Când contractați un credit ipotecar, există două numere care reflectă costurile acestuia: rata dobânzii și rata anuală efectivă, sau TAE. Deși ambele descriu cât de mult veți plăti, nu sunt același lucru.
RAP vs. rata dobânzii
- Rata dobânzii este costul de a împrumuta suma principală a împrumutului. Rata poate fi variabilă sau fixă, dar este întotdeauna exprimată ca procent.
- APR este o măsură mai largă a costului unui credit ipotecar. Aceasta include rata dobânzii plus alte costuri, cum ar fi comisioanele de brokeraj, punctele de reducere și unele costuri de închidere, exprimate în procente.
Atât APR, cât și rata dobânzii sunt modalități pentru consumatori de a face comparații, precum și de a determina gradul de suportabilitate al împrumutului. Rata dobânzii este determinată de ratele în vigoare și de scorul de credit al împrumutatului. De exemplu, cu cât scorul de credit este mai mare, cu atât rata dobânzii va fi mai mică. Plata dvs. lunară se bazează pe rata dobânzii și pe soldul principalului, nu pe TAE.
TVA, în schimb, este determinată de creditor, deoarece este compusă din comisioanele creditorului și alte costuri care variază de la un creditor la altul. Legea „Truth in Lending Act” (TILA) prevede ca creditorii să dezvăluie APR în fiecare contract de împrumut de consum. Cu toate acestea, este important să rețineți că este posibil ca creditorii să nu includă toate comisioanele în APR. De exemplu, aceștia nu sunt obligați să includă anumite costuri, cum ar fi taxele de raportare a creditelor, de evaluare și de inspecție.
See More
Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: Împrumutatul mediu ar fi putut economisi 9.000 de dolari pe o perioadă de 30 de ani, sau mai mult de 300 de dolari pe an, dacă ar fi găsit cea mai mică rată în momentul în care a contractat împrumutul, potrivit unui studiu al Biroului de Protecție Financiară a Consumatorului
De ce contează durata împrumutului
Dacă intenționați să rămâneți în casa dvs. timp de zeci de ani, este logic să contractați un împrumut care are cea mai mică rată anuală anuală efectivă, deoarece veți sfârși prin a plăti cel mai puțin pentru a vă finanța casa. Dacă nu intenționați să rămâneți în casă atât de mult timp, ar putea avea sens să plătiți mai puține comisioane inițiale și să obțineți o rată mai mare – și un APR mai mare – deoarece costul total va fi mai mic în primii ani.
„Deoarece APR repartizează comisioanele pe parcursul întregului împrumut, valoarea sa este optimizată doar dacă un debitor intenționează să rămână în casă pe toată durata creditului ipotecar”, spune Gloria Shulman, fondator al CenTek Capital Group din Beverly Hills, California.
See More
| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 de ani | 367.613 $ | 354.197 $ | 343.739 $ |
Dacă intenționați să rămâneți în locuința dvs. pentru o perioadă mai scurtă de timp și doriți să achiziționați puncte de reducere pentru a vă reduce rata, trebuie să faceți calculele pentru a vă determina pragul de rentabilitate. Calculatorul de puncte ipotecare de la Bankrate vă va ajuta.
De exemplu, dacă ați ales o rată mai mică cu 0,25 la sută pentru un plus de 1,5 puncte datorită TAE mai mic, dar v-ați mutat în cinci ani, ați plătit mai mult decât trebuia. Pragul de rentabilitate al punctelor a fost de șapte ani.
Din păcate, aceste calcule sunt adesea confuze pentru proprietarii de locuințe, motiv pentru care este important să vă cântăriți cu atenție opțiunile sau să obțineți un sfat de la un expert înainte de a plăti puncte.
Cum să comparați ofertele ipotecare
TVA și rata dobânzii sunt cele mai bune puncte de plecare atunci când comparați ipotecile. Bankrate are cele mai recente rate ipotecare de la mai mulți creditori, defalcate în funcție de APR și rata dobânzii și incluzând costurile și plata lunară estimată.
Este, de asemenea, important să comparați ofertele ipotecare în general, inclusiv cerințele creditorului, cum ar fi scorul de credit, avansul și rezervele minime. Rețineți că scorul dvs. de credit are un efect extrem de mare asupra ratei dobânzii pentru care vă calificați, așa că, dacă aveți de lucru pentru a vă îmbunătăți situația, faceți tot posibilul pentru a rezolva acest aspect înainte de a solicita un împrumut.
Când creditul dumneavoastră este în formă, puteți (și ar trebui) să obțineți estimări de împrumut de la mai mulți creditori, dar încercați să faceți acest lucru într-o fereastră relativ scurtă – aproximativ 45 de zile, recomandă CFPB.
Acest lucru se datorează faptului că, atunci când un creditor vă extrage raportul de credit, verificarea creditului este adăugată la istoricul dumneavoastră de credit, ceea ce vă afectează scorul. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
Learn more:
- Compare mortgage rates
- How to improve your credit score
- Mortgages that require no down payment or a small one
See More