Dluhy vás dostaly na dno? Nejste v tom sami. Spotřebitelské dluhy jsou na historicky nejvyšší úrovni. Ať už je vaše dluhové dilema důsledkem nemoci, nezaměstnanosti nebo prostě jen nadměrného utrácení, může se zdát zdrcující. Ve snaze dostat se do platební schopnosti si dejte pozor na reklamy, které nabízejí zdánlivě rychlá řešení. Reklamy sice slibují oddlužení, ale málokdy uvádějí, že oddlužení se může psát b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. A přestože je bankrot jednou z možností, jak se vypořádat s finančními problémy, je obecně považován za poslední možnost. Důvod: jeho dlouhodobý negativní dopad na vaši úvěruschopnost. Informace o bankrotu (datum podání žádosti i pozdější datum oddlužení) zůstávají ve vaší úvěrové zprávě po dobu 10 let a mohou vám ztížit možnost získat úvěr, práci, pojištění nebo dokonce bydlení.
Federální obchodní komise (FTC) varuje spotřebitele, aby četli mezi řádky, když se setkají s inzeráty v novinách, časopisech nebo dokonce v telefonních seznamech, které říkají:
„Konsolidujte své účty do jedné měsíční splátky, aniž byste si museli půjčovat.“
„STOP úvěrovému obtěžování, exekucím, zabavování majetku, daňovým exekucím a obstavení majetku.“
„Zachovejte si svůj majetek.“
„Vymažte své dluhy! Konsolidujte své účty! Jak? Využitím ochrany a pomoci poskytované federálním zákonem. Pro jednou nechte zákon pracovat pro vás!“
Později zjistíte, že takové fráze často zahrnují podání žádosti o oddlužení, což může poškodit váš kredit a stát vás poplatky za právníky.
Pokud máte problémy se splácením účtů, zvažte tyto možnosti, než začnete uvažovat o podání žádosti o oddlužení:
- Promluvte si s věřiteli. Mohou být ochotni vypracovat upravený splátkový kalendář.
- Obraťte se na úvěrové poradenství. Tyto organizace spolupracují s vámi a vašimi věřiteli na vypracování plánů splácení dluhů. Tyto plány vyžadují, abyste u poradenské služby každý měsíc ukládali peníze. Služba pak platí vašim věřitelům. Některé neziskové organizace si za své služby účtují malé nebo žádné poplatky.
- Předtím, než si vezmete druhou hypotéku nebo úvěrovou linku na bydlení, pečlivě zvažte všechny své možnosti. Tyto půjčky vám sice mohou umožnit konsolidaci dluhů, ale zároveň vyžadují jako zástavu váš dům.
Pokud žádná z těchto možností není možná, pravděpodobnou alternativou může být bankrot. Existují dva základní typy osobního bankrotu: Kapitola 13 a Kapitola 7. Každý z nich musí být podán u federálního konkurzního soudu. Poplatky za podání činí několik set dolarů. Více informací naleznete na adrese www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. Poplatky za právní zastoupení jsou další a mohou se lišit.
Důsledky bankrotu jsou významné a vyžadují pečlivé zvážení. Další faktory, které je třeba promyslet: S účinností od října 2005 provedl Kongres rozsáhlé změny v zákonech o konkurzu. Čistým účinkem těchto změn je větší motivace spotřebitelů k tomu, aby žádali o úlevu v rámci kapitoly 13 a nikoliv kapitoly 7 bankrotu. Kapitola 13 vám umožňuje, pokud máte stálý příjem, ponechat si majetek, například dům nebo auto zatížené hypotékou, o který byste jinak mohli přijít. V kapitole 13 vám soud schválí splátkový plán, který vám umožní použít váš budoucí příjem na splácení dluhů během tří až pěti let, místo abyste se vzdali jakéhokoli majetku. Poté, co uhradíte všechny splátky podle plánu, získáte osvobození od dluhů.
Kapitola 7, známá jako přímý bankrot, zahrnuje prodej veškerého majetku, který není osvobozen. Mezi osvobozený majetek mohou patřit automobily, pracovní nástroje a základní vybavení domácnosti. Část vašeho majetku může být prodána soudem jmenovaným úředníkem – správcem – nebo předána vašim věřitelům. Nové zákony o úpadku změnily dobu, během níž můžete získat oddlužení prostřednictvím kapitoly 7. Nyní musíte počkat osm let po obdržení oddlužení podle kapitoly 7, než můžete znovu podat žádost podle této kapitoly. U kapitoly 13 je čekací lhůta mnohem kratší a mezi jednotlivými podáními může činit pouhé dva roky.
Oba typy bankrotu vás mohou zbavit nezajištěných dluhů a zastavit exekuce, obstavení majetku, obstavení a odpojení od veřejných služeb a vymáhání dluhů. Oba typy bankrotů také poskytují výjimky, které vám umožňují ponechat si určitý majetek, ačkoli výše výjimek se v jednotlivých státech liší. Osobní bankrot obvykle nevymaže výživné, alimenty, pokuty, daně a některé závazky ze studentských půjček. Také pokud nemáte přijatelný plán na dorovnání dluhů podle kapitoly 13, bankrot vám obvykle neumožňuje ponechat si majetek, pokud na něm věřitel má nesplacenou hypotéku nebo zástavní právo.
Další významná změna v zákonech o bankrotu zahrnuje určité překážky, které musíte překonat ještě před podáním žádosti o bankrot, a to bez ohledu na kapitolu. Do šesti měsíců před podáním žádosti o oddlužení musíte získat úvěrové poradenství od vládou schválené organizace. Seznam vládou schválených organizací podle jednotlivých států najdete na adrese www.usdoj.gov/ust. To jsou internetové stránky U.S. Trustee Program, organizace v rámci amerického ministerstva spravedlnosti, která dohlíží na konkurzní případy a správce. Před podáním návrhu na bankrot podle kapitoly 7 musíte také splnit „test majetkových poměrů“. Tento test vyžaduje, abyste potvrdili, že váš příjem nepřesahuje určitou částku. Tato částka se v jednotlivých státech liší a je zveřejňována programem správců USA na adrese www.usdoj.gov/ust.