V USA existují tři národní úvěrové úřady (Equifax, Experian a TransUnion), které si konkurují v získávání, aktualizaci a uchovávání úvěrové historie většiny amerických spotřebitelů. Přestože většina informací, které tyto tři úvěrové kanceláře o spotřebitelích shromažďují, je podobná, existují i rozdíly. Například jeden z úvěrových úřadů může mít o spotřebiteli zachyceny jedinečné informace, které ostatní dva úřady nezachycují, nebo stejný datový prvek mohou úvěrové úřady ukládat či zobrazovat odlišně.
V každém z těchto úvěrových úřadů se nachází prediktivní skórovací systém FICO, od kterého věřitelé při hodnocení úvěrového rizika konkrétního spotřebitele požadují skóre FICO®. Konstrukce skórovacího systému FICO je u všech úvěrových úřadů podobná, takže spotřebitelé s vysokým skóre FICO v údajích úřadu „A“ budou mít pravděpodobně podobně vysoké skóre FICO i u ostatních dvou úřadů. Naopak spotřebitelé s nižším skóre FICO u úřadu „A“ pravděpodobně získají nízké skóre FICO u ostatních dvou úřadů, pokud jsou podkladová data ve všech úřadech stejná.
Pokud se skóre v jednotlivých úřadech výrazně liší, je pravděpodobné, že podkladová data v úvěrových úřadech jsou odlišná a způsobují tak tento pozorovaný rozdíl ve skóre. Rozdíly ve skóre však mohou existovat i v případě, že jsou podkladová data stejná, protože skórovací systém FICO každého z úřadů byl navržen tak, aby optimalizoval výpovědní hodnotu jejich jedinečných dat.
Při porovnávání skóre v jednotlivých úřadech mějte na paměti následující body:
-
Ne všechna úvěrová skóre jsou skóre „FICO“. Proto se ujistěte, že úvěrová skóre, která porovnáváte, jsou skutečná skóre FICO.
-
Skóre FICO by měla být přístupná současně. Uplynutím času může dojít k rozdílům ve skóre v důsledku charakteristik modelu, které mají časovou složku. Porovnávání skóre FICO získaného u úřadu „A“ z minulého týdne se skóre získaným u úřadu „B“ dnes může být problematické, protože „týden staré skóre“ již může být „zastaralé“.
-
Všechny vaše úvěrové informace nemusí být hlášeny všem třem úvěrovým úřadům. Informace o vaší úvěrové zprávě poskytují věřitelé, inkasní agentury a soudní záznamy. Nepředpokládejte, že každý úvěrový úřad má stejné informace týkající se vaší úvěrové historie.
-
Možná jste žádali o úvěr pod různými jmény (například Robert Jones versus Bob Jones) nebo dívčím jménem, což může způsobit roztříštěnost nebo neúplnost souborů v úvěrových agenturách. Ačkoli ve většině případů úvěrové úřady spojují všechny soubory přesně pod stejnou osobu, existuje mnoho případů, kdy neúplné soubory nebo nepřesné údaje (čísla sociálního pojištění, adresy atd.) způsobí, že se úvěrové informace jedné osoby objeví v úvěrové zprávě někoho jiného.
-
Věřitelé podávají úvěrovým úřadům informace o úvěrech v různou dobu, což často vede k tomu, že jedna agentura má aktuálnější informace než jiná.
-
Úvěrové úřady mohou zaznamenávat, zobrazovat nebo uchovávat stejné informace různými způsoby.