Cuando usted hace un depósito en su cuenta corriente, generalmente no podrá acceder a todo el dinero de inmediato. Los bancos pueden poner «retenciones» en los depósitos, impidiendo que utilices todo o parte de la cantidad total que has ingresado. Como resultado, si no tienes cuidado, puedes acabar rebotando cheques o teniendo problemas con los pagos automáticos que se deducen de tu cuenta.
Una retención es un retraso temporal en la disponibilidad de los fondos. El banco hace que no puedas retirar el dinero o utilizarlo para pagos, aunque esos fondos aparezcan en tu cuenta.
El historial de tu cuenta muestra todas tus transacciones, y el banco añade depósitos al saldo de tu cuenta, pero el dinero no forma parte de tu saldo disponible. «Disponible» es la palabra clave porque usted tiene varios saldos de cuenta diferentes, incluyendo el saldo total de su cuenta y sus fondos disponibles para uso inmediato.
- Por qué los bancos ponen retenciones de dinero
- Cuánto tiempo duran las retenciones de depósitos
- Reglas sobre el número de días hábiles
- Excepciones a las normas de retención de depósitos bancarios
- Why Checks Trigger Deposit Holds
- Cómo eliminar una retención
- Cómo evitar las retenciones
- Para su nómina
- Para depósitos grandes
- Depósito en persona
- Depósito en una cuenta separada
- Cuando use su tarjeta de débito
- Una cuenta congelada
- Su responsabilidad
- Precauciones de sentido común
Por qué los bancos ponen retenciones de dinero
El dinero no se mueve tan rápido como usted podría pensar. Cuando usted deposita un cheque o un giro postal en su cuenta corriente, el banco acredita su cuenta inmediatamente, mostrando un aumento en su saldo total. Sin embargo, ese dinero todavía tiene que ser transferido desde el banco pagador. Ese proceso de transferencia puede tardar varios días, y su banco no sabe con certeza si el pago se hará efectivo.
A los bancos les preocupa que los cheques emitidos a su nombre puedan rebotar, o que esos cheques no sean legítimos. Una retención del depósito da al banco unos días más para averiguar si hay algo mal.
Cuánto tiempo duran las retenciones de depósitos
Los bancos pueden ser tan generosos como quieran a la hora de disponer de los fondos. Pueden dejarle salir con dinero en efectivo inmediatamente cuando hace un depósito, pero casi siempre ponen una retención en los depósitos que puede durar varios días hábiles. Recuerde que los días hábiles son de lunes a viernes, excluyendo los días festivos, por lo que cinco días hábiles significan siete días naturales -o más, si hay un día festivo federal o estatal en la próxima semana.
La ley federal bajo la Ley de Disponibilidad de Fondos Acelerada y la Ley de Compensación de Cheques para el Siglo XXI, limita el tiempo que los bancos pueden retener sus depósitos.Y ahora que los bancos envían digitalmente las imágenes de los cheques en lugar de enviar por correo los cheques originales en papel, el proceso se ha agilizado.
Reglas sobre el número de días hábiles
Cuando usted deposita dinero en efectivo en persona a un empleado del banco -en lugar de hacerlo a través de un cajero automático- y tiene una cuenta en él, todo el importe debe estar a su disposición en un día hábil.La misma regla se aplica a los pagos electrónicos, a los pagos por móvil y a los siguientes tipos de cheques depositados en persona ante un empleado del banco:
- Garantizados: Cheques de caja, certificados y de cajero
- Gubernamentales: Incluyen los cheques del Tesoro de los Estados Unidos, los giros postales emitidos por el Servicio Postal de los Estados Unidos (USPS), los cheques del gobierno estatal y local que se libran en un gobierno ubicado en el mismo estado que su banco, y los cheques librados en un Banco de la Reserva Federal o en un Banco Federal de Préstamos para Viviendas
- On-us: Los cheques librados en la misma sucursal o en otra sucursal del banco donde lo deposita
- Cuenta nueva: Una abierta durante 30 días naturales o menos
- Exceso de depósitos: Más de 5.000 dólares en cheques en un mismo día
- Reingresos: Cheques que fueron devueltos sin pagar
- Historial de la cuenta: Repeated overdraws
- Emergencies: Including loss of communications or computer facilities.
El importe total de los cheques del Tesoro y de los cheques on-us debe estar realmente disponible el siguiente día hábil, independientemente de que se depositen en persona, a través de un cajero automático o por medios móviles. Los depósitos en efectivo y los otros tipos de cheques enumerados anteriormente deben estar disponibles en su totalidad al segundo día hábil si se depositan utilizando un cajero automático.
Independientemente del tipo de depósito, los primeros 200 dólares deben estar disponibles para su retirada o emisión de cheques al siguiente día hábil.
El importe total de un cheque local -depositado en un banco situado en la misma región de procesamiento de cheques de la Reserva Federal que el banco pagador- debe estar a su disposición para la emisión de cheques a más tardar el segundo día hábil después del día en que fue depositado. Sin embargo, los bancos están autorizados a tomarse un tiempo adicional para poner a disposición la totalidad del importe de un cheque local para su retirada en efectivo. Si su banco hace eso, normalmente debe poner a su disposición 400 dólares más en efectivo el segundo día hábil después de la fecha de depósito, y la totalidad del efectivo el tercer día hábil después de la fecha de depósito.
Los depósitos -dinero en efectivo o cualquier tipo de cheque o giro postal- realizados en un cajero automático de un banco en el que usted no tiene una cuenta deben ponerse a su disposición a más tardar el quinto día hábil después del día hábil en el que realizó el depósito.
Excepciones a las normas de retención de depósitos bancarios
Los bancos pueden mantener retenciones durante más tiempo del que generalmente permiten esas normas por los siguientes motivos:
Your bank may also maintain longer holds if there’s reasonable cause to believe the check being deposited is uncollectible.
Why Checks Trigger Deposit Holds
A check appears uncollectible when:
- The paying bank communicates that a stop-payment order was placed on the check, there are insufficient funds in the drawer’s account to cover the check, or the check will be returned unpaid.
- It has a stale date, meaning the check was deposited six months after writing.
- It’s postdated with a date in the future.
- Your bank believes you may be engaged in check kiting—purposefully writing checks with insufficient funds—or are insolvent or nearly insolvent.
Cómo eliminar una retención
Es frustrante no poder gastar tu propio dinero, pero la política de retención de un banco suele estar grabada en piedra para que todo el mundo reciba el mismo trato: un sistema informático sigue una serie de reglas para todos los cheques en lugar de señalarte a ti. Sin embargo, es posible que consiga que le quiten la retención si alega su caso.
En primer lugar, averigüe por qué existe la retención. Por ejemplo, es posible que haya depositado un giro postal de Western Union para pagar algo que vendió en línea. Eso es esencialmente un depósito de cheque, sujeto a los tiempos de retención estándar. Por otra parte, sus fondos podrían estar congelados porque utilizó su tarjeta de débito en un negocio que estableció una importante retención de preautorización.
Si un comerciante puso una retención en su cuenta a través de su tarjeta de débito, puede intentar ponerse en contacto con el comerciante y pedirle que libere los fondos. Estas retenciones deberían desaparecer al cabo de varios días, pero son especialmente problemáticas en el caso de los hoteles, los coches de alquiler, los surtidores de gasolina y otros casos en los que se desconoce el importe de la factura final en el momento en que se pasa la tarjeta.
Si su banco aplica una retención sobre un cheque personal que usted depositó, pregunte si es posible eliminar la retención. Puede que los fondos hayan llegado del banco pagador y ya no haya riesgo para el banco.
Su banco podría estar dispuesto a acelerar las cosas, especialmente si no tiene un historial de cheques sin fondos o de depósitos erróneos.
En muchos casos, no podrá hacer nada contra una retención. Sin embargo, su banco tiene que seguir las regulaciones federales y justificar cualquier retención en su cuenta, por lo que no pueden mantenerlo alejado de su dinero para siempre. Si las cosas se prolongan demasiado, póngase en contacto con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor de Estados Unidos (CFPB) y presente una queja.
Cómo evitar las retenciones
Para evitar las retenciones en su cuenta, haga los depósitos que probablemente estén disponibles lo antes posible.
Para su nómina
Suscríbase al depósito directo. Las transferencias electrónicas (especialmente las que se producen con regularidad, como el depósito de la nómina) tienden a liquidarse rápidamente, normalmente al siguiente día laborable. Y no tendrá que llevar físicamente su nómina al banco.
Para depósitos grandes
Pida una forma de pago que se liquide rápidamente, incluyendo una transferencia bancaria, que debería estar disponible al siguiente día laborable. Un cheque de caja, un giro postal de USPS (pero no un giro postal emitido por otra entidad) o un cheque certificado pueden proporcionarle hasta 5.000 dólares en fondos en un día laborable.
Depósito en persona
Deponga en persona con un empleado del banco porque los depósitos en cajeros automáticos o a través de su dispositivo móvil tardarán más en compensarse.
Depósito en una cuenta separada
Haga esto si está haciendo un depósito que probablemente cause problemas. Por ejemplo, si tiene varias cuentas corrientes y necesita depositar un cheque grande de otro estado o del extranjero, haga el depósito en una cuenta de la que no dependa para el uso diario.
Cuando use su tarjeta de débito
Pregunte si el comerciante hará una retención en su cuenta y averigüe cuánto será. Si la cantidad es lo suficientemente grande como para causar problemas, utilice una tarjeta de crédito en su lugar o transfiera dinero extra a su cuenta corriente para cubrir la retención.
Tenga cuidado al pasar su tarjeta de débito en los surtidores de gasolina, hoteles y mostradores de alquiler de coches, donde las llamadas retenciones «pre-autonómicas» son más comunes.
Una cuenta congelada
En algunos casos, los bancos congelan toda su cuenta, incluso el dinero que ya estaba disponible en ella antes de hacer un depósito importante. Los programas informáticos pueden determinar que existe un riesgo y que sus fondos deben ser congelados temporalmente. Es posible que pueda liberar al menos parte del dinero llamando a su banco, respondiendo a algunas preguntas de identificación y exponiendo su caso.
La mejor manera de evitar inconvenientes es hablar con un banquero mientras abre una cuenta. Describa exactamente cómo piensa utilizar la cuenta, la frecuencia con la que depositará y retirará fondos, los tamaños típicos de las transacciones y las fuentes de fondos. Un buen banquero reconocerá las características de la cuenta que le harán ser un cliente más feliz.
Los bancos utilizan complejas puntuaciones de riesgo y modelos informáticos para prevenir el fraude, y usted debe formar al banco sobre lo que puede esperar de sus cuentas.
Con el tiempo, su banco y sus sistemas informáticos deberían acostumbrarse a cómo utiliza su cuenta. Si viaja con frecuencia o realiza ingresos y reintegros, el banco acabará dándose cuenta de que no está haciendo nada malo y podrá reducir la gravedad de las retenciones en su cuenta.
Su responsabilidad
Después de que finalice una retención, es libre de utilizar el dinero. Retirar dinero en efectivo o gastar utilizando su tarjeta de débito, chequera o cualquier aplicación de pago vinculada a su cuenta corriente. Sin embargo, sigues siendo responsable del depósito. Al eliminar una retención, el banco no garantiza que un cheque o giro postal que has recibido sea bueno. En otras palabras, las retenciones protegen al banco y usted gasta el dinero por su cuenta y riesgo.
Espere al menos varias semanas antes de gastar el dinero de un depósito sospechoso, especialmente si alguien le pide que transfiera parte de los fondos a otro lugar, lo que es un signo de estafa.
Precauciones de sentido común
Los bancos ponen retenciones en los depósitos debido a la experiencia pasada. Acostúmbrese a comprobar el saldo de su cuenta con regularidad y configure alertas para saber si el saldo cae por debajo de un determinado nivel.
Monitoree cómo su banco le da acceso a sus fondos y programe los pagos automáticos para que se liquiden sin problemas. Si tiene previsto viajar fuera del país o gastar dinero de una forma que no es la habitual, póngase en contacto con el banco para que sepan que no le han robado las tarjetas. Cuanto más larga sea tu relación con una entidad financiera, más margen de maniobra te darán.