O decontare este modul în care se plătesc veniturile poliței de asigurare de viață.
Există multe opțiuni de decontare a asigurărilor de viață care pot fi confuze la început; polița dvs. poate plăti o sumă forfetară în numerar, un venit pe viață, o sumă fixă sau o dobândă plătită periodic.
În calitate de deținător de poliță, puteți alege, de obicei, metoda de decontare pe care o preferați, deși este posibil ca și beneficiarul dumneavoastră să aibă posibilitatea de a alege.
Majoritatea beneficiarilor aleg plata unei sume forfetare, dar este o idee bună să explorați și alte opțiuni. Multe companii de asigurări de viață oferă o rată a dobânzii garantată pentru toate opțiunile de decontare, cu excepția sumei forfetare.
Opțiunea sumei forfetare
Opțiunea sumei forfetare este de departe cea mai comună dintre toate opțiunile de decontare a asigurării de viață și cea mai simplu de înțeles. Cu o plată sub formă de sumă forfetară, beneficiarul primește întregul beneficiu în caz de deces dintr-o dată și fără impozit pe venit. Beneficiarul poate alege ce dorește să facă cu plata, inclusiv să investească banii. În cazul în care asiguratul a avut un împrumut împotriva valorii de numerar a poliței, suma datorată va fi scăzută din beneficiul de deces.
Dacă polița are un beneficiu de deces de 100.000 de dolari, beneficiarul va primi o plată forfetară de 100.000 de dolari.
Opțiunea de venit din dobânzi
Cu această opțiune de decontare, beneficiarul poate alege să primească doar dobânda acumulată la beneficiul de deces al poliței. Aceste plăți numai din dobândă sunt efectuate către beneficiar în timp ce beneficiul inițial de deces al poliței este plătit unui beneficiar secundar atunci când primul beneficiar moare – sau când beneficiarul atinge o anumită vârstă.
Dacă polița are un beneficiu de deces de 100.000 de dolari, beneficiarul va primi 5.000 de dolari pe an (presupunând o rată a dobânzii de 5%). Când beneficiarul moare, beneficiarul secundar primește 100.000 de dolari.
Opțiunea de venit pe viață
Opțiunea de venit pe viață înseamnă că beneficiarul va primi plăți pe toată durata vieții sale. Dacă beneficiarul alege această opțiune de decontare, compania de asigurări va decide cât de mult venit va primi beneficiarul în fiecare an, în funcție de vârstă și sex, deși compania poate achiziționa în schimb o rentă viageră.
Plățile se opresc atunci când beneficiarul moare. Dacă beneficiarul moare mai devreme decât se aștepta, compania de asigurări poate păstra suma neplătită în majoritatea cazurilor. Această opțiune tinde să funcționeze cel mai bine pentru persoanele care doresc plăți garantate pe viață, dar care nu au nevoie de o sumă mare de bani dintr-o dată.
Pentru a înțelege cum funcționează opțiunea de venit viager direct, imaginați-vă o poliță cu un beneficiu în caz de deces de 100.000 de dolari. Un beneficiar de sex masculin în vârstă de 55 de ani alege opțiunea de venit pe viață și primește 6.250 de dolari pe viață, în funcție de vârsta și sexul său.
Aceasta este una dintre cele mai confuze opțiuni de decontare a asigurării de viață, deoarece există patru tipuri de opțiuni din care puteți alege. Împreună cu opțiunea de venit direct pe viață explicată mai sus, există alte trei opțiuni.
Periodică certă
Acest tip de rentă viageră oferă beneficiarului plăți fixe, periodice, pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 10 sau 20 de ani. Plățile vor fi garantate pentru întreaga durată. În cazul în care beneficiarul moare înainte de sfârșitul termenului, un beneficiar secundar desemnat va primi plățile rămase.
Cu o opțiune de rentă viageră directă, un beneficiar de sex masculin în vârstă de 55 de ani ar primi 6.250 de dolari pe an. Dacă beneficiarul moare după doar cinci ani, acesta ar fi primit doar 31.250 de dolari din beneficiul de deces de 100.000 de dolari. Opțiunea periodică certă îi permite beneficiarului să primească plăți garantate pe viață – sau pentru un anumit termen, oricare dintre acestea este mai lung. Cu cât este mai lungă perioada aleasă, cu atât este mai mică plata.
Dacă un beneficiar de sex masculin în vârstă de 55 de ani alege opțiunea de decontare periodică certă cu o perioadă de 20 de ani, el primește 4 620 de dolari pe an pe viață sau 20 de ani, oricare dintre acestea este mai lungă. Dacă beneficiarul moare după cinci ani (23 100 de dolari), un beneficiar secundar primește 4 620 de dolari timp de încă 15 ani.
Rezervă de viață
Anuitățile de rambursare de viață pot avea plăți periodice fixe, până când suma plătită este egală cu suma pe care beneficiarul ar fi primit-o cu o opțiune de decontare în sumă forfetară.
Rentariile comune și de supraviețuire
Rentariile comune și de supraviețuire oferă plăți fixe, periodice, atât timp cât unul dintre cei doi beneficiari este în viață, plata încheindu-se la decesul beneficiarului supraviețuitor.
Dacă o poliță are un beneficiu în caz de deces de 100.000 de dolari, beneficiarul poate alege opțiunea de rentă viageră comună și de supraviețuire pentru viața sa și a soțului/soției sale. Cuplul va primi 5.600 de dolari pe an până la decesul celor doi. Dacă unul dintre soți moare, soțul rămas va primi în continuare cei 5.600 de dolari pe an pe viață.
Opțiunea de venit specific
Opțiunea de viață specifică permite beneficiarului să dea companiei de asigurări un program de plată pe care să îl urmeze. Dacă beneficiarul moare înainte ca perioada să se încheie, un beneficiar secundar va primi restul plăților.
Cu un beneficiu în caz de deces de 100.000 de dolari, beneficiarul poate alege să primească 10.000 de dolari pe an (sau o altă sumă). Beneficiarul primește plăți până când beneficiul este utilizat; în acest caz, ar fi vorba de mai mult de 10 ani, deoarece compania de asigurări va plăti, de asemenea, dobândă pentru banii neplătiți.
Opțiunea cu perioadă fixă
Cu o decontare cu perioadă fixă, beneficiarul dvs. primește plăți în sume egale pe o anumită perioadă de timp. Dacă beneficiarul moare înainte ca perioada de timp să se încheie, soldul rămas va trece la un beneficiar secundar.
Bun pentru: Această opțiune de decontare este bună pentru beneficiarii care au nevoie de plăți mai mari pe o perioadă mai scurtă de timp.
Opțiunea cu sumă fixă
Opțiunea cu sumă fixă, cunoscută și sub numele de opțiunea cu sumă eșalonată, înseamnă că beneficiarul dvs. va primi o sumă fixă atât timp cât durează veniturile din decontare. Orice sold rămas poate fi transmis unui beneficiar secundar în cazul în care beneficiarul moare înainte de a primi toate veniturile.
Bine pentru: Această opțiune este bună pentru beneficiarii care au nevoie să își suplimenteze venitul.
Înțelegerea consecințelor fiscale
În timp ce veniturile din asigurarea de viață cu sumă forfetară sunt, de obicei, scutite de impozit pe venit pentru beneficiar, este important să rețineți excepțiile. Dacă polița a fost achiziționată de un fond de beneficii pentru angajați sau de un plan de pensionare calificat, încasările sunt de obicei impozitate ca venit pentru beneficiar. Veniturile asigurărilor de viață pot fi, de asemenea, impozitate în cazul în care veniturile sunt considerate compensații sau dividende, deoarece o companie a plătit primele.
Plățile primite în cadrul unei opțiuni de plată în rate sunt supuse, totuși, impozitului pe venit. Dobânda aferentă plăților (nu principalul) este cea care este impozitată de îndată ce este creditată beneficiarului.
Sfârșitul
În timp ce s-ar putea să nu doriți să luați în considerare opțiunile de decontare a asigurării de viață atunci când cumpărați o asigurare, este important să înțelegeți opțiunile pe care le vor avea cei dragi vouă, astfel încât să puteți planifica mai bine viitorul lor. Asigurați-vă că beneficiarii dvs. înțeleg opțiunile pe care le au la dispoziție, deoarece aceștia se vor confrunta probabil cu durerea pe lângă nesiguranța financiară dacă va veni momentul să primească un beneficiu de deces. Opțiunea de decontare pe care o alege beneficiarul dvs. poate însemna diferența dintre o viață întreagă de securitate și risipirea banilor pe lux pe termen scurt.
Dacă aveți întrebări cu privire la aceste opțiuni sau orice altceva legat de nevoile dvs. de asigurare de viață, suntem bucuroși să încercăm să vă ajutăm.