Multe polițe de asigurare a proprietății comerciale includ o acoperire opțională numită valoarea convenită. Această acoperire suspendă clauza de coasigurare din polița dumneavoastră. Adică, dacă achiziționați o acoperire cu valoare convenită, asigurătorul dvs. nu va lua în considerare coasigurarea atunci când calculează plata dvs. pentru o pierdere. Coasigurarea este un procent din valoarea proprietății pe care titularul poliței îl va acoperi dacă există o cerere de despăgubire pentru daune.
Cu toate acestea, este important să rețineți că acoperirea cu valoare convenită vă va proteja de o penalizare de coasigurare numai dacă ați îndeplinit anumite cerințe.
Înțelegeți opțiunea de valoare convenită
După cum sugerează și numele său, valoarea convenită este o valoare a proprietății pe care dumneavoastră și asigurătorul dumneavoastră o conveniți la începutul perioadei de asigurare. Pentru a obține o acoperire bazată pe o valoare convenită, trebuie să prezentați o declarație de valori asigurătorului dumneavoastră înainte de începerea sau reînnoirea poliței dumneavoastră.
Declarația de valori este o listă a bunurilor dumneavoastră asigurate (clădiri și bunuri personale) care include valoarea fiecărui articol. Valorile proprietăților ar trebui să fie exprimate în termeni de cost de înlocuire sau de valoare reală în numerar, în funcție de ceea ce se aplică în cadrul poliței dumneavoastră. Valoarea reală în numerar reprezintă costul de înlocuire a echipamentului minus deprecierea echipamentului calculată în timpul utilizării acestuia.
O declarație de valori este întocmită în mod normal pe un formular standard al Biroului de servicii de asigurare (ISO) sau pe un formular similar furnizat de asigurătorul dumneavoastră. Cereți asistență agentului sau brokerului dumneavoastră dacă aveți nevoie de ajutor pentru completarea formularului.
După ce ați furnizat o declarație de valori asigurătorului dumneavoastră, clauza de coasigurare din polița dumneavoastră va fi suspendată timp de un an – durata poliței dumneavoastră. Dacă are loc o pierdere, proprietatea dvs. va fi evaluată pe baza valorii convenite, atâta timp cât v-ați asigurat proprietatea pentru această sumă.
Pentru a continua acoperirea valorii convenite în anul următor, trebuie să trimiteți o nouă declarație de valori înainte de expirarea poliței actuale. Dacă nu reușiți să furnizați una, acoperirea dumneavoastră cu valoare convenită va expira, iar clauza de coasigurare va fi reactivată.
Completarea formularului ISO necesită mult timp. De asemenea, în timp ce valoarea convenită a oricărei proprietăți acoperite nu se depreciază pe durata contractului dumneavoastră, proprietatea afacerii se depreciază. Această valoare în schimbare trebuie să fie contabilizată la reînnoirea contractului dumneavoastră cu valoare convenită.
Ce este coasigurarea?
Clauza de coasigurare apare în secțiunea de condiții a polițelor de asigurare a proprietății comerciale. Scopul său este de a încuraja proprietarii de imobile să cumpere o sumă adecvată de asigurare. În cazul în care se produce o pierdere, clauza îi penalizează pe titularii de polițe care și-au subasigurat proprietatea, obligându-i să devină „coasiguratori”. Aceasta înseamnă că deținătorii de polițe trebuie să plătească ei înșiși o parte din pierdere.
Dacă coasigurarea se aplică proprietății dumneavoastră, un procent de coasigurare, cum ar fi 80% sau 90%, ar trebui să apară în paginile declarației de proprietate. Procentul reprezintă valoarea asigurării pe care trebuie să o mențineți. Această sumă este exprimată ca procent din valoarea proprietății dvs. asigurate.
De exemplu, să presupunem că tocmai ați cumpărat o poliță pentru proprietăți comerciale care include un procent de coasigurare de 90%. Polița vă acoperă clădirea și bunurile personale, evaluate la 2 milioane de dolari și, respectiv, 500.000 de dolari. Pentru a satisface condiția de coasigurare, trebuie să cumpărați o asigurare pentru clădirea dvs. de cel puțin 1,8 milioane de dolari (90% din 2 milioane de dolari). De asemenea, trebuie să vă asigurați bunurile personale pentru cel puțin 450.000 de dolari (90% din 500.000 de dolari).
Momentul penalității de coasigurare
O problemă principală a clauzei de coasigurare este momentul în care se aplică penalitatea. Asigurătorul dvs. evaluează limitele poliței dvs. în momentul în care are loc o pierdere. În exemplul anterior, ați îndeplinit cerințele de coasigurare din polița dumneavoastră atunci când ați achiziționat acoperirea. Cu toate acestea, valoarea proprietății dvs. ar putea crește în timpul perioadei de valabilitate a poliței.
Dacă are loc o pierdere și nu ați achiziționat o acoperire suplimentară, limitele dvs. pot fi mai mici decât suma cerută de clauza de coasigurare. Dacă limitele dvs. sunt insuficiente, veți fi supus unei penalități de coasigurare.
Există o serie de motive pentru care valoarea proprietății dvs. poate crește. Poate că ați achiziționat un bun nou, cum ar fi mobilierul sau echipamentul informatic, pe care nu îl dețineați atunci când a fost emisă polița dumneavoastră. Clădirile pot crește în valoare în timpul perioadei de valabilitate a poliței din cauza inflației, a creșterii costurilor de construcție sau a unei piețe imobiliare fierbinți. Este posibil să nu fiți conștient de faptul că valoarea proprietății dvs. a crescut până când are loc o pierdere.
Limitele trebuie să fie egale cu valoarea convenită
Pentru a obține protecție împotriva coasigurării în temeiul clauzei privind valoarea convenită, trebuie să mențineți limite egale cu valorile convenite. Adică, dacă declarația dvs. de valori indică faptul că costul de înlocuire a clădirii dvs. este de 2 milioane de dolari, trebuie să mențineți o limită pentru clădire de cel puțin 2 milioane de dolari. În cazul în care are loc o pierdere și nu ați reușit să mențineți limitele indicate în declarația de valori, s-ar putea să rămâneți cu plata unei părți din pierdere.
În temeiul clauzei privind valoarea convenită, maximul pe care asigurătorul dvs. îl va plăti pentru o pierdere a unui bun deteriorat este proporția pe care limita pentru acel bun o reprezintă față de valoarea convenită a acelui bun indicată în declarația de valori. De exemplu, să presupunem că dețineți o clădire pe care ați asigurat-o pe baza costului de înlocuire. V-ați asigurat clădirea la o limită de 1,5 milioane de dolari. Cu toate acestea, declarația dvs. de valoare indică faptul că valoarea de înlocuire a clădirii dvs. este de 2 milioane de dolari. Polița dvs. include o franșiză de 1 000 de dolari.
O furtună puternică cu grindină provoacă daune de 100 000 de dolari la acoperișul clădirii dvs. Asigurătorul dumneavoastră va compara valoarea convenită a clădirii dumneavoastră cu limita din polița dumneavoastră. Deoarece v-ați subasigurat clădirea cu 500.000 de dolari, asigurătorul dvs. nu vă va plăti integral pierderea. În schimb, va plăti doar 74.000 de dolari.
Iată calculul:
Acoperire a venitului de afaceri
O opțiune pentru acoperirea valorii convenite este, de asemenea, disponibilă în cadrul asigurării venitului de afaceri. Atunci când se achiziționează această acoperire, clauza de coasigurare care se regăsește în formularul de venit din afaceri nu se aplică.
Dacă doriți să inițiați o acoperire cu valoare convenită, trebuie să vă anunțați asigurătorul. De asemenea, trebuie să prezentați o fișă de calcul a venitului de afaceri care să prezinte veniturile și cheltuielile de exploatare preconizate pentru fiecare dintre următoarele:
- Perioada de douăsprezece luni anterioară datei din fișa de calcul
- Perioada de douăsprezece luni care urmează începerii acoperirii cu valoare convenită (de obicei, data de începere a poliței dumneavoastră)
Pentru a continua opțiunea valorii convenite în fiecare an, trebuie să prezentați o nouă fișă de calcul a venitului de afaceri înainte de reînnoirea poliței dumneavoastră. Dacă ați selectat această opțiune în cadrul asigurării venitului de afaceri, valoarea convenită ar trebui să fie menționată în secțiunea de declarații a poliței dvs. de proprietate. Această valoare ar trebui să fie egală cu procentul de coasigurare indicat în declarații înmulțit cu venitul și cheltuielile dvs. nete estimate (punctul nr. 2 de mai sus).
De exemplu, să presupunem că asigurarea dvs. pentru venituri din afaceri este supusă unei coasigurări de 50%. Veniturile și cheltuielile dvs. nete estimate pentru următoarele 12 luni sunt de 1 milion de dolari. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000