Según Gallup, el número de personas que no tienen seguro ha aumentado en los últimos dos años. Aunque esta conclusión es discutida por las estimaciones del gobierno, es muy posible que nadie esté midiendo el fenómeno correctamente.
¿La razón? Un gran número de estadounidenses están recurriendo a alternativas al Obamacare -incluyendo alternativas que no son llamadas «seguro» por los reguladores del gobierno o incluso por los propios planes.
Las cuatro principales organizaciones de «compartición», por ejemplo, están asegurando ahora a más de un millón de personas -se han quintuplicado desde la aprobación de la Ley de Asistencia Asequible. Para poner esto en perspectiva, sólo unos 10 millones de personas están actualmente inscritas en los intercambios de Obamacare y la gran mayoría de ellos están recibiendo subsidios.
Entre las personas que no reciben subsidios, ahora puede haber más que tienen un plan alternativo (que no cumple con la ley Affordable Care) que el número con un plan de Obamacare sin subsidio.
En lo que sigue voy a revisar brevemente tres alternativas populares a Obamacare: los planes de salud compartida, los seguros de indemnización y los planes a corto plazo.
Planes de salud compartida. Estos planes tenían originalmente un motivo religioso para su existencia y algunos todavía lo tienen. Para ser miembro de Medi-Share, por ejemplo, los solicitantes deben aceptar una detallada declaración de fe y «dar fe de una relación personal con el Señor Jesucristo.» Samaritan Ministries incluso requiere la verificación de la asistencia regular a la iglesia.
Aunque hay planes no religiosos (que se comentan más adelante) casi todos los planes de reparto tienden a evitar el pago de los gastos de salud relacionados con «estilos de vida y opciones no bíblicas.» Por ejemplo, no aceptan a solicitantes que consuman tabaco, tomen drogas ilegales o tengan el hábito de beber y conducir. No pagan los anticonceptivos, los abortos ni el tratamiento de enfermedades de transmisión sexual asociadas a una relación extramatrimonial. También se excluyen las lesiones relacionadas con ciertas actividades peligrosas (que pueden incluir el no uso del casco o del cinturón de seguridad).
Las dos características más atractivas de estos planes son el precio y la ausencia de una red de proveedores restrictiva. Según Jake Thorkildsen -un asesor financiero en cuyo post me baso para la mayor parte del material de esta sección-, las primas están muy por debajo de lo que otros pagan en el sector privado por una cobertura comparable. Christian Healthcare Ministries (CHM), por ejemplo, ofrece a una familia de tres miembros una cobertura ilimitada por incidente sanitario por una prima mensual de 478 dólares. Eso es menos de un tercio del coste de un plan típico del empleador y menos de la mitad del coste del seguro en los intercambios de Obamacare.
Aunque algunos planes tienen redes con tarifas negociadas, los miembros pueden ver a casi cualquier médico o entrar en casi cualquier hospital. El único requisito es que los pacientes deben negociar agresivamente el «precio en efectivo» de la atención, que suele ser alrededor del 60% o menos de los honorarios usuales y habituales. Liberty HealthShare considera que las facturas de los hospitales son justas y razonables si están entre el 150% y el 170% de las tarifas de Medicare. Si el paciente necesita ayuda para negociar una tarifa, el plan se la proporciona.
Un plan típico tiene una franquicia asociada a un incidente de salud, en lugar de una franquicia anual. Si un miembro tiene un ataque al corazón, por ejemplo, el deducible se aplica a todos los gastos relacionados con el episodio, independientemente del período de tiempo. Además, el plan típico tiene un límite monetario en las prestaciones, que puede ser de 125.000 dólares o incluso de 1 millón. Sin embargo, no se trata de un límite anual, sino de un límite que se aplica a cada incidente de salud.
En un acuerdo convencional, los afiliados envían su prima mensual a un centro, que luego paga las reclamaciones médicas. Sin embargo, algunos planes hacen que los miembros envíen dinero directamente a otros miembros que tienen facturas médicas en su lugar. Digamos que un miembro de Samaritan Ministries tiene una prima mensual de 400 dólares. Puede enviar 250 dólares a Jeff en Montana y 150 dólares a Mary en Virginia. Estos cheques suelen ir acompañados de tarjetas o notas con palabras amables y buenos deseos.
Las organizaciones de reparto de la salud estaban protegidas por la Ley de Asistencia Asequible. Como resultado, pueden excluir a las personas con enfermedades preexistentes, aunque en la mayoría de los planes la cobertura de las enfermedades preexistentes se introduce gradualmente durante un período de tres años. Además, estos planes no están regulados como compañías de seguros en ningún estado. De hecho, los planes suelen evitar la terminología de los seguros. Los pagos de las primas suelen llamarse «cuota» mensual y la franquicia se denomina «importe no compartido».
Aún así, los miembros de estos planes fueron excluidos específicamente de la penalización del mandato de Obamacare impuesta a quienes carecen de seguro médico.
Debido a que no están regulados, los planes no están obligados a tener reservas. Además, sus acuerdos no son contratos de seguro. De hecho, no son contratos en absoluto. Por tanto, los afiliados deben confiar en que la organización cumpla su palabra y pague las facturas médicas. Pero la confianza es una calle de doble sentido. Los planes deben confiar en que los miembros pagarán al médico después de que se les reembolse un gasto médico.
Si busca en Google «Christian health sharing ministries», encontrará algunas quejas. No obstante, según Thorkildsen el acuerdo parece funcionar bien. CHM, por ejemplo, ha pagado más de 3.500 millones de dólares en siniestros, nunca ha dejado de pagar un siniestro por falta de fondos en 37 años y no ha tenido ningún aumento en las primas de su producto básico en una década.
Una desventaja de los planes de salud compartida es que normalmente no pagan el mantenimiento de la salud. Si un diabético va a urgencias, por ejemplo, los planes pagan el tratamiento. Pero no pagan la insulina u otros medicamentos de mantenimiento más allá de, por ejemplo, 120 días.
Sin embargo, un plan no religioso ofrecido por M Powering Benefits Association ayuda a los pacientes con los costes de los medicamentos poniéndolos en contacto con farmacias extranjeras que venden medicamentos a precios pagados por los pacientes en otros países. Esta práctica es perfectamente legal siempre que el paciente compre para su uso personal y no para revender en el mercado estadounidense.
A diferencia de otros planes descritos aquí, M Powering Benefits suele vender a grupos de empleadores. Ayuda a los empleadores a cumplir con su mandato de Obamacare de proporcionar beneficios esenciales mínimos proporcionando a los inscritos 63 servicios preventivos sin cargo, la capacidad de consultar con los médicos 24/7 por teléfono y el acceso a un «escritorio de conserjería» que ayuda a los pacientes a conectarse con especialistas y obtener precios más bajos para las pruebas médicas. Este paquete también tiene un componente de Cuenta de Ahorro de Salud que puede utilizarse junto con un plan de salud compartido – para pagar los deducibles, los medicamentos de mantenimiento y otros gastos de bolsillo.
Seguro de Indemnización de Prestaciones Limitadas. Este es otro tipo de producto de seguro que es cada vez más popular. Estos planes pagan una cantidad fija de dinero por cada incidente médico, independientemente del coste real de la atención. Por lo general, no existe una franquicia anual.
Aunque los planes de prestación limitada son ofrecidos por Blue Cross, UnitedHealthcare, Cigna y otras aseguradoras, no se consideran seguros de gastos médicos mayores. Están regulados como seguros, pero no están sujetos a las regulaciones de Obamacare.
Una forma especialmente popular de seguro de beneficios limitados paga por la atención primaria, pero proporciona mucha menos cobertura para la atención hospitalaria.
Dado que mi nombre se asocia a menudo con los seguros con deducibles elevados, este es probablemente un buen lugar para detenerse y explicar por qué los planes no catastróficos atraen a tantos compradores.
Suponga que puede elegir entre un plan con un deducible de 10.000 dólares y un millón de dólares de cobertura y un plan sin deducible pero con sólo 25.000 dólares de cobertura. Supongamos que la prima de los dos planes es la misma. Para las personas con altos ingresos y un alto patrimonio neto, no hay duda. Elegirían la primera opción sin dudarlo. Por cierto, este es el tipo de gente que diseñó el Obamacare.
Pero las familias jóvenes, sanas y con bajos ingresos que viven de un sueldo a otro prefieren invariablemente la segunda opción. ¿Cómo lo sabemos? Porque ese es el tipo de seguro que ellos y sus empleadores elegían comprar antes de que existiera el Obamacare.
El mayor temor que tienen estas personas es que alguien de la familia tenga un accidente (la fuente del 66% de todas las visitas a urgencias de menores de 45 años) y no puedan pagar la visita de atención urgente. En el mercado actual, estas familias rechazan el Obamacare y eligen en su lugar un seguro de prestaciones limitadas.
Hooray Health es una empresa del área de Dallas que atiende a ese mismo mercado. Por 99 dólares al mes (229 dólares por familia), la empresa ofrece a particulares y empleados acceso a más de 3.000 clínicas minoristas y de atención urgente en 46 estados. Todo lo que se requiere es un copago de 25 dólares por cada visita.
El plan básico no cubre la atención preventiva. Sin embargo, por 139 dólares al mes (329 dólares para una familia) un empleador puede añadir una cobertura mínima esencial (MEC) para toda la panoplia de servicios preventivos requeridos por el Obamacare (vacunas, vacunas contra la gripe, coloscopias, mamografías, etc.) y hay cero copago para estos.
Básicamente, todo lo que se puede hacer bajo el techo de la oficina de un médico de atención primaria o centro de atención urgente está cubierto por el plan. Esto puede sorprender a las personas que piensan que este tipo de planes son «escasos»
Hooray Health incluye otras prestaciones que tampoco son escasas. Los afiliados tienen acceso gratuito a consultas médicas por teléfono las 24 horas del día, a través de MyTelemedicine. La espera para una respuesta suele ser de 2 o 3 minutos y los médicos que responden tienen acceso inmediato al historial médico del paciente. También tienen acceso las 24 horas del día, los 7 días de la semana, a un conserje médico -donde pueden recibir asesoramiento para encontrar médicos, programar pruebas médicas y comprar medicamentos-.
Seguro a corto plazo. Este tipo de seguro existe desde hace mucho tiempo. Suele ser adquirido por personas que necesitan cubrir un hueco en la cobertura, por ejemplo, en el camino de la escuela a un trabajo o en el camino de un trabajo a otro. Parece que estos planes se están convirtiendo en una alternativa al Obamacare.
¿La razón? Están exentos de las regulaciones del Obamacare, incluidas las prestaciones obligatorias y la prohibición de fijar precios en función de los gastos sanitarios previstos. Además, a diferencia de la estrecha ventana de inscripción de Obamacare, estos planes pueden adquirirse en cualquier momento del año.
Aunque suelen durar hasta 12 meses, la administración Obama los restringió a 3 meses y prohibió las garantías de renovación, que protegen a las personas que desarrollan una condición de salud costosa de enfrentarse a un gran aumento de la prima en su próxima compra.
La administración Trump ahora ha revertido esas decisiones, permitiendo que los planes a corto plazo duren hasta 12 meses y permitiendo renovaciones garantizadas hasta tres años. El fallo también permite la venta de un plan separado, que llamo «seguro de estado de salud», que protege a las personas de los aumentos de las primas debido a un cambio en la condición de salud en caso de que quieran comprar un seguro a corto plazo por otros tres años.
Al encadenar el seguro a corto plazo y el seguro de estado de salud, las personas potencialmente podrían permanecer aseguradas indefinidamente, con el tipo de cobertura que estaba fácilmente disponible antes de Obamacare.
Al igual que el seguro de indemnización, estos planes se refieren a menudo como escasos. Sin embargo, Beverly Gossage, presidenta de la Asociación de Aseguradores de Salud de Kansas, dice que los seguros a corto plazo pueden ser tan buenos o mejores que los planes del Obamacare para algunas personas. Y si se está sano, cuestan mucho menos dinero. Da el siguiente ejemplo de Overland Park, la segunda ciudad más grande de su estado.
Una persona de 25 años podría pagar 397 dólares al mes por un plan de plata no subvencionado (Obamacare) con un deducible de 6.000 dólares y un desembolso máximo de 7.900 dólares. Sin embargo, un plan comparable a corto plazo que tiene todos los beneficios que una persona joven probablemente querría tiene un deducible de 2.500 dólares, sin costos adicionales de bolsillo y corre sólo 98 dólares al mes.
Así que por una cuarta parte de la prima, el comprador puede tener un costo de bolsillo mucho menor en caso de una emergencia.
Para aprovechar al máximo las nuevas regulaciones de Trump para estos planes, los estados deben actuar, sin embargo. Deben permitir tres años de renovación garantizada y permitir que el seguro del estado de salud llene el vacío entre los períodos de tres años. En algunos casos eso puede requerir una legislación. En otros estados, el comisionado de seguros por sí solo puede tener el poder de allanar el camino.
Pero incluso sin más acciones estatales, los seguros a corto plazo parecen ser una alternativa popular al Obamacare.