Ghidul pentru înțelegerea creditului dumneavoastră

Înțelegerea creditului dumneavoastră este o abilitate esențială în viața americană modernă. Astăzi, mulți oameni sunt interesați de creditul dumneavoastră: creditori ipotecari și auto, bănci, companii de utilități, potențiali angajatori și mulți alții.

Scopul acestui ghid este de a explica conceptele fundamentale legate de creditul de consum: rapoarte de credit, scoruri de credit, birouri de credit, construirea creditului și repararea creditului.

Ce este un raport de credit?

Un raport de credit este o compilație de date referitoare la istoricul dumneavoastră de credit. Informațiile din raportul dvs. de credit includ:

Informații de identificare personală

• Numele dumneavoastră
• Adresa
• Numărul de securitate socială (complet sau parțial)
• Data nașterii
• Informații despre locul de muncă

Lista creditelor existente

Aceasta este o listă detaliată a conturilor dumneavoastră de credit deschise, inclusiv a conturilor de card de credit, credite ipotecare, credite auto, credite de consum și credite pentru studenți. De obicei, aceasta va include, de asemenea, termenii fiecărui contract de credit (suma împrumutată, termenul și rata dobânzii), soldul restant datorat și istoricul dvs. de plată (numărul și gravitatea plăților întârziate).

Înregistrări publice

Acestea includ documentația privind hotărârile judecătorești, privilegiile fiscale depuse împotriva proprietății dvs. sau declarațiile de faliment.

Investigații

Aceasta este o listă a companiilor sau persoanelor care au primit recent o copie a raportului dumneavoastră.

De ce este important un raport de credit?

Creditorii, asigurătorii, angajatorii și alte persoane folosesc raportul dumneavoastră pentru a evalua modul în care vă ocupați de aspectele financiare. De exemplu, un creditor poate folosi raportul dvs. de credit pentru a vă determina calificarea pentru un împrumut și pentru a stabili condițiile împrumutului (de exemplu, rata dobânzii).

În mod similar, companiile de asigurări folosesc, de asemenea, rapoartele de credit pentru a evalua eligibilitatea și costul polițelor, în timp ce angajatorii le pot folosi pentru a evalua dacă sunteți demn de a fi angajat. Chiar și companiile de utilități folosesc rapoartele de credit pentru a determina mărimea depozitului pe care vă vor cere să îl faceți înainte de a vă deschide un cont. În cele din urmă, proprietarii de locuințe pot folosi rapoartele de credit pentru a determina dacă să vă închirieze sau nu un apartament.

Birourile de credit sunt companii private care colectează și vând date privind utilizarea creditului de către consumatori. Acestea nu iau decizii de creditare, ci mai degrabă furnizează date celor care iau decizii de creditare.

Există trei birouri de credit majore: Equifax, Experian și TransUnion. Aceste birouri de credit colectează date de la furnizorii de credite, le compilează în baze de date și apoi furnizează rapoarte de credit clienților lor (alți furnizori de credite) în schimbul unei taxe.

Cum funcționează rapoartele de credit

Birourile de credit obțin informații despre dvs. de la creditorii dvs. – creditori, proprietari, companii de carduri de credit și altele asemenea. De asemenea, acestea caută în bazele de date publice pentru înregistrări publice, inclusiv înregistrări de proprietate și de la tribunal.

Care birou de credit are propriile surse de date și acest lucru explică de ce informațiile din raportul dvs. de credit pot fi diferite în funcție de biroul de credit specific.

Cum să obțineți un raport de credit gratuit

Legislația vă dă dreptul să primiți un raport de credit gratuit la fiecare douăsprezece luni de la fiecare dintre birourile de credit majore-Equifax, Experian și TransUnion. Pentru a vă comanda rapoartele, vizitați www.annualcreditreport.com sau sunați la (877) 322-8228. Pentru a vă completa cererea, va trebui să furnizați informații de identificare personală, cum ar fi numele, adresa, numărul de asigurare socială și data nașterii.

Acum trebuie să decideți dacă doriți să comandați toate cele trei rapoarte deodată sau să vă distribuiți cererile pe parcursul anului. Poate fi util ca prima dată când vă revizuiți rapoartele să le comandați pe toate trei în același timp. Procedând astfel, puteți depista mai ușor erorile prin compararea informațiilor din toate rapoartele.

În al doilea an vă puteți eșalona rapoartele, comandând câte unul de la fiecare dintre cele trei birouri de credit la fiecare patru luni. Acest lucru vă va ajuta să fiți la curent cu situația generală a creditului dumneavoastră pe tot parcursul anului și, în general, vă va oferi cea mai bună oportunitate de a rezolva rapid orice problemă descoperită.

Cine are permisiunea de a obține raportul meu de credit?

Disponibilitatea rapoartelor de credit este limitată de legislația federală și de stat din cauza sensibilității informațiilor personale pe care le conțin. În general, birourile de credit pot furniza rapoarte de credit numai pentru:

• Creditorii de la care solicitați un credit
• Creditorii care v-au acordat un credit
• Companii de utilități (inclusiv furnizorii de telefonie și de telefonie mobilă) care vă pot furniza servicii
• Angajatorul dumneavoastră sau potențialul angajator, dar numai dacă sunteți de acord
• Companii de asigurări care au emis sau ar putea emite o poliță de asigurare pentru dumneavoastră
• Agenții guvernamentale care vă analizează situația financiară în vederea obținerii de beneficii guvernamentale
• Cineva altcineva care are o nevoie comercială legitimă de aceste informații, cum ar fi un potențial proprietar sau o bancă la care vă deschideți un cont curent

Informații de credit negative

Când nu efectuați plăți sau nu achitați o obligație de plată a unei datorii în conformitate cu termenii pe care i-ați acceptat, informațiile respective rămân în bazele de date ale birourilor de credit și în rapoartele dumneavoastră de credit timp de șapte ani. Falimentul personal are o durată de 10 ani în raportul dumneavoastră de credit. Hotărârile judecătorești sau procesele neplătite împotriva dvs. rămân în raportul dvs. de credit timp de șapte ani sau până la sfârșitul perioadei de prescripție. Condamnările penale pot rămâne în dosarul dvs. de credit pe o perioadă nedeterminată.

Denegări pe bază de credit

În fiecare zi, oamenilor li se refuză credite, servicii sau locuri de muncă din cauza informațiilor conținute în rapoartele lor de credit. De asemenea, în fiecare zi, oamenii primesc condiții de credit mai puțin favorabile din același motiv.

În cazul în care se ia o măsură negativă împotriva dvs. pe baza raportului dvs. de credit, inclusiv reducerea limitei de credit într-un cont existent, creditorul, compania de asigurări sau angajatorul trebuie să vă notifice și să vă furnizeze numele, adresa și numărul de telefon al biroului de credit care a furnizat raportul de credit utilizat pentru a lua decizia.

Apoi aveți dreptul la un raport de credit gratuit de la acest birou de credit în termen de 60 de zile de la primirea notificării. Acest raport gratuit nu se ia în considerare ca raport gratuit anual.

În cazul în care, pe baza informațiilor din raportul dumneavoastră de credit, un creditor vă oferă condiții nu la fel de bune (rată a dobânzii mai mare) decât cele oferite consumatorilor cu un istoric de credit mai bun, creditorul vă poate transmite o notificare cu informațiile de contact ale biroului de credit. Similar cu exemplul de refuz de mai sus, puteți solicita apoi un raport de credit gratuit de la biroul de credit în termen de 60 de zile de la primirea notificării.

Cum să obțineți scorul de credit

Când solicitați un împrumut, adesea creditorul vă va informa cu privire la scorul dvs. de credit în timpul procesului de calificare și de stabilire a ratei dobânzii. De asemenea, vă puteți achiziționa scorul de credit de la oricare dintre birourile de credit, sunându-le sau vizitându-le site-urile web:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Scorul de credit

Scorul de credit este un număr care se calculează pe baza informațiilor din raportul dumneavoastră de credit. Un scor de credit este o măsură simplificată a nivelului de risc de credit pe care îl reprezentați.

Care birou de credit are propria formulă proprie utilizată în metodologia sa de scorare a creditelor. Acestea pot utiliza, de asemenea, metodologii de scorare a creditelor create de terțe părți. Două dintre cele mai cunoscute sunt FICO© și VantageScore©.

În general, însă, sunt incluse următoarele componente:

• Numărul și tipul de conturi pe care le aveți (carduri de credit, împrumuturi auto, credite ipotecare, etc.)
• Dacă vă plătiți facturile la timp
• Cât de mult din creditul dvs. disponibil folosiți în prezent
• Dacă aveți acțiuni de colectare împotriva dvs.
• Cuantumul datoriei dvs. restante
• Vechimea conturilor dvs.

Scorele de credit se pot schimba atunci când informațiile din raportul dvs. de credit se modifică. În fiecare lună, creditorii dvs. raportează probabil rezultatul plății pentru fiecare dintre clienții lor către unul sau mai multe birouri de credit.

Dacă ați efectuat plata programată în suma corectă și la momentul corect, plata dvs. va fi notată ca fiind „plătită în conformitate cu termenii prevăzuți”. Acest lucru se va reflecta pozitiv în scorul dvs. de credit. Dacă ați întârziat, ați făcut o plată scurtă sau nu ați făcut nicio plată, acest lucru va fi notat ca „neplătit în conformitate cu termenii prevăzuți” și se va reflecta negativ asupra scorului dvs. de credit.

Rangele scorului de credit

Scorurile de credit și formulele care le determină sunt reevaluate în mod constant pentru a aborda mai bine riscul. Au fost și sunt dezvoltate noi metodologii și chiar noi bareme. Cu toate acestea, toate cele trei mari birouri de credit oferă în continuare un scor de credit similar, cuprins între 300 și 850 de puncte, care măsoară riscurile în funcție de criterii similare.

700 și mai sus: foarte bun până la excelent

Scorurile de credit de 700 și mai sus sunt considerate foarte bune. Un scor de peste 800 ar fi excelent. Dacă aveți un scor în acest interval, înseamnă că vă efectuați plățile la timp și aveți o combinație bună de tipuri de conturi și limite de credit rezonabile pentru situația dvs. financiară. Ar trebui să vă puteți califica pentru împrumuturi și carduri de credit și să obțineți rate preferențiale.

660 până la 699: Bun

Un scor de credit între 660 și 699 este considerat bun. Ar trebui să puteți obține carduri de credit și un credit ipotecar, dar cel mai probabil nu veți primi cele mai bune condiții.

600 până la 659: Corect

Scorele de credit între 600 și 659, sunt considerate a fi scoruri corecte. Unii creditori nu vor fi dispuși să vă acorde credite. Cei care vă vor extinde creditul o vor face probabil la rate ale dobânzii semnificativ mai mari decât cele pe care le primesc debitorii privilegiați. Veți avea dificultăți în obținerea unui credit ipotecar, altul decât unul asigurat de FHA.

599 și mai jos: Slab

Un scor de credit de 599 sau mai mic este slab. Veți avea dificultăți în obținerea unui credit și veți avea probabil nevoie de un co-semnatar pentru a obține un împrumut. Este puțin probabil să puteți obține un împrumut ipotecar de la un creditor tradițional.

Cum să vă îmbunătățiți scorul de credit

Înțelegând modul în care este determinat scorul de credit, îl veți putea îmbunătăți în timp. Scorul dvs. de credit se bazează, de obicei, pe răspunsurile la aceste întrebări:

Vă plătiți facturile la timp?

Scorul dvs. de credit va reflecta plățile întârziate, trimiterile conturilor la agențiile de colectare și falimentele.

Care este nivelul dvs. de datorii restante?

Metodologiile de scorare a creditelor compară adesea suma pe care o datorați în raport cu valoarea totală a creditului disponibil pentru dvs. Atunci când datoria dvs. totală este apropiată de valoarea totală a creditului disponibil, acest lucru vă poate scădea scorul.

Cât de lung este istoricul dvs. de credit?

Dacă aveți un istoric de credit relativ scurt, acest lucru vă poate afecta scorul de credit. Cu toate acestea, lungimea istoricului de credit nu este nici pe departe la fel de importantă ca experiența reală de creditare.

Ați solicitat recent un nou credit?

Creditorii vor să știe dacă solicitați alte împrumuturi în același timp în care solicitați un credit de la ei, deoarece poate însemna un risc crescut. În consecință, atunci când solicitați un credit ipotecar, de exemplu, este o idee bună să amânați cumpărarea unei mașini noi, a unei bărci sau a mobilei.

Câte conturi de credit și ce tipuri de conturi de credit aveți?

Majoritatea metodologiilor de scorare a creditelor atribuie o pondere negativă atunci când cineva are mai mult de un anumit număr de conturi de credit, deoarece poate indica o dependență prea mare de credit. De asemenea, contează și tipul de conturi de credit. Un amestec de împrumuturi în rate și carduri de credit este considerat benefic pentru scorul dvs., în timp ce a avea prea multe conturi de la societăți financiare sau carduri de credit este considerat negativ pentru scorul dvs. de credit.

Feriți-vă de escrocheri cu rapoarte de credit

Există multe escrocherii de reparare a creditelor care au loc în SUA. Multe dintre ele caută să obțină taxe în avans pentru a vă „reprezenta” în fața creditorilor dvs. Unele promit să repare erorile, altele să elimine informațiile negative, iar altele să reducă soldurile datorate sau să soluționeze acțiunile de colectare.

Este înțelept să verificați orice firmă care oferă servicii cu procurorul general al statului dumneavoastră și al statului în care își are sediul. De asemenea, verificați la birourile locale Better Business Bureaus pentru reclamații care ar fi putut fi depuse. Amintiți-vă, totuși, că artiștii escroci sunt adesea suficient de inteligenți pentru a fi cu un pas înaintea plângerilor, schimbându-și numele afacerii și mutându-și locațiile birourilor.

Cel mai important lucru de reținut este că nicio firmă nu poate face pentru dvs. ceva ce nu puteți face singur. Comisia Federală pentru Comerț a pregătit un ghid pentru a vă ajuta: Credit Repair: How to Help Yourself (Cum să vă ajutați singur). Puteți accesa acest ghid la www.ftc.gov.

Nu numai că explică modul în care vă puteți îmbunătăți creditul, dar enumeră și furnizorii de ajutor cu costuri reduse sau gratuite.

Corectarea erorilor din raportul de credit

Dacă credeți sau știți că există erori în raportul dvs. de credit, aveți dreptul să contestați aceste informații și să solicitați ca ele să fie corectate sau eliminate.

Aveți două opțiuni în ceea ce privește persoana pe care să o contactați: biroul de credit care a furnizat raportul cu informații incorecte sau creditorul care a raportat informațiile incorecte. Pentru a contacta biroul de credit, sunați la numărul gratuit de pe raportul dvs. de credit sau vizitați site-ul web al acestuia.

Pentru a contacta compania care a furnizat informațiile incorecte biroului de credit, consultați un extras de cont sau site-ul web al acesteia pentru a afla care este procesul lor de interogare.

Procesul de bază care trebuie urmat atunci când contestați elemente din raportul dvs. de credit este următorul:

• Furnizați informații de identificare personală, inclusiv numele, adresa, data nașterii și numărul de asigurare socială
• Identificați detalii specifice despre informațiile contestate și furnizați o bază a contestației dvs.
• Furnizați o copie a raportului de credit care conține informațiile contestate.
• Furnizați documente justificative, cum ar fi o copie
  a porțiunii relevante din raportul consumatorului, un raport al poliției, o declarație sub jurământ de fraudă sau de furt de identitate sau extrase de cont

Informațiile contestate din rapoartele de credit trebuie să fie investigate și trebuie să se ajungă la o decizie cu privire la o eventuală modificare a raportului de credit în termen de 30 de zile. Ocazional, va fi necesară o prelungire de 15 zile pentru a finaliza investigația.

În urma finalizării investigației, partea la care ați depus contestația trebuie să vă furnizeze constatările sale în scris.

Dacă investigația lor susține afirmația dvs. că s-a făcut o eroare, trebuie să corecteze informațiile și să notifice toate cele trei birouri de credit primare, astfel încât acestea să poată corecta, de asemenea, informațiile din dosarele lor.

În acest moment, aveți dreptul la un raport de credit gratuit suplimentar de la fiecare birou de credit primar pentru a vă asigura că au fost efectuate modificările.

Puteți solicita, de asemenea, ca o copie a raportului dvs. corectat să fie trimisă oricărei persoane care s-a interesat de creditul dvs. pentru un serviciu de consum în ultimele șase luni sau oricărui solicitant legat de ocuparea unui loc de muncă în ultimii doi ani.

În cazul în care investigația nu duce la rezultatul pe care îl căutați, puteți solicita ca declarația dvs. de contestare să fie inclusă în rapoartele dvs. de credit viitoare.

De asemenea, puteți solicita biroului de credit să furnizeze declarația dvs. oricărei persoane care a primit recent o copie a raportului dvs., deși este posibil să perceapă o taxă administrativă pentru acest serviciu.

Rapoarte de credit comune

Raportul dvs. de credit va conține doar conturile dvs. de credit și de împrumut. Excepție fac conturile comune împărțite între dumneavoastră și soțul/soția dumneavoastră. Aici, istoricul contului va fi raportat atât în raportul de credit al dumneavoastră, cât și în cel al soțului/soției. În mod similar, dacă unul dintre soți este utilizator autorizat în contul celuilalt soț sau dacă unul dintre soți este cosemnatar al contului celuilalt soț, istoricul contului va fi raportat în ambele rapoarte de credit.

Notații de bază ale raportului de credit

Plăți întârziate

Care dintre cele trei birouri de credit principale utilizează un pătrat cu numerele 30, 60, 90 sau 120 în el. Conturile care au fost plătite complet la timp vor avea un 0 (zero). Este posibil să vedeți cuvintele „OK” în verde, sau „status”, și notația „niciodată întârziat.”

Charge-offs, Bad Debt, Placed for Collections.

Când un cont trece mai mult de 120 până la 180 de zile fără o plată din partea dumneavoastră, creditorul poate decide că nu veți plăti. Acesta vă „șterge” datoria și ia o deducere fiscală pentru ea și o vinde unei agenții de colectare.

Cont închis de către un furnizor de credite

Acest lucru înseamnă că un creditor este îngrijorat de faptul că s-ar putea să nu vă achitați datoria și dorește să vă împiedice să accesați soldul liniei de credit. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as „last updated” or „last activity” and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information