Můžete využít zdravotní pojištění při dopravní nehodě?

Existuje více forem pojištění, které mohou pokrýt náklady na lékařskou péči po nehodě: zdravotní pojištění, pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou úrazem (PIP) a pojištění léčebných výloh (MedPay).

Pokud máte v rámci pojištění auta pojištění PIP nebo MedPay, obvykle nejdříve využijete tyto služby, než se obrátíte na zdravotní pojišťovnu. Řidiči bez pojištění PIP mohou k úhradě zranění po autonehodě stále využívat zdravotní pojištění, ale přidání pojištění PIP nebo MedPay k pojistné smlouvě na auto má některé výhody.

Obsah

Mám při autonehodě využít zdravotní pojištění nebo pojištění PIP?

Pokud po autonehodě potřebujete lékařskou péči, měli byste vyčerpat všechna pojištění PIP a MedPay, která máte v rámci pojištění auta, dříve než podáte žádost na zdravotní pojišťovnu.

Důvody jsou dva: První důvod je ten, že pojištění PIP a MedPay obvykle nemají spoluúčast – částku, kterou musíte zaplatit, než se pojištění „zapojí“ – pokud jste si ji výslovně nezvolili. Většina plánů zdravotního pojištění však spoluúčast má. To znamená, že pokud se necháte ošetřit při dopravní nehodě a náklady na ošetření nepřesáhnou limity vašeho pojištění PIP/MedPay, nemusíte platit vůbec nic. Pokud však účet zašlete své zdravotní pojišťovně, budete muset pravděpodobně zaplatit kromě dalších možných poplatků i spoluúčast.

Druhým důvodem je, že většina plánů zdravotního pojištění má „subrogační doložku“. Tato doložka uvádí, že pokud vám ze zákona náleží nějaké peníze v souvislosti s úhradou nákladů na zdravotní péči, má vaše zdravotní pojišťovna nárok na tyto peníze, aby získala zpět své náklady. A do této kategorie spadá jak pojištění PIP, tak i peníze z pojistné události z odpovědnosti za škodu. Využití přídělu z PIP/MedPay vám tedy nejprve ušetří krok.

Některé státy mají výjimky

Existuje několik států bez zavinění, ve kterých se můžete rozhodnout omezit krytí PIP a spoléhat se po autonehodě na své zdravotní pojištění, abyste snížili náklady na pojištění vozidla. Ve státě New Jersey mají řidiči možnost zvolit si své zdravotní pojištění jako primárního poskytovatele léčebných výloh. To znamená, že vaše zdravotní pojištění uhradí účty za lékařskou péči jako první a zdravotní pojištění PIP se uplatní pouze v případě, že náklady na péči přesáhnou limity vašeho zdravotního plánu.

V Michiganu, kde neomezené krytí PIP přispívá k velmi vysokému pojistnému za pojištění automobilu, můžete koordinovat své zdravotní pojištění a pojištění automobilu, abyste snížili své pojistné. Pokud se rozhodnete pro tuto možnost, vaše zdravotní pojišťovna MI by se postarala o vaše účty za nemocnici a lékaře, zatímco PIP by pokryla ušlou mzdu a náklady na rehabilitaci. Upozorňujeme, že příjemci zdravotního pojištění Medicaid a Medicare nemohou koordinovat zdravotní pojištění a pojištění automobilu.

Co je PIP a MedPay?

Pojištění PIP (Personal injury protection) je forma pojištění automobilu, která vám po dopravní nehodě uhradí léčebné výlohy a některé další náklady, například ušlý příjem. Na rozdíl od jiných typů pojištění vozidel nemusíte prokazovat zavinění druhého řidiče a obvykle se dočkáte rychlé úhrady ihned po podání žádosti.

PIP je povinné ve 12 státech a nepovinné v sedmi dalších. Státy, které PIP vyžadují, se nazývají státy bez zavinění. Limity PIP obvykle začínají na 10 000 USD, ale mohou dosáhnout více než 100 000 USD – a v Michiganu je PIP neomezený. Někdy PIP pokrývá pouze určité procento lékařských výdajů – například na Floridě je to 80 %. Některé státy navíc umožňují mít spoluúčast PIP výměnou za nižší sazby pojištění vozidla.

Pokrytí plateb za lékařské ošetření neboli MedPay je velmi podobné PIP. Obvykle se vztahuje na léčebné a pohřební náklady, nikoli však na ušlou mzdu nebo životní náklady. Někdy se prodává jako doplněk ke krytí PIP nebo jako levnější alternativa k PIP. Pojištění MedPay je povinné ve třech státech. V některých státech, kde jsou PIP i MedPay volitelným pojištěním, si můžete zvolit pouze jedno nebo druhé, nikoli obojí.

Můžete využít zdravotní pojištění, pokud nemáte PIP nebo MedPay?

Pokud nemáte v rámci pojištění vozidla pojištění PIP nebo MedPay, můžete k úhradě případných účtů za lékařskou péči v důsledku dopravní nehody využít své zdravotní pojištění. Pokud žijete v deliktním státě, máte také možnost podat žalobu na pojištění druhého řidiče za účelem úhrady léčebných výloh. Mějte však na paměti, že může trvat dlouho, než se zjistí, kdo nehodu zavinil, a že nemáte zaručeno vyplacení peněz.

Nejlépe je předat kopie účtů za lékařskou péči při dopravní nehodě své zdravotní pojišťovně, jakmile je obdržíte. Pokud se později rozhodnete podat žalobu o náhradu škody z odpovědnosti za škodu na zdraví, může být nutné uhradit zdravotní pojišťovně veškeré náklady, které jí vznikly, prostřednictvím procesu zvaného subrogace. Subrogace je běžná klauzule v pojistných smlouvách zdravotního pojištění, která vaší zdravotní pojišťovně umožňuje získat zpět své ztráty, pokud obdržíte nějaké peníze za zdravotní výdaje, například z pojistné události z odpovědnosti za škodu nebo ze soudního sporu. Všimněte si, že v rámci subrogace, i když neuplatníte nárok z pojištění odpovědnosti, má vaše zdravotní pojišťovna možnost tak učinit vaším jménem.

Měli byste si sjednat PIP nebo MedPay, pokud máte zdravotní pojištění?

Přestože vám zdravotní pojištění, PIP a MedPay pomáhají uhradit léčebné výlohy po dopravní nehodě, každá z nich slouží jinému účelu. Možná budete chtít zvážit přidání PIP nebo MedPay ke svému pojištění vozidla, i když to není vyžadováno státními zákony.

Například PIP a MedPay mohou také pomoci uhradit spoluúčast ze zdravotního pojištění. Pokud předpokládáte, že budete muset využít své zdravotní pojištění, například pokud se vám vyčerpají příspěvky na PIP nebo MedPay, můžete poslední část příspěvku na MedPay použít na úhradu spoluúčasti na zdravotním pojištění. PIP a MedPay také hradí výdaje spojené s pohřbem, což zdravotní pojištění nehradí. Ačkoli to může být nepříjemné, pohřby jsou drahé – něco, co může vaší rodině přidat další finanční stres do již tak nepříjemné situace. PIP a MedPay tyto náklady uhradí.

PIP a MedPay navíc poskytují krytí pro cestující zraněné ve vašem vozidle. Pokud se často nacházíte v autě s osobami, které nejsou vašimi nejbližšími příbuznými, může být výhodou, že PIP nebo MedPay pokryje jejich zranění v případě nehody.

Dále PIP, ale ne MedPay, obvykle pokrývá ušlou mzdu v důsledku zranění. Pokud si například při autonehodě zlomíte nohu a pracujete ve stavebnictví, nemusíte být schopni pracovat. PIP vám zaplatí mzdu, kterou byste jinak získali, až do určitého limitu podle pojistné smlouvy. Například ve státě New York poskytuje standardní pojištění PIP 80 % vašeho výdělku, a to až do výše 2 000 USD měsíčně, s maximální výplatou 50 000 USD. Zdravotní pojistky toto ustanovení nemají. Stojí však za zmínku, že pojištění krátkodobé i dlouhodobé pracovní neschopnosti, pokud ho máte, by v této situaci poskytovalo krytí.

Nakonec je tu prostě určitý klid, když víte, že máte druhý zdroj krytí pro úhradu potenciálně nákladného úrazu. Účty za lékařskou péči se po autonehodě mohou hromadit a mít navíc krytí PIP nebo MedPay v hodnotě 50 000 USD může mít velký význam. Budete mít také zálohu pro případ, že vaše zdravotní pojišťovna zamítne vaši pojistnou událost.

Proč možná nemusíte přidávat PIP nebo MedPay

Ne každý by si však měl ke svému pojištění auta přidat PIP a rozhodnutí je nakonec na vás. Položte si následující otázky:

PIP a MedPay poskytují sortiment finanční ochrany, která jde nad rámec ochrany poskytované zdravotním pojištěním, ale platí pouze v případě, že se vám stane dopravní nehoda. Pokud máte komplexní zdravotní pojištění a máte další pojistná krytí – například invalidní a/nebo životní pojištění – která poskytují krytí nadbytečné k PIP, nemusí být přidání dalšího krytí PIP nutné. Pokud však tuto dodatečnou ochranu nemáte a obáváte se placení lékařské péče po autonehodě, zejména pokud hodně řídíte, může vám klid na duši za dodatečné výdaje stát.

Rozdíl mezi zdravotním pojištěním, ochranou osob a krytím léčebných výloh