Milá Carrie,
právě se nám narodilo první dítě a příbuzní nám pro něj darovali 1 000 dolarů v hotovosti a v šecích. Jaký je nejlepší způsob, jak je investovat? Přemýšleli jsme o fondu 529, ale nejsme teď finančně schopni měsíčně přispívat. Jaké jsou další možnosti?“
-Čtenářka
Vážená čtenářko,
Gratulujeme všem – vám k narození prvního dítěte i jemu, protože má rodiče, kteří už myslí na jeho finanční budoucnost. Existuje několik možností, jak tyto peníze investovat, a ať už se rozhodnete jakkoli, 1 000 dolarů je dobrý začátek. A čím dříve je necháte růst, tím lépe. Zajímavé je, že můj poslední sloupek byl věnován síle složeného úročení. Můžete se na něj podívat, abyste se ještě více utvrdili ve svém rozhodnutí nechat tyto peníze pracovat.
Pokud jde o rozhodování, kam peníze vložit, pokud dárce uvedl své preference, začal bych tím, že bych toto přání respektoval. A i kdyby to neudělal, můžete se u příbuzných informovat, jen abyste se ujistili, že od svého daru nemají konkrétní očekávání.
Pokud je použití peněz pro dítě zcela na vás, dívejte se na to stejně jako na jakékoli jiné investiční rozhodnutí a začněte tím, že budete přemýšlet o cílech a časovém plánu. Jak jistě dobře víte, výdaje pro vaše dítě začínají prvním dnem a pokračují po mnoho let. Zde je tedy několik otázek, které vám pomohou rozhodnout, jak tyto peníze nejlépe využít, ať už nyní, nebo v budoucnu.
Budete peníze potřebovat krátkodobě?
Od každodenních výdajů, jako jsou plenky a oblečení, přes velké položky, jako je nábytek a péče o dítě, až po další náklady na léčbu, může nové dítě zatížit váš rozpočet. Nejprve si tedy realisticky uvědomte, jak pokryjete krátkodobé výdaje. Pokud si myslíte, že 1000 dolarů bude potřeba v blízké budoucnosti, doporučuji nízkonákladový spořicí účet s vysokým výnosem, který je snadno dostupný. Právě teď se úrokové sazby na online spořicích účtech šplhají vzhůru (v době psaní tohoto článku některé dosahovaly až 2,25 %), takže můžete začít tam.
Obecně platí, že peníze, které byste mohli potřebovat v příštích dvou až pěti letech, je nejlepší držet mimo akciový trh. I když je míra výnosu u akcií potenciálně vyšší než u spořicích účtů, při krátkém časovém horizontu nechcete riskovat ztrátu peněz, které byste mohli potřebovat poměrně brzy.
Chcete si dopředu naplánovat střednědobé náklady, jako je letní tábor, výuka nebo výlety?
Ačkoli se tyto typy nákladů mohou zdát v daleké budoucnosti, každý rodič vám potvrdí, jak rychle se k vám připlíží! Pokud si tedy myslíte, že máte krátkodobé výdaje pokryty, můžete o těchto počátečních 1 000 USD uvažovat jako o „záloze“ na výdaje navíc, které byste si jinak nemohli dovolit. Jednou z možností je opět spořicí účet s vysokým výnosem, stejně jako CD, jehož splatnost nastane v době, kdy očekáváte, že prostředky využijete. Pokud však máte delší časový plán, můžete také zvážit depozitní makléřský účet.
S makléřským účtem byste mohli investovat do širokého akciového podílového fondu nebo ETF. To by vám poskytlo potenciál většího růstu s flexibilitou přístupu k prostředkům, když je budete potřebovat. A reinvestováním dividend mohou vaše investice dále růst. Samozřejmě musíte mít vždy na paměti, že u akciového trhu existuje riziko, že hodnota vaší investice může klesnout v důsledku měnících se tržních podmínek.
V případě jakéhokoli svěřeneckého účtu musí být peníze kromě běžných každodenních výdajů použity ve prospěch dítěte, takže může jít o dobrou volbu pro nakládání s těmito mimořádnými výdaji. Jednou z námitek však je, že peníze na svěřeneckém účtu se stávají majetkem dítěte v okamžiku dosažení plnoletosti (věk, kdy se osoba stává právně dospělou, který se v jednotlivých státech liší, ale obvykle je 18 let). To je sice ještě daleko, ale i tak je důležité to zvážit.
Je spoření na vysokou školu hlavní prioritou?
S ohledem na ohromující předpokládané náklady na vysokou školu za 18 let (od více než 100 000 dolarů za čtyřletou státní univerzitu až po téměř 300 000 dolarů za soukromou univerzitu) by měl každý nový rodič zvážit spoření na vzdělání co nejdříve.
Zmiňujete se o plánu 529 a já se domnívám, že je to jedna z nejlepších možností, pokud chcete vyčlenit oněch 1 000 dolarů na dlouhodobé spoření na vzdělání. Daňové výhody se mohou výrazně zvýšit, čím déle investujete, a účet lze snadno založit. Minimální počáteční investice může být pouhých 25 dolarů. Mějte také na paměti, že nejste omezeni na svůj vlastní státní plán.
Mnoho fondů 529 má také nízká minima pro další příspěvky (dokonce jen 1 dolar!), takže si nemusíte dělat starosti s měsíčními příspěvky. Příspěvky můžete vměstnat do svého rozpočtu podle toho, co vám vyhovuje, začít s malými částkami a podle možností je zvyšovat. Chcete-li si udělat představu o možnostech plánu 529, podívejte se na stránky jako savingforcollege.com a collegesavings.org.
Další výhodou je, že plán 529 představuje snadný způsob, jak mohou prarodiče nebo jiné osoby přispívat na vzdělání vašeho dítěte, a to díky speciálním výjimkám z daně darovací pro velké jednorázové příspěvky. A díky novému daňovému zákonu můžete z plánu 529 vybrat až 10 000 USD bez daně na soukromé školné na základní a střední škole, pokud to plán umožňuje.
Několik dalších praktických úvah
Při zvažování finančních úskalí výchovy nového dítěte je třeba mít na paměti ještě několik praktických připomínek:
- Pokud jste si při pořizování rodného listu dítěte nevyžádali číslo sociálního pojištění, učiňte tak ihned. Je nezbytné pro otevření účtů na jméno vašeho dítěte a získání pojištění.
- Ujistěte se, že je vaše dítě od narození pojištěno.
- Vytvořte závěť, ve které určíte opatrovníka pro vaše dítě, pokud by se vám něco stalo. Pokud to neuděláte vy, udělá to stát.
- Zjistěte si případné zaměstnanecké výhody nebo změny, které musíte provést s přihlášením k dávkám, abyste pomohli s náklady na zdravotní péči a péči o dítě.
Ještě jedna důležitá věc: Uprostřed všech svých nových finančních povinností nezanedbávejte svůj penzijní fond. Jakkoli se to může zdát neintuitivní, vaše vlastní finanční budoucnost by stále měla být nejvyšší prioritou. Neohrozí to nyní blahobyt vašich dětí. A vědomí, že jste finančně zajištěni, jim může ve skutečnosti poskytnout větší klid, až budou dospělé a samostatné.