În SUA, există trei birouri naționale de credit (Equifax, Experian și TransUnion) care concurează pentru a capta, actualiza și stoca istoricul de credit al majorității consumatorilor din SUA. Deși majoritatea informațiilor colectate despre consumatori de către cele trei birouri de credit sunt similare, există și diferențe. De exemplu, un birou de credit poate avea informații unice capturate despre un consumator care nu sunt capturate de celelalte două, sau același element de date poate fi stocat sau afișat în mod diferit de către birourile de credit.
În fiecare dintre aceste birouri de credit se află un sistem de scor FICO predictiv de la care creditorii solicită un scor FICO® Score atunci când evaluează riscul de credit al unui anumit consumator. Designul sistemului de scoring FICO este similar în toate birourile de credit, astfel încât consumatorii cu scoruri FICO ridicate în datele biroului „A” vor vedea probabil un scor FICO la fel de ridicat la celelalte două birouri. În schimb, consumatorii cu scoruri FICO mai mici la biroul „A” vor obține probabil scoruri FICO scăzute la celelalte două birouri atunci când datele de bază sunt aceleași în toate birourile.
Când scorurile sunt semnificativ diferite de la un birou la altul, este probabil ca datele de bază din birourile de credit să fie diferite și, astfel, să determine diferența de scor observată. Cu toate acestea, pot exista diferențe de scoruri chiar și atunci când datele de bază sunt identice, deoarece sistemul de scoruri FICO al fiecărui birou a fost conceput pentru a optimiza valoarea predictivă a datelor lor unice.
Rețineți următoarele puncte atunci când comparați scorurile între birouri:
-
Nu toate scorurile de credit sunt scoruri „FICO”. Deci, asigurați-vă că scorurile de credit pe care le comparați sunt scoruri FICO reale.
-
Scorurile FICO ar trebui să fie accesate în același timp. Trecerea timpului poate duce la diferențe de scoruri din cauza caracteristicilor modelului care au o componentă bazată pe timp. Compararea unui scor FICO extras de la biroul „A” de săptămâna trecută cu un scor extras astăzi de la biroul „B” poate fi problematică, deoarece „scorul vechi de o săptămână” poate fi deja „datat”.
-
Este posibil ca toate informațiile dvs. de credit să nu fie raportate la toate cele trei birouri de credit. Informațiile din raportul dvs. de credit sunt furnizate de creditori, agenții de recuperare a creanțelor și dosare judiciare. Nu presupuneți că fiecare birou de credit are aceleași informații referitoare la istoricul dvs. de credit.
-
Este posibil să fi solicitat credite sub nume diferite (de exemplu, Robert Jones versus Bob Jones) sau sub un nume de fată, ceea ce poate cauza fișiere fragmentate sau incomplete la agențiile de raportare a creditelor. Deși, în cele mai multe cazuri, agențiile de credit combină cu exactitate toate dosarele sub numele aceleiași persoane, există multe cazuri în care dosare incomplete sau date inexacte (numere de asigurare socială, adrese etc.) fac ca informațiile de credit ale unei persoane să apară în raportul de credit al altei persoane.
-
Creditorii raportează informațiile de credit către birourile de credit la momente diferite, ceea ce face ca adesea o agenție să aibă informații mai actualizate decât alta.
-
Birourile de credit pot înregistra, afișa sau stoca aceleași informații în moduri diferite.