Variabilní anuitní pojištění

Co je variabilní anuitní pojištění?

Variabilní anuita je typ anuitní smlouvy, jejíž hodnota se může měnit v závislosti na výkonnosti podkladového portfolia podílových fondů. Variabilní anuita se liší od fixní anuity, která poskytuje konkrétní a garantovaný výnos.

Understanding Variable Annuities

There are two elements that contribute to the value of a variable annuity: the principal, which is the amount of money you pay into the annuity, and the returns that your annuity’s underlying investments deliver on that principal over the course of time.

The most popular type of variable annuity is a deferred annuity. Often used for retirement planning purposes, it is meant to provide a regular (monthly, quarterly, annual) income stream, starting at some point in the future. There are also immediate annuities, which begin paying income right away.

You can buy an annuity with either a lump sum or a series of payments, and the account’s value will grow accordingly. In the case of deferred annuities, this is often referred to as the accumulation phase. Druhá fáze se spustí, když majitel anuity požádá pojišťovnu o zahájení toku příjmů, což se často označuje jako výplatní fáze. Většina anuit neumožňuje výběr dalších prostředků z účtu po zahájení výplatní fáze.

Variabilní anuity by měly být považovány za dlouhodobé investice, a to z důvodu omezení výběrů. Obvykle umožňují jeden výběr ročně během akumulační fáze. Pokud však provedete výběr během výpovědní lhůty smlouvy, která může být až 15 let, budete zpravidla muset zaplatit poplatek za výpověď. Stejně jako u většiny možností penzijních účtů bude mít výběr před dosažením věku 59,5 let za následek 10% daňovou sankci.

Variabilní anuity vs. fixní anuity

Variabilní anuity byly zavedeny v 50. letech 20. století jako alternativa k fixním anuitám, které nabízejí garantovaný – ale často nízký – výnos. Variabilní anuity dávaly kupujícím možnost těžit z rostoucích trhů investováním do nabídky podílových fondů nabízených pojišťovnou. Výhodou byla možnost vyšších výnosů ve fázi akumulace a vyššího příjmu ve fázi výplaty. Nevýhodou bylo, že kupující byl vystaven tržnímu riziku, které mohlo vést ke ztrátám. Naproti tomu u pevného anuitního pojištění pojišťovna přebírá riziko dosažení jakéhokoli výnosu, který slíbila.

Výhody a nevýhody variabilní anuity

Při rozhodování, zda vložit peníze do variabilní anuity oproti jinému typu investice, se vyplatí zvážit tyto výhody a nevýhody:

Below are some details for each side.

Advantages

1. Variable annuities grow tax-deferred, so you don’t have to pay taxes on any investment gains until you begin receiving income or make a withdrawal. This is also true of retirement accounts, such as traditional IRAs and 401(k)s, of course.
2. You can tailor the income stream to suit your needs.
3. If you die before the payout phase, your beneficiaries may receive a guaranteed death benefit.
4. The funds in an annuity are off-limits to creditors and other debt collectors. To obecně platí i pro penzijní plány.

Nevýhody

1. Proměnlivé anuity jsou rizikovější než fixní anuity, protože podkladové investice mohou ztratit hodnotu.
2. Pokud budete muset peníze z účtu vybrat z důvodu finanční nouze, můžete čelit poplatkům za odkup. Jakýkoli výběr, který provedete před dosažením věku 59,5 let, může také podléhat 10% daňovému penále.
3. Poplatky za variabilní anuity mohou být poměrně vysoké.

Podtrženo a sečteno

Před nákupem variabilní anuity by si investoři měli pečlivě přečíst prospekt a pokusit se porozumět nákladům, rizikům a vzorcům pro výpočet investičních zisků nebo ztrát.Anuity jsou komplikované produkty, takže se to možná snáze řekne, než udělá.

Mějte na paměti, že mezi četnými poplatky – jako jsou poplatky za správu investic, poplatky za úmrtnost a administrativní poplatky – a poplatky za případné další dodatky mohou náklady na variabilní anuitu rychle narůst. That can adversely affect your returns over the long term, compared with other types of investments.