Debitele v-au doborât? Nu sunteți singur. Datoria consumatorilor este la un nivel record. Indiferent dacă dilema datoriilor dvs. este rezultatul unei boli, al șomajului sau pur și simplu al unor cheltuieli excesive, aceasta poate părea copleșitoare. În efortul dvs. de a deveni solvabil, fiți în alertă pentru reclamele care oferă soluții aparent rapide. În timp ce reclamele lansează promisiunea de reducere a datoriilor, rareori spun că reducerea poate fi ortografiată b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. Și, deși falimentul este o opțiune pentru a face față problemelor financiare, este în general considerată opțiunea de ultimă instanță. Motivul: impactul său negativ pe termen lung asupra solvabilității dumneavoastră. Informațiile referitoare la faliment (atât data depunerii cererii, cât și data ulterioară a achitării) rămân în raportul de credit timp de 10 ani și vă pot împiedica să obțineți un credit, un loc de muncă, o asigurare sau chiar un loc unde să locuiți.
Comisia Federală pentru Comerț (FTC) îi avertizează pe consumatori să citească printre rânduri atunci când se confruntă cu anunțuri din ziare, reviste sau chiar din anuarele telefonice care spun:
„Consolidați-vă facturile într-o singură plată lunară, fără să vă împrumutați.”
„STOP hărțuirii creditului, executărilor silite, popririlor, sechestrelor, popririlor fiscale și popririlor.”
„Păstrați-vă proprietatea.”
„Ștergeți-vă datoriile! Consolidați-vă facturile! Cum? Prin utilizarea protecției și asistenței oferite de legea federală. Pentru prima dată, lăsați legea să lucreze pentru dumneavoastră!”
Voi afla mai târziu că astfel de fraze implică adesea depunerea unei cereri de ajutor de faliment, ceea ce vă poate afecta creditul și vă poate costa onorariile avocaților.
Dacă aveți probleme cu plata facturilor, luați în considerare aceste posibilități înainte de a vă gândi la depunerea cererii de faliment:
- Discută cu creditorii tăi. Aceștia ar putea fi dispuși să elaboreze un plan de plată modificat.
- Contactați un serviciu de consiliere de credit. Aceste organizații lucrează cu dvs. și cu creditorii dvs. pentru a elabora planuri de rambursare a datoriilor. Astfel de planuri vă cer să depuneți bani în fiecare lună la serviciul de consiliere. Serviciul plătește apoi creditorilor dumneavoastră. Unele organizații non-profit percep puțin sau chiar nimic pentru serviciile lor.
- Considerați cu atenție toate opțiunile dvs. înainte de a contracta o a doua ipotecă sau o linie de credit imobiliar. În timp ce aceste împrumuturi vă pot permite să vă consolidați datoriile, ele necesită, de asemenea, casa dvs. ca garanție.
Dacă niciuna dintre aceste opțiuni nu este posibilă, falimentul poate fi alternativa probabilă. Există două tipuri principale de faliment personal: Capitolul 13 și Capitolul 7. Fiecare trebuie să fie depus în instanța federală de faliment. Taxele de depunere a cererii sunt de câteva sute de dolari. Pentru mai multe informații, vizitați www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Onorariile avocaților sunt suplimentare și pot varia.
Consecințele falimentului sunt semnificative și necesită o analiză atentă. Alți factori la care trebuie să vă gândiți: Începând cu octombrie 2005, Congresul a făcut schimbări radicale în legile falimentului. Efectul net al acestor modificări este acela de a oferi consumatorilor un stimulent mai mare pentru a solicita ajutor în caz de faliment în temeiul capitolului 13, mai degrabă decât al capitolului 7. Capitolul 13 vă permite, dacă aveți un venit stabil, să păstrați bunuri, cum ar fi o casă sau o mașină ipotecată, pe care altfel le-ați putea pierde. În cadrul capitolului 13, instanța aprobă un plan de rambursare care vă permite să vă folosiți veniturile viitoare pentru a vă achita datoriile pe o perioadă de trei până la cinci ani, în loc să renunțați la orice proprietate. După ce ați efectuat toate plățile în cadrul planului, primiți o achitare a datoriilor dumneavoastră.
Capitolul 7, cunoscut sub numele de faliment simplu, implică vânzarea tuturor bunurilor care nu sunt scutite. Printre bunurile scutite se pot număra mașinile, uneltele legate de muncă și mobilierul de bază al gospodăriei. Unele dintre bunurile dumneavoastră pot fi vândute de către un funcționar numit de instanță – un administrator judiciar – sau pot fi predate creditorilor dumneavoastră. Noile legi privind falimentul au modificat perioada de timp în care puteți primi o achitare prin Capitolul 7. Acum trebuie să așteptați opt ani după ce ați primit o achitare în cadrul capitolului 7 înainte de a putea depune din nou o cerere în cadrul acestui capitol. Perioada de așteptare în cadrul Capitolului 13 este mult mai scurtă și poate fi de doar doi ani între două depuneri.
Ambele tipuri de faliment pot scăpa de datoriile negarantate și pot opri executările silite, popririle, sechestrele și opririle de utilități, precum și activitățile de colectare a datoriilor. Ambele oferă, de asemenea, scutiri care vă permit să păstrați anumite bunuri, deși valorile scutirilor variază în funcție de stat. De obicei, falimentul personal nu șterge pensia alimentară, pensia de întreținere, amenzile, impozitele și unele obligații legate de împrumuturi pentru studenți. De asemenea, cu excepția cazului în care aveți un plan acceptabil pentru a vă recupera datoriile în cadrul capitolului 13, falimentul nu vă permite, de obicei, să păstrați bunurile atunci când creditorul dumneavoastră are o ipotecă neplătită sau un drept de garanție asupra acestora.
O altă modificare majoră a legilor falimentului implică anumite obstacole pe care trebuie să le depășiți chiar înainte de a depune cererea de faliment, indiferent de capitol. Trebuie să obțineți consiliere în materie de credite de la o organizație aprobată de guvern în termen de șase luni înainte de a depune orice fel de cerere de ajutor pentru faliment. Puteți găsi o listă de organizații aprobate de guvern pentru fiecare stat în parte la www.usdoj.gov/ust. Acesta este site-ul web al U.S. Trustee Program, organizația din cadrul Departamentului de Justiție al SUA care supraveghează cazurile de faliment și administratorii judiciari. De asemenea, înainte de a depune un dosar de faliment în cadrul Capitolului 7, trebuie să îndepliniți un „test de mijloace”. Acest test vă cere să confirmați că venitul dvs. nu depășește o anumită sumă. Suma variază în funcție de stat și este dată publicității de către programul administratorului judiciar al SUA la adresa www.usdoj.gov/ust.
.