Cómo alquilar un apartamento con mal crédito

Todo el mundo golpea una mala racha de vez en cuando. Ya sea un evento imprevisto y repentino o un declive constante hacia el caos crediticio, ahora tienes mal crédito. Aunque piense que es imposible alquilar un apartamento con mal crédito, ¡no tema! Puede ser más difícil, pero se puede hacer.

Lo primero que debes saber es: ¿qué tan malo es, realmente? Puedes controlar tu crédito obteniendo un informe de crédito gratuito en annualcreditreport.com. Este es un sitio web exigido por el gobierno y es completamente gratuito. (Ten cuidado con los sitios web que quieren que pagues por tu informe. Afirmarán que es gratuito pero luego le pedirán la información de su tarjeta de crédito)

¿Qué es una buena puntuación de crédito?

Una buena puntuación de crédito es cualquier cosa por encima de 700. Pero vamos a desglosar eso. Puede que la suya no sea tan mala como cree. Las puntuaciones de crédito van de 300 a 850. Cualquier cosa por debajo de 579 es «muy pobre». Entre 580 y 669 es «regular», y entre 740 y 799 es «muy buena». Cualquier cosa por encima de 800 es «excelente».

Hay tres grandes agencias de crédito que debes conocer: TransUnion, Equifax y Experian. Usted no tendrá la misma puntuación en las tres – cada una tiene su propia manera de determinar su puntuación FICO.

¿Qué significa FICO?

FICO es una empresa que se especializa en «análisis predictivo». (Que no es más que un término elegante para juzgar lo que podrías hacer en el futuro por lo que has hecho en el pasado). El nombre «FICO» deriva del nombre original de la empresa, Fair Isaac Company, fundada en 1956 por Bill Fair y Earl Isaac. (La mayoría de los principales prestamistas del país utilizan FICO para determinar el crédito. Su puntuación se determina mediante un método de alto secreto que básicamente incluye su historial de pagos, la duración de ese historial, cuánto utiliza el crédito y la mezcla de su crédito (esto predice lo bien que maneja los diferentes tipos de préstamos, como un préstamo de coche, tarjetas de crédito, hipoteca, etc.). A cada sección se le da un peso, con su historial de pagos como el factor más importante – el 35 por ciento de su puntuación total.

Otro 30 por ciento de su puntuación de crédito está determinado por su utilización de crédito. ¿Sueles utilizar al máximo tus tarjetas de crédito? Si es así, entonces utiliza demasiado crédito. Esto indica que no maneja la deuda de manera responsable. La mejor manera de mejorar esta sección de su puntuación es mantener saldos bajos (o cero) en sus tarjetas de crédito. No cierre estas cuentas, simplemente páguelas. Las tarjetas de crédito son muy importantes para mostrar su capacidad de manejar la deuda (más que un préstamo de coche porque las tarjetas de crédito son saldos rotativos). Por otro lado, las tarjetas de crédito también son las que más daño hacen. Mantenga sus saldos por debajo del seis por ciento.

¿Y por qué no las cierra? Tienes algo llamado «ratio de utilización» que figura en tu puntuación FICO. Mantener esa línea de crédito abierta con un saldo cero aumenta tu ratio de utilización. En el momento en que cierras la cuenta, ya no tienes esa línea de crédito como factor en tu puntuación general. Su crédito también puede sufrir si el banco o el prestamista cierra su tarjeta porque no la utiliza.

¿Qué buscan los apartamentos?

Las comunidades de vecinos suelen buscar puntuaciones de crédito de 600 o más. Si la suya es más baja, lo primero que debe hacer es revisar su informe crediticio en busca de errores. Es importante corregir los errores rápidamente ya que los elementos pueden permanecer en su informe de crédito hasta siete años (excepto en el caso de una bancarrota, que permanece en su informe durante 10 años). Ocúpese de estos errores y podría mejorar su puntuación.

Para solucionar un error, póngalo por escrito. Explica por qué la información es inexacta y envíala directamente a la compañía de informes crediticios. La compañía investigará su queja y le responderá por escrito en un plazo de 30 días. Si la corrección modifica su informe crediticio, también le proporcionarán una copia actualizada del mismo.

Después de ponerse en contacto con la empresa de informes crediticios, escriba a la compañía de préstamos que cometió el error y explique por qué impugna el dato. Incluya cualquier documento (como recibos) que pueda tener para respaldar su reclamación. Si cometieron un error, deben ponerse en contacto con las compañías de informes de crédito y hacer que su información sea corregida.

¿Cómo puedo alquilar un apartamento con mal crédito?

1. Sea sincero sobre su crédito.

Muy bien, ahora que sabes cuál es tu puntuación de crédito y lo que hay exactamente en tu informe, ¡estás armado con conocimiento y listo para conseguir ese apartamento! Vístete un poco (no exageres con tu traje favorito -o esmoquin- pero tampoco con tus vaqueros rotos) y trata el proceso de solicitud de apartamento como una entrevista de trabajo. Esto mejorará sus probabilidades, incluso con una puntuación de crédito menos que estelar.

Esté preparado para explicar sus problemas de crédito y cómo los está manejando. Si está haciendo progresos para mejorar su puntuación de crédito, esto podría aumentar sus posibilidades de ser aceptado. Lleve consigo una prueba de ingresos (como un recibo de sueldo) o pida a su empleador que escriba una carta en la que verifique su situación laboral y sus ingresos. La información sobre sus saldos actuales de cheques y ahorros también podría ayudar.

2. Asegúrese de que puede pagar el apartamento

En primer lugar, asegúrese de que puede pagar el apartamento. El alquiler no debe ser más del 25-35 por ciento de sus ingresos mensuales. Si intenta alquilar un apartamento fuera de su rango de precios, el administrador del apartamento puede pensar que tiene la costumbre de sobrepasarse. Piense en el alquiler como una excelente oportunidad para mejorar su puntuación de crédito pagando sistemáticamente el alquiler a tiempo. Si el apartamento está incluso ligeramente por encima del presupuesto, puede ser más difícil hacer esos pagos y alcanzar ese objetivo.

3. Pagar un depósito más alto

Para usar un término de juego (en este caso, bastante irresponsable), considere subir la apuesta. Puedes ofrecerte a pagar una fianza más alta, por ejemplo. Si puede pagar un mes de alquiler (o dos) por adelantado, esto podría dar al administrador del apartamento una sensación de seguridad, sabiendo que tendrán una reserva para cubrir los costos en el improbable caso de que no haga un pago de alquiler.

4. Paga por depósito directo

Ofrece pagar el alquiler a través de una transferencia automática. Si tienes el alquiler deducido automáticamente de tu cuenta corriente cada mes, esto puede ayudarte a que te aprueben incluso con mal crédito.

5. Consigue un cofirmante

Si no puedes pagar por adelantado, pagar un depósito de seguridad más alto o pagar el alquiler a través de una transferencia automática, considera conseguir un cofirmante. Al igual que con un préstamo de coche, esta persona se haría responsable si no pagas el alquiler.

6. Encuentra un compañero de piso

¿Pero qué pasa si no puedes conseguir a alguien que sea cosignatario o no quieres pedirle a alguien que lo haga por ti? Entonces tu siguiente opción es encontrar un compañero de piso con buen crédito. Si tu compañero de piso tiene una buena puntuación de crédito, el administrador del apartamento puede estar dispuesto a pasar por alto la tuya. O, si el compañero de cuarto está de acuerdo y la comunidad de apartamentos lo permite, simplemente haga que el compañero de cuarto firme el contrato de arrendamiento.

7. Obtenga referencias

¿Un antiguo propietario responderá por usted? Una mala puntuación de crédito no significa necesariamente que no pagues el alquiler a tiempo. Si este es el caso, una carta de su antiguo propietario puede ser todo lo que necesita para convencer a su nuevo administrador de la propiedad para pasar por alto un informe de crédito mediocre.

8. Encuentre un apartamento sin verificación de crédito

Por último, omita la verificación de crédito por completo. En lugar de buscar en grandes complejos de apartamentos que a menudo son propiedad de empresas de gestión de la propiedad, considere la posibilidad de buscar en edificios de apartamentos más pequeños, de propiedad independiente, dúplex o casas. Mientras que las empresas de gestión inmobiliaria suelen insistir en la comprobación del crédito, los propietarios independientes pueden no hacerlo, o pueden estar más dispuestos a pasarlo por alto si se sienten bien con usted. Si puede defender su caso directamente ante el propietario, es posible que pueda superar el obstáculo del mal crédito y conseguir el alquiler de sus sueños.

Se trata de un problema de salud pública.