Průvodce otevřenou registrací 2021

Speciální období pro přihlašování související s COVID pro burzy provozované jednotlivými státy:

• Kalifornie: 1. února až 15. května
• Colorado: Od 8. února do 15. května
• Connecticut:
• DC: do konce období pandemické nouze
• Idaho: od 15. února do 15. března
• DC: do konce období pandemické nouze
• Idaho: od 15. února do 15: 1. března až 31. března
• Maryland: (s možností zpětné účinnosti v závislosti na tom, kdy se osoba přihlásí)
• Massachusetts: do 15. května: Do 23. července
• Minnesota: February 16 to May 17
• Nevada: February 15 to May 15
• New Jersey: Through May 15
• New York: Through May 15
• Pennsylvania: February 15 to May 15
• Rhode Island: Through May 15
• Vermont: February 16 to May 14
• Washington: February 15 to May 15

Some of these enrollment windows are available to anyone eligible to use the marketplace, including people who already have a plan and would like to pick a different one (that’s the approach that HealthCare.gov is using). Others only apply to people who are currently uninsured.

Přečtěte si náš rozsáhlý seznam často kladených otázek týkajících se registrace.

• Jméno, adresu, e-mailovou adresu, číslo sociálního pojištění, datum narození a status občanství. (Může být vyžadován doklad o legálním statusu pobytu).
• Velikost domácnosti a příjem (pokud plánujete žádat o dotace na pojistné nebo snížení sdílení nákladů). K prokázání vašeho příjmu lze použít širokou škálu dokumentů, včetně výplatních pásek, dokladů W2, posledního daňového přiznání atd.
• Podrobnosti o pokrytí a pojistném pro jakýkoli plán sponzorovaný zaměstnavatelem, který je k dispozici vaší domácnosti (bez ohledu na to, zda jste do tohoto plánu zapsáni, nebo jste jej odmítli).
• Platební údaje, které bude moci pojišťovna použít k účtování pojistného.
• Jména a poštovní směrovací čísla vašich lékařů, abyste si mohli ověřit, zda jsou v síti zdravotních plánů, o kterých uvažujete.
• Seznam léků užívaných všemi, na které se bude pojistka vztahovat. Každý pojistný plán má svůj vlastní receptář (seznam hrazených léků), takže si budete chtít ověřit, který z nich bude nejlépe hradit léky, které potřebujete.
• Pokud se chcete zapsat do katastrofického plánu a je vám 30 let nebo více, budete potřebovat výjimku z obtíží (upozorňujeme, že u katastrofických plánů nelze využít dotace na pojistné, takže tyto plány jsou obecně vhodné pouze v případě, že nemáte nárok na dotaci na pojistné, ale můžete splnit požadavky na výjimku z obtíží).

Pokud v současné době nejste pojištěni a čekáte, až plán vstoupí v platnost v únoru, březnu nebo dokonce později (v některém ze států s prodlouženým obdobím otevřených přihlášek nebo prostřednictvím zvláštních přihlašovacích období souvisejících s COVID), může pro vás krátkodobý zdravotní plán překlenout mezeru, pokud jste poměrně zdraví. Krátkodobé plány jsou k dispozici ve většině států a pojištění může začít platit již následující den po zakoupení plánu. Pokud jste se tedy zaregistrovali do plánu odpovídajícího zákonu ACA a čekáte, až vstoupí v platnost, může vám krátkodobý plán poskytnout klid pro případ, že se ocitnete v neočekávané nouzové situaci dříve, než vaše nové pojištění vstoupí v platnost. (Kliknutím na svůj stát na této mapě zjistíte, jak jsou krátkodobé plány regulovány a jaké možnosti máte k dispozici). Mějte však na paměti, že krátkodobé plány by neměly být považovány za životaschopnou náhradu pravidelného individuálního velkého zdravotního pojištění. Určitě se tedy budete chtít přihlásit k plánu, který je v souladu s ACA, během otevřené registrace, abyste měli jistotu, že v roce 2021 budete mít solidní zdravotní pojištění.

Pokud jste se přihlásili během období otevřené registrace, ale zároveň se u vás vyskytla kvalifikovaná událost, mohli jste získat pojištění před začátkem roku 2021. Pokud jste se například oženili a požádali o pojištění v listopadu, mohli jste mít datum zahájení pojištění 1. prosince, pokud jste využili zvláštní období zápisu, zatímco pokud byste se pouze zapsali podle pravidel běžného otevřeného období zápisu, měli byste datum účinnosti 1. ledna.

Pokud se tedy vaše zvláštní období zápisu překrývá s otevřeným obdobím zápisu, možná budete chtít využít zvláštní období zápisu, abyste získali dřívější datum účinnosti. Mějte však na paměti, že plán se poté 1. ledna obnoví, což znamená, že se vám téměř okamžitě změní sazby a případné výhody pro nový rok (pro rok 2021 se sazby u některých plánů snížily a u jiných zvýšily; podrobnosti závisí na zvoleném plánu).

V závislosti na okolnostech existují různé možnosti, jak získat pojištění, i když otevřený zápis skončil:

Speciální období zápisu související s COVID ve většině států

V důsledku pandemie COVID se v mnoha státech nabízí zvláštní období zápisu v roce 2021. Termíny se v jednotlivých státech liší, ale nejčastěji je to 15. květen, což dává většině lidí tři měsíce, během kterých se mohou přihlásit ke zdravotnímu pojištění. Ve většině států se tato možnost zápisu týká všech, kteří mají nárok na využití trhu, včetně lidí, kteří již jsou zapsáni a chtějí přejít na jiný plán. V některých státech se však zvláštní období pro přihlášení související s COVID vztahuje pouze na ty, kteří v současné době nejsou pojištěni.

Přihlášení k programu Medicaid je možné po celý rok.

Přihlášení k programu Medicaid a CHIP je pro ty, kteří splňují podmínky, dostupné po celý rok. Pokud váš příjem klesne na úroveň způsobilou pro Medicaid později během roku, budete se moci zapsat v tomto okamžiku. Podobně, pokud jste na Medicaid a váš příjem se zvýší na úroveň, která vás činí nezpůsobilými pro Medicaid, budete mít možnost přejít na soukromý plán v tomto okamžiku, přičemž ztráta plánu Medicaid bude sloužit jako kvalifikační událost, která spustí zvláštní období zápisu.

Původní Američané se mohou zapsat celoročně

Původní Američané se mohou zapsat do plánů prostřednictvím burzy celoročně. Zde najdete více informací o zvláštních ustanoveních zákona ACA, která se týkají původních obyvatel Ameriky.

Special enrollment period if you have a qualifying event

Pokud se u vás během roku vyskytne kvalifikační událost, budete mít přístup ke zvláštnímu období zápisu (SEP). Mezi kvalifikované události patří sňatek (za předpokladu, že alespoň jeden z manželů měl pojištění již před sňatkem), narození nebo adopce dítěte, ztráta jiného minimálního nezbytného pojištění nebo trvalé přestěhování do nové zeměpisné oblasti, kde jsou dostupné zdravotní plány odlišné od těch, které byly k dispozici ve vaší předchozí lokalitě (za předpokladu, že jste měli pojištění již před přestěhováním).

Zde naleznete úplného průvodce všemi kvalifikačními událostmi, které spouštějí zvláštní registrační období na individuálním trhu, včetně podrobností o konkrétních pravidlech, která se na každou z nich vztahují.

Krátkodobé zdravotní plány

Podle obecných federálních pravidel mohou mít krátkodobé plány zdravotního pojištění počáteční dobu trvání až 364 dní a celkovou dobu trvání až 36 měsíců, včetně obnovení. Většina států však stanovila přísnější omezení dostupnosti krátkodobých plánů a tato státní omezení mají přednost před novými federálními pravidly.

Pokyny svého státu si můžete ověřit na naší stránce o krátkodobém zdravotním pojištění.

Můžu si prohlédnout zdravotní plány a ceny?

Ano! V každém státě si můžete anonymně prohlédnout dostupné plány ještě před vytvořením účtu na burze. Pokud si chcete prohlédnout ceny a možnosti plánů, informace jsou k dispozici – online, osobně i telefonicky. Zde je několik tipů, jak je najít:

• Získejte nabídku zde na stránkách healthinsurance.org. Při použití nákupního nástroje budete chtít vybrat možnost „Affordable Care Act plans“. Jak je však uvedeno výše, pokud potřebujete také krátkodobý plán, který by vás kryl do konce prosince, můžete získat nabídky i pro tyto plány, pokud vyberete možnost „krátkodobé plány a alternativy“ (mějte na paměti, že tyto plány je třeba považovat spíše za překlenovací plán do doby, než vstoupí v platnost váš plán odpovídající zákonu ACA, než za náhradu).
• „Window shop“ anonymně na burze vašeho státu (pokud jste ve Washingtonu nebo v jednom ze 14 států, které provozují vlastní burzy) nebo na stránce HealthCare.gov pro prohlížení plánů (pokud jste v jednom z dalších 36 států). Nástroje pro nákup z okna, které jsou k dispozici prostřednictvím burz, jsou anonymní a nevyžadují zadání žádných identifikačních údajů; nabízejí rychlý a snadný způsob, jak získat dobrou představu o tom, co je pro vás k dispozici. Můžete zadat odhad, kolik očekáváte, že budete v roce 2021 vydělávat, a nástroje pro nakupování vám ukážou výši dotace na pojistné (premium tax credit), na kterou budete mít nárok (zde je uvedeno, jak se podle zákona ACA vypočítává příjem domácnosti).
• Poraďte se s vyškoleným poradcem. Domluvte si schůzku s navigátorem nebo zprostředkovatelem ve vaší oblasti, který vám pomůže roztřídit dostupné možnosti a zjistit, která z nich bude nejlépe vyhovovat vašim potřebám. (Další informace o asistentech pro registraci, kteří vám mohou pomoci, najdete níže.)
• Promluvte si se svými poskytovateli zdravotní péče. To je užitečné zejména v případě, že během otevřeného zápisu zvažujete změnu pojistky. Budete chtít vědět, které sítě poskytovatelů zahrnují vaše lékaře a zda se pro nadcházející rok plánují nějaké změny sítě.

Proč:

• Ve většině států si po automatickém prodloužení pojištění nebudete moci vybrat nový plán. K automatickému obnovení dochází hned po 15. prosinci u lidí, kteří si pojištění neobnovili ručně nebo si nevybrali nový plán. Ve většině států je to po skončení otevřené registrace, což znamená, že nebudete mít možnost změnit názor, pokud se ukáže, že se pojistné vašeho plánu po dotaci zvyšuje nebo se mění síť poskytovatelů. (Všimněte si, že výše popsané zvláštní období zápisu související s COVID je k dispozici lidem ve většině států, jejichž plány byly automaticky obnoveny na rok 2021. Toto okno vám umožní vybrat si jiný plán, pokud si to přejete).
• Výše vaší dotace se zpravidla mění z roku na rok. Pokud se vaše dotace sníží, automatické obnovení může mít za následek vyšší pojistné v příštím roce. Stejně jako v posledních několika letech, i pro rok 2021 vstupuje na pojistné trhy po celé zemi množství nových pojistitelů. To je dobrá zpráva z hlediska konkurence a možností plánů. Pokud však tyto plány budou mít nižší ceny než stávající možnosti, mohou snížit náklady na referenční plán a snížit dotace pojistného pro všechny v dané oblasti. Víme, že ve 36 státech, které využívají HealthCare.gov, je průměrné referenční pojistné pro rok 2021 přibližně o 2 % nižší než v roce 2020. Poohlédnutí se po jiném plánu – na rozdíl od toho, abyste nechali svůj plán automaticky obnovit – by mohlo přinést značné úspory.
• Pokud pobíráte dotaci, automatické obnovení by mohlo být riskantní, i když se výše dotace nesnižuje. Pokud se spoléháte na automatické obnovení (na rozdíl od ručního obnovení a dokončení procesu určení finanční způsobilosti pro rok 2021), může burza za určitých okolností obnovit váš plán bez dotace pojistného. Patří sem situace, kdy poslední daňové přiznání v souboru ukazuje, že váš příjem byl vyšší než 500 % úrovně chudoby nebo nižší než 100 % úrovně chudoby. Patří sem také situace, kdy jste burze nedali svolení k přístupu k vašim finančním informacím v následujících letech. Podrobněji je to vysvětleno v tomto FAQ.
• Pokud je váš plán ukončen, automatické obnovení bude mít za následek, že vám burza nebo vaše pojišťovna vybere nový plán. Pokusí se vám přiřadit plán, který bude nejblíže tomu, který máte nyní, ale lepší možností je vybrat si nový plán sám.
• Automatické obnovení může vést k promeškání příležitosti získat výhodnější plán. I kdyby plán, který máte v roce 2020, představoval nejlepší hodnotu pro tento rok, pro rok 2021 mohou být k dispozici jiné plány (pojišťovny rozšiřují oblasti pokrytí a připojují se k burzám v mnoha státech pro rok 2021). Sítě poskytovatelů a struktura dávek se mohou mezi jednotlivými roky měnit, stejně jako výše pojistného. Přesto se můžete rozhodnout, že obnovení stávajícího plánu je pro rok 2021 nejlepší volbou. Rozhodně je však lepší toto rozhodnutí aktivně učinit, než nechat svůj plán automaticky obnovit bez zvážení dalších dostupných možností.

Kdo mi může pomoci se zápisem do plánu zdravotního pojištění na rok 2021?

Zdravotní pojištění je složité a mnoho lidí chce nebo potřebuje osobní pomoc s procesem podání žádosti a s průběžnými otázkami týkajícími se využívání pojištění. K naplnění této potřeby existuje po celé zemi řada asistentů, kteří jsou vyškoleni k tomu, aby lidi provedli procesem vyhledávání a zápisu do zdravotních plánů, a někteří mohou poskytovat průběžnou podporu i po zakoupení plánu.

Navigátoři pro zdravotní pojištění

Úloha navigátora pro zdravotní pojištění byla vytvořena za účelem poskytování nestranného vzdělávání a osvěty o burzách a burzovních zdravotních plánech, pomoci žadatelům určit, zda mají nárok na dotace nebo Medicaid, a pomoci jim v procesu zápisu. Standardy a předpisy pro program Navigátor jsou uvedeny v 45 CFR 155.210 a CFR 45 155.215.

Na začátku roku 2016 stanovilo HHS rozšířené požadavky na Navigátory – většina z nich vstoupila v platnost v roce 2018 – včetně cílené pomoci pro nedostatečně zajištěné a nepojištěné skupiny obyvatelstva a také pomoci po registraci (v otázkách, jako jsou odvolání ohledně způsobilosti a využívání zdravotního pojištění). Rozšířené požadavky jsou podrobně popsány v 45 CFR 155.210(e)(9). V pokynech pro rok 2020 však HHS v tomto ohledu poněkud obrátilo směr a stanovilo, že tyto povinnosti jsou pro organizace Navigator spíše nepovinné než povinné. Některé organizace Navigator tak nyní poskytují pomoc s takovými věcmi, jako je slaďování dotací a odvolání týkající se způsobilosti. Nejsou však již povinny tyto služby nabízet.

Navigátorům není dovoleno doporučovat jeden plán na úkor jiného nebo směrovat spotřebitele k určité pojistné smlouvě. Jejich úkolem je místo toho poskytovat obecné informace, které spotřebitelé mohou využít k pochopení toho, co je pro ně dostupné. Navigátoři jsou placeni ze státních a federálních grantových programů a nemohou být odměňováni pojišťovnami.

Certifikovaní poradci pro podávání žádostí (CAC)

Certifikovaní poradci pro podávání žádostí (CAC) mohou také poskytovat pomoc při procesu registrace. Jsou podobní navigátorům, ale jejich úloha je omezenější a jejich zaměření bývá výhradně na pomoc lidem při registraci, bez rozsáhlejší asistence, kterou mohou poskytovat někteří navigátoři.

Burza určuje místní „organizace CAC“ (zdravotní střediska, náboženské organizace, vysoké školy atd.) a lidé, kteří jsou s těmito organizacemi spojeni nebo jsou v nich zaměstnáni, mohou pracovat jako CAC. Navigátoři jsou financováni prostřednictvím burzy, ale certifikovaní poradci pro podávání žádostí nikoli. Financování programu CAC však může pocházet z různých státních a federálních zdrojů, včetně stávajících prostředků na veřejné zdraví. A samotní CAC často dobrovolně věnují svůj čas pomoci lidem při registraci do zdravotního pojištění.

Zprostředkovatelé pojištění a agenti

Zprostředkovatelé pojištění a agenti, kteří jsou certifikováni burzami, mohou také vysvětlit podrobnosti o plánu a pomoci spotřebitelům určit nárok na dotace nebo Medicaid, ale – a to je klíčový rozdíl – mohou také doporučit plán na základě konkrétní situace klienta.

Agenti a makléři pomáhají svým klientům i po zakoupení plánu a pomáhají jim vyřešit otázky a problémy týkající se vyúčtování, využití, nároků a odvolání. Makléři a agenti jsou také zpravidla pojištěni proti chybám a opomenutím a mají licenci od svého státního ministerstva pojištění (to je doplněk k jejich certifikaci u burzy; navigátoři a CAC jsou vyškoleni a certifikováni burzou, ale nemají licenci od státního ministerstva pojištění).

Pro účely zdravotního pojištění jsou nezávislí agenti a makléři prakticky totéž, i když makléři mohou zastupovat více dopravců nebo nabízet různé typy pojistných produktů.

Ochrana spotřebitele podle zákona ACA se vztahuje na všechny individuální hlavní zdravotní pojistky bez ohledu na to, zda se pojištění prodává na burze. A stejné okno pro otevřené přihlašování – od 1. listopadu do 15. prosince ve většině států – platí bez ohledu na to, zda je plán prodáván na burze náš mimo burzu.

Ale dotace na pojistné a snížení sdílení nákladů podle ACA jsou k dispozici pouze v případě, že si plán koupíte na burze. Pokud si koupíte přesně stejný plán přímo od pojišťovny (tj. mimo burzu), budete muset zaplatit plnou cenu, nebudou k dispozici žádné úlevy na sdílení nákladů a nebudete mít možnost uplatnit slevu na dani z pojistného při podání daňového přiznání v následujícím roce. Pokud se domníváte, že byste mohli mít nárok na dotaci, rozhodně byste měli nakupovat na burze.

Pokud vás zajímají zdravotní plány mimo burzu, v tomto FAQ najdete podrobnější informace o tom, jak jsou regulovány, a o důvodech, proč někteří lidé volí plány mimo burzu.

Přechodné zdravotní plány mohou zůstat v platnosti po celý rok 2021, pokud to státy a pojišťovny dovolí

Přechodné zdravotní plány měly původně skončit v roce 2014. Federální vláda však každoročně prodlužovala jejich platnost a umožňovala tak, aby tyto plány zůstaly v platnosti, pokud s tím stát souhlasí a pokud pojišťovny chtějí plány i nadále obnovovat. Poslední prodloužení umožňuje přechodné zdravotní plány obnovit až do 1. října 2021 a zůstat v platnosti do konce roku 2021. (Bez dalšího prodloužení budou muset být přechodné plány od roku 2022 nahrazeny plány odpovídajícími ACA)

Přechodné zdravotní plány stále existují ve 32 státech. (Ve zbývajících státech byly tyto plány buď povinně ukončeny, nebo je pojistitelé dobrovolně ukončili a nahradili je pojištěním v souladu s ACA.)

Před rozhodnutím o prodloužení přechodného plánu pečlivě zvažte nové plány, které máte k dispozici

Jste-li zapsáni v přechodném plánu a vaše pojišťovna nabízí prodloužení na rok 2021, máte možnost ponechat si svůj plán na další rok. Rozhodně je však ve vašem nejlepším zájmu pečlivě porovnat svůj plán s novými možnostmi, které jsou na trhu v souladu s ACA k dispozici pro rok 2021.

Možná zjistíte, že máte nárok na dotace pojistného, i když tomu tak v minulosti nebylo. (Dotace pojistného pro rok 2021 jsou k dispozici pro svobodnou osobu s příjmem do 51 040 USD. V roce 2014 mohla svobodná osoba získat nárok na dotace pouze s příjmem do 45 960 USD; s každoročním zvyšováním úrovně chudoby se zvyšuje i příjmový strop pro nárok na dotace.“

A plány, které jsou nyní k dispozici v souladu s ACA, pravděpodobně poskytují robustnější pokrytí – včetně všech základních zdravotních výhod – než plán, který jste si zakoupili před rokem 2014.

Louise Norris je zprostředkovatelka individuálního zdravotního pojištění, která píše o zdravotním pojištění a zdravotní reformě od roku 2006. Pro portál healthinsurance.org napsala desítky názorů a vzdělávacích článků o zákonu o dostupné péči. Její aktualizace státních zdravotních burz jsou pravidelně citovány médii, která se zabývají zdravotní reformou, a dalšími odborníky na zdravotní pojištění.