Quando você faz um depósito na sua conta corrente, você normalmente não será capaz de acessar todo o dinheiro de imediato. Os bancos são capazes de colocar “retenções” nos depósitos, impedindo-o de utilizar a totalidade ou parte da quantia total que colocar. Como resultado, se não tiver cuidado, pode acabar por saltar cheques ou ter problemas com pagamentos automáticos que são deduzidos da sua conta.
Uma retenção é um atraso temporário na disponibilização de fundos. O banco faz com que você não possa retirar o dinheiro ou usá-lo para pagamentos, mesmo que esses fundos apareçam na sua conta.
O seu histórico de conta mostra todas as suas transações, e o banco adiciona depósitos ao saldo da sua conta, mas o dinheiro não faz parte do seu saldo disponível. “Disponível” é a palavra chave porque você tem vários saldos de conta diferentes, incluindo o saldo total da sua conta e seus fundos disponíveis para uso imediato.
- Por que os Bancos Colocam Dinheiro em Conta
- Quanto tempo dura o depósito
- Regras do Número de Empresas – Dias
- Excepções às regras de retenção de depósitos bancários
- Why Checks Trigger Deposit Holds
- Como remover um Hold
- Como evitar retenções
- Para o seu cheque de pagamento
- Para Grandes Depósitos
- Depósito em Pessoa
- Depósito em Conta Separada
- Quando usar seu cartão de débito
- Uma Conta Congelada
- Sua responsabilidade
- Precauções de Senso Comum
Por que os Bancos Colocam Dinheiro em Conta
Money não se move tão rápido quanto você poderia pensar. Quando você deposita um cheque ou ordem de pagamento em sua conta corrente, o banco credita sua conta imediatamente, mostrando um aumento no seu saldo total. No entanto, esse dinheiro ainda precisa ser movimentado do banco pagador. Esse processo de transferência pode levar vários dias, e o seu banco não sabe ao certo se o pagamento será compensado.
Bancos estão preocupados que cheques passados a você possam ser devolvidos, ou que esses cheques não sejam legítimos. Uma espera no depósito dá ao banco mais alguns dias para descobrir se algo está errado.
Quanto tempo dura o depósito
Bancos podem ser tão generosos quanto quiserem ao disponibilizar fundos. Eles podem deixá-lo ir embora com dinheiro imediatamente quando você faz um depósito, mas quase sempre colocam uma retenção nos depósitos que podem durar vários dias úteis. Lembre-se que os dias úteis são de segunda a sexta-feira, excluindo feriados, então cinco dias úteis significam sete dias de calendário – ou mais, se houver um feriado federal ou estadual na próxima semana.
A lei federal sob a Lei de Disponibilidade de Fundos Acelerados e a Lei de Compensação de Cheques para o Século 21, limita quanto tempo os bancos podem reter seus depósitos.E agora que os bancos enviam digitalmente imagens de cheques em vez de enviar por correio os cheques originais em papel, o processo tornou-se mais rápido.
Regras do Número de Empresas – Dias
Quando você deposita dinheiro pessoalmente a um funcionário do banco – ao contrário de um caixa eletrônico – e você tem uma conta lá, todo o montante deve ser disponibilizado para você dentro de um dia útil.A mesma regra aplica-se a pagamentos electrónicos, pagamentos móveis e aos seguintes tipos de cheques depositados pessoalmente com um empregado do banco:
- Garantidos: Cheques caixa, certificados, e cheques caixa
- Governo: Estes incluem cheques do Tesouro dos EUA, ordens de pagamento emitidas pelo Serviço Postal dos EUA (USPS), cheques do governo estadual e local que são sacados em um governo localizado no mesmo estado do seu banco, e cheques sacados em um Federal Reserve Bank ou um Federal Home Loan Bank
- On-us: Cheques sacados na mesma agência ou em outra agência do banco onde você está depositando
A quantidade total de cheques do Tesouro e cheques em mãos deve estar disponível no dia útil seguinte, independentemente de serem depositados pessoalmente, através de um caixa eletrônico, ou por meios móveis. Os depósitos em dinheiro e os outros tipos de cheques listados acima devem estar disponíveis na sua totalidade até ao segundo dia útil, caso sejam depositados através de uma ATM.
O valor total de um cheque local – um depositado num banco localizado na mesma região de processamento de cheques da Reserva Federal que o banco pagador – deve ser disponibilizado a você para a escrita de cheques o mais tardar no segundo dia útil após o dia em que for depositado. No entanto, os bancos têm permissão para dedicar mais tempo para disponibilizar todo o montante de um cheque local para levantamento em dinheiro. Se o seu banco fizer isso, normalmente deve disponibilizar mais $400 em dinheiro no segundo dia útil após a data do depósito, e todo o montante em dinheiro disponível no terceiro dia útil após a data do depósito.
Deposits-cash ou qualquer tipo de cheque ou ordem de pagamento feita em uma ATM de um banco onde você não tem uma conta deve ser disponibilizado para você até o quinto dia útil após o dia útil em que você fez o depósito.
Excepções às regras de retenção de depósitos bancários
Bancos têm permissão para manter retenções por mais tempo do que essas regras geralmente permitem pelas seguintes razões:
- Nova conta: Uma aberta por 30 dias de calendário ou menos
- Depósitos excessivos: Mais de $5.000 em cheques em qualquer dia
- Redeposits: Cheques que foram devolvidos não pagos
- Histórico da conta: Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
Como remover um Hold
É frustrante quando você não pode gastar seu próprio dinheiro, mas a política de hold de um banco é geralmente definida em pedra para que todos sejam tratados da mesma maneira: Um sistema de computador segue uma série de regras para todos os cheques, em vez de o separar de você. No entanto, pode ser possível remover um hold se você defender o seu caso.
P>Primeiro, descubra porque o hold existe. Por exemplo, você pode ter depositado uma ordem de pagamento da Western Union – pagamento por algo que você vendeu online. Isso é essencialmente um depósito em cheque, sujeito ao tempo padrão de espera. Alternativamente, seus fundos podem ser congelados porque você usou seu cartão de débito em uma empresa que definiu uma retenção pré-autorização substancial.
Se um comerciante colocou uma retenção em sua conta através de seu cartão de débito, você pode tentar entrar em contato com o comerciante e pedir-lhe para liberar os fundos. Esses bloqueios devem cair após vários dias, mas são especialmente problemáticos com hotéis, carros de aluguer, bombas de gasolina e outros casos em que o montante da sua conta final é desconhecido no momento em que o seu cartão é roubado.
Se o seu banco colocar um bloqueio num cheque pessoal que depositou, pergunte se é possível remover o bloqueio. Talvez os fundos cheguem do banco pagador e não haja mais riscos para o banco.
Em muitos casos, você não será capaz de fazer nada em relação a um reter. No entanto, o seu banco precisa seguir os regulamentos federais e justificar qualquer retenção na sua conta, por isso não podem mantê-lo afastado do seu dinheiro para sempre. Se as coisas continuarem por muito tempo, contacte o U.S. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e apresente uma queixa.
Como evitar retenções
Para evitar retenções na sua conta, faça depósitos que provavelmente estarão disponíveis o mais rápido possível.
Para o seu cheque de pagamento
Inscreva-se para depósito directo. As transferências electrónicas (especialmente as que ocorrem regularmente, como um depósito na folha de pagamento) tendem a compensar rapidamente, normalmente no dia útil seguinte. E não precisará de fazer chegar fisicamente o seu cheque de pagamento ao banco.
Para Grandes Depósitos
Ask para uma forma de pagamento que compensa rapidamente, incluindo uma transferência bancária, que deverá estar disponível no dia útil seguinte. Um cheque administrativo, uma ordem de pagamento USPS (mas não uma ordem de pagamento emitida por outra entidade), ou um cheque certificado pode fornecer-lhe até $5.000 em fundos dentro de um dia útil.
Depósito em Pessoa
Depósito em Pessoa com um funcionário do banco porque os depósitos em caixas automáticos ou através do seu dispositivo móvel demorarão mais tempo para serem liquidados.
Depósito em Conta Separada
Faça isso se você estiver fazendo um depósito que provavelmente causará problemas. Por exemplo, se você tem várias contas correntes e precisa depositar um grande cheque fora do estado ou estrangeiro, faça o depósito em uma conta que você não confia para uso diário.
Quando usar seu cartão de débito
Ask se o comerciante vai colocar um hold em sua conta e descobrir quanto será. Se a quantia for grande o suficiente para causar problemas, use um cartão de crédito ou transfira dinheiro extra para sua conta corrente para cobrir o hold.
Uma Conta Congelada
Em alguns casos, os bancos congelam toda a sua conta – mesmo o dinheiro que já estava disponível na sua conta antes de fazer um depósito substancial. Programas de computador podem determinar que há um risco, e seus fundos precisam ser congelados temporariamente. Você pode ser capaz de liberar pelo menos parte do dinheiro ligando para o seu banco, respondendo a algumas perguntas de identificação e declarando o seu caso.
A melhor maneira de evitar inconvenientes é conversar com um banqueiro enquanto você está abrindo uma conta. Descreva exatamente como você planeja usar a conta, com que freqüência vai depositar e retirar, os tamanhos típicos das transações e as fontes de fundos. Um bom banqueiro reconhecerá características da conta que o tornarão um cliente mais feliz.
Bancos usam notas de risco complexas e modelos de computador para prevenir fraudes, e você precisa treinar o banco sobre o que esperar em suas contas.
Sua responsabilidade
Após um fim de retenção, você está livre para usar o dinheiro. Retirar dinheiro ou gastar usando seu cartão de débito, talão de cheques ou qualquer aplicativo de pagamento vinculado à sua conta corrente. No entanto, você ainda é responsável pelo depósito. Ao compensar um depósito, o banco não garante que um cheque ou ordem de pagamento que você recebeu foi bom. Em outras palavras, o hold protege o banco, e você gasta dinheiro por sua própria conta e risco.
Precauções de Senso Comum
Bancos de depósito por causa da experiência passada. Tenha o hábito de verificar o saldo da sua conta regularmente e crie alertas para que você saiba se o saldo cai abaixo de um certo nível.
Monitorar como o seu banco está dando acesso aos seus fundos e agendar qualquer pagamento automatizado para que eles tenham a certeza de limpar sem problemas. Se você planeja viajar para fora do país ou gastar dinheiro de uma forma que não é típica, entre em contato com o banco para que eles saibam que seus cartões não foram roubados. Quanto mais longa for a sua relação com uma instituição financeira, maior a margem de manobra que eles provavelmente lhe darão.