Como dizer quando deve cancelar o seu seguro de vida

Algumas pessoas vêem o seguro de vida como uma lotaria em curso. Eles pagaram pelo bilhete e não vão desistir até que seu número seja chamado.

Esta tendência decorre de uma má compreensão do propósito fundamental do seguro de vida. Geralmente, você não deve ver o seguro como uma oportunidade de ter lucro (embora algumas apólices de seguro de vida inteiras incluam elementos de poupança e investimento); em vez disso, você deve ver o seguro como uma ferramenta para reduzir o risco, e você deve reavaliar esse risco regularmente para ver se ele mudou.

Seguro de proprietário de casa alivia o risco de ruína financeira se a sua casa fosse incendiada. O seguro automóvel indemniza-o por responsabilidade se ferir outra pessoa numa colisão. O seguro de vida existe principalmente para evitar que seus entes queridos tenham dificuldades financeiras se você falecer antes de sua família estar em boa situação financeira.

Você não teria dificuldade em cancelar uma apólice de seguro de casa ou automóvel se você vendesse sua casa ou carro. Da mesma forma, você não deve hesitar em cancelar uma apólice de seguro de vida ou permitir que ela expire – se você identificou que não precisa mais dela.

Aqui estão quatro perguntas que você deve fazer a si mesmo para determinar se ainda precisa de uma apólice de seguro de vida.

Pode minha família perder a casa ou o carro?

A maioria das pessoas compra seguro de vida em torno de marcos importantes, como a compra de uma casa, que pode envolver empréstimos substanciais a longo prazo. Se a sua família não conseguir acompanhar esses pagamentos na sua ausência, essa propriedade poderá ser recuperada e as suas vidas poderão ser ainda mais perturbadas. Se a sua apólice de seguro de vida estiver perto do fim do seu prazo, ou se você estiver considerando cancelá-la, você precisa revisitar essas obrigações.

Você ainda tem vários anos de hipoteca? Você financiou recentemente a compra de um carro? Pense na propriedade principal que poderia ser recuperada pelos seus credores se os empréstimos pendentes não forem pagos, e avalie a capacidade da sua família para pagá-los na sua ausência.

Em algumas situações, como se você estiver 20 anos em uma hipoteca de 30 anos, pode ser uma melhor opção para reduzir, em vez de cancelar, o valor da cobertura do seguro de vida que você possui. Fazê-lo continuaria a aliviar a sua família do risco enquanto reduzia o custo da sua cobertura.

No entanto, se todos os seus bens financiados por empréstimo forem pagos na totalidade, ou se as poupanças e rendimentos suplementares da sua família forem suficientemente grandes para acompanhar os pagamentos, poderá cancelar a sua cobertura.

Tenho alguma obrigação financeira presente ou futura?

Além das principais propriedades que sua família usa diariamente, você deve rever outras dívidas pendentes e obrigações financeiras futuras que podem recair sobre sua família.

Por exemplo, se o seu cônjuge é um co-signatário do seu cartão de crédito, ele ainda será responsabilizado por qualquer dívida associada a essa conta, e pagá-la sem a sua renda pode ser difícil. Ou se você estiver ajudando seus filhos a pagar os empréstimos estudantis deles, eles podem ter dificuldades para acompanhar os pagamentos na sua ausência.

Você também deve pensar em obrigações financeiras que você ainda não tenha assumido. Você está planejando pagar a mensalidade de seu filho(a) daqui a cinco anos? Você espera pagar por um casamento algum dia na estrada?

E as suas despesas de enterro? O funeral custa em média 10.000 dólares. A sua família poderia pagar estas despesas sem contrair novas dívidas?

Esperançosamente, se estiver perto do fim do prazo da sua apólice, as suas principais obrigações financeiras também estão quase liquidadas, e você acumulou uma poupança significativa. Se assim for, e a sua morte não deixaria a sua família com quaisquer obrigações pelas quais eles lutariam para pagar, você pode estar pronto para cancelar a sua apólice ou optar por não renová-la.

A minha família será capaz de acompanhar as despesas diárias sem mim?

Embora grandes obrigações financeiras devam ser a sua maior consideração ao determinar se você precisa de seguro de vida, você não deve descontar a carga financeira da vida diária. A sua família poderia ficar sem dívidas e ainda ter dificuldades para pagar o gás e as compras sem a sua renda.

Os outros membros da sua família ganham o suficiente para se sustentarem sem a sua renda? Algum deles está fora do mercado de trabalho há tempo suficiente para lutar para conseguir um emprego bem remunerado na sua ausência?

E a reforma? O seu outro importante está a caminho da reforma, e será que ele ou ela conseguiria manter-se no bom caminho sem o seu rendimento? A última coisa que você gostaria é que seu cônjuge tivesse que trabalhar até a aposentadoria porque você não tem economias suficientes.

Se outros membros de sua família ganharem o suficiente para pagar suas despesas diárias, ou se você estiver perto do valor desejado para a aposentadoria, então talvez você possa terminar sua apólice de seguro de vida.

Converter o meu seguro de vida em uma apólice de vida inteira faria sentido?

Se você tem uma apólice de seguro de vida a termo e está perto do fim do seu termo, você pode começar a receber mensagens do seu agente ou companhia de seguros encorajando-o a converter seu seguro em uma apólice de vida inteira.

Para a maioria das pessoas, o seguro de vida inteiro é uma ferramenta ruim para a indenização financeira. Os corretores de seguros podem apelar para a lógica de que, como uma apólice de vida inteira o cobre para toda a vida, a sua família tem o pagamento garantido. No entanto, apólices de vida inteira são substancialmente mais caras que apólices a prazo, e a taxa de retorno sobre a parte de investimento desses prêmios é frequentemente baixa.

A média dos segurados faria melhor em manter suas apólices atuais até o final de seus termos e investir a diferença nos próprios prêmios.

No entanto, dois tipos de pessoas podem querer considerar uma apólice de vida inteira: aqueles com condições médicas pré-existentes significativas e aqueles com propriedades maiores do que o limite de isenção do imposto patrimonial.

Tenho alguma condição pré-existente?

Um dos poucos benefícios de converter uma apólice de seguro de vida a termo em uma apólice de vida inteira é que muitas vezes você não é obrigado a provar a segurabilidade. Isto significa que aqueles com problemas médicos significativos podem ser capazes de obter uma cobertura para a qual normalmente não se qualificariam – pelo menos não a taxas médias. Em alguns casos, você também pode ter a opção de renovar sua apólice sem um novo exame médico, mas isso não é comum.

Por mais desolador que pareça, esta é uma das raras ocasiões em que o seguro de vida poderia ser usado como um bom investimento. Indivíduos que esperam falecer nos próximos cinco anos poderiam aproveitar a conversão da apólice para proporcionar uma vantagem aos seus beneficiários sem ter que pagar décadas de prémios de seguros de vida inteiros.

No entanto, tenha em mente que muitas pessoas vivem mais do que os prognósticos dos seus médicos. Você pode ter condições médicas preexistentes e viver por mais 15 ou 20 anos. Se você tiver, o valor de uma apólice de vida inteira diminui de acordo.

Quanto vou deixar para meus herdeiros?

Em 2018, o valor da isenção do imposto patrimonial é de $11,2 milhões por indivíduo ($22,4 milhões para casais). Quaisquer bens que excedam este limite serão tributados a 40% quando forem passados aos seus beneficiários. Por exemplo, se a sua herança valer $15 milhões, os $3,8 milhões que excederem o limite de isenção gerarão uma obrigação fiscal de $1.520.000 para os seus beneficiários.

Se você cair nesse pequeno grupo de indivíduos, manter uma apólice de vida inteira que cubra um montante igual à sua obrigação fiscal de herança poderia fornecer ativos líquidos para aqueles que herdarem a sua riqueza. Fazendo isso, eles poderiam pagar esses impostos sem liquidar sua propriedade, como sua casa, para pagar os impostos associados.

No entanto, tenha em mente que uma apólice suficientemente grande para resolver esse problema virá com prêmios significativos.