rând pentru a-i împiedica pe cei dragi să se lupte din punct de vedere financiar dacă decedați înainte ca familia dvs. să aibă o situație financiară bună.

Nu v-ar fi greu să anulați o poliță de asigurare pentru locuință sau auto dacă vă vindeți casa sau mașina. În mod similar, nu ar trebui să ezitați să anulați o poliță de asigurare de viață – sau să o lăsați să expire – dacă ați identificat că nu mai aveți nevoie de ea.

Iată patru întrebări pe care ar trebui să vi le puneți pentru a determina dacă mai aveți nevoie de o poliță de asigurare de viață.

Ar putea familia mea să piardă casa sau mașina?

Majoritatea oamenilor achiziționează o asigurare de viață în preajma unor etape importante, cum ar fi cumpărarea unei case, care poate implica împrumuturi substanțiale pe termen lung. Dacă familia dvs. nu poate ține pasul cu aceste plăți în absența dvs., acea proprietate ar putea fi recuperată, iar viața lor ar fi perturbată și mai mult. Dacă polița dvs. de asigurare de viață se apropie de sfârșitul perioadei de valabilitate sau dacă vă gândiți să o anulați, trebuie să revedeți aceste obligații.

Încă mai aveți câțiva ani de credit ipotecar? Ați finanțat recent achiziționarea unei mașini? Gândiți-vă la bunurile importante care ar putea fi recuperate de creditorii dvs. dacă împrumuturile restante nu sunt achitate și evaluați capacitatea familiei dvs. de a le achita în absența dvs.

În unele situații, cum ar fi în cazul în care sunteți la 20 de ani de credit ipotecar pe 30 de ani, ar putea fi o opțiune mai bună să reduceți mai degrabă decât să anulați valoarea asigurării de viață pe care o dețineți. Procedând astfel, ați continua să vă scutiți familia de riscuri, reducând în același timp costul acoperirii.

Cu toate acestea, dacă toate bunurile finanțate prin împrumut sunt plătite integral sau dacă economiile și veniturile suplimentare ale familiei dvs. sunt suficient de mari pentru a ține pasul cu plățile, ați putea fi în măsură să vă anulați acoperirea.

Am obligații financiare prezente sau viitoare?

Pe lângă bunurile importante pe care familia dumneavoastră le folosește zilnic, ar trebui să analizați alte datorii restante și obligații financiare viitoare care ar putea reveni familiei dumneavoastră.

De exemplu, dacă soțul/soția dumneavoastră este co-semnatar al cardului de credit, el sau ea va fi în continuare responsabil(ă) pentru orice datorie asociată cu acel cont, iar plata acesteia fără venitul dumneavoastră ar putea fi dificilă. Sau dacă vă ajutați copiii să își plătească împrumuturile studențești, s-ar putea ca aceștia să se lupte să țină pasul cu plățile în absența dumneavoastră.

De asemenea, ar trebui să vă gândiți la obligațiile financiare pe care nu vi le-ați asumat încă. Plănuiți să plătiți taxele de școlarizare ale copilului dvs. peste cinci ani? Vă așteptați să plătiți pentru o nuntă cândva în viitor?

Cum rămâne cu cheltuielile de înmormântare? Înmormântarea medie costă 10.000 de dolari. Ar putea familia dvs. să își permită aceste cheltuieli fără a contracta noi datorii?

Sperăm că, dacă vă apropiați de sfârșitul perioadei de valabilitate a poliței dvs. de asigurare, obligațiile dvs. financiare majore sunt, de asemenea, aproape rezolvate și ați acumulat o economie semnificativă. Dacă este așa, iar decesul dvs. nu ar lăsa familia dvs. cu obligații pe care s-ar chinui să le plătească, s-ar putea să fiți pregătit să vă anulați polița sau să alegeți să nu o reînnoiți.

Va putea familia mea să țină pasul cu cheltuielile zilnice fără mine?

În timp ce obligațiile financiare mari ar trebui să fie cel mai important aspect pe care îl luați în considerare atunci când stabiliți dacă aveți nevoie de o asigurare de viață, nu ar trebui să neglijați povara financiară a vieții de zi cu zi. Familia dumneavoastră ar putea să nu aibă datorii și totuși să se lupte să plătească benzina și alimentele fără venitul dumneavoastră.

Alți membri ai familiei dumneavoastră câștigă suficient pentru a se întreține fără venitul dumneavoastră? A ieșit vreunul dintre ei de pe piața muncii suficient de mult timp încât să se lupte să obțină un loc de muncă bine plătit în absența dumneavoastră?

Cum rămâne cu pensionarea? Celălalt membru semnificativ al familiei dumneavoastră este pe drumul cel bun pentru pensionare și ar fi capabil să rămână pe drumul cel bun fără venitul dumneavoastră? Ultimul lucru pe care l-ați dori este ca soțul/soția dvs. să fie nevoit(ă) să muncească până la pensionare pentru că dvs. nu aveți suficiente economii.

Dacă ceilalți membri ai familiei dvs. câștigă suficient pentru a-și plăti cheltuielile zilnice sau dacă sunteți aproape de suma țintă pentru pensionare, atunci este posibil să puteți rezilia polița de asigurare de viață.

Ar avea sens să-mi convertesc asigurarea la termen într-o poliță de viață întreagă?

Dacă aveți o poliță de asigurare de viață pe termen și vă apropiați de sfârșitul termenului, este posibil să începeți să primiți mesaje de la agentul dumneavoastră sau de la compania de asigurări care vă încurajează să vă transformați asigurarea într-o poliță de viață integrală.

Pentru majoritatea oamenilor, asigurarea de viață integrală este un instrument slab pentru despăgubiri financiare. Brokerii de asigurări pot face apel la logica conform căreia, deoarece o poliță de viață integrală vă acoperă pe viață, familia dumneavoastră are garantată o plată. Cu toate acestea, polițele de asigurare de viață integrală sunt substanțial mai scumpe decât polițele la termen, iar rata de rentabilitate a părții de investiții a acestor prime este adesea scăzută.

Deținătorii de polițe medii ar face mai bine să își mențină polițele actuale până la sfârșitul duratei lor și să investească singuri diferența de prime.

Cu toate acestea, două tipuri de persoane ar putea dori să ia în considerare o poliță de asigurare de viață integrală: cei cu afecțiuni medicale preexistente semnificative și cei cu averi mai mari decât limita de scutire a impozitului pe succesiune.

Am afecțiuni preexistente?

Unul dintre puținele beneficii ale conversiei unei polițe de asigurare de viață la termen într-o poliță de asigurare de viață integrală este că, adesea, nu vi se cere să dovediți că sunteți asigurabil. Acest lucru înseamnă că cei care au probleme medicale semnificative pot fi capabili să obțină o acoperire pentru care nu s-ar califica în mod normal – cel puțin nu la ratele medii. În unele cazuri, puteți avea, de asemenea, opțiunea de a vă reînnoi polița la termen fără un nou examen medical, dar acest lucru nu este obișnuit.

Oricât de sumbru ar părea, aceasta este una dintre rarele ocazii în care asigurarea de viață ar putea fi folosită ca o investiție solidă. Persoanele care se așteaptă să decedeze în următorii cinci ani ar putea profita de o conversie a poliței pentru a oferi un câștig neașteptat beneficiarilor lor fără a fi nevoite să plătească zeci de ani de prime de asigurare de viață integrală.

Totuși, rețineți că mulți oameni trăiesc mai mult decât prognozele medicilor lor. Este posibil să aveți afecțiuni medicale preexistente și să trăiți încă 15 sau 20 de ani. În acest caz, valoarea unei polițe de asigurare de viață integrală se diminuează în consecință.

Cât de mult las moștenitorilor mei?

În 2018, suma de scutire a impozitului pe succesiune este de 11,2 milioane de dolari pe persoană fizică (22,4 milioane de dolari pentru cupluri). Orice active care depășesc această limită vor fi impozitate cu 40% atunci când vor fi transmise beneficiarilor dvs. De exemplu, dacă averea dvs. valorează 15 milioane de dolari, cele 3,8 milioane de dolari care depășesc limita de scutire ar genera o obligație fiscală de 1 520 000 de dolari pentru beneficiarii dvs.

Dacă vă încadrați în acest mic grup de persoane, menținerea unei polițe de asigurare de viață integrală care acoperă o sumă egală cu obligația dvs. de impozit pe succesiune ar putea oferi active lichide celor care vă moștenesc averea. Acest lucru le-ar permite acestora să plătească aceste impozite fără a vă lichida bunurile, cum ar fi casa, pentru a plăti impozitele asociate.

Totuși, rețineți că o poliță suficient de mare pentru a rezolva această problemă va veni cu prime semnificative.