Někteří lidé považují životní pojištění za trvalou loterii. Zaplatili si los a nevzdají se ho, dokud nezazní jejich číslo.
Tato tendence pramení z nepochopení základního účelu životního pojištění. Obecně byste na pojištění neměli pohlížet jako na příležitost k dosažení zisku (i když některé smlouvy o celoživotním pojištění obsahují spořicí a investiční prvky); místo toho byste měli pojištění vnímat jako nástroj ke snížení rizika a toto riziko byste měli pravidelně přehodnocovat a zjišťovat, zda se nezměnilo.
Pojištění domácnosti zmírňuje riziko finančního krachu v případě, že by váš dům vyhořel. Pojištění auta vás odškodní za odpovědnost, pokud při srážce zraníte někoho jiného. Životní pojištění existuje především proto, abyste zabránili finančním potížím svých blízkých v případě, že zemřete dříve, než se vaše rodina dostane do dobré finanční situace.
Pojistku domácnosti nebo pojištění auta byste těžko zrušili, kdybyste prodali svůj dům nebo auto. Stejně tak byste neměli váhat zrušit smlouvu o životním pojištění – nebo nechat vypršet její platnost – pokud jste zjistili, že ji již nepotřebujete.
Tady jsou čtyři otázky, které byste si měli položit, abyste zjistili, zda ještě potřebujete smlouvu o životním pojištění.
Mohla by moje rodina přijít o dům nebo auto?
Většina lidí si pořizuje životní pojištění v souvislosti s významnými milníky, jako je například koupě domu, která může zahrnovat značné dlouhodobé půjčky. Pokud by vaše rodina ve vaší nepřítomnosti nedokázala tyto splátky splácet, mohla by jí být tato nemovitost zabavena a její život by byl dále narušen. Pokud se blíží konec platnosti vašeho životního pojištění nebo pokud uvažujete o jeho zrušení, je třeba se k těmto závazkům vrátit.
Zbývá vám ještě několik let do splatnosti hypotéky? Financovali jste nedávno nákup automobilu? Zamyslete se nad větším majetkem, který by vám věřitelé mohli zabavit, pokud nebudou nesplacené úvěry splaceny, a zhodnoťte schopnost své rodiny splácet je ve vaší nepřítomnosti.
V některých situacích, například pokud máte hypotéku na 20 let, může být lepší volbou snížit než zrušit výši životního pojištění, které máte uzavřeno. Takový postup by nadále ulehčil vaší rodině od rizika a zároveň snížil náklady na pojistné krytí.
Jestliže je však veškerý váš majetek financovaný z úvěru plně splacen nebo pokud jsou úspory a doplňkový příjem vaší rodiny dostatečně velké na to, abyste zvládli splácet, můžete pojistné krytí zrušit.
Mám nějaké současné nebo budoucí finanční závazky?
Kromě hlavních částí majetku, které vaše rodina denně používá, byste měli zkontrolovat další nesplacené dluhy a budoucí finanční závazky, které by mohly připadnout vaší rodině.
Příklad pokud je váš manžel spoludlužníkem na vaší kreditní kartě, bude stále zodpovědný za všechny dluhy spojené s tímto účtem a jejich splácení bez vašeho příjmu by mohlo být obtížné. Nebo pokud pomáháte svým dětem splácet jejich studentské půjčky, mohou mít ve vaší nepřítomnosti problém se splácením.
Měli byste také myslet na finanční závazky, které jste ještě nepřevzali. Plánujete za pět let platit svému dítěti školné? Počítáte s tím, že někdy v budoucnu budete platit svatbu?
A co vaše výdaje na pohřeb? Průměrný pohřeb stojí 10 000 dolarů. Mohla by si vaše rodina tyto výdaje dovolit, aniž by se zadlužila?
Jestliže se blížíte ke konci pojistné doby, je naděje, že vaše hlavní finanční závazky jsou již také téměř vyrovnány a že jste nashromáždili značné úspory. Pokud tomu tak je a vaše smrt by nezanechala rodině žádné závazky, které by těžko splácela, můžete být připraveni pojistnou smlouvu zrušit nebo se rozhodnout ji neobnovit.
Bude moje rodina beze mě schopna zvládat každodenní výdaje?
Přestože by při rozhodování, zda potřebujete životní pojištění, měly být největším hlediskem velké finanční závazky, neměli byste podceňovat finanční zátěž každodenního života. Vaše rodina může být bez dluhů, a přesto může mít bez vašeho příjmu problém zaplatit benzín a potraviny.
Vydělávají ostatní členové vaší rodiny dost na to, aby se bez vašeho příjmu uživili? Nebyl někdo z nich mimo trh práce dostatečně dlouho, aby měl v případě vaší nepřítomnosti problém sehnat dobře placenou práci?
A co důchod? Je vaše drahá polovička na cestě do důchodu a dokázala by se bez vašeho příjmu udržet na této cestě? Poslední věc, kterou byste chtěli, je, aby váš partner či partnerka museli pracovat až do důchodu, protože vy nemáte dostatečně našetřeno.
Pokud ostatní členové vaší rodiny vydělávají dost na to, aby mohli hradit své každodenní výdaje, nebo pokud se blížíte k cílové částce pro odchod do důchodu, pak možná budete moci ukončit své životní pojištění.
Má smysl převést mé termínované pojištění na celoživotní?
Pokud máte sjednané termínované životní pojištění a blíží se konec pojistné doby, může se stát, že začnete dostávat zprávy od svého agenta nebo pojišťovny, které vás budou nabádat, abyste své pojištění převedli na celoživotní.
Pro většinu lidí je celoživotní pojištění špatným nástrojem pro finanční odškodnění. Pojišťovací makléři mohou apelovat na logiku, že díky tomu, že vás celoživotní pojistka kryje doživotně, má vaše rodina zaručenou výplatu. Celoživotní pojistky jsou však podstatně dražší než pojistky termínované a míra návratnosti investiční části tohoto pojistného je často nízká.
Průměrní pojistníci by udělali lépe, kdyby si své stávající pojistky ponechali až do konce jejich platnosti a rozdíl v pojistném investovali sami.
Dva typy lidí však mohou chtít zvážit uzavření celoživotní pojistky: ti, kteří mají významné dřívější zdravotní potíže, a ti, jejichž majetek je vyšší než limit pro osvobození od daně z nemovitosti.
Mám nějaké dřívější potíže?
Jednou z mála výhod přeměny termínované životní pojistky na celoživotní pojistku je, že často nemusíte prokazovat pojistitelnost. To znamená, že osoby s významnými zdravotními problémy mohou získat pojištění, na které by za normálních okolností neměly nárok – alespoň ne za průměrné sazby. V některých případech můžete mít také možnost obnovit svou termínovanou pojistku bez nového lékařského vyšetření, ale to není běžné.
Ačkoli to vypadá bezútěšně, je to jedna z mála příležitostí, kdy lze životní pojištění využít jako rozumnou investici. Osoby, které očekávají, že v příštích pěti letech zemřou, by mohly využít konverze pojistné smlouvy a zajistit tak nečekanou výhru pro své oprávněné osoby, aniž by musely platit desítky let pojistné za celé životní pojištění.
Mějte však na paměti, že mnoho lidí přežije prognózy svých lékařů. Můžete mít dřívější zdravotní potíže a žít ještě 15 nebo 20 let. V takovém případě se hodnota celoživotního pojištění odpovídajícím způsobem sníží.
Jakou částku zanechávám svým dědicům?
V roce 2018 činí částka osvobození od daně z nemovitosti 11,2 milionu USD pro jednotlivce (22,4 milionu USD pro páry). Veškerý majetek přesahující tento limit bude při předání vašim dědicům zdaněn 40 %. Například pokud má váš majetek hodnotu 15 milionů dolarů, 3,8 milionu dolarů, které přesahují limit pro osvobození, by pro vaše dědice znamenalo daňovou povinnost ve výši 1 520 000 dolarů.
Pokud patříte do této malé skupiny osob, udržování celoživotní pojistky, která pokrývá částku rovnající se vaší povinnosti zaplatit daň z nemovitosti, by mohlo poskytnout likvidní aktiva těm, kteří zdědí váš majetek. Umožnilo by jim to zaplatit tyto daně, aniž by museli likvidovat váš majetek, například dům, kvůli zaplacení souvisejících daní.
Mějte však na paměti, že dostatečně velká pojistka, která by tento problém vyřešila, bude spojena se značným pojistným.