Pokud si vybíráte pojištění, možná vás zajímá, co je to spoluúčast u zdravotního pojištění, pojištění auta nebo pojištění domácnosti – a jak funguje.
S spoluúčastí se setkáváme u produktů majetkového, úrazového a zdravotního pojištění. Jsou to náklady, které musíte uhradit z vlastní kapsy, než začne platit pojistné krytí.
Typicky platí, že čím vyšší je spoluúčast u pojistné smlouvy, tím nižší jsou roční nebo měsíční platby pojistného. Je to proto, že jste zodpovědní za více nákladů předtím, než začne platit pojistné krytí.
Podívejte se v krátkosti, proč mají pojistné smlouvy spoluúčast, co je to spoluúčast ve zdravotním pojištění a jak spoluúčast ve zdravotním pojištění funguje.
Klíčové poznatky
- Součástka v pojištění je určitá částka, kterou musíte každý rok (nebo za jednu pojistnou událost) vynaložit, než začne pojistná smlouva hradit některé nebo všechny náklady.
- Pojišťovny používají spoluúčast, aby zajistily, že pojistníci budou mít „kůži ve hře“ a budou se podílet na nákladech na případné pojistné události.
- Součástky také tlumí finanční stres způsobený katastrofickou škodou nebo nahromaděním malých škod najednou pro pojistitele.
Proč mají pojistné smlouvy spoluúčast
Součástky pomáhají pojišťovnám sdílet náklady s pojistníky při pojistných událostech. Existují však dva další důvody, proč společnosti používají spoluúčast: morální rizika a finanční stabilita.
Morální rizika
Spojky pomáhají zmírnit behaviorální riziko morálních rizik. Morální hazard je riziko, že pojistník nebude jednat v dobré víře. Pojistné smlouvy chrání pojistníky před ztrátami, takže morální hazard existuje ze své podstaty:
Například pokud mají řidiči pojištěné auto, mohou být motivováni k bezohledné jízdě nebo k tomu, aby nechali své vozidlo bez dozoru na nebezpečném místě, protože jsou pojištěni proti poškození a krádeži. Bez spoluúčasti nemají „kůži ve hře“.
S spoluúčastí se toto riziko zmírňuje, protože část nákladů nese pojistník. V podstatě spoluúčast slouží ke sladění zájmů pojistitele a pojištěného tak, aby se obě strany snažily zmírnit riziko katastrofické škody.
Finanční stabilita
Pojistné smlouvy používají spoluúčast také k zajištění určité finanční stability na straně pojistitele. Správně strukturovaná pojistná smlouva chrání před katastrofickou ztrátou. Spoluúčast poskytuje polštář mezi danou minimální ztrátou a skutečně katastrofickou ztrátou.
Předpokládejme například, že by pojistná smlouva neměla spoluúčast. Náklady na každou menší pojistnou událost, bez ohledu na její výši, by nesl pojistitel. Tím by vzniklo ohromné množství pojistných událostí a zvýšily by se finanční náklady na pojistnou smlouvu. Pojišťovně by to také mohlo ztížit správnou reakci na skutečné katastrofické škody pojištěnců.
Spoluúčast u zdravotního pojištění: Pouze část vašich nákladů
U zdravotního pojištění jsou spoluúčasti pouze částí výdajů, které vám hrozí. Kromě měsíčního pojistného hradíte část nákladů prostřednictvím:
- Vaší spoluúčasti. Jedná se o částku, kterou musíte každý rok vynaložit na hrazené výdaje na zdravotní péči, než vaše pojištění začne hradit část nákladů. Obecně platí, že čím nižší je spoluúčast zdravotního pojištění, tím dražší je pojistka.
- Spoluúčast. Jedná se o stanovené částky, které platíte za konkrétní hrazené výdaje na zdravotní péči. Například můžete mít spoluúčast na primární péči ve výši 10 USD a spoluúčast u specialistů ve výši 40 USD. Nemusíte nejprve splnit spoluúčast.
- Spoluúčast. Jakmile splníte spoluúčast, budete zodpovědní za část nákladů na zdravotní péči a zbytek uhradí váš plán. Tomu se říká spoluúčast (coinsurance). Spoluúčast budete platit tak dlouho, dokud nedosáhnete svého ročního kapesního maxima.
Kapesní maximum je nejvyšší částka, kterou zaplatíte za hrazené výdaje na zdravotní péči v jednom roce. Jakmile dosáhnete tohoto kapesního maxima, váš plán hradí 100 % hrazených výdajů na zdravotní péči.
Jak funguje spoluúčast u zdravotního pojištění?
Pokud máte u pojištění auta spoluúčast 500 USD, snadno zjistíte, kolik zaplatíte, pokud se stane něco, co je kryto pojistkou: 500 USD. Poté se účtu ujme vaše pojišťovna.
U zdravotního pojištění to tak jednoduché není. U těchto pojistek je spoluúčast částka, kterou zaplatíte z vlastní kapsy, než se s vámi pojišťovna začne dělit o náklady prostřednictvím spoluúčasti. Zde je příklad.
Předpokládejme, že máte spoluúčast 2 000 dolarů, spoluúčast 50 dolarů, spoluúčast 80/20 a maximální částku 3 000 dolarů.
Navštívíte ortopeda (spoluúčast 50 dolarů), protože vás bolí kyčel. Lékař nařídí magnetickou rezonanci, aby zjistil, co bolest způsobuje. Náklady na magnetickou rezonanci činí 2 000 USD. Zaplatíte celou částku, a tím splníte svou spoluúčast.
MRI ukáže, že máte v kyčli natržené labrum a že k jeho odstranění budete potřebovat operaci. Celkově operace stojí 20 000 dolarů. Vaše 20% spoluúčast vyjde na 4 000 dolarů. Protože však máte maximální částku 3 000 dolarů z kapesného, dlužíte pouze 1 000 dolarů. Zbytek zaplatí vaše pojišťovna za předpokladu, že všechny poplatky jsou hrazenými výdaji.
Podtrženo a sečteno
Pojistné smlouvy mají spoluúčast, aby zajistily, že pojistníci mají „kůži ve hře“ a že se všechny strany – společnost i její pojistníci – podílejí na části nákladů. Obecně platí, že pojistka s nízkou spoluúčastí, ať už se jedná o pojištění auta, domácnosti nebo zdraví, bude při zachování všech ostatních faktorů dražší než pojistka s vysokou spoluúčastí.
V případě jakéhokoli pojištění se vyplatí porozhlédnout se a ujistit se, že najdete pojistku, která odpovídá vašim potřebám – a vašemu rozpočtu.