Jakmile založíte rodinu, váš život už není do určité míry váš. Máte povinnosti od těch banálních (fotbalový trénink) až po ty zásadní (vydělávat dost peněz na to, abyste uživili dalšího člověka; opravdu se snažit neumřít).
Vaše životní pojistka je však vaše vlastní. Přestože jejím účelem je chránit vaši rodinu a vy sami z ní nebudete mít finanční prospěch, pokud by došlo k nejhoršímu, můžete si vybrat, o jak vysoké krytí požádáte a na jak dlouho a kdo z něj bude mít prospěch. Neodvolatelnou oprávněnou osobu však změnit nemůžete.
Co je to oprávněná osoba?
Oprávněná osoba v životním pojištění je osoba, která obdrží výplatu z pojistky, pokud byste zemřeli. Výnosy z výplaty mohou být použity na úhradu finančních potřeb – těch, které přicházejí s úmrtím, jako je zajištění pohřbu a další výdaje spojené s ukončením života, nebo každodenních účtů, jako je hypotéka a péče o děti.
Jako hlavní oprávněné osoby můžete jmenovat dvě (nebo více) osoby a uvést, kolik procent výplaty z pojistky by každá z nich dostala. Můžete také jmenovat podmíněnou oprávněnou osobu, která by mohla obdržet pojistné plnění v případě úmrtí, pokud by se primární oprávněné osobě něco stalo. Představte si podmíněnou oprávněnou osobu jako svého „náhradníka“. U většiny smluv životního pojištění můžete určení oprávněné osoby kdykoli změnit.
Pro některé může mít určení dvou hlavních oprávněných osob – například manžela nebo partnera a rodiče – smysl, zejména pokud by oba mohli čelit finančním potížím. Pro jiné dává největší smysl jedna primární oprávněná osoba v rámci životního pojištění s uvedením podmíněné oprávněné osoby. S tímto druhým případem se ve společnosti Haven Life běžně setkáváme.
Můžete mít více než jednu primární oprávněnou osobu a více než jednu podmíněnou oprávněnou osobu; jednoduše musíte určit, jaké procento z výnosů životního pojištění chcete přidělit každé z vašich primárních oprávněných osob. Například společnost Haven Life povoluje až 10 primárních oprávněných osob a 10 podmíněných oprávněných osob. Bez ohledu na to, kolik máte primárních oprávněných osob, musí se celkové přidělené procento rovnat 100 %. Záleží jen na vás, pojistníkovi, jak si těchto 100 % rozdělíte.
Co jsou neodvolatelné oprávněné osoby a odvolatelné oprávněné osoby?
Odvolatelná oprávněná osoba je někdo, kdo je uveden jako oprávněná osoba vaší pojistné smlouvy životního pojištění a nemůže být z ní odvolán, pokud s tím nesouhlasí. Někdy. Pokud je například neodvolatelnou oprávněnou osobou váš manžel/manželka a vy se rozvedete, má váš manžel/manželka stále právo zůstat na pojistné smlouvě bez ohledu na to, zda si to přejete. Kromě toho nesmíte pojistku zrušit, pokud s tím nesouhlasí.
Jinak řečeno, pokud s manželem nezůstanete manželé „‚dokud nás smrt nerozdělí“, budete v životním pojištění spojeni až do své smrti, pokud je neodvolatelnou oprávněnou osobou. V některých státech mají neodvolatelné oprávněné osoby právo schvalovat nebo zamítat změny v pojistné smlouvě (například výši pojistného krytí), v jiných mají pravomoc pouze nad svým podílem na pojistné smlouvě. Ale ať už žijete kdekoli, neodvolatelný skutečně znamená navždy.
Můžete určit odvolatelné oprávněné osoby, které můžete odvolat, kdykoli budete chtít (například když dítě vyroste a již nebude potřebovat záchrannou síť, kterou vaše pojistka poskytuje), tak proč byste se této možnosti vzdávali? Jak už to u životního pojištění bývá, jedním z důvodů je klid. Pokud máte děti a váš manžel/manželka je hlavní pečující osobou, možná chtějí mít jistotu, že i když se rozvedete, budou v případě vaší smrti finančně chráněny. Pojistky životního pojištění jsou často součástí předmanželských smluv, včetně diskuse o neodvolatelných oprávněných osobách.
Obvyklejší je jmenovat odvolatelné oprávněné osoby, a to buď primární, nebo podmíněné.
Jak často bych měl revidovat své oprávněné osoby?
Lidé se stěhují. Vztahy se mění. Život … se stává. Je dobré alespoň jednou ročně zkontrolovat své oprávněné osoby a ujistit se, že je určení oprávněných osob aktuální. Nezapomeňte, že odvolatelné oprávněné osoby můžete vždy změnit, přidat nebo odebrat, ale neodvolatelné ne.
Ať už jsou vaše oprávněné osoby odvolatelné, neodvolatelné nebo jejich kombinace, je důležité pečlivě vybírat a (za předpokladu, že máte alespoň některé odvolatelné oprávněné osoby) čas od času oprávněné osoby zkontrolovat, abyste se ujistili, že vaše pojistka plní to, co potřebujete. Smlouva o životním pojištění vám umožňuje finančně chránit lidi, které máte rádi. Výběr oprávněných osob a způsob jejich určení je důležitou součástí tohoto procesu.
Životní pojištění je cenově dostupnější, než si myslíte
Získejte bezplatnou nabídku
Michael Davis je spisovatel a redaktor na volné noze, který se zabývá vším od módy a hudby až po rodičovství, práci a finance. Byl šéfkuchařem, restauratérem a majitelem nahrávací společnosti. Názory jsou jeho vlastní.
Haven Life Insurance Agency nabízí tento článek pouze jako vzdělávací informaci. Uvedené informace nejsou psány ani zamýšleny jako konkrétní právní poradenství, které společnost Haven Life neposkytuje. Jednotlivcům doporučujeme, aby se obrátili na svého právního poradce.