A diferença entre a taxa de juros e a taxa percentual anual, ou APR

p> Quando se está a contrair uma hipoteca, há dois números que reflectem os seus custos: a taxa de juros e a taxa percentual anual, ou TAEG. Embora ambos descrevam quanto você vai pagar, não são a mesma coisa.

APR vs. taxa de juros

• A taxa de juros é o custo do empréstimo do valor principal. A taxa pode ser variável ou fixa, mas é sempre expressa como uma percentagem.
• APR é uma medida mais ampla do custo de uma hipoteca. Ela inclui a taxa de juros mais outros custos, como taxas de corretagem, pontos de desconto e alguns custos de fechamento, expressos como uma porcentagem.

Bambos a TAEG e a taxa de juros são formas de os consumidores compararem compras, bem como determinar a acessibilidade do empréstimo. A taxa de juros é determinada pelas taxas prevalecentes e pela pontuação de crédito do mutuário. Por exemplo, quanto maior for a sua pontuação de crédito, menor será a sua taxa de juros. Seu pagamento mensal é baseado na taxa de juros e no saldo do principal, não na TAEG.

A TAEG, pelo contrário, é determinada pelo credor, já que é composta de taxas do credor e outros custos que variam de credor para credor. A Lei da Verdade no Empréstimo (TILA) exige que os credores divulguem a TAEG em cada contrato de empréstimo ao consumidor. É importante notar, no entanto, que os financiadores podem não incluir todas as taxas na TAEG. Por exemplo, eles não são obrigados a incluir certos custos tais como relatórios de crédito, taxas de avaliação e inspeção.

Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.

Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.

When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.

Case in point: O mutuário médio poderia ter poupado $9.000 durante um prazo de 30 anos, ou mais de $300 por ano, se encontrasse a taxa mais baixa no momento em que obteve o empréstimo, de acordo com um estudo do Consumer Financial Protection Bureau
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Por que a duração do seu empréstimo importa

Se planeia ficar na sua casa durante décadas, faz sentido contrair um empréstimo que tenha a TAEG mais baixa porque acabará por pagar o mínimo para financiar a sua casa. Se você não planeja ficar na casa por tanto tempo, pode fazer sentido pagar menos taxas iniciais e obter uma taxa mais alta – e uma TAEG mais alta – porque o custo total será menor nos primeiros anos.

“Porque a TAEG espalha as taxas ao longo de todo o empréstimo, seu valor só é otimizado se o mutuário planeja ficar na casa durante toda a hipoteca”, diz Gloria Shulman, fundadora do CenTek Capital Group em Beverly Hills, Califórnia.

$200,000 mortgage with different rates, APRs

Interest rate	4.5%	4.25%	4%
Discount points	0	1.5	3
Points and fees	$2,800	$5,800	$8,800
APR	4.619%	4.492%	4.36%
Monthly payment	$1,013	$984	$955
All costs, 3 years	$39,281	$41,220	$43,174
All costs, 10 years	$124,404	$123,866	$123,380
All costs, 30 anos	$367,613	$354,197	$343,739

Se você está planejando ficar em sua casa por um período mais curto e quer comprar pontos de desconto para baixar sua taxa, precisas de fazer as contas para determinar o teu ponto de equilíbrio. A calculadora de pontos de hipoteca do Bankrate ajudará.

Por exemplo, se você escolher uma taxa 0,25% mais baixa para 1,5 pontos adicionais por causa da TAEG mais baixa, mas você se mudou em cinco anos, você pagou mais do que tinha que pagar. O seu break-even nos pontos foi de sete anos.

Felizmente, esses cálculos são muitas vezes confusos para os proprietários de casas, razão pela qual é importante pesar cuidadosamente as suas opções ou obter algum aconselhamento especializado antes de pagar pontos.

Como comparar ofertas de hipoteca

A TAEG e a taxa de juros são os melhores locais para começar a comparar hipotecas. A taxa bancária tem as últimas taxas hipotecárias de várias instituições financeiras, discriminadas por TAEG e taxa de juros e incluindo os custos e o pagamento mensal estimado.

É também importante comparar as ofertas de hipoteca em geral, incluindo os requisitos das instituições financeiras como pontuação de crédito, adiantamento e mínimos de reserva. Tenha em mente que a sua pontuação de crédito tem um efeito de tamanho maior na taxa de juros para a qual você se qualifica, portanto, se você tem trabalho a fazer para melhorar a sua posição, faça o seu melhor para resolver isso antes de solicitar um empréstimo.

Quando o seu crédito está em forma, você pode (e deve) obter estimativas de empréstimo de vários credores, mas tente fazê-lo dentro de uma janela relativamente curta – cerca de 45 dias, a CFPB recomenda.

Isto porque quando um credor puxa o seu relatório de crédito, a verificação do crédito é adicionado ao seu histórico de crédito, o que afecta a sua pontuação. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.

Summary: what’s the difference between APR and interest rate?

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