USAA Career Starter Loan | Nejlepší kadetská půjčka v roce 2021

Je půjčka USAA Career Starter Loan výhodná pro vojenské důstojnické kadety a poddůstojníky? Záleží na vaší osobní finanční situaci a na to, na co plánujete půjčku použít.

Úroková sazba je obvykle nízká, mezi 0,75 % pro kadety vojenské akademie a 2,99 % pro kadety ROTC a OCS/OTS. Výše půjčky USAA pro kadety je obvykle 25 000 až 36 000 USD.

Půjčkový program USAA Career Starter je nabízen kadetům a poddůstojníkům, kteří vstupují do armády, letectva a námořnictva/námořnictva prostřednictvím ROTC (Reserve Officer Training Corps) nebo OCS/OTS (Officer Candidate or Training School). Podmínky se každý rok mění, proto si nezapomeňte zavolat nebo se informovat u USAA o nejaktuálnějších informacích.

O půjčku můžete požádat během 12 měsíců před pověřením, pokud jste kadet/midshipmen ROTC, nebo 4 měsíce před, pokud jste účastník OTS/OCS. Pokud jste již byli pověření, můžete o půjčku, která podléhá schválení úvěru, požádat až do jednoho roku od data pověření. Nikdy jsem neslyšel o tom, že by někomu byla zamítnuta.

První splátka je odložena až na 6 měsíců po uvedení do služby, takže pokud se vaše rozkazy EAD (Extended active duty) trochu opozdí, máte tuto bezpečnostní rezervu.

USAA Career Starter Loan for Car

Tato půjčka může být účinným nástrojem, který vám pomůže začít jako zcela novému důstojníkovi. Pokud vám na vysoké škole vznikl nějaký dluh, například z kreditní karty, studentské půjčky nebo půjčky na auto, může to být vaše vstupenka ke splacení tohoto dluhu s vysokým úrokem pomocí půjčky s nízkým úrokem a pevnou měsíční splátkou.

Dejte si však pozor, abyste se nenechali vtáhnout do koloběhu dluhů. Není to půjčka, kterou byste si měli vzít a pak ji rozfofrovat na zbrusu nové BMW nebo Audi („poručnické mobily“ jsou až příliš časté v každé službě).

U této půjčky nejsou žádné poplatky za předčasné splacení, takže si můžete vzít celých 25 000 dolarů, okamžitě splatit 15 000 dolarů a zbývajících 10 000 dolarů pak použít na splacení účtů za kreditní karty, rozjezd prvního PCS nebo na cokoli jiného, co potřebujete.

Nepovažujte však tuto půjčku za peníze zdarma! Měsíční splátky činí 471 USD po dobu pěti let (25 000 USD při sazbě 2,99 %)! Pokud vám jako podporučíkovi nebo praporčíkovi není vypláceno BAH, může to být téměř čtvrtina vašeho platu. Tuto půjčku si berte pouze v případě, že máte plán, jak s ní naložíte. Věřte mi, když říkám, že vám následujících pět let bude chybět téměř 500 dolarů měsíčně.

Vzal jsem si půjčku? Určitě ano.

Co dělat s půjčkou USAA Cadet

O půjčku USAA Career Starter jsem požádal v listopadu 2008. V té době jsem byl studentem prvního ročníku vysoké školy a zbývalo mi asi 18 měsíců do nástupu do služby. Byl to docela fofr, když mi na účet přišlo 25 000 dolarů.

Od začátku do konce trvalo vyplnění žádosti o půjčku a připsání peněz na můj běžný účet u USAA asi týden. Během jednoho nebo dvou dnů jsem peníze převedl na spořicí účet a pak jsem začal přemýšlet, co s nimi chci udělat.

Věděl jsem, že většinu peněz chci investovat. Při úroku 2,99 % jsem byl přesvědčen, že nízkou úrokovou sazbu mohu využít k zisku z arbitráže. Několik dní jsem zkoumal a pak jsem se pustil do akce.

Investování půjčky USAA Cadet

Mým prvním krokem bylo vytvoření žebříčku CD. Žebříček CD vám umožní lepší přístup k vašim penězům a zároveň maximalizuje úrokovou sazbu. Svůj jsem strukturoval tak, že po dobu následujících pěti let budu každý rok dostávat splátku.

Všechny CD byly zakoupeny prostřednictvím USAA a další banky v listopadu 2008, kdy byly úrokové sazby mnohem vyšší než dnes. Do každého CD jsem investoval 2 000 USD a získal jsem následující výnosy:

1leté CD – 4,25 %
2leté CD – 4,25 %
3leté CD – 4,5 %
4leté CD – 4,75 %
5leté CD – 5 %
Celkem jsem do CD investoval 10 000 USD

Jak vidíte, vydělával jsem již na půjčce 2,99 %. Vydělával jsem nanejvýš 2 %, což sotva pokryje inflaci i v letech s nejnižší inflací, takže jsem chtěl zvýšit výnos z investice.

Se zahájením druhé fáze svého plánu jsem čekal až do 1. ledna 2009. Vzal jsem zbývajících 15 000 USD, které jsem měl z půjčky, a investoval je do:

3000 USD do mezinárodního akciového podílového fondu
6000 USD do amerického akciového podílového fondu
3000 USD do amerického dluhopisového podílového fondu.

Peníze jsem držel 14 měsíců. Když se blížila maturita a já si uvědomil, s jak velkým dluhem budu školu končit, prodal jsem fondy za 17 000 USD a vydělal jsem asi 10 % po zdanění a zaplacení úroků z půjčky USAA.

Dokázal jsem splatit své půjčky Department of Education Direct Ed a srazil jsem téměř čtvrtinu svého dluhu ze studentské půjčky ještě předtím, než jsem začal pracovat. I tyto půjčky měly úrok přes 6 %, takže jejich splacení půjčkou s úrokem 2,99 % dává smysl.

Můj CD žebříček mi již 3 roky po sobě každý listopad vyplatil 2 000 USD + úroky. Letos a příští rok mám ještě dvě CD se splatností. Vzhledem k tomu, že mám k penězům přístup a vzdávám se jen malé části naakumulovaných úroků, považuji je za základ svého pohotovostního fondu.

Při splatnosti každého CD jednoduše ukládám peníze na spořicí účet, a tak se můj likvidní pohotovostní fond každoročně rozrůstá. Abych byl skutečným CD žebříčkem, měl bych peníze reinvestovat do nového pětiletého CD pokaždé, když je CD splatné, ale sazby jsou nyní tak nízké, že bych raději měl jen okamžitý přístup k hotovosti.

Pohlédnu-li zpět na své zkušenosti s půjčkou na začátek kariéry, nevím, zda bych si ji vzal. Na jednu stranu mít přístup k 25 000 USD v hotovosti za 3 % je vynikající nabídka. Na druhou stranu splácet 471 dolarů každého patnáctého v měsíci je na nic. Dva roky po uvedení do provozu jsem půjčku vybílil na 13 000 dolarů. Ještě zbývá polovina cesty!“

Při dnešních velmi nízkých sazbách na CD a spořicích účtech už není mnou popsaná arbitráž možná. Pokud máte jakýkoli úvěr s úrokovou sazbou nad 3 %, rozhodně má smysl si tento úvěr vzít. Pokud nemáte, myslím, že by bylo nejlepší prostě dávat svých 471 dolarů (nebo je prostě zaokrouhlit na 500 dolarů nahoru) každý měsíc do svého pohotovostního fondu, dokud se nedoplní na 6 měsíců vašich výdajů.

Nebo, pokud si neodkládáte peníze na Roth IRA, můžete ho každý rok maximalizovat (maximálně 5000 dolarů ročně) tím, že prostě budete na svůj účet ukládat 416,66 dolarů měsíčně. To lze velmi snadno provést v aplikaci MyPay, návod hledejte v některém z příštích příspěvků.

Předčasné splacení půjčky USAA Cadet Loan

V roce 2013 jsme s manželkou dosáhli dalšího milníku na naší cestě k finanční nezávislosti.

Po 2 letech, 5 měsících a 26 dnech splácení jsem uhradil poslední splátku své půjčky USAA Career Starter Loan! Když jsem začal půjčku splácet, vzrostla na více než 26 000 USD. Při splátkách ve výši 471 USD během následujících 5 let mě čekaly úroky v hodnotě téměř 2300 USD.

Ještě před šesti měsíci se půjčka pohybovala kolem 10 000 USD. Tehdy jsem předpovídal, že půjčku splatíme do 1. prosince 2013. Tento cíl jsme překonali o více než půl roku a na splátkách úroků jsme ušetřili přes 1000 dolarů. Jak se nám podařilo splatit if o 6 měsíců dříve, než byl náš již tak ambiciózní cíl?

Jak jsem splatil naši půjčku USAA Cadet za necelé 3 roky

1. Každý měsíc jsme prováděli mimořádné splátky na naši půjčku s nejvyšším úrokem
2. Naší půjčku s nejvyšším úrokem jsme nenahromadili žádný nový „hloupý dluh“ (koupili jsme si byt)
3. Zvýšili jsme naše příjmy

Šetřením peněz na nasazení, nikdy neplatit za kabelovou televizi, zvýšením našich příjmů pomocí AirBnB a snížením našich měsíčních výdajů o více než 25 % jsme byli schopni udělat poslední krok a splatit půjčku o více než půl roku dříve.

Měsíčně jsme již platili téměř o 75 % více, než bylo minimum. Každý měsíc jsme kromě minimální splátky 471 USD platili dalších 304 USD. Tato dluhová lavina nám ušetřila asi 1000 dolarů na úrocích a zkrátila životnost půjčky o celé 2 roky. Díky závěrečné epické splátce 5000 dolarů se nám podařilo jednou provždy porazit ďábelský rytmus!

Nejlepší část splacení půjčky USAA Cadet

Nejzajímavější na předčasném splacení půjčky je uvolnění 775 dolarů peněžních prostředků každý měsíc. Protože jsem se chystal dosáhnout časové hranice povýšení do vyššího ročníku a v červenci jsme se chystali dokončit splácení zálohy na PCS, naše příjmy se zvýší, zatímco naše výdaje klesnou! To je ideální čas začít maximalizovat naše Roth TSP a Roth IRA.

Přestože mám stále 29 000 dolarů ve studentských půjčkách od společnosti Sallie Mae, úroková sazba těchto půjček je směšně nízká (1,75 % a 2,75 %). Dokud se sazby budou držet pod 3 %, nebudeme splácení těchto půjček upřednostňovat.

Splacením půjčky USAA klesla naše minimální měsíční splátka za studentské půjčky z 696 na 225 dolarů. To znamená, že můžeme bezpečně žít s menším pohotovostním fondem a začít upřednostňovat naše investice.

Jsme velmi rádi, že graf splácení studentských půjček zaznamenal tento měsíc velký pokles. Ještě více nás těší, že máme možnost začít smysluplně přispívat do našeho fondu pro mezery a na penzijní účty raději teď než později.

Přečtěte si více o tom, jak důstojník pobřežní hlídky využil svou startovací půjčku USAA.

Nejčastější dotazy ke startovací půjčce USAA