Když si berete hypotéku, existují dvě čísla, která odrážejí její náklady: Úroková sazba a roční procentní sazba nákladů neboli RPSN. Přestože obě popisují, kolik zaplatíte, nejedná se o totéž.
RPSN vs. úroková sazba
- Úroková sazba je náklad na vypůjčení jistiny úvěru. Sazba může být variabilní nebo fixní, ale vždy je vyjádřena v procentech.
- APR je širší měřítko nákladů na hypotéku. Zahrnuje úrokovou sazbu plus další náklady, jako jsou poplatky za zprostředkování, diskontní body a některé náklady na uzavření, vyjádřené v procentech.
RPSN i úroková sazba jsou pro spotřebitele způsoby, jak porovnávat nabídky a také jak určit dostupnost úvěru. Úroková sazba se určuje podle převládajících sazeb a úvěrového skóre dlužníka. Například čím vyšší je vaše úvěrové skóre, tím nižší bude vaše úroková sazba. Vaše měsíční splátka se odvíjí od úrokové sazby a zůstatku jistiny, nikoli od RPSN.
RPSN naopak určuje věřitel, protože se skládá z poplatků věřitele a dalších nákladů, které se u jednotlivých věřitelů liší. Zákon Truth in Lending Act (TILA) vyžaduje, aby věřitelé zveřejňovali RPSN v každé smlouvě o spotřebitelském úvěru. Je však důležité si uvědomit, že věřitelé nemusí do RPSN zahrnout všechny poplatky. Nejsou například povinni zahrnout některé náklady, jako jsou poplatky za úvěrové zpravodajství, odhad a inspekci.
See More
Be sure to ask your lender what is and what isn’t included in the APR when you comparison shop so you have an accurate understanding of how much each loan will cost.
Overall, you can think of the interest rate as a way to gauge your monthly costs, whereas the APR gives you a big-picture estimate of the cost of the loan.
When looking for a mortgage, the APR and interest rate are two of the most important numbers to consider, because even a seemingly small variance in rates can have a significant impact on your total costs.
Case in point: Podle studie Úřadu pro finanční ochranu spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau) by průměrný dlužník mohl ušetřit 9 000 dolarů za dobu 30 let, tedy více než 300 dolarů ročně, kdyby si našel nejnižší sazbu v době, kdy si půjčku pořizoval
Proč záleží na délce půjčky
Pokud plánujete zůstat ve svém domě desítky let, má smysl vzít si půjčku s nejnižší RPSN, protože ve výsledku zaplatíte za financování svého domu nejméně. Pokud neplánujete zůstat v domě tak dlouho, může mít smysl zaplatit méně poplatků předem a získat vyšší úrokovou sazbu – a vyšší RPSN – protože celkové náklady budou během prvních několika let nižší.
„Protože RPSN rozkládá poplatky na celou dobu trvání úvěru, jeho hodnota je optimální pouze v případě, že dlužník plánuje zůstat v domě po celou dobu trvání hypotéky,“ říká Gloria Shulman, zakladatelka společnosti CenTek Capital Group v Beverly Hills v Kalifornii.
See More
| Interest rate | 4.5% | 4.25% | 4% |
|---|---|---|---|
| Discount points | 0 | 1.5 | 3 |
| Points and fees | $2,800 | $5,800 | $8,800 |
| APR | 4.619% | 4.492% | 4.36% |
| Monthly payment | $1,013 | $984 | $955 |
| All costs, 3 years | $39,281 | $41,220 | $43,174 |
| All costs, 10 years | $124,404 | $123,866 | $123,380 |
| All costs, 30 let | $367 613 | $354 197 | $343 739 |
Pokud plánujete zůstat v domě kratší dobu a chcete si zakoupit slevové body, abyste si snížili sazbu, musíte provést výpočty, abyste určili svůj bod zlomu. Pomůže vám kalkulačka hypotečních bodů společnosti Bankrate.
Příklad pokud jste si zvolili o 0,25 % nižší sazbu za dalších 1,5 bodu kvůli nižší RPSN, ale za pět let jste se přestěhovali, zaplatili jste více, než jste museli. Váš break-even na body byl sedm let.
Naneštěstí jsou tyto výpočty pro majitele domů často matoucí, a proto je důležité před placením bodů pečlivě zvážit své možnosti nebo si nechat poradit od odborníka.
Jak porovnat nabídky hypoték
RPSN a úroková sazba jsou nejlepší místa, kde začít při porovnávání hypoték. Na Bankrate najdete nejnovější sazby hypoték od více věřitelů, rozdělené podle RPSN a úrokové sazby a včetně nákladů a odhadované měsíční splátky.
Důležité je také porovnat nabídky hypoték celkově, včetně požadavků věřitelů, jako je úvěrové skóre, akontace a minimální rezerva. Mějte na paměti, že vaše kreditní skóre má nezanedbatelný vliv na úrokovou sazbu, na kterou máte nárok, takže pokud máte co zlepšovat, snažte se to řešit ještě před podáním žádosti o úvěr.
Když je vaše bonita v pořádku, můžete (a měli byste) získat odhady půjček od několika věřitelů, ale snažte se tak učinit v relativně krátkém časovém úseku – podle doporučení CFPB asi 45 dní.
Je to proto, že když si věřitel stáhne vaši úvěrovou zprávu, kontrola úvěru se přidá do vaší úvěrové historie, což ovlivní vaše skóre. Getting quotes from multiple lenders within a few weeks of each other will only be counted as one inquiry, however, to minimize the hit, so you’re free to compare as many offers as you’re comfortable with.
Summary: what’s the difference between APR and interest rate?
Learn more:
- Compare mortgage rates
- How to improve your credit score
- Mortgages that require no down payment or a small one
See More