Debt got you down? Você não está sozinho. A dívida do consumidor está em alta. Se o seu dilema de dívida é o resultado de uma doença, desemprego ou simplesmente excesso de gastos, pode parecer esmagador. No seu esforço para obter solvente, esteja atento a anúncios que oferecem correcções aparentemente rápidas. Enquanto os anúncios lançam a promessa de alívio de dívidas, eles raramente dizem que alívio pode ser soletrado b-a-n-k-r-u-p-t-c-y. E embora a falência seja uma opção para lidar com problemas financeiros, é geralmente considerada a opção de último recurso. A razão: o seu impacto negativo a longo prazo na sua solvabilidade. A informação da bancarrota (tanto a data do seu pedido como a data da sua quitação) permanece no seu relatório de crédito por 10 anos, e pode prejudicar a sua capacidade de obter crédito, um emprego, seguro ou mesmo um lugar para viver.
A Comissão Federal de Comércio (FTC) adverte os consumidores a ler nas entrelinhas quando confrontados com anúncios em jornais, revistas ou mesmo diretórios telefônicos que dizem:
“Consolide suas contas em um pagamento mensal sem tomar emprestado”
“Pare com o assédio ao crédito, execuções hipotecárias, reintegrações de posse, impostos e penhoras”.
“Guarde a sua propriedade.”
“Elimine as suas dívidas! Consolide as suas contas! Como? Usando a protecção e a assistência providenciada pela lei federal. Por uma vez, deixe a lei trabalhar para você!”
Você descobrirá mais tarde que tais frases frequentemente envolvem o pedido de falência, o que pode prejudicar o seu crédito e custar honorários advocatícios.
Se você estiver tendo problemas para pagar suas contas, considere estas possibilidades antes de considerar o pedido de falência:
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li>Pondere cuidadosamente todas as suas opções antes de contrair uma segunda hipoteca ou uma linha de crédito de capital de casa. Enquanto esses empréstimos podem permitir que você consolide sua dívida, eles também exigem sua casa como garantia.
Se nenhuma dessas opções for possível, a falência pode ser a provável alternativa. Existem dois tipos primários de bancarrota pessoal: Capítulo 13 e Capítulo 7. Cada um deles deve ser apresentado no tribunal federal da bancarrota. As taxas de depósito são de várias centenas de dólares. Para mais informações, visite www.uscourts.gov/bankruptcycourts/fees.html. As taxas advocatícias são adicionais e podem variar.
As conseqüências da bancarrota são significativas e requerem consideração cuidadosa. Outros fatores a serem considerados: A partir de outubro de 2005, o Congresso fez mudanças profundas nas leis da bancarrota. O efeito líquido dessas mudanças é dar aos consumidores mais incentivo para buscar alívio na falência sob o Capítulo 13 ao invés do Capítulo 7. O Capítulo 13 permite a você, se você tiver uma renda estável, manter propriedades, tais como uma casa hipotecada ou um carro, que você poderia perder. No Capítulo 13, o tribunal aprova um plano de reembolso que permite que você use sua renda futura para pagar suas dívidas durante um período de três a cinco anos, ao invés de entregar qualquer propriedade. Após você ter feito todos os pagamentos sob o plano, você recebe uma quitação de suas dívidas.
Capítulo 7, conhecido como falência direta, envolve a venda de todos os ativos que não estão isentos. A propriedade isenta pode incluir carros, ferramentas relacionadas com o trabalho e mobiliário doméstico básico. Alguns dos seus bens podem ser vendidos por um funcionário nomeado pelo tribunal – um fiduciário – ou entregues aos seus credores. As novas leis de falência mudaram o período de tempo durante o qual você pode receber uma quitação através do Capítulo 7. Agora você deve esperar oito anos após receber uma quitação no Capítulo 7, antes de poder apresentar novamente sob esse capítulo. O período de espera do Capítulo 13 é muito mais curto e pode ser de apenas dois anos entre os arquivamentos.
Bambos os tipos de bancarrota podem se livrar de dívidas não garantidas e parar execuções, reintegrações de posse, penhoras e fechamentos de serviços públicos, e atividades de cobrança de dívidas. Ambos também oferecem isenções que permitem manter certos bens, embora os valores das isenções variem de acordo com o estado. A falência pessoal geralmente não apaga a pensão alimentícia, a pensão de alimentos, as multas, os impostos, e algumas obrigações de empréstimo estudantil. Além disso, a menos que você tenha um plano aceitável para recuperar o seu débito sob o Capítulo 13, a bancarrota geralmente não permite que você mantenha a propriedade quando o seu credor tem uma hipoteca não paga ou um penhor sobre ela.
Outra grande mudança nas leis da bancarrota envolve certos obstáculos que você deve eliminar antes mesmo de pedir a bancarrota, não importa o capítulo. Você deve obter aconselhamento de crédito de uma organização aprovada pelo governo dentro de seis meses antes mesmo de requerer qualquer alívio na bancarrota/falência. Você pode encontrar uma lista Estado a Estado de organizações aprovadas pelo governo em www.usdoj.gov/ust. Esse é o site do Programa de Fiduciários dos EUA, a organização dentro do Departamento de Justiça dos EUA que supervisiona os casos de falência e os fiduciários. Além disso, antes de você apresentar um caso de falência, você deve satisfazer um “teste de renda”. Este teste exige que você confirme que sua renda não excede um certo valor. O montante varia de acordo com o estado e é divulgado pelo Programa Fiduciário dos EUA em www.usdoj.gov/ust.