Podle agentury Gallup se v posledních dvou letech zvýšil počet lidí, kteří nejsou pojištěni. Ačkoli tento závěr zpochybňují vládní odhady, je velmi pravděpodobné, že tento jev nikdo neměří správně.
Důvod? Velké množství Američanů se obrací k alternativám k Obamacare – včetně alternativ, které vládní regulátoři, a dokonce ani samotné plány nenazývají „pojištěním“.
Čtyři hlavní „sdílené“ organizace například nyní pojišťují více než milion lidí – od přijetí zákona o dostupné péči se jejich počet zvýšil pětkrát. Pro představu, v současné době je na burzách Obamacare zapsáno jen asi 10 milionů lidí, z nichž naprostá většina pobírá dotace.
Mezi lidmi, kteří dotace nedostávají, je nyní možná více těch, kteří mají alternativní (s Obamacare neslučitelný) plán, než je počet lidí s nedotovaným plánem Obamacare.
V následujícím textu se budu stručně zabývat třemi populárními alternativami k Obamacare: plány sdílení zdraví, pojištěním úhrady a krátkodobými plány.
Plány sdílení zdraví. Tyto plány měly původně náboženský motiv pro svou existenci a některé z nich jej stále mají. Například aby se žadatel stal členem programu Medi-Share, musí souhlasit s podrobným prohlášením víry a „potvrdit osobní vztah s Pánem Ježíšem Kristem“. Samaritan Ministries dokonce vyžaduje ověření pravidelné návštěvy kostela.
Přestože existují i nenáboženské plány (o nichž pojednáváme níže), téměř všechny plány sdílení mají tendenci vyhýbat se úhradě zdravotních výdajů souvisejících s „nebiblickým životním stylem a volbami“. Například nepřijímají žadatele, kteří užívají tabák, berou nelegální drogy nebo mají ve zvyku řídit pod vlivem alkoholu. Nehradí antikoncepci, potraty nebo léčbu pohlavně přenosných chorob spojených s mimomanželským vztahem. Vyloučeny jsou také úrazy související s některými rizikovými činnostmi (což může zahrnovat nepoužívání přileb nebo bezpečnostních pásů).
Dvěma nejatraktivnějšími rysy těchto plánů jsou cena a absence omezující sítě poskytovatelů. Podle Jakea Thorkildsena – finančního poradce, z jehož příspěvku vycházím ve většině materiálů v této části, je pojistné výrazně nižší, než kolik platí ostatní v soukromém sektoru za srovnatelné pojištění. Například společnost Christian Healthcare Ministries (CHM) nabízí tříčlenné rodině neomezené krytí na jednu zdravotní událost za měsíční pojistné 478 dolarů. To je méně než třetina nákladů na typický plán zaměstnavatele a méně než polovina nákladů na pojištění na burzách Obamacare.
Ačkoli některé plány mají sítě se sjednanými poplatky, členové mohou navštívit téměř jakéhokoli lékaře nebo vstoupit do téměř jakékoli nemocnice. Jediným požadavkem je, že pacienti musí agresivně vyjednávat o „hotovostní ceně“ péče, která obvykle činí asi 60 % nebo méně obvyklých a obvyklých poplatků. Liberty HealthShare považuje nemocniční účty za spravedlivé a přiměřené, pokud se pohybují od 150 % do 170 % sazeb Medicare. Pokud pacient potřebuje pomoc při vyjednávání o sazbě, plán mu ji poskytne.
Typický plán má spoluúčast spojenou se zdravotní událostí, nikoliv roční spoluúčast. Pokud má člen například srdeční infarkt, spoluúčast se vztahuje na všechny výdaje spojené s touto příhodou bez ohledu na časové období. Také typický plán má peněžní limit na plnění, který může činit 125 000 USD nebo dokonce 1 milion USD. Nejedná se však o roční limit, ale o limit uplatňovaný na každou zdravotní příhodu.
Podle běžného uspořádání posílají členové své měsíční pojistné do centrálního střediska, které pak vyplácí zdravotní nároky. U některých plánů však členové místo toho posílají peníze přímo jiným členům, kteří mají účty za zdravotní péči. Řekněme, že člen Samaritan Ministries má měsíční pojistné ve výši 400 dolarů. Může posílat 250 dolarů Jeffovi do Montany a 150 dolarů Mary do Virginie. Tyto šeky jsou často doprovázeny přáními k uzdravení nebo vzkazy s milými slovy a přáními všeho dobrého.
Organizace sdílení zdravotní péče byly v rámci zákona o dostupné zdravotní péči zařazeny do kategorie grandfathered. V důsledku toho mohou vyloučit osoby s již existujícími podmínkami, ačkoli ve většině plánů je pokrytí již existujících podmínek zaváděno postupně po dobu tří let. Také tyto plány nejsou v žádném státě regulovány jako pojišťovny. Ve skutečnosti tyto plány obvykle vybočují z řady, aby se vyhnuly pojistné terminologii. Platby pojistného se často nazývají měsíční „podíl“ a spoluúčast se nazývá „nesdílená částka“.
I tak byli členové těchto plánů výslovně vyloučeni z mandátové pokuty Obamacare vyměřené těm, kteří nemají zdravotní pojištění.
Protože nejsou regulovány, nemusí mít tyto plány rezervy. Jejich smlouvy také nejsou pojistnými smlouvami. Ve skutečnosti to nejsou smlouvy vůbec. Členové proto musí důvěřovat organizaci, že dodrží své slovo a zaplatí účty za zdravotní péči. Důvěra je však obousměrná. Plány musí důvěřovat členům, že zaplatí lékaři poté, co jim uhradí lékařské výdaje.
Pokud si zadáte do Googlu „křesťanské služby sdílení zdraví“, najdete několik stížností. Nicméně podle Thorkildsena se zdá, že toto uspořádání funguje dobře. CHM například vyplatila na pojistném plnění více než 3,5 miliardy dolarů, za 37 let nikdy nevyplatila pojistné plnění z důvodu nedostatku finančních prostředků a za deset let nedošlo ke zvýšení pojistného u jejího základního produktu.
Jednou z nevýhod plánů sdílení zdraví je, že obvykle neplatí za údržbu zdraví. Pokud například diabetik navštíví pohotovost, plány hradí ošetření. Neplatí však za inzulín nebo jiné udržovací léky po uplynutí například 120 dnů.
Nezávislý plán nabízený společností M Powering Benefits Association však pomáhá pacientům s náklady na léky tím, že je spojuje se zahraničními lékárnami, které prodávají léky za ceny, které platí pacienti v jiných zemích. Tato praxe je zcela legální, pokud pacient nakupuje pro osobní potřebu a ne za účelem dalšího prodeje na americkém trhu.
Na rozdíl od ostatních zde popsaných plánů společnost M Powering Benefits obvykle prodává skupinám zaměstnavatelů. Pomáhá zaměstnavatelům plnit mandát Obamacare k poskytování minimálních základních výhod tím, že přihlášeným poskytuje 63 preventivních služeb zdarma, možnost nepřetržité telefonické konzultace s lékaři a přístup k „concierge desk“, který pomáhá pacientům spojit se se specialisty a získat nižší ceny za lékařská vyšetření. Tento balíček má také složku zdravotního spořicího účtu, kterou lze využít ve spojení s plánem sdílení zdravotní péče – k úhradě spoluúčasti, udržovacích léků a dalších nákladů z kapesného.
Pojištění s omezenými výhodami. Jedná se o další typ pojistného produktu, který je stále oblíbenější. Tyto plány vyplácejí pevnou částku za každou zdravotní událost bez ohledu na skutečné náklady na péči. Obvykle neexistuje žádná roční spoluúčast.
Ačkoli plány s omezeným plněním nabízejí společnosti Blue Cross, UnitedHealthcare, Cigna a další pojišťovny, nejsou považovány za hlavní zdravotní pojištění. Jsou regulovány jako pojištění, ale nevztahují se na ně předpisy Obamacare.
Zvlášť oblíbená forma pojištění s omezenými výhodami hradí primární péči, ale poskytuje mnohem menší krytí lůžkové péče.
Protože je mé jméno často spojováno s pojištěním s vysokou spoluúčastí, je asi dobré se zde zastavit a vysvětlit, proč nekatastrofické plány oslovují tolik kupujících.
Předpokládejme, že máte na výběr mezi plánem se spoluúčastí 10 000 USD a krytím 1 milion USD a plánem bez spoluúčasti, ale s krytím pouze 25 000 USD. Předpokládejme, že pojistné za oba plány je stejné. Kterému byste dali přednost?
Pro lidi s vysokými příjmy a vysokým čistým jměním je tato otázka bezpředmětná. Ti by si v mžiku vybrali první možnost. Mimochodem, právě tito lidé navrhli Obamacare.
Mladé, zdravé rodiny s nízkými příjmy, které žijí od výplaty k výplatě, však vždy dávají přednost druhé možnosti. Jak to víme? Protože právě tento druh pojištění si oni a jejich zaměstnavatelé vybrali předtím, než existovala Obamacare.
Největší strach mají tito lidé z toho, že někdo v rodině bude mít nehodu (zdroj 66 % všech návštěv pohotovosti ve věku do 45 let) a oni si nebudou moci dovolit návštěvu urgentního příjmu. Na dnešním trhu tyto rodiny odmítají Obamacare a místo toho volí pojištění s omezeným plněním.
Hooray Health je firma z oblasti Dallasu, která se zaměřuje právě na tento trh. Za 99 dolarů měsíčně (229 dolarů pro rodinu) nabízí jednotlivcům a zaměstnancům přístup k více než 3 000 maloobchodních klinik a klinik urgentní péče ve 46 státech. Jediné, co je vyžadováno, je spoluúčast ve výši 25 dolarů za každou návštěvu.
Základní plán nezahrnuje preventivní péči. Za 139 dolarů měsíčně (329 dolarů pro rodinu) však může zaměstnavatel přidat minimální nezbytné krytí (MEC) pro celou plejádu preventivních služeb vyžadovaných Obamacare (očkování, očkování proti chřipce, koloskopie, mamografie atd.) a za tyto služby je nulová spoluúčast.
Plán v podstatě pokrývá vše, co lze provést pod střechou ordinace lékaře primární péče nebo zařízení urgentní péče. To může překvapit lidi, kteří si myslí, že tyto typy plánů jsou „skoupé“.
Hooray Health zahrnuje i další výhody, které také nejsou skoupé. Účastníci pojištění mají nepřetržitý bezplatný přístup ke konzultacím s lékařem po telefonu prostřednictvím služby MyTelemedicine. Na odpověď se obvykle čeká 2 až 3 minuty a lékaři, kteří odpovídají, mají okamžitý přístup k lékařským záznamům pacienta. Mají také nepřetržitý přístup k lékařskému concierge – kde mohou získat rady ohledně vyhledávání lékařů, plánování lékařských vyšetření a nákupu léků.
Krátkodobé pojištění. Tento typ pojištění existuje již dlouhou dobu. Obvykle si ho pořizují lidé, kteří potřebují vyplnit mezeru v pojištění – například na cestě ze školy do zaměstnání nebo na cestě z jednoho zaměstnání do druhého. Zdá se, že tyto plány se nyní stávají alternativou k Obamacare.
Důvod? Jsou vyňaty z předpisů Obamacare, včetně povinných dávek a zákazu stanovování cen na základě očekávaných výdajů na zdravotní péči. Také na rozdíl od úzkého registračního okna Obamacare lze tyto plány zakoupit kdykoli během roku.
Ačkoli obvykle trvají až 12 měsíců, Obamova administrativa je omezila na 3 měsíce a zakázala záruky obnovení, které chrání lidi, u nichž se objeví nákladné zdravotní potíže, před velkým zvýšením pojistného při dalším nákupu.
Trumpova administrativa nyní tato rozhodnutí zrušila a povolila krátkodobé plány trvající až 12 měsíců a umožnila garantované obnovení až na tři roky. Rozhodnutí rovněž umožňuje prodej samostatného plánu, který nazývám „pojištění zdravotního stavu“ a který chrání lidi před zvýšením pojistného v důsledku změny zdravotního stavu, pokud si budou chtít koupit krátkodobé pojištění na další tři roky.
Spojením krátkodobého pojištění a pojištění zdravotního stavu by lidé potenciálně mohli zůstat pojištěni na dobu neurčitou s takovým pojištěním, které bylo snadno dostupné před Obamacare.
Stejně jako pojištění odškodnění jsou tyto plány často označovány jako skimpy. Přesto Beverly Gossageová, prezidentka Kansaské asociace zdravotních pojišťoven, říká, že krátkodobé pojištění může být pro některé lidi stejně dobré nebo lepší než plány Obamacare. A pokud jste zdraví, stojí mnohem méně peněz. Uvádí následující příklad z Overland Parku, druhého největšího města ve svém státě.
Pětadvacetiletý člověk by mohl platit 397 dolarů měsíčně za nedotovaný (Obamacare) stříbrný plán se spoluúčastí 6 000 dolarů a maximální platbou z kapes 7 900 dolarů. Přitom srovnatelný krátkodobý plán, který má všechny výhody, které by mladý člověk pravděpodobně chtěl, má spoluúčast 2 500 dolarů, žádné další kapesní výdaje a stojí jen 98 dolarů měsíčně.
Za čtvrtinu pojistného tak může mít kupující mnohem nižší kapesní výdaje, pokud by došlo k mimořádné události.
Aby však bylo možné plně využít nových Trumpových nařízení pro tyto plány, musí státy jednat. Musí umožnit tříletou garantovanou obnovitelnost a umožnit, aby pojištění zdravotního stavu vyplnilo mezeru mezi tříletými obdobími. V některých případech to může vyžadovat legislativu. V jiných státech může mít pravomoc vydláždit cestu samotný komisař pro pojišťovnictví.
Ale i bez dalších státních opatření se krátkodobé pojištění jeví jako oblíbená alternativa k Obamacare.