De acordo com Gallup, o número de pessoas que não têm seguro aumentou nos últimos dois anos. Embora esta conclusão seja contestada pelas estimativas do governo, é muito possível que ninguém esteja medindo o fenômeno corretamente.
A razão? Um grande número de americanos está se voltando para alternativas ao Obamacare – incluindo alternativas que não são chamadas de “seguro” pelos reguladores governamentais ou mesmo pelos próprios planos.
As quatro principais organizações “compartilhadoras”, por exemplo, estão agora segurando mais de um milhão de pessoas – cinco vezes mais desde a aprovação do Affordable Care Act. Para colocar isso em perspectiva, apenas cerca de 10 milhões de pessoas estão atualmente inscritas nas trocas Obamacare e a grande maioria delas está recebendo subsídios.
Entre as pessoas que não recebem subsídios, pode haver agora mais pessoas que têm um plano alternativo (não compatível com a ACA) do que o número com um plano Obamacare não subsidiado.
No que se segue, vou rever brevemente três alternativas populares ao Obamacare: planos de saúde compartilhada, seguro de indenização e planos de curto prazo.
Planos de Compartilhamento de Saúde. Estes planos originalmente tinham um motivo religioso para a sua existência e alguns ainda têm. Para se tornar um membro do Medi-Share, por exemplo, os candidatos devem concordar com uma declaração de fé detalhada e “atestar um relacionamento pessoal com o Senhor Jesus Cristo”. Os Ministérios Samaritanos até exigem verificação da frequência regular da igreja.
Embora existam planos não religiosos (discutidos abaixo) quase todos os planos de partilha tendem a evitar o pagamento de despesas de saúde relacionadas com “estilos de vida e escolhas não-bíblicas”. Por exemplo, eles não aceitam candidatos que usam tabaco, tomam drogas ilegais ou têm o hábito de beber e dirigir. Eles não pagam por controle de natalidade, abortos ou o tratamento de doenças sexualmente transmissíveis associadas a um caso extraconjugal. Também são excluídas as lesões relacionadas a certas atividades perigosas (que podem incluir o não uso de capacete ou cinto de segurança).
As duas características mais atraentes desses planos são o preço e a falta de uma rede de fornecedores restritiva. De acordo com Jake Thorkildsen – um consultor financeiro em cujo posto eu estou confiando para a maioria do material desta seção, os prêmios estão bem abaixo do que outros estão pagando no setor privado para uma cobertura comparável. O Christian Healthcare Ministries (CHM), por exemplo, oferece uma família com três coberturas ilimitadas por incidente de saúde por um prêmio mensal de $478. Isso é menos de um terço do custo de um plano típico do empregador e menos da metade do custo do seguro nas trocas Obamacare.
Embora alguns planos tenham redes com tarifas negociadas, os membros podem consultar quase qualquer médico ou entrar em quase qualquer hospital. A única exigência é que os pacientes devem negociar agressivamente o “preço a dinheiro” dos cuidados, normalmente cerca de 60% ou menos dos honorários habituais e habituais. O Liberty HealthShare considera as contas hospitalares justas e razoáveis se elas forem de 150% a 170% das taxas do Medicare. Se o paciente precisar de ajuda para negociar uma taxa, o plano a fornece.
Um plano típico tem uma franquia associada a um incidente de saúde, em vez de uma franquia anual. Se um membro tiver um ataque cardíaco, por exemplo, a franquia aplica-se a todas as despesas relacionadas com o episódio, independentemente do período de tempo. Também o plano típico tem um limite monetário de benefícios, que pode ser de $125.000 ou até de $1 milhão. Este não é um limite anual, no entanto; é um limite aplicado a cada incidente de saúde.
Através de um acordo convencional, os membros enviam seu prêmio mensal para um centro central, que então paga as reivindicações médicas. No entanto, alguns planos têm membros que enviam dinheiro diretamente para outros membros que têm contas médicas em seu lugar. Digamos que um membro do Samaritan Ministries tem um prêmio mensal de $400. Ela pode enviar $250 para Jeff em Montana e $150 para Mary na Virgínia. Estes cheques são frequentemente acompanhados com cartões de “get-well” ou notas com palavras amáveis e votos de felicidades.
As organizações de partilha de saúde foram avós sob o Affordable Care Act. Como resultado, elas podem excluir pessoas com condições pré-existentes, embora na maioria dos planos a cobertura para condições pré-existentes seja feita por fases ao longo de um período de três anos. Estes planos também não são regulamentados como companhias de seguros em nenhum estado. Na verdade, os planos normalmente saem do seu caminho para evitar a terminologia do seguro. O pagamento do prêmio é frequentemente chamado de “ação” mensal e a franquia é chamada de “valor não compartilhado”
P>Even assim, os membros desses planos foram especificamente excluídos do mandato Obamacare penalidade avaliada contra aqueles que não possuem seguro de saúde.
Por serem desregulamentados, os planos não são obrigados a ter reservas. Além disso, os seus acordos não são contratos de seguro. Na verdade, não são contratos de seguro. Os membros, portanto, devem confiar na organização para manter sua palavra e pagar as contas médicas. Mas a confiança é uma via de mão dupla. Os planos devem confiar nos membros para pagar o médico depois de serem reembolsados por uma despesa médica.
Se você pesquisar no Google “Christian health sharing ministries”, você encontrará algumas queixas. No entanto, de acordo com Thorkildsen, o acordo parece estar funcionando bem. CHM, por exemplo, pagou mais de US$ 3,5 bilhões em reclamações, nunca deixou de pagar uma reclamação por falta de fundos em 37 anos e não teve nenhum aumento nos prêmios de seu produto básico em uma década.
Uma desvantagem dos planos de compartilhamento de saúde é que eles normalmente não pagam pela manutenção da saúde. Se um diabético vai para a sala de emergência, por exemplo, os planos pagam pelo tratamento. Mas eles não pagam por insulina ou outros medicamentos de manutenção além de, digamos, 120 dias.
No entanto, um plano não-religioso oferecido pela M Powering Benefits Association auxilia pacientes com custos de medicamentos, conectando-os com farmácias estrangeiras que vendem medicamentos a preços pagos por pacientes em outros países. Esta prática é perfeitamente legal desde que o paciente esteja comprando para uso pessoal e não para revender no mercado norte-americano.
Não como outros planos descritos aqui, a M Powering Benefits normalmente vende para grupos de empregadores. Ele ajuda os empregadores a cumprir a sua obrigação Obamacare a fornecer benefícios mínimos essenciais, fornecendo aos inscritos 63 serviços preventivos sem custos, a capacidade de consultar médicos 24 horas por dia, 7 dias por semana, por telefone e acesso a um “concierge desk” que ajuda os pacientes a se conectar com especialistas e obter preços mais baixos para testes médicos. Este pacote também tem um componente de Conta Poupança em Saúde que pode ser usado em conjunto com um plano de saúde compartilhado – para pagar franquias, medicamentos de manutenção e outros custos fora do bolso.
Seguro de Indenização de Benefícios Limitados. Este é outro tipo de produto de seguro que está a tornar-se cada vez mais popular. Estes planos pagam uma quantia fixa de dinheiro por cada incidente médico, independentemente do custo real dos cuidados. Geralmente não há dedução anual.
P>Os planos de benefícios limitados são oferecidos pela Blue Cross, UnitedHealthcare, Cigna e outras seguradoras, mas não são considerados seguros médicos de grande porte. Eles são regulados como seguro, mas não estão sujeitos aos regulamentos Obamacare.
Uma forma especialmente popular de seguro de benefício limitado paga por cuidados primários, mas fornece muito menos cobertura para cuidados hospitalares.
Desde que meu nome é frequentemente associado com um seguro de alta dedução, este é provavelmente um bom lugar para parar e explicar porque planos não-catástrofes atraem tantos compradores.
Se você tiver uma escolha entre um plano com uma franquia de $10.000 e $1 milhão de cobertura e um plano sem franquia, mas com apenas $25.000 de cobertura. Suponha que o prêmio para os dois planos era o mesmo. O que você prefere?
Para pessoas com alta renda e alto patrimônio líquido, este é um plano sem cérebro. Eles escolheriam a primeira opção em um piscar de olhos. A propósito, estes são os tipos de pessoas que desenharam Obamacare.
Mas famílias jovens, saudáveis, de baixa renda, que vivem do salário para o salário, invariavelmente preferem a segunda opção. Como é que nós sabemos isso? Porque esse é o tipo de seguro que eles e seus empregadores escolheram comprar antes de haver Obamacare.
O maior medo que essas pessoas têm é que alguém da família tenha um acidente (a fonte de 66% de todas as visitas de emergência com menos de 45 anos de idade) e eles não serão capazes de pagar a visita de atendimento urgente. No mercado atual, essas famílias estão rejeitando Obamacare e optando por um seguro de benefício limitado.
Hooray Health é uma empresa da área de Dallas que atende a esse mesmo mercado. Por $99 por mês ($229 para uma família) a empresa oferece aos indivíduos e funcionários acesso a mais de 3.000 clínicas de varejo e clínicas de cuidados urgentes em 46 estados. Tudo o que é necessário é um copay de $25 para cada visita.
O plano básico não cobre os cuidados preventivos. No entanto, por $139 por mês ($329 para uma família) um empregador pode adicionar cobertura mínima essencial (MEC) para toda a panóplia de serviços preventivos exigidos pelo Obamacare (imunizações, vacinas contra gripe, coloscopias, mamografias, etc.) e não há copay zero para estes.
Basicamente, qualquer coisa que possa ser feita sob o teto de um consultório de um médico de atendimento primário ou de atendimento de urgência é coberta pelo plano. Isso pode ser uma surpresa para as pessoas que acham que esses tipos de planos são “magros”
Hooray Health inclui outros benefícios que também não são magros. Os inscritos têm acesso 24/7 gratuito a consultas médicas por telefone, através do MyTelemedicine. A espera por uma resposta é normalmente de 2 ou 3 minutos e os médicos que respondem têm acesso imediato aos registos médicos do paciente. Eles também têm acesso 24/7 a um concierge médico – onde podem obter conselhos sobre como encontrar médicos, agendar exames médicos e comprar medicamentos.
Short-Term Insurance. Este tipo de seguro já existe há muito tempo. É normalmente adquirido por pessoas que precisam preencher uma lacuna na cobertura – digamos, no caminho da escola para um emprego ou no caminho de um emprego para outro. Parece que estes planos estão agora a tornar-se uma alternativa ao Obamacare.
A razão? Eles estão isentos dos regulamentos Obamacare, incluindo benefícios mandatórios e uma proibição de preços com base nas despesas de saúde previstas. Além disso, ao contrário da estreita janela de inscrição de Obamacare, estes planos podem ser adquiridos em qualquer época do ano.
Apesar de durarem normalmente até 12 meses, a administração Obama restringiu-os a 3 meses e proibiu as garantias de renovação, que protegem as pessoas que desenvolvem uma condição de saúde dispendiosa de enfrentar uma grande subida de prémio na sua próxima compra.
A administração Trump reverteu agora essas decisões, permitindo que os planos de curto prazo durassem até 12 meses e permitindo renovações garantidas até três anos. A decisão também permite a venda de um plano separado, que eu chamo de “seguro de saúde”, que protege as pessoas de aumentos de prêmios devido a uma mudança na condição de saúde, caso eles queiram comprar um seguro de curto prazo por mais três anos.
Por meio da junção de seguro de curto prazo e seguro de saúde, as pessoas potencialmente poderiam permanecer seguradas indefinidamente, com o tipo de cobertura que estava prontamente disponível antes do Obamacare.
Seguro de indenização, esses planos são frequentemente chamados de skimpy. No entanto Beverly Gossage, presidente da Associação dos Subscritores de Saúde do Kansas, diz que o seguro de curto prazo pode ser tão bom ou melhor do que os planos Obamacare para algumas pessoas. E se você for saudável, eles custam muito menos dinheiro. Ela dá o seguinte exemplo de Overland Park, a segunda maior cidade do seu estado.
Uma pessoa de 25 anos de idade poderia pagar $397 por mês por um plano de prata não subsidiado (Obamacare) com uma franquia de $6.000 e um pagamento máximo fora do bolso de $7.900. No entanto, um plano comparável de curto prazo que tenha todos os benefícios que um jovem provavelmente desejaria tem uma dedução de $2.500, sem custos adicionais fora do bolso e funciona apenas $98 por mês.
Então, por um quarto do prémio, o comprador pode ter um custo fora do bolso muito mais baixo no caso de uma greve de emergência.
Para tirar o máximo proveito dos novos regulamentos Trump para estes planos, os estados devem agir, no entanto. Eles devem permitir três anos de renovação garantida e permitir que o seguro de saúde preencha a lacuna entre períodos de três anos. Em alguns casos que podem exigir legislação. Em outros estados, somente o comissário de seguros pode ter o poder de pavimentar o caminho.
Mas mesmo sem mais ação estatal, o seguro de curto prazo parece ser uma alternativa popular ao Obamacare.