Průvodce porozuměním vašemu úvěru

Porozumění vašemu úvěru je v moderním americkém životě nezbytnou dovedností. O váš úvěr se dnes zajímá mnoho lidí: poskytovatelé hypotečních a automobilových úvěrů, banky, společnosti poskytující veřejné služby, potenciální zaměstnavatelé a mnoho dalších.

Účelem tohoto průvodce je vysvětlit základní pojmy související se spotřebitelským úvěrem: úvěrové zprávy, úvěrové skóre, úvěrové kanceláře, budování úvěru a oprava úvěru.

Co je úvěrová zpráva?

Úvěrová zpráva je souhrn údajů týkajících se vaší úvěrové historie. Informace ve vaší úvěrové zprávě zahrnují:

Osobní identifikační údaje

• Vaše jméno
• Adresa
• Číslo sociálního pojištění (úplné nebo částečné)
• Datum narození
• Informace o zaměstnání

Seznam stávajících úvěrů

Jedná se o podrobný seznam vašich otevřených úvěrových účtů včetně účtů kreditních karet, hypotéky, půjčky na auto, spotřebitelské půjčky a studentské půjčky. Obvykle obsahuje také podmínky každé úvěrové smlouvy (půjčenou částku, dobu splatnosti a úrokovou sazbu), dlužný zůstatek a vaši platební historii (počet a závažnost opožděných plateb).

Veřejné záznamy

Ty zahrnují dokumentaci o soudních rozhodnutích, daňových zástavních právech uvalených na váš majetek nebo o prohlášení konkurzu.

Dotazníky

Jedná se o seznam společností nebo osob, které v nedávné době obdržely kopii vaší zprávy.

Proč je zpráva o úvěrové spolehlivosti důležitá?

Věřitelé, pojišťovny, zaměstnavatelé a další subjekty používají vaši zprávu k posouzení toho, jak zvládáte finanční záležitosti. Jako příklad lze uvést, že věřitel může použít vaši úvěrovou zprávu k určení vaší způsobilosti k získání úvěru a ke stanovení podmínek úvěru (tj. úrokové sazby).

Podobně také pojišťovny používají úvěrové zprávy k posouzení způsobilosti a ceny pojistek, zatímco zaměstnavatelé je mohou použít k posouzení vaší způsobilosti k přijetí do zaměstnání. Dokonce i společnosti poskytující veřejné služby používají úvěrové zprávy k určení výše vkladu, který po vás budou požadovat před otevřením účtu. A konečně, pronajímatelé mohou používat úvěrové zprávy, aby rozhodli, zda vám pronajmou byt.

Úvěrové kanceláře jsou soukromé společnosti, které shromažďují a prodávají údaje o využívání úvěrů spotřebiteli. O úvěrech nerozhodují, ale spíše poskytují údaje těm, kteří o úvěrech rozhodují.

Existují tři hlavní úvěrové kanceláře: Equifax, Experian a TransUnion. Tyto úvěrové kanceláře shromažďují údaje od poskytovatelů úvěrů, sestavují je do databází a poté za poplatek poskytují úvěrové zprávy svým zákazníkům (ostatním poskytovatelům úvěrů).

Jak fungují úvěrové zprávy

Úvěrové kanceláře získávají informace o vás od vašich věřitelů – věřitelů, pronajímatelů, společností vydávajících kreditní karty apod. Také vyhledávají ve veřejných databázích veřejné záznamy, včetně majetkových a soudních záznamů.

Každá úvěrová kancelář má své vlastní zdroje údajů, a to vysvětluje, proč se informace ve vaší úvěrové zprávě mohou lišit v závislosti na konkrétní úvěrové kanceláři.

Jak získat bezplatnou úvěrovou zprávu

Podle zákona máte nárok na získání jedné bezplatné úvěrové zprávy každých dvanáct měsíců od každé z hlavních úvěrových kanceláří – Equifax, Experian a TransUnion. Zprávy si můžete objednat na adrese www.annualcreditreport.com nebo na telefonním čísle (877) 322-8228. K vyřízení žádosti budete muset poskytnout osobní identifikační údaje, jako je vaše jméno, adresa, číslo sociálního pojištění a datum narození.

Nyní se musíte rozhodnout, zda si objednáte všechny tři zprávy najednou, nebo si žádosti rozložíte do celého roku. Při první kontrole výkazů může být užitečné objednat si všechny tři výkazy najednou. Díky tomu můžete snadněji odhalit chyby porovnáním informací ve všech výkazech.

Druhý rok si můžete výkazy rozložit a objednat si od každého ze tří úvěrových úřadů jeden každé čtyři měsíce. To vám pomůže udržet si přehled o celkovém stavu vašich úvěrů v průběhu celého roku a obecně vám to poskytne nejlepší příležitost rychle řešit případné zjištěné problémy.

Kdo smí získat moji úvěrovou zprávu?

Dostupnost úvěrových zpráv je omezena federálními a státními zákony vzhledem k citlivosti osobních údajů, které obsahují. Obecně platí, že úvěrové kanceláře mohou poskytovat úvěrové zprávy pouze těmto osobám:

• Věřitelům, u kterých žádáte o úvěr
• Věřitelům, kteří vám poskytli úvěr
• Společnostem poskytujícím veřejné služby (včetně telefonních a mobilních operátorů), které vám mohou poskytovat služby
• Vašemu zaměstnavateli nebo potenciálnímu zaměstnavateli, ale pouze pokud s tím souhlasíte
• Pojišťovny, které pro vás vystavily nebo mohou vystavit pojistnou smlouvu
• Vládní úřady, které přezkoumávají vaši finanční situaci pro státní dávky
• Kdokoli jiný, kdo má oprávněnou obchodní potřebu těchto informací, například potenciální pronajímatel bytu nebo banka, u které si zřizujete běžný účet

Negativní informace o úvěrech

Když zmeškáte splátku nebo neuhradíte dluhový závazek podle podmínek, na kterých jste se dohodli, zůstávají tyto informace v databázích úvěrových úřadů a ve vašich úvěrových zprávách po dobu sedmi let. Osobní bankrot má ve vaší úvěrové zprávě desetiletou platnost. Nezaplacené rozsudky nebo žaloby proti vám zůstávají ve vaší úvěrové zprávě po dobu sedmi let nebo do konce promlčecí lhůty. Odsouzení za trestné činy mohou zůstat ve vaší úvěrové složce po neomezenou dobu.

Odmítnutí na základě úvěru

Na základě informací obsažených v úvěrových zprávách jsou lidem každý den odmítány úvěry, služby nebo zaměstnání. Stejně tak lidé každý den dostávají ze stejného důvodu méně výhodné úvěrové podmínky.

Pokud je proti vám na základě vaší úvěrové zprávy podniknuto jakékoli negativní opatření, včetně snížení úvěrového limitu na stávajícím účtu, věřitel, pojišťovna nebo zaměstnavatel vás musí informovat a sdělit vám název, adresu a telefonní číslo úvěrové kanceláře, která poskytla úvěrovou zprávu použitou k rozhodnutí.

Poté máte nárok na bezplatnou úvěrovou zprávu od této úvěrové kanceláře do 60 dnů od obdržení oznámení. Tato bezplatná zpráva se nezapočítává do roční bezplatné zprávy.

Pokud vám věřitel na základě informací ve vaší úvěrové zprávě nabídne podmínky, které nejsou tak výhodné (vyšší úroková sazba) jako podmínky nabízené spotřebitelům s lepší úvěrovou historií, může vám věřitel zaslat oznámení s kontaktními údaji úvěrové kanceláře. Podobně jako ve výše uvedeném příkladu zamítnutí úvěru si pak můžete do 60 dnů od obdržení oznámení vyžádat bezplatnou úvěrovou zprávu od úvěrového úřadu.

Jak získat své úvěrové skóre

Když žádáte o úvěr, často vás věřitel během procesu kvalifikace a stanovení úrokové sazby informuje o vašem úvěrovém skóre. Své úvěrové skóre můžete také získat u některého z úvěrových úřadů, a to tak, že jim zavoláte nebo navštívíte jejich webové stránky:

• Equifax
• Experian
• TransUnion

Úvěrové skóre

Úvěrové skóre je číslo, které se vypočítá na základě informací ve vaší úvěrové zprávě. Úvěrové skóre je zjednodušené měření úrovně úvěrového rizika, které představujete.

Každá úvěrová kancelář má svůj vlastní patentovaný vzorec, který používá ve své metodice úvěrového skóre. Mohou také používat metodiky úvěrového skórování vytvořené třetími stranami. Dva z nejznámějších jsou FICO© a VantageScore©.

Zpravidla se však zahrnují následující složky:

• Počet a typ účtů, které máte (kreditní karty, půjčky na auto, hypotéky atd.)
• Zda platíte své účty včas
• Kolik z dostupných úvěrů v současné době využíváte
• Zda jsou proti vám vedeny exekuce
• Výše vašeho nesplaceného dluhu
• Stáří vašich účtů

Úvěrové skóre se může změnit, když se změní informace ve vaší úvěrové zprávě. Věřitelé pravděpodobně každý měsíc hlásí jednomu nebo více úvěrovým úřadům výsledky plateb za každého svého klienta.

Pokud jste provedli plánovanou platbu ve správné výši a ve správný čas, bude vaše platba zaznamenána jako „zaplacená v souladu s poskytnutými podmínkami“. To se pozitivně odrazí na vašem úvěrovém skóre. Pokud jste se opozdili, zaplatili jste krátkou splátku nebo jste nezaplatili vůbec, bude to zaznamenáno jako „nezaplaceno podle stanovených podmínek“ a projeví se to negativně na vašem úvěrovém skóre.

Rozmezí úvěrového skóre

Úvěrové skóre a vzorce, které je určují, jsou neustále přehodnocovány, aby lépe zohledňovaly rizika. Byly a jsou vyvíjeny nové metodiky a dokonce i nová měřítka. Všechny tři hlavní úvěrové úřady však stále nabízejí podobné úvěrové skóre od 300 do 850 bodů, které měří rizika podle podobných kritérií.

700 a více: velmi dobré až vynikající

Úvěrové skóre 700 a více je považováno za velmi dobré. Skóre nad 800 bodů by bylo vynikající. Pokud máte skóre v tomto rozmezí, znamená to, že platíte včas a máte dobrou kombinaci typů účtů a přiměřené úvěrové limity vzhledem k vaší finanční situaci. Měli byste být schopni kvalifikovat se pro půjčky a kreditní karty a získat zvýhodněné sazby.

660 až 699:

Kreditní skóre mezi 660 a 699 je považováno za dobré. Měli byste být schopni získat kreditní karty a hypotéku, ale s největší pravděpodobností nedostanete nejlepší podmínky.

600 až 659: Slušné

Úvěrové skóre mezi 600 a 659, je považováno za slušné skóre. Někteří věřitelé vám nebudou ochotni poskytnout úvěr. Ti, kteří úvěr poskytnou, tak pravděpodobně učiní s výrazně vyššími úrokovými sazbami, než jaké dostávají zvýhodnění dlužníci. Budete mít problém získat jinou hypotéku než hypotéku pojištěnou u FHA.

599 a méně: Špatné

Úvěrové skóre 599 nebo nižší je špatné. Budete mít problémy se získáním úvěru a k získání půjčky budete pravděpodobně potřebovat spoludlužníka. Hypoteční úvěr od tradičního věřitele pravděpodobně nezískáte.

Jak zlepšit své kreditní skóre

Pokud pochopíte, jak se vaše kreditní skóre určuje, budete schopni ho časem zlepšit. Vaše úvěrové skóre obvykle vychází z odpovědí na tyto otázky:

Platíte své účty včas?

Vaše úvěrové skóre bude odrážet opožděné platby, předání účtů inkasním agenturám a bankroty.

Jaká je výše vašeho nesplaceného dluhu?

Metodiky úvěrového skóre často porovnávají výši vašeho dluhu vzhledem k celkové výši úvěru, který máte k dispozici. Pokud se vaše celkové dluhy blíží celkové výši dostupných úvěrů, může to snížit vaše skóre.

Jak dlouhá je vaše úvěrová historie?

Pokud máte relativně krátkou úvěrovou historii, může to poškodit vaše úvěrové skóre. Délka úvěrové historie však není zdaleka tak důležitá jako skutečné zkušenosti s úvěry.

Žádali jste v poslední době o nový úvěr?

Věřitelé chtějí vědět, zda ve stejné době, kdy u nich žádáte o úvěr, neusilujete o jiné půjčky, protože to může znamenat zvýšené riziko. V důsledku toho je například při žádosti o hypotéku dobré odložit nákup nového auta, lodi nebo nábytku.

Kolik úvěrových účtů a jaké typy úvěrových účtů máte?

Většina metodik úvěrového skóringu přisuzuje negativní váhu tomu, když má někdo více než určitý počet úvěrových účtů, protože to může znamenat příliš velkou závislost na úvěru. Záleží také na typu úvěrových účtů. Kombinace splátkových úvěrů a kreditních karet je považována za výhodnou pro vaše skóre, zatímco příliš mnoho účtů u finančních společností nebo kreditních karet je považováno za negativní pro vaše kreditní skóre.

Pozor na podvody s úvěrovými zprávami

V USA probíhá mnoho podvodů s opravami úvěrů. Mnoho z nich požaduje poplatky předem za „zastupování“ u vašich věřitelů. Některé slibují opravu chyb, jiné odstranění negativních informací a další snížení dlužných zůstatků nebo vyřešení inkasních žalob.

Jakoukoli firmu nabízející služby je vhodné prověřit u generálního prokurátora vašeho státu a státu, ve kterém sídlí. Rovněž se informujte u místní organizace Better Business Bureaus o případných stížnostech. Nezapomeňte však, že podvodníci jsou často dost chytří na to, aby zůstali o krok napřed před stížnostmi tím, že mění názvy svých firem a přesouvají sídla kanceláří.

Nejdůležitější je si uvědomit, že žádná firma pro vás nemůže udělat nic, co byste nedokázali udělat sami. Federální obchodní komise připravila příručku, která vám pomůže: Oprava úvěrů: Jak si pomoci sami. Tuto příručku naleznete na adrese www.ftc.gov.

Nejenže vysvětluje, jak můžete zlepšit svůj úvěr, ale uvádí také seznam poskytovatelů nízkonákladové nebo bezplatné pomoci.

Oprava chyb v úvěrové zprávě

Pokud se domníváte nebo víte, že jsou ve vaší úvěrové zprávě chyby, máte právo tyto informace zpochybnit a požádat o jejich opravu nebo odstranění.

Máte dvě možnosti, na koho se obrátit: na úvěrovou kancelář, která zprávu s nesprávnými informacemi poskytla, nebo na věřitele, který nesprávné informace uvedl. Chcete-li kontaktovat úvěrový úřad, zavolejte na bezplatné číslo uvedené ve vaší úvěrové zprávě nebo navštivte jeho webové stránky.

Chcete-li se obrátit na společnost, která úvěrovému úřadu nesprávné informace poskytla, prohlédněte si výpis z účtu nebo její webové stránky a zjistěte, jak postupuje v případě dotazů.

Základní postup, který je třeba dodržet při zpochybňování položek ve vaší úvěrové zprávě, je následující:

• Poskytněte osobní identifikační údaje, včetně svého jména, adresy, data narození a čísla sociálního pojištění
• Uveďte konkrétní údaje o sporných informacích a uveďte důvod svého sporu
• Předložte kopii úvěrové zprávy obsahující sporné informace.
• Předložte podpůrnou dokumentaci, například kopii
  příslušné části spotřebitelské zprávy, policejní zprávu, čestné prohlášení o podvodu nebo krádeži identity nebo výpisy z účtu

Sporné informace v úvěrových zprávách musí být prošetřeny a do 30 dnů musí být rozhodnuto o změně úvěrové zprávy. Příležitostně je nutné prodloužení šetření o 15 dní.

Po ukončení šetření vám musí strana, u které jste spor podali, písemně poskytnout své závěry.

Potvrdí-li její šetření vaše tvrzení o chybě, musí informace opravit a oznámit to všem třem primárním úvěrovým úřadům, aby mohly informace opravit i ve svých souborech.

V této době máte nárok na další bezplatnou úvěrovou zprávu od každého primárního úvěrového úřadu, abyste se ujistili, že změny byly provedeny.

Můžete také požádat, aby kopie opravené zprávy byla zaslána každému, kdo se v posledních šesti měsících dotazoval na váš úvěr za účelem spotřebitelské služby, nebo všem žadatelům v souvislosti se zaměstnáním za předchozí dva roky.

Pokud šetření nepovede k výsledku, o který žádáte, můžete požádat, aby vaše prohlášení o sporu bylo zahrnuto do vašich budoucích úvěrových zpráv.

Také můžete požádat úvěrovou kancelář, aby vaše prohlášení poskytla každému, kdo v poslední době obdržel kopii vaší zprávy, ačkoli si za tuto službu může účtovat administrativní poplatek.

Společné úvěrové zprávy

Vaše úvěrová zpráva bude obsahovat pouze vaše úvěrové a půjčkové účty. Výjimkou jsou společné účty sdílené mezi vámi a vaším manželem/manželkou. Zde bude historie účtů uvedena ve vaší i manželově úvěrové zprávě. Stejně tak pokud je jeden z manželů oprávněným uživatelem účtu druhého manžela nebo pokud jeden z manželů spolupodepisuje účet druhého manžela, bude historie účtu uvedena v obou úvěrových zprávách.

Základní poznámky v úvěrové zprávě

Opožděné platby

Každý ze tří hlavních úvěrových úřadů používá čtverec s čísly 30, 60, 90 nebo 120 v něm. Účty, které byly zcela zaplaceny včas, budou mít číslo 0 (nula). Zeleně můžete vidět nápis „OK“ nebo „stav“ a poznámku „nikdy nezpožděný“

Odpisy, nedobytné pohledávky, předané k vymáhání

Když účet trvá déle než 120 až 180 dní bez vaší platby, může se věřitel rozhodnout, že nebudete platit. Váš dluh „odepíše“, odečte si jej z daní a prodá jej inkasní agentuře.

Účet uzavřen poskytovatelem úvěru

To znamená, že se věřitel obává, že byste mohli svůj dluh nesplácet, a chce vám zabránit v přístupu k zůstatku úvěrového rámce. If you have defaulted on one debt, it is likely that other creditors may take this step.

Account Balance

Simply: the amount that is currently owed on the account.

High Balance

This is the original or highest amount you have owed

on this account. Potential creditors sometimes look at

this to find out if you ever exceeded your credit limit for the account.

Date of Last Activity (DOLA)

This will be noted as „last updated“ or „last activity“ and is the date of last activity on the account. Often, this is the date of your last payment.

Risk Factor Codes

Each of the primary credit bureaus uses codes to provide a rationale for negative scoring actions. The chart below summarizes the codes used by each credit bureau. Chart via Credit Infocenter.

EQ = Equifax, TU = TransUnion, EX = Experian

Risk Reasons	EQ	TU	EX
Amount owed on accounts is too high
Level of delinquency on accounts
Too few bank revolving accounts		N/A
Too many accounts with balances		N/A
Too many consumer finance company accounts
Account payment history is too new to rate
Too many recent inquiries last 12 months
Too many accounts recently opened
Proportion of balances to credit limits is too high on bank revolving or other revolving accounts
Amount owed on revolving accounts is too high
Length of time revolving accounts have been established
Time since delinquency is too recent or unknown
Length of time accounts have been established
Lack of recent bank revolving information
Lack of recent revolving account information
No recent non-mortgage balance information
Number of accounts with delinquency
Date of last inquiry too recent	N/A		N/A
Too few accounts currently paid as agreed
Time since derogatory public record or collection is too short
Amount past due on accounts
Serious delinquency, derogatory public record or collection filed
Number of bank or national revolving accounts with balances		N/A
No recent revolving balances
Length of time installment loans have been established		N/A
Number of revolving accounts
Number of established accounts
No recent bankcard balances	N/A
Time since most recent account opening too short
Too few accounts with recent payment information		N/A
Lack of recent installment loan information
Proportion of loan balances to loan amounts is too high
Amount owed on delinquent accounts
Length of time open installment loans have been established	N/A	N/A
Number of consumer finance company accounts established relative to length of consumer finance history	N/A	N/A
Serious delinquency and public record or collection filed
Serious delinquency
Derogatory public record or collection filed
Payments due on accounts	N/A	N/A
Length of time consumer finance company loans have been established	N/A		N/A
Lack of recent auto finance loan information		N/A	N/A
Lack of recent auto loan information	N/A
Lack of recent consumer finance company account information