Gebühren für Kontoüberträge: Was sie sind und wie man sie vermeidet

Kreditkarten für den Saldenübertrag können ein wertvolles Hilfsmittel sein, wenn Sie Schulden mit hohen Zinssätzen abbezahlen müssen. Die meisten Karten in dieser Nische ermöglichen es Ihnen, mehr als ein Jahr lang keine Zinsen zu zahlen, so dass jeder Cent, den Sie für Ihre Schulden zahlen, direkt auf den geschuldeten Betrag angerechnet wird.

Es gibt jedoch ein kleines Detail, das die Verbraucher bei der Suche nach den besten Saldoübertragungs-Kreditkarten oft aus dem Konzept bringt – das Vorhandensein von Saldoübertragungsgebühren.

Was ist eine Saldoübertragungsgebühr?

Eine Saldoübertragungsgebühr ist eine Gebühr, die von Kreditkartenausstellern erhoben wird, wenn Sie einen Saldo übertragen. Diese Gebühren sind nicht fakultativ; sie sind erforderlich, um die Vorteile von Saldoübertragungsangeboten zu nutzen, von denen die meisten Ihnen für einen begrenzten Zeitraum einen effektiven Jahreszins von 0 Prozent bieten.

Wie hoch sind die Gebühren für die Übertragung des Guthabens?

Die Gebühren für die Übertragung des Guthabens belaufen sich in der Regel auf 3 % oder 5 % des gesamten Guthabens, das Sie auf Ihre neue Karte übertragen. Das bedeutet, dass Sie für jede 10.000 Dollar Schulden, die Sie auf eine Kreditkarte mit Saldoübertrag übertragen, 300 oder 500 Dollar zahlen müssen.

Die meisten Gebühren für den Saldoübertrag beinhalten auch einen Mindestbetrag, in der Regel 5 oder 10 Dollar. Mit diesen Mindestbeträgen kann es passieren, dass Sie mehr als 3 oder 5 Prozent an Überweisungsgebühren zahlen, wenn Sie nur einen kleinen Betrag übertragen, z. B. 50 oder 100 Dollar.

Wie funktionieren Überweisungsgebühren?

Überweisungsgebühren werden zu den übertragenen Schulden addiert, wenn Sie eine Überweisung auf Ihre neue Karte vornehmen.

Angenommen, Sie übertragen 5.000 Dollar an hochverzinslichen Kreditkartenschulden auf eine neue Überweisungskarte, die eine Überweisungsgebühr von 3 Prozent erhebt. In diesem Fall würden Sie die Rückzahlung auf Ihrer neuen Karte mit einem aktualisierten Saldo von 5.150 USD beginnen. Dieser Betrag umfasst die von Ihnen übertragenen Schulden (5.000 $) plus die 3 %ige Überweisungsgebühr (150 $).

Die besten Kreditkarten ohne Überweisungsgebühr

Normalerweise gibt es eine ganze Reihe von Überweisungskreditkarten ohne Überweisungsgebühr, aber die Koronavirus-Pandemie hat viele Kartenaussteller dazu veranlasst, ihre Angebote zur Schuldenkonsolidierung zu überarbeiten. Heute gibt es nur noch wenige Kreditkarten ohne Überweisungsgebühr, darunter die folgenden:

Wings Visa® Platinum Card

Die Wings Visa Platinum Card ist ein sehr einfaches Kreditkartenprodukt ohne große Vorteile. Allerdings bietet diese Karte einen effektiven Jahreszins von 0 Prozent für Käufe und Überweisungen für volle 12 Monate, gefolgt von einem variablen Zinssatz von 8,15 Prozent bis 18 Prozent. Es gibt keine Jahresgebühr, und Sie zahlen keine Gebühren für die Übertragung eines Guthabens.

Sie können sich für einen Mindestkreditrahmen von 500 $ qualifizieren, müssen aber Mitglied der Wings Financial Credit Union sein, um einen Antrag zu stellen. Die Mitgliedschaft steht Verbrauchern offen, die in der Luftfahrtindustrie arbeiten oder in ausgewählten Ballungsgebieten rund um Städte wie Atlanta, Detroit, Orlando und Seattle sowie in Teilen von Minnesota und Wisconsin leben.

Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card

Die Wings Member Cash Rewards Visa Signature Card erfordert ebenfalls eine Mitgliedschaft bei Wings Financial Credit Union. Wenn Sie sich jedoch dafür qualifizieren, können Sie 1,5 Prozent Cashback auf alle Ihre Ausgaben und einen Bonus von 100 Dollar erhalten, wenn Sie innerhalb von 90 Tagen nach der Kontoeröffnung 1.000 Dollar mit Ihrer Karte ausgeben. Außerdem haben Sie 12 Monate lang Anspruch auf einen effektiven Jahreszins von 0 % für Käufe und Überweisungen, gefolgt von einem variablen Zinssatz von 14,20 % bis 18 %. Sie zahlen keine Jahresgebühr und keine Gebühren für die Überweisung von Guthaben.

SunTrust Prime Rewards Credit Card

Die SunTrust Prime Rewards Credit Card bietet keinen effektiven Jahreszins von 0 Prozent, aber Sie können sich für ein dreijähriges Einführungszinsangebot zum Leitzins (derzeitiger variabler effektiver Jahreszins von 3,25 Prozent) für Guthaben qualifizieren, die Sie innerhalb der ersten 60 Tage nach Kontoeröffnung überweisen. Danach zahlen Sie einen variablen effektiven Jahreszins von 11,24 % bis 21,24 %.

Sie zahlen keine Überweisungsgebühren, wenn Sie innerhalb der ersten 60 Tage nach der Kontoeröffnung überweisen, aber danach steigt die Überweisungsgebühr auf 3 % (mindestens 10 $). Mit dieser Karte erhalten Sie außerdem unbegrenzt 1 Prozent Cashback auf jeden Dollar, den Sie ausgeben, und Sie erhalten eine Gutschrift von 100 Dollar, wenn Sie innerhalb von drei Monaten nach der Kontoeröffnung 500 Dollar mit der Karte ausgeben. Es fällt keine Jahresgebühr an.

Die Informationen über die Wings Visa® Platinum Card, die Wings Member Cash Rewards Visa® Signature Card und die SunTrust Prime Rewards Credit Card wurden von Bankrate.com unabhängig gesammelt. Die Kartendetails wurden nicht von den Kartenherausgebern geprüft oder genehmigt.

Wie Sie eine Saldoübertragungskarte auswählen

Es gibt derzeit nicht viele Saldoübertragungskreditkarten, bei denen Sie eine Saldoübertragungsgebühr vermeiden können, daher sollten Sie Ihre Suche auf Saldoübertragungskarten mit einer Gebühr ausweiten.

Der Schlüssel zur Auswahl einer Saldoübertragungskarte, die eine Gebühr erhebt, besteht darin, sicherzustellen, dass Ihr Einführungsangebot zum effektiven Jahreszins lang genug ist, um eine beträchtliche Zinsersparnis zu erzielen, und dass sich die Mühe der Saldoübertragung lohnt. Hier sind einige der wichtigsten Faktoren, die Sie beim Vergleich von Kreditkarten mit Guthabenübertragungsangeboten berücksichtigen sollten:

• Vergleichen Sie Angebote mit einem effektiven Jahreszins von 0 Prozent: Wenn Sie die besten Kreditkarten für die Übertragung von Guthaben vergleichen, werden Sie feststellen, dass viele von ihnen einen effektiven Jahreszins von 0 Prozent für weit über ein Jahr anbieten. Längere Laufzeiten können Ihnen helfen, Zeit zu gewinnen, um Ihre Schulden zinslos zu tilgen, was Ihnen helfen kann, die anfallenden Gebühren für den Saldoübertrag auszugleichen.
• Rechnen Sie die Gebühren für den Saldoübertrag durch: Die Zahlung einer Überweisungsgebühr lohnt sich in der Regel, da die Gebühren höchstens 3 bis 5 Prozent Ihres Guthabens betragen und Sie die Gebühr nur einmal zahlen, während der durchschnittliche Zinssatz für Kreditkarten bei 16 Prozent liegt. Dennoch sollten Sie einen Rechner für Saldoübertragungsgebühren verwenden, um zu ermitteln, wie viel Sie selbst nach Zahlung einer Saldoübertragungsgebühr sparen können.
• Schauen Sie sich die laufenden variablen Zinssätze an: Denken Sie daran, dass die Einführungsraten nicht ewig gelten, und vergewissern Sie sich, dass Sie wissen, wie sich die variablen Raten der Karten, die Sie in Betracht ziehen, zusammensetzen. Wenn Sie Ihre Schulden während der Einführungsphase Ihrer Karte nicht tilgen, müssen Sie danach den variablen Zinssatz zahlen.
• Suchen Sie nach Karten, die Vorteile bieten, die Sie nutzen werden: Überlegen Sie auch, ob die Karten, die Sie untersuchen, irgendwelche Vorteile bieten, die es wert sind, dass Sie sie langfristig behalten. Vielleicht sollten Sie Karten in Betracht ziehen, die Prämien oder Reise- oder Versicherungsvorteile bieten.

Alternativen zum Saldotransfer

Wenn Sie keine Saldotransfergebühr zahlen, aber Ihre Schulden schneller abbezahlen möchten, gibt es andere Möglichkeiten, die Sie in Betracht ziehen können.

Personalkredit

Ein Personalkredit bietet feste Zinssätze, feste monatliche Zahlungen und einen festen Tilgungsplan, oft ohne zusätzliche Gebühren. Privatkredite haben in der Regel deutlich niedrigere Zinssätze als die meisten Kreditkarten.

Wenn Sie glauben, dass es Ihnen schwer fallen wird, Ihr gesamtes Guthaben bis zum Ende der Laufzeit des vorläufigen effektiven Jahreszinses zu tilgen, und Sie am Ende ein Guthaben mit dem regulären effektiven Jahreszins Ihrer Karte haben werden, ist ein Privatkredit vielleicht besser für Sie. Zwar gibt es keine Nullzinsphase, aber Ihr regulärer Zinssatz wird wahrscheinlich viel niedriger sein (bis zu 6 Prozent) als der Zinssatz, den Sie nach Ablauf des anfänglichen effektiven Jahreszinses auf einer Kreditkarte erhalten (der derzeitige Durchschnitt liegt bei 16 Prozent). Ein fester Rückzahlungszeitraum und vorhersehbare monatliche Zahlungen machen Privatkredite zu einer guten Option, wenn Sie länger als z. B. 18 Monate Zeit haben, um Ihren Saldo zu tilgen.

Home-Equity-Darlehen

Wenn Sie über beträchtliches Eigenkapital verfügen, können Sie Ihre Schulden auch mit einem Home-Equity-Darlehen oder einem Home-Equity-Kredit (HELOC) konsolidieren. Bei diesen beiden Optionen können Sie Ihr Eigenkapital als Sicherheit verwenden und erhalten oft wesentlich niedrigere Zinssätze als bei Kreditkarten (einige sogar bis zu 2,5 Prozent, je nach Ihrer Kreditwürdigkeit und dem Eigenkapital in Ihrem Haus).

Schulden tilgen

Schließlich sollten Sie nicht vergessen, dass Sie Ihre Schulden auch auf die altmodische Art und Weise tilgen können, indem Sie entweder so schnell wie möglich alles Geld auf Ihre Karten umleiten oder die Methoden des Schuldenschneeballs oder der Schuldenlawine anwenden.

Bei der Schneeballsystem-Methode zahlen Sie zunächst so viel wie möglich auf die kleinsten Beträge, während Sie für die restlichen Beträge Mindestzahlungen leisten, während Sie bei der Schuldenlawinen-Methode zunächst so viel wie möglich auf die höchsten Beträge zahlen, während Sie für die restlichen Beträge Mindestzahlungen leisten. Beide Strategien führen dazu, dass Sie Ihre Schulden nach und nach abbezahlen, bis Sie nur noch eine Schuld und dann keine mehr haben.

Das Fazit

Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben, sind Sie sicher nicht allein. Fortunately, there are many options for you to consider, including balance transfer credit cards, debt consolidation loans and more.

Make sure to spend some time researching all your options so you know which one works best for your needs. Paying a balance transfer fee to utilize one of the best balance transfer credit cards is often the best choice, but you should run the numbers to find out.