Co je připojištění?

Připojištění je přidání fyzické nebo právnické osoby do pojistné smlouvy, která v ní původně nebyla.

Přečtěte si více o připojištění a jeho fungování.

Co je připojištění?

Mnoho smluv používaných v podnikání vyžaduje, aby jedna strana kryla druhou jako dalšího pojištěného. Dodateční pojištěnci mohou být vyžadováni u pojistných smluv na obecnou odpovědnost, komerční auto a komerční majetek.

Dodateční pojištěnci jsou potřeba, protože pojistné smlouvy chrání pouze strany uvedené v pojistných dokumentech. Mnoho společností vstupuje do obchodních vztahů s jinými firmami. Tyto vztahy mohou být výhodné, ale také vytvářejí riziko soudních sporů. Jedna společnost může z nedbalosti způsobit nehodu, při které dojde ke zranění třetí strany. Poškozený pak může žalovat jednu nebo obě společnosti o náhradu škody.

Přidání dalších stran jako dalších pojištěných rozšiřuje krytí nabízené pojistnou smlouvou na tyto strany.

Jak fungují další pojištěné strany

Níže uvádíme několik příkladů, kdy je další pojištěný v pojistné smlouvě užitečný:

• Regal Realty vlastní bytový komplex Apex Apartments. Společnost Regal si najímá malířskou firmu Prime Painting, která provádí malování exteriéru komplexu. Zaměstnanec společnosti Prime čistí malířské štětce, když mu omylem spadne cigareta do kbelíku s ředidlem. Ředidlo se vznítí a způsobí požár. Nájemník nedalekého bytu je zraněn kouřem a žaluje jak společnost Prime Painting, tak Regal Realty za ublížení na zdraví.
• Fancy Foods provozuje obchod s potravinami v maloobchodních prostorách, které si pronajímá od společnosti Buildings, Inc. Lisa nakupuje v obchodě, když jí na hlavu spadne stropní deska. Lisa je zraněna a žaluje společnost Fancy Foods i Buildings Inc. o náhradu škody.
• Able Appliances distribuuje chladničky vyráběné společností Handy Home Products. Prodejce společnosti Able předvádí zákazníkovi funkci chladničky, když vtom se odlomí panel z předních dveří. Zákazník je odlétajícím panelem zraněn a žaluje jak společnost Able Appliance, tak společnost Handy Home Products o náhradu škody na zdraví.

V každém z výše uvedených příkladů nedbalost jedné společnosti vyvolala nehodu, která vyústila v žalobu proti druhé společnosti. Společnosti Regal Realty, Buildings, Inc. a Able Appliances by se mohly proti takovým nárokům chránit tím, že by byly pojištěny jako další pojištěný v rámci pojistky obecné odpovědnosti druhé společnosti.

Pokrytí dalšího pojištěného se obvykle poskytuje prostřednictvím dodatku, který je dodatkem k pojistné smlouvě. Některé dodatky jsou velmi specifické a vztahují se pouze na osobu nebo společnost uvedenou v dodatku. Jiné poskytují všeobecné krytí, což znamená, že se vztahují na kohokoli, kdo splňuje definici dalšího pojištěného v dodatku.

Většina dodatků o dalším pojištění je určena k pokrytí určitých typů stran. Některé jsou například určeny pro pronajímatele, jiné se vztahují na státní nebo místní orgány, které vydaly licenci nebo povolení. Jiné jsou určeny k pokrytí vlastníků projektů nebo generálních dodavatelů, pro které pojistníci provádějí práce.

Jakékoli krytí poskytnuté vaší společnosti na základě dodatku o dalším pojištění by mělo platit primárně. To znamená, že pokud je proti vám vznesen nárok, který je krytý dodatkem, měl by pojistitel pojistníka platit jako první. Neměli byste se spoléhat na to, že nárok pokryje vaše pojistná smlouva o odpovědnosti za škodu, pokud nebylo využito krytí vašeho dalšího pojištěného.

Potřebuji krytí dalších pojištěných?

Stejně jako mnoho jiných podniků se může stát, že vaše firma vstoupila do obchodního vztahu s jinou společností. Například jste si mohli najmout dodavatele na provedení práce, pronajmout budovu nájemci nebo pronajmout stroje zákazníkovi. Protože takové vztahy mohou vést k žalobám proti vaší firmě, měli byste požadovat, aby druhá společnost kryla vaši firmu jako dalšího pojištěného.

Požadavek na krytí dalšího pojištěného by měl být jasně uveden ve smlouvě. Je to důležité ze dvou důvodů. Za prvé, smlouva poskytne písemné ověření závazku druhé společnosti vůči vám. Za druhé, některé formulace o dalším pojištění poskytují krytí pouze v případě, že je status dalšího pojištěného vyžadován písemnou smlouvou. Pokud je tato formulace obsažena v dodatku, nemusí být vaší firmě poskytnuto krytí dalšího pojištěného, pokud to smlouva výslovně nevyžaduje.

Pokud vaše smlouva vyžaduje, aby vás jiná společnost kryla jako dalšího pojištěného, vyžádejte si kopii dodatku o dalším pojištění. Požádejte svého agenta nebo makléře, aby dodatek zkontroloval a ujistil se, že splňuje požadavky uvedené ve vaší smlouvě. Poraďte se s právníkem, aby dodatek rovněž zkontroloval.

Některé obchodní vztahy mohou vyžadovat, aby vaše firma pojistila jinou společnost jako dalšího pojištěného. Pečlivě si přečtěte smlouvu, abyste porozuměli svým povinnostem, a zkontrolujte limity v pojistné smlouvě, abyste se ujistili, že jsou dostatečné.

Pokud si vaše společnost najímá nezávislého dodavatele, ověřte, zda má dodavatel zakoupené pojištění odpovědnosti. Vyžádejte si certifikát o pojištění odpovědnosti a zavolejte agentovi, makléři nebo pojišťovně uvedené na certifikátu, abyste si ověřili, že je pojistka platná.

Vaše pojištění odpovědnosti

Jestliže je vaše firma pojištěna v rámci pojistky odpovědnosti jiné společnosti jako další pojištěný, stále potřebujete pojištění odpovědnosti. Doplňkové pojištění není ekvivalentem obecné pojistky odpovědnosti. Obecně se vztahuje na dalšího pojištěného pouze s ohledem na prostory, projekt, výrobek, zařízení atd. popsané v dodatku. Nekryje doplňkového pojištěného pro žádné jiné činnosti.

Jako doplňkový pojištěný jste obvykle kryti pro nároky z nedbalosti jmenovaného pojištěného nebo z nedbalosti spáchané společně vámi a jmenovaným pojištěným. Doplňkový pojistný dodatek nemusí poskytovat krytí pro nároky způsobené pouze vaší nedbalostí. Chcete-li svou společnost před těmito nároky chránit, měli byste si pořídit pojistku odpovědnosti.

.