Dacă sunteți pe piața asigurărilor, este posibil să vă întrebați ce este o franșiză în polițele de asigurare de sănătate, auto sau de locuință – și cum funcționează.
Franșizele de asigurare sunt comune pentru produsele de asigurare de proprietate, de accident și de sănătate. Acestea sunt costuri din buzunar pe care trebuie să le plătiți înainte ca acoperirea de asigurare să intre în vigoare.
În mod obișnuit, cu cât este mai mare franșiza poliței dvs. de asigurare, cu atât sunt mai mici plățile anuale sau lunare de primă. Acest lucru se datorează faptului că sunteți responsabil pentru mai multe costuri înainte de începerea acoperirii.
Iată o privire rapidă asupra motivelor pentru care polițele de asigurare au franșize, ce este o franșiză în asigurările de sănătate și cum funcționează franșizele asigurărilor de sănătate.
Key Takeaways
- O franșiză de asigurare este o sumă specifică pe care trebuie să o cheltuiți în fiecare an (sau pe eveniment) înainte ca polița dvs. de asigurare să înceapă să plătească o parte sau toate costurile.
- Companii de asigurări folosesc franșizele pentru a se asigura că deținătorii de polițe au „pielea în joc” și vor împărți costul oricărei cereri de despăgubire.
- De asemenea, franșizele amortizează stresul financiar cauzat de o pierdere catastrofală sau de o acumulare de pierderi mici deodată pentru un asigurător.
De ce polițele de asigurare au deductibilități
Deductibilitățile ajută companiile de asigurări să împartă costurile cu deținătorii de polițe atunci când aceștia fac cereri de despăgubire. Dar există alte două motive pentru care companiile folosesc franșize: riscurile morale și stabilitatea financiară.
Hazardele morale
Franșizele ajută la atenuarea riscului comportamental al riscurilor morale. Un hazard moral este riscul ca un deținător de poliță să nu acționeze cu bună credință. Polițele de asigurare îi protejează pe deținătorii de polițe de pierderi, astfel încât există un hazard moral inerent: Asiguratul se poate angaja într-un comportament riscant fără a fi nevoit să sufere consecințele financiare.
De exemplu, dacă șoferii au asigurare auto, ei pot fi stimulați să conducă într-un mod imprudent sau să își lase vehiculul nesupravegheat într-o zonă periculoasă, deoarece sunt asigurați împotriva daunelor și a furtului. Fără franșiză, ei nu au „pielea în joc.”
O franșiză atenuează acest risc, deoarece titularul poliței este responsabil pentru o parte din costuri. De fapt, franșizele au rolul de a alinia interesele asigurătorului și ale asiguratului, astfel încât ambele părți să încerce să reducă riscul de pierdere catastrofală.
Stabilitate financiară
Polițele de asigurare folosesc, de asemenea, franșizele pentru a asigura o măsură de stabilitate financiară din partea asigurătorului. O poliță de asigurare structurată în mod corespunzător protejează împotriva pierderilor catastrofale. O franșiză oferă o amortizare între orice pierdere minimă dată și o pierdere cu adevărat catastrofală.
De exemplu, să presupunem că o poliță de asigurare nu are o franșiză. Costul fiecărei daune minore, indiferent de sumă, ar fi responsabilitatea asigurătorului. Acest lucru ar crea un număr copleșitor de reclamații și ar crește costurile financiare ale poliței. De asemenea, ar putea îngreuna capacitatea asigurătorului de a răspunde în mod corespunzător la pierderile catastrofale reale ale asiguraților.
Deductibilitățile asigurărilor de sănătate: Doar o parte din costuri
Cu o poliță de asigurare de sănătate, franșizele reprezintă doar o parte din cheltuielile cu care vă confruntați. În plus față de prima lunară, plătiți o parte din costuri prin:
- Franșiza dumneavoastră. Aceasta este suma pe care trebuie să o cheltuiți în fiecare an pentru cheltuielile medicale acoperite înainte ca asigurarea dvs. să înceapă să plătească o parte din costuri. În general, cu cât franșiza de asigurare de sănătate este mai mică, cu atât polița este mai scumpă.
- Copii. Acestea sunt sume fixe pe care le plătiți pentru anumite cheltuieli medicale acoperite. De exemplu, este posibil să aveți o coplată de 10 $ pentru îngrijirea primară și o coplată de 40 $ pentru specialiști. Nu este necesar să vă atingeți mai întâi franșiza.
- Coasigurare. După ce vă atingeți franșiza, veți fi responsabil pentru o parte din costurile de asistență medicală, iar planul dvs. va plăti restul. Acest lucru se numește coasigurare. Continuați să plătiți coasigurarea până când vă atingeți maximul de cheltuieli din buzunar pentru anul respectiv.
Un maxim de cheltuieli din buzunar este maximul pe care îl veți plăti pentru cheltuielile de asistență medicală acoperite într-un an. Odată ce ați atins acel maxim din buzunar, planul dvs. plătește 100% din cheltuielile de asistență medicală acoperite.
Cum funcționează deductibilitățile asigurărilor de sănătate?
Dacă aveți o franșiză de 500 de dolari cu asigurarea dvs. auto, este ușor să vă dați seama ce veți plăti dacă se întâmplă ceva care este acoperit de poliță: 500 de dolari. După aceea, compania dumneavoastră de asigurări plătește nota de plată.
Nu este la fel de ușor cu asigurarea de sănătate. Cu aceste polițe, franșiza este suma pe care o plătiți din buzunar înainte ca asigurarea să înceapă să împartă costurile cu dumneavoastră prin coasigurare. Iată un exemplu.
Să presupunem că aveți o franșiză de 2.000 de dolari, o coasigurare de 50 de dolari, o coasigurare 80/20 și o sumă maximă din buzunar de 3.000 de dolari.
Vă vizitați un ortoped (coasigurare de 50 de dolari) pentru că aveți dureri de șold. Medicul comandă un RMN pentru a afla care este cauza durerii. RMN-ul costă 2.000 de dolari. Plătiți întreaga sumă și, astfel, vă îndepliniți franșiza.
MRI-ul arată că aveți o ruptură de labrum la șold și că veți avea nevoie de o intervenție chirurgicală pentru a o repara. În total, operația costă 20.000 de dolari. Coasigurarea dvs. de 20% se ridică la 4.000 de dolari. Dar, din moment ce aveți un maxim de 3.000 de dolari din buzunar, datorați doar 1.000 de dolari. Asigurarea dvs. plătește restul, cu condiția ca toate taxele să fie cheltuieli acoperite.
The Bottom Line
Polițele de asigurare au franșize pentru a se asigura că deținătorii de polițe au „pielea în joc” și că toate părțile – compania și deținătorii săi de polițe – împart o parte din costuri. În general, o poliță cu o franșiză mică, fie că este pentru auto, casă sau sănătate, va costa mai mult decât o poliță cu o franșiză mare, toți ceilalți factori fiind aceiași.
Cu orice asigurare, merită să faceți cumpărături pentru a vă asigura că găsiți o poliță care se potrivește nevoilor dumneavoastră – și bugetului dumneavoastră.