Mnoho pojistných smluv komerčního majetkového pojištění zahrnuje volitelné krytí nazývané sjednaná hodnota. Toto krytí pozastavuje platnost doložky o spolupojištění v pojistné smlouvě. To znamená, že pokud si zakoupíte krytí dohodnuté hodnoty, pojišťovna nebude při výpočtu platby za škodu brát v úvahu spoluúčast. Spoluúčast je procento z hodnoty majetku, které pojistitel uhradí, pokud dojde ke škodní události.
Je však důležité si uvědomit, že krytí dohodnuté hodnoty vás ochrání před pokutou ze spoluúčasti pouze v případě, že jste splnili určité požadavky.
Rozumíme volitelné pojistné smlouvě na dohodnutou hodnotu
Jak již název napovídá, dohodnutá hodnota je hodnota majetku, na které se s pojistitelem dohodnete na začátku pojistného období. Chcete-li získat krytí na základě sjednané hodnoty, musíte před začátkem pojistné smlouvy nebo jejím obnovením předložit pojistiteli výkaz hodnot.
Výkaz hodnot je seznam vašeho pojištěného majetku (budov a osobního majetku), který obsahuje hodnotu jednotlivých položek. Hodnoty majetku by měly být vyjádřeny reprodukčními náklady nebo skutečnou peněžní hodnotou, podle toho, co platí podle vaší pojistné smlouvy. Skutečná peněžní hodnota představuje náklady na náhradu zařízení snížené o amortizaci zařízení vypočtenou během jeho používání.
Výkaz hodnot se obvykle vypracovává na standardním formuláři ISO (Insurance Services Office) nebo na podobném formuláři, který poskytuje váš pojistitel. Pokud potřebujete s vyplněním formuláře pomoci, požádejte o pomoc svého agenta nebo makléře.
Po předložení výkazu hodnot svému pojistiteli bude platnost doložky o spolupojištění v pojistné smlouvě pozastavena na dobu jednoho roku – dobu platnosti pojistné smlouvy. Pokud dojde ke škodě, bude váš majetek oceněn na základě sjednané hodnoty, pokud máte majetek pojištěn na tuto částku.
Chcete-li pokračovat v krytí sjednanou hodnotou i v následujícím roce, musíte předložit nový výkaz hodnot před vypršením platnosti vaší stávající pojistné smlouvy. Pokud jej nepředložíte, vaše krytí dohodnutou hodnotou zanikne a bude znovu aktivována doložka o spoluúčasti.
Vyplnění formuláře ISO je časově náročné. Navíc, zatímco sjednaná hodnota jakéhokoli krytého majetku se v průběhu platnosti vaší smlouvy neodepisuje, podnikatelský majetek se odepisuje. Tuto měnící se hodnotu je třeba zohlednit při obnově vaší smlouvy se sjednanou hodnotou.
Co je to připojištění?
Doložka o soupojištění se objevuje v části podmínek pojistných smluv na pojištění podnikatelského majetku. Jejím účelem je motivovat majitele nemovitostí k uzavření přiměřené pojistné částky. Pokud dojde ke škodě, doložka penalizuje pojistníky, kteří mají nedostatečně pojištěný majetek, tím, že je nutí stát se „spolupojištěnci“. Znamená to, že pojistníci musí část škody uhradit sami.
Pokud se na vaši nemovitost vztahuje soupojištění, mělo by být na stránkách majetkového přiznání uvedeno procento soupojištění, například 80 % nebo 90 %. Procento představuje výši pojistné částky, kterou musíte udržovat. Tato částka je vyjádřena jako procento z hodnoty vašeho pojištěného majetku.
Předpokládejme například, že jste právě zakoupili pojistnou smlouvu na komerční majetek, která obsahuje 90% procento spoluúčasti. Tato pojistka se vztahuje na vaši budovu a osobní majetek v hodnotě 2 miliony dolarů a 500 000 dolarů. Abyste splnili podmínku soupojištění, musíte si pořídit pojištění budovy alespoň na 1,8 milionu dolarů (90 % z 2 milionů dolarů). Stejně tak musíte pojistit svůj osobní majetek alespoň na 450 000 USD (90 % z 500 000 USD).
Načasování sankce za soupojištění
Primární problém s podmínkou soupojištění je načasování sankce. Pojišťovna posuzuje limity pojistného plnění v okamžiku, kdy dojde ke škodné události. V předchozím příkladu jste splnili požadavky na spoluúčast v pojistné smlouvě v době, kdy jste si pojištění zakoupili. V průběhu pojistného období se však hodnota vašeho majetku mohla zvýšit.
Pokud dojde ke škodě a vy jste si nezakoupili dodatečné krytí, vaše limity mohou nedosahovat částky požadované doložkou o soupojištění. Pokud jsou vaše limity nedostatečné, bude vám uložena sankce za spoluúčast.
Existuje řada důvodů, proč se hodnota vašeho majetku může zvýšit. Možná jste získali nový majetek, například nábytek nebo počítačové vybavení, které jste v době vystavení pojistné smlouvy nevlastnili. Hodnota budov se může během pojistné doby zvýšit v důsledku inflace, rostoucích stavebních nákladů nebo horkého trhu s nemovitostmi. Nemusíte si být vědomi, že se hodnota vašeho majetku zvýšila, dokud nedojde ke škodě.
Limity se musí rovnat sjednané hodnotě
Chcete-li získat ochranu před spoluúčastí podle doložky o sjednané hodnotě, musíte udržovat limity ve výši sjednaných hodnot. To znamená, že pokud je ve vašem prohlášení o hodnotách uvedeno, že náklady na náhradu budovy činí 2 miliony USD, musíte udržovat limit na budovu ve výši nejméně 2 milionů USD. Pokud dojde ke škodě a vy jste neudrželi limity uvedené ve výkazu hodnot, může se stát, že budete muset část škody uhradit.
Podle doložky sjednané hodnoty zaplatí vaše pojišťovna za škodu na poškozeném majetku maximálně tolik, kolik činí podíl limitu na tento majetek a sjednané hodnoty tohoto majetku uvedené ve výkazu hodnot. Předpokládejme například, že vlastníte budovu, kterou máte pojištěnou na základě reprodukční ceny. Budovu jste si pojistili na limit 1,5 milionu USD. Ve vašem výkazu hodnot je však uvedeno, že reprodukční cena vaší budovy činí 2 miliony USD. Vaše pojistná smlouva zahrnuje spoluúčast ve výši 1 000 USD.
Silné krupobití způsobí na střeše vaší budovy škodu ve výši 100 000 USD. Váš pojistitel porovná dohodnutou hodnotu vaší budovy s limitem uvedeným v pojistné smlouvě. Protože jste svou budovu podpojistili o 500 000 USD, pojišťovna vám škodu nevyplatí v plné výši. Místo toho vyplatí pouze 74 000 USD.
Tady je výpočet:
Pojištění příjmů z podnikání
V rámci pojištění příjmů z podnikání je k dispozici také možnost krytí dohodnuté hodnoty. Při zakoupení tohoto krytí se neuplatní doložka o spoluúčasti, kterou naleznete ve formuláři o příjmech z podnikání.
Přejete-li si zahájit krytí dohodnutou hodnotou, musíte to oznámit svému pojistiteli. Musíte také předložit pracovní list příjmů z podnikání, ve kterém uvedete předpokládané příjmy a provozní výdaje pro každé z následujících období:
- Dvanáctiměsíční období před datem uvedeným v pracovním listu
- Dvanáctiměsíční období, které následuje po vzniku pojištění sjednané hodnoty (obvykle datum vzniku pojistné smlouvy)
Chcete-li pokračovat v možnosti pojištění sjednané hodnoty každý rok, musíte před obnovením pojistné smlouvy předložit nový pracovní list příjmů z podnikání. Pokud jste zvolili tuto možnost v rámci pojištění příjmů z podnikání, měla by být dohodnutá hodnota uvedena v části prohlášení vaší majetkové pojistky. Tato hodnota by se měla rovnat procentuálnímu podílu spoluúčasti uvedenému v prohlášeních vynásobenému vaším odhadovaným čistým příjmem a výdaji (bod 2 výše).
Předpokládejme například, že vaše pojištění příjmů z podnikání podléhá 50% spoluúčasti. Váš odhadovaný čistý příjem a výdaje na příštích 12 měsíců činí 1 milion USD. Your business income limit must be at least $500,000 (50% of $1 million). If you sustain a $100,000 business income loss and your business income limit is at least $500,000, no coinsurance will apply. Your $100,000 loss should be paid in full (if no deductible applies).
In the previous example, suppose your business income limit is only $400,000. You have failed to purchase the required limit of insurance. The most your insurer will pay is $80,000, calculated as follows:
- $400,000 limit divided by $500,000 agreed value = 0.80
- $100,000 loss times 0.80 = $800,000