Jak předcházet zablokování běžného účtu a jak je odstranit

Když na svůj běžný účet vložíte peníze, obvykle nemáte ke všem penězům okamžitý přístup. Banky jsou schopny vklady „zadržet“ a zabránit vám tak v použití celé vložené částky nebo její části. V důsledku toho, pokud si nedáte pozor, můžete skončit s propadlými šeky nebo mít problémy s automatickými platbami, které se z vašeho účtu odečítají.

Zadržení je dočasné zpoždění zpřístupnění prostředků. Banka způsobí, že peníze nemůžete vybrat ani použít k platbám, přestože se tyto prostředky objeví na vašem účtu.

V historii účtu se zobrazují všechny vaše transakce a banka připisuje vklady k vašemu zůstatku na účtu, ale peníze nejsou součástí vašeho dostupného zůstatku. „Dostupné“ je klíčové slovo, protože máte několik různých zůstatků na účtu, včetně celkového zůstatku na účtu a prostředků, které jsou k dispozici k okamžitému použití.

Proč banky zadržují peníze

Peníze se nepohybují tak rychle, jak si možná myslíte. Když na svůj běžný účet vložíte šek nebo peněžní poukázku, banka okamžitě připíše peníze na váš účet, což se projeví zvýšením celkového zůstatku. Tyto peníze se však ještě musí přesunout z platící banky. Tento proces převodu může trvat i několik dní a vaše banka nemá jistotu, zda platba proběhne.

Banky se obávají, že šeky vystavené na vaši osobu mohou propadnout nebo že tyto šeky nejsou legitimní. Pozastavení vkladu dává bance ještě několik dní na to, aby zjistila, zda není něco v nepořádku.

Jak dlouho trvá pozastavení vkladu

Banky mohou být při zpřístupňování finančních prostředků tak velkorysé, jak chtějí. Mohou vás při vkladu nechat odejít s hotovostí okamžitě, ale téměř vždy na vklady uvalí blokaci, která může trvat několik pracovních dnů. Nezapomeňte, že pracovní dny jsou od pondělí do pátku, kromě svátků, takže pět pracovních dnů znamená sedm kalendářních dnů – nebo více, pokud je v nadcházejícím týdnu federální nebo státní svátek.

Federální zákony podle zákonů Expedited Funds Availability Act a Check Clearing for the 21st Century Act omezují, jak dlouho mohou banky vaše vklady zadržovat.A nyní, když banky digitálně zasílají obrazy šeků namísto zasílání originálních papírových šeků, se tento proces zrychlil.

Pravidla počtu pracovních dnů

Když vložíte hotovost osobně zaměstnanci banky – na rozdíl od bankomatu – a máte u ní účet, musí vám být celá částka zpřístupněna do jednoho pracovního dne.Stejné pravidlo platí pro elektronické platby, mobilní platby a následující typy šeků vložených osobně u zaměstnance banky:

• Garantované: Pokladní, certifikované a pokladní šeky
• Státní: Patří sem šeky ministerstva financí USA, peněžní poukázky vydané poštovní službou USA (USPS), šeky státních a místních úřadů, které jsou vystaveny úřadem se sídlem ve stejném státě jako vaše banka, a šeky vystavené Federální rezervní bankou nebo Federální bankou pro domácí půjčky
• On-us: Šeky vystavené buď na stejné pobočce, nebo na jiné pobočce banky, kde je ukládáte

Plná částka šeků ministerstva financí a šeků on-us musí být skutečně k dispozici následující pracovní den bez ohledu na to, zda jsou ukládány osobně, prostřednictvím bankomatu nebo mobilními prostředky. Vklady hotovosti a ostatní výše uvedené typy šeků musí být k dispozici v plné výši do druhého pracovního dne, pokud jsou vkládány prostřednictvím bankomatu.

Celá částka místního šeku – jednoho šeku uloženého v bance, která se nachází ve stejném regionu zpracování šeků Federálního rezervního systému jako vyplácející banka – vám musí být k dispozici pro vypsání šeku nejpozději druhý pracovní den po dni jeho uložení. Banky si však mohou vzít další čas na to, aby zpřístupnily celou částku místního šeku pro výběr hotovosti. Pokud tak banka učiní, musí obvykle druhý pracovní den po dni vkladu zpřístupnit další 400 USD v hotovosti a třetí pracovní den po dni vkladu celou částku v hotovosti.

Vklady – hotovost nebo jakýkoli druh šeku či peněžní poukázky – provedené v bankomatu v bance, u které nemáte účet, vám musí být zpřístupněny nejpozději pátý pracovní den po pracovním dni, kdy jste vklad provedli.

Výjimky z pravidel pro zadržování bankovních vkladů

Banky mohou zadržovat vklady déle, než tato pravidla obecně umožňují, a to z následujících důvodů:

• Nový účet: Ten je otevřen na 30 kalendářních dnů nebo méně
• Nadměrné vklady: Více než 5 000 USD v šecích v jednom dni
• Opětovné vklady: Šeků, které byly vráceny nezaplacené
• Historie účtu: Repeated overdraws
• Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.

Why Checks Trigger Deposit Holds

A check appears uncollectible when:

1. The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
2. It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
3. It’s postdated with a date in the future.
4. Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.

Jak odstranit zadržení šeku

Je frustrující, když nemůžete utratit své vlastní peníze, ale pravidla banky pro zadržení šeku jsou obvykle pevně daná, takže se všemi se zachází stejně: počítačový systém se řídí řadou pravidel pro všechny šeky, na rozdíl od toho, aby vás vyčlenil. Může se však stát, že zadržení bude zrušeno, pokud se budete hájit.

Nejprve zjistěte, proč zadržení existuje. Například jste mohli vložit peněžní poukázku Western Union – platbu za něco, co jste prodali online. To je v podstatě šekový vklad, na který se vztahují standardní doby zadržení. Případně mohou být vaše prostředky zmrazeny, protože jste použili debetní kartu v obchodě, který nastavil výrazné zadržení před autorizací.

Pokud vám obchodník zadržel prostředky na účtu prostřednictvím debetní karty, můžete zkusit kontaktovat obchodníka a požádat ho o uvolnění prostředků. Tyto blokace by měly po několika dnech odpadnout, ale problematické jsou zejména u hotelů, půjčoven aut, benzinových čerpadel a v dalších případech, kdy v okamžiku přejetí kartou není známa výše konečného účtu.

Pokud vaše banka zadržela osobní šek, který jste složili, zeptejte se, zda je možné blokaci zrušit. Možná, že peníze dorazily z banky, která je vyplácí, a pro banku již nehrozí žádné riziko.

V mnoha případech nebudete moci se zadržením nic dělat. Banka se však musí řídit federálními předpisy a případné zadržení peněz na vašem účtu zdůvodnit, takže vám nemůže peníze zadržet navždy. Pokud se věci táhnou příliš dlouho, obraťte se na americký Úřad pro finanční ochranu spotřebitelů (CFPB) a podejte stížnost.

Jak zabránit zadržení peněz

Chcete-li se vyhnout zadržení peněz na účtu, provádějte vklady, které budou pravděpodobně co nejdříve k dispozici.

Pro vaši výplatu

Zaregistrujte se k přímému vkladu. Elektronické převody (zejména ty, ke kterým dochází pravidelně, jako je například záloha na mzdu) bývají zúčtovány rychle, obvykle následující pracovní den. Navíc nebudete muset výplatu fyzicky donést do banky.

Pro velké vklady

Požádejte o formu platby, která je rychle zúčtována, včetně bankovního převodu, který by měl být k dispozici následující pracovní den. Pokladní šek, peněžní poukázka USPS (nikoli však peněžní poukázka vydaná jiným subjektem) nebo certifikovaný šek vám mohou poskytnout finanční prostředky až do výše 5 000 USD během jednoho pracovního dne.

Vklad osobně

Vklad provádějte osobně se zaměstnancem banky, protože vklady v bankomatech nebo prostřednictvím mobilního zařízení budou trvat déle.

Vklad na samostatný účet

Tento postup proveďte, pokud provádíte vklad, který by mohl způsobit problémy. Například pokud máte více běžných účtů a potřebujete vložit velký šek ze zahraničí nebo ze zahraničí, vložte vklad na účet, na který se nespoléháte při každodenním používání.

Při použití debetní karty

Optejte se, zda vám obchodník nezadrží peníze na účtu, a zjistěte, kolik to bude. Pokud je částka natolik vysoká, že by mohla způsobit problémy, použijte raději kreditní kartu nebo si na svůj běžný účet převeďte další peníze na pokrytí zadržené částky.

Zmražený účet

V některých případech vám banky zmrazí celý účet – i peníze, které jste na něm měli k dispozici již před provedením významného vkladu. Počítačové programy mohou zjistit, že existuje riziko, a vaše prostředky je třeba dočasně zmrazit. Možná se vám podaří uvolnit alespoň část peněz tím, že zavoláte do banky, zodpovíte několik identifikačních otázek a uvedete svůj případ.

Nejlepším způsobem, jak se vyhnout nepříjemnostem, je promluvit si s bankéřem při zakládání účtu. Popište přesně, jak plánujete účet používat, jak často budete vkládat a vybírat peníze, jaké jsou typické velikosti transakcí a jaké jsou zdroje finančních prostředků. Dobrý bankéř rozpozná vlastnosti účtu, které z vás udělají spokojenějšího klienta.

Banky používají složité hodnocení rizik a počítačové modely, aby zabránily podvodům, a vy musíte banku zaškolit, co má u vašich účtů očekávat.

Vaše odpovědnost

Po skončení zadržení můžete s penězi volně nakládat. Vybírejte hotovost nebo utrácejte pomocí debetní karty, šekové knížky nebo jakékoli platební aplikace propojené s vaším běžným účtem. Stále však nesete odpovědnost za vklad. Zrušením zadržení banka nezaručuje, že šek nebo složenka, které jste obdrželi, byly v pořádku. Jinými slovy, zadržení chrání banku a vy utrácíte peníze na vlastní riziko.

Opatření zdravého rozumu

Banky zadržují vklady na základě zkušeností z minulosti. Zvykněte si pravidelně kontrolovat zůstatek na účtu a nastavte si upozornění, abyste věděli, pokud zůstatek klesne pod určitou úroveň.

Sledujte, jakým způsobem vám banka poskytuje přístup k vašim prostředkům, a naplánujte si všechny automatické platby tak, abyste měli jistotu, že proběhnou bez problémů. Pokud plánujete vycestovat mimo zemi nebo utrácet peníze způsobem, který není typický, kontaktujte banku, aby věděla, že vaše karty nebyly odcizeny. Čím déle jsou vaše vztahy s finanční institucí dobré, tím větší volnost vám pravděpodobně poskytne.