Jak si pronajmout byt se špatným úvěrem

Každý se čas od času dostane do těžké situace. Ať už šlo o nepředvídanou, náhlou událost, nebo o soustavný propad do úvěrového chaosu, máte nyní špatný úvěr. I když si možná myslíte, že pronajmout si byt se špatným úvěrem je nemožné, nemějte strach! Je to sice obtížnější, ale dá se to zvládnout.

První věc, kterou potřebujete vědět, je: jak špatný je ve skutečnosti? Svůj úvěr můžete sledovat tak, že si na webu annualcreditreport.com zdarma pořídíte úvěrovou zprávu. Jedná se o vládou pověřenou webovou stránku, která je zcela zdarma. (Pozor na webové stránky, které po vás chtějí za zprávu zaplatit. Budou tvrdit, že je to zdarma, ale pak budou chtít údaje o kreditní kartě.)

Co je dobré kreditní skóre?

Dobré kreditní skóre je cokoli nad 700 bodů. Pojďme si to ale rozdělit. Vaše možná není tak špatné, jak si myslíte! Úvěrové skóre se pohybuje od 300 do 850. Cokoli pod 579 je „velmi špatné“. Mezi 580-669 je „slušné“ a 740-799 je „velmi dobré“. Cokoli nad 800 je „vynikající“.

Existují tři hlavní úvěrové úřady, o kterých byste měli vědět: TransUnion, Equifax a Experian. Ve všech třech nebudete mít stejné skóre – každý z nich má vlastní způsob určování vašeho skóre FICO.

Co znamená zkratka FICO?

FICO je společnost, která se specializuje na „prediktivní analýzu“. (Což je jen módní výraz pro posuzování toho, co byste mohli dělat v budoucnu, podle toho, co jste dělali v minulosti.) Název „FICO“ je odvozen od původního názvu společnosti Fair Isaac Company, kterou v roce 1956 založili Bill Fair a Earl Isaac. (Jen pro případ, že by zajímavosti byly vaším koníčkem. Není zač.) Většina velkých věřitelů v zemi používá FICO k určení úvěru. Vaše skóre se určuje přísně tajnou metodou, která v podstatě zahrnuje vaši platební historii, délku této historie, to, jak moc využíváte úvěr, a kombinaci vašich úvěrů (to předpovídá, jak dobře zvládáte různé typy půjček, jako je půjčka na auto, kreditní karty, hypotéka atd.) Každé části je přiřazena určitá váha, přičemž nejdůležitějším faktorem je vaše platební historie – 35 % celkového skóre.

Dalších 30 % vašeho úvěrového skóre určuje využití úvěru. Vyčerpáváte běžně své kreditní karty na maximum? Pokud ano, pak využíváte příliš mnoho úvěrů. To svědčí o tom, že s dluhy nezacházíte zodpovědně. Nejlepší způsob, jak zlepšit tuto část vašeho skóre, je udržovat nízké (nebo nulové) zůstatky na kreditních kartách. Tyto účty nezavírejte – pouze je splácejte. Kreditní karty jsou velmi důležitým ukazatelem vaší schopnosti zvládat dluhy (více než úvěr na auto, protože kreditní karty jsou revolvingové). Na druhou stranu kreditní karty také způsobují největší škody. Udržujte své zůstatky pod šesti procenty.

Proč je tedy nezavřete? Máte něco, čemu se říká „poměr využití“, který se započítává do vašeho skóre FICO. Ponechání této úvěrové linky otevřené s nulovým zůstatkem zvyšuje váš poměr využití. V okamžiku, kdy účet uzavřete, přestanete mít tuto úvěrovou linku, která se započítává do vašeho celkového skóre. Váš úvěr může utrpět také v případě, že banka nebo věřitel kartu zruší, protože ji nepoužíváte.

Na co se zaměřují byty?

Bytové komunity obvykle hledají úvěrové skóre 600 nebo vyšší. Pokud je to vaše nižší, nejprve si prohlédněte vaši úvěrovou zprávu, zda v ní nejsou chyby. Je důležité chyby rychle opravit, protože položky mohou zůstat ve vaší úvěrové zprávě až sedm let (kromě případu bankrotu, který zůstává ve zprávě 10 let). Pokud se o tyto chyby postaráte, může se vaše skóre zlepšit.

Chcete-li chybu napravit, uveďte ji písemně. Vysvětlete, proč je informace nepřesná, a zašlete ji přímo společnosti poskytující úvěrové informace. Společnost vaši stížnost prošetří a do 30 dnů vám písemně odpoví. Pokud oprava změní vaši úvěrovou zprávu, poskytne vám i její aktualizovanou kopii.

Po kontaktování společnosti poskytující úvěrové informace napište úvěrové společnosti, která chybu udělala, a vysvětlete, proč danou položku zpochybňujete. Přiložte veškeré dokumenty (například účtenky), kterými můžete své tvrzení doložit. Pokud udělali chybu, musí se obrátit na společnosti poskytující úvěrové informace a nechat vaše údaje opravit.

Jak si tedy mohu pronajmout byt se špatným úvěrem?

1. Buďte upřímní ohledně svého úvěru.

Tak, teď když víte, jaké je vaše kreditní skóre a co přesně je ve vaší zprávě, jste vyzbrojeni znalostmi a připraveni získat ten byt! Trochu se oblékněte (ne přehnaně do svého oblíbeného obleku – nebo smokingu – ale ani do roztrhaných džínů) a berte proces žádosti o byt jako pracovní pohovor. To zvýší vaše šance i s méně než hvězdným kreditním skóre.

Buďte připraveni vysvětlit své kreditní problémy a jak je řešíte. Pokud děláte kroky ke zlepšení svého kreditního skóre, může to zvýšit vaše šance na přijetí. Přineste si s sebou doklad o příjmu (například výplatní pásku) nebo si nechte od zaměstnavatele napsat dopis potvrzující váš pracovní status a příjem. Pomoci by vám mohly také informace o aktuálních zůstatcích na účtech a úsporách.

2. Zjistěte, zda je váš účet v pořádku. Ujistěte se, že si byt můžete dovolit

Nejprve se ujistěte, že si byt můžete dovolit. Nájemné by nemělo být vyšší než 25-35 % vašeho měsíčního příjmu. Pokud se snažíte pronajmout byt mimo vaše cenové rozpětí, může si správce bytu myslet, že máte ve zvyku se předlužovat. Považujte nájemné za skvělou příležitost, jak si zlepšit kreditní skóre tím, že budete důsledně a včas platit nájemné. Pokud byt byť jen mírně převyšuje rozpočet, může být obtížnější tyto platby hradit a dosáhnout tohoto cíle.

3. Zaplaťte vyšší kauci

Chci-li použít (v tomto případě poněkud nezodpovědný) termín z oblasti hazardních her, zvažte zvýšení sázky. Můžete například nabídnout zaplacení vyšší zálohy. Pokud můžete zaplatit měsíční nájemné (nebo dvě) předem, může to správci bytu poskytnout pocit jistoty, protože ví, že bude mít rezervu na pokrytí nákladů v nepravděpodobném případě, že nájemné nezaplatíte.

4. V případě, že se vám nepodaří zaplatit nájemné, můžete se obrátit na správce bytu. Plaťte přímým vkladem

Nabídněte možnost platit nájemné automatickým převodem. Pokud se vám bude nájemné každý měsíc automaticky strhávat z vašeho běžného účtu, může vám to pomoci získat schválení i se špatným úvěrem.

5. Jaké jsou vaše možnosti? Sežeňte si ručitele

Pokud si nemůžete dovolit platit předem, platit vyšší kauci nebo platit nájemné automatickým převodem, zvažte možnost sehnat si ručitele. Stejně jako v případě půjčky na auto by tato osoba nesla odpovědnost, pokud byste nájemné neplatili.

6. Najděte si spolubydlícího

Ale co když nemůžete někoho sehnat ke spolupodepsání nebo nechcete někoho žádat, aby to udělal za vás? Pak je vaší další možností najít si spolubydlícího s dobrým úvěrem. Pokud má váš spolubydlící dobré úvěrové skóre, může být správce bytu ochoten přehlédnout to vaše. Nebo, pokud s tím spolubydlící souhlasí a bytová komunita to umožní, nechte ho podepsat nájemní smlouvu.

7. Získejte reference

Zaručí se za vás bývalý pronajímatel? Špatné kreditní skóre nemusí nutně znamenat, že neplatíte nájem včas. V takovém případě vám může stačit dopis od vašeho bývalého pronajímatele, abyste přesvědčili nového správce nemovitosti, že má přehlédnout nedostatečnou zprávu o úvěrové spolehlivosti.

8. Jaký je váš názor? Najděte si byt bez kontroly úvěruschopnosti

Nakonec přeskočte kontrolu úvěruschopnosti úplně. Místo velkých bytových komplexů, které často vlastní společnosti spravující nemovitosti, zvažte poohlédnutí se po menších, samostatně vlastněných bytových domech, dvojdomcích nebo rodinných domech. Zatímco společnosti spravující nemovitosti obvykle trvají na kontrole úvěruschopnosti, nezávislí pronajímatelé na ní trvat nemusí – nebo ji mohou být ochotnější přehlédnout, pokud z vás mají dobrý pocit. Pokud se dokážete obhájit přímo před majitelem nemovitosti, možná se vám podaří překonat překážku špatné bonity a získat pronájem svých snů.